Historier og kostnader ved det uventede: når dekningsnivået ikke er tilstrekkelig

Av David Gear, direktør og leder for store og komplekse skader (Skottland og Nord-Irland)

Mange takstmenn har havnet i en vanlig situasjon: mens forsikringssummer og/eller deklarerte verdier i utgangspunktet anses som tilstrekkelige, viser det seg at de etter testing til slutt er utilstrekkelige. Dette skyldes ofte ugunstige faktorer og uventede problemer. Hva nå?

Når man fastsetter dekningsnivået for bygninger, er det generelt råd til forsikringstakere å inkludere godtgjørelse for riving og fjerning av rusk, kostnader til gjenoppbygging, faghonorarer og merverdiavgift (mva), hvis aktuelt. Generelt sett er dette en enkel beregning som mange forsikringsselskaper, meglere og eksterne parter kan tilby råd, verdsettelsestjenester, veiledninger om kostnader til gjenoppbygging og andre verktøy for å hjelpe til med.

Håndtering av svingninger

Det er ikke uvanlig at erstatningskostnader påvirkes negativt av prisøkninger og inflasjon, og dette motvirkes vanligvis av inflasjonspolitiske bestemmelser som indeksregulering eller dekning med deklarert verdi. De nåværende økningene i byggekostnader og tidsrammer er godt omtalt, og i mange tilfeller viser de nevnte politiske forsvarene seg å være utilstrekkelige.

Fokuset i dette notatet er imidlertid på kostnader som vanligvis ikke forventes, og som følgelig ikke har blitt tatt hensyn til da dekningsnivået opprinnelig ble fastsatt. Disse kostnadenes art kan variere betydelig i verdi og dukker opp oftere i krav som involverer alvorlig skade. Den uventede og uønskede introduksjonen av disse kostnadene kan føre til at ansvarsgrensen/forsikringssummen overskrides – noe som kan føre til uforsikrede kostnader og økonomisk uro for forsikringstakeren.

Forstå kompleksitetsnivået

Tenk deg et hypotetisk eksempel som involverer en katastrofal brann i en næringsbygning i en gate i et stort og travelt bykjernen. La oss anta at brannen har skadet taket. Gitt risikoen for publikum, kan lokale myndigheter bruke sine lovbestemte fullmakter til å utnevne entreprenører for å gjøre bygningen og området rundt til et trygt miljø. Dette kan inkludere fjerning av løst avfall og sperring av dører og vinduer. Veier vil sannsynligvis bli stengt, eksklusjonssoner opprettet og trafikkstyring innført. Ingeniører vil være nødvendig, og tidsrelaterte kostnader som de som er knyttet til stillas, tilgangskraner, sikkerhetsgjerder og sikkerhetsvakter vil påløpe.

For å komplisere scenarioet vårt ytterligere, bekreftes det etter testing at det er asbest til stede, og derfor klassifiseres avfallet som fjernes som forurenset, noe som medfører høyere avhendingskostnader. Vanligvis vil kommunen fakturere disse kostnadene tilbake til eieren av bygningen, inkludert håndterings- og administrasjonsgebyr. Gitt at dette arbeidet ble utført i nødstilfeller, ville det ikke vært noen mulighet for forsikringstakeren å oppnå konkurransedyktige alternative priser.

Vanligvis vil også strømforsyningen bli koblet fra umiddelbart. Forsinkelser og høye kostnader for gjenoppkobling vil følge, og i mellomtiden er det behov for midlertidige alternative forsyninger for den innledende skadevurderingen og nødarbeider, inkludert tørking. Eksempelbygningen er også bekreftet å ha en verneverdig/fredet status. Det som følger med dette er de mer byrdefulle planleggingskravene, ytterligere faghonorarer, utvidede reparasjonsfrister og begrensninger på reparasjonsmetoden og materialtype. For eksempel må kravet om å beholde en fasade eller andre originale trekk innlemmes i et komplekst reparasjonsprosjekt til en betydelig kostnad sammenlignet med det mer økonomiske alternativet med et ryddet område.

Fremover

Ingen av faktorene som er beskrevet i dette eksemplet er spesielt uvanlige, men de er sjelden spesifikt tatt med i betraktningen i det beregnede dekningsnivået og kan av og til føre til betydelige skadekostnader før reparasjoner starter. Selv om fokuset vårt her hovedsakelig er på bygningsdekning, kan flere av de nevnte faktorene også påvirke andre skadepunkter. Når vi går inn i 2023, vær oppmerksom på disse hensynene og gi et sjenerøst beredskapsfradrag for uventede, om enn ikke uvanlige, kostnader av denne art.