As primeiras 48 horas: por que razão o envolvimento precoce do perito de sinistros altera o desfecho de um pedido de indemnização

Nos sinistros de bens, as primeiras 48 horas após um incidente determinam frequentemente se o sinistro será gerido de forma eficiente ou se se transformará numa questão muito mais complexa, dispendiosa e litigiosa.

Quando ocorre um sinistro, a atenção centra-se naturalmente nas perturbações operacionais imediatas, nas questões de segurança e no restabelecimento da continuidade das atividades. No entanto, uma das decisões mais importantes tomadas durante este período é frequentemente ignorada: contactar o perito de sinistros numa fase inicial.

O envolvimento precoce do perito de sinistros proporciona estrutura, coordenação e controlo numa altura em que os sinistros estão mais suscetíveis de se agravarem.

Por que é importante envolver-se desde cedo

O papel do perito de sinistros nas fases iniciais de um sinistro vai muito além da avaliação dos danos. O seu envolvimento desde o início cria um quadro para a gestão estratégica do sinistro desde o primeiro dia.

1. Estabelecer o controlo numa fase inicial

Os locais de sinistros podem tornar-se caóticos rapidamente, especialmente após incêndios, inundações, tempestades ou falhas estruturais. A nomeação atempada do perito de sinistros ajuda a estabelecer um controlo imediato sobre:

• Acesso ao local e segurança
• Preservação de provas
• Coordenação de empreiteiros e peritos
• Comunicação entre as partes interessadas
• Identificação de responsabilidades e oportunidades de recuperação

Sem essa estrutura, podem perder-se provas essenciais, os riscos de segurança podem aumentar e os custos podem disparar rapidamente.

2. Coordenar os especialistas adequados

Uma das funções mais importantes do perito de sinistros é garantir que os peritos adequados sejam contratados no momento certo.

Dependendo da natureza do sinistro, isto pode incluir:

• Investigadores de incêndios
• Engenheiros de estruturas
• Higienistas
• Empresas de restauração
• Consultores ambientais
• Medidores de obras

O momento em que estas consultas são marcadas é fundamental. Quaisquer atrasos podem causar danos secundários, gerar incerteza quanto à causa e aumentar significativamente a exposição.

3. Medidas de mitigação e de «segurança»

A primeira prioridade após qualquer incidente é a segurança das pessoas. A partir daí, o foco imediato passa a ser evitar que os danos se agravem.

As primeiras medidas de segurança podem incluir:

• Proteger o perímetro
• Restringir o acesso não seguro
• Impermeabilização temporária
• Extração de água e secagem
• Contenção ambiental
• Preservação de provas

Estas medidas não só protegem as pessoas e os bens, como também reduzem os danos materiais e os custos decorrentes da interrupção das atividades.

4. Revisão antecipada das políticas

Uma análise antecipada da apólice permite que as seguradoras e os corretores identifiquem:

• Cobertura aplicável
• Limites e sublimites
• Possíveis exclusões
• Requisitos de notificação
• Considerações sobre responsabilidade e recuperação

Esta clareza ajuda todas as partes a tomar decisões informadas numa fase inicial do processo e reduz a probabilidade de surgirem litígios posteriormente.

5. Comunicação atempada com o segurado e o corretor

Os sinistros são frequentemente uma fonte de grande stress para os segurados. O contacto precoce por parte do perito ajuda a definir expectativas, a reduzir a incerteza e a promover a cooperação desde o início. Uma comunicação eficaz nas fases iniciais pode reduzir significativamente a confusão e os conflitos ao longo de todo o processo de sinistralidade.

Estudo de caso 1: Incêndio num imóvel comercial

Ocorreu um incêndio num imóvel comercial de dois andares com uma cave subterrânea. O edifício foi construído com cobertura e revestimento de paredes metálicos, suportados por uma estrutura de telhado em aço e madeira.

Investigação preliminar das causas

Os serviços de emergência restringiram inicialmente o acesso devido a preocupações com a segurança estrutural. Foi imediatamente nomeado um perito em incêndios para determinar a origem e a causa do incêndio. A investigação concluiu que o incêndio se tinha propagado a partir de uma propriedade vizinha, o que permitiu esclarecer rapidamente a causa e apoiar a avaliação da responsabilidade.

Medidas imediatas de segurança

A intervenção precoce permitiu a implementação de várias medidas de segurança essenciais:

• Foi instalada uma vedação ao longo do perímetro para impedir o acesso não autorizado
• Os riscos para a segurança pública foram controlados
• A contaminação por amianto foi identificada numa fase inicial
• Foram realizadas obras de encapsulamento de forma imediata para impedir a propagação das fibras para as zonas residenciais vizinhas

Contribuição da engenharia estrutural

Foram imediatamente nomeados engenheiros estruturais, que determinaram que não era seguro entrar no edifício. As restrições de acesso foram plenamente fundamentadas por pareceres de especialistas, impedindo tentativas de reentrada inseguras por parte dos inquilinos ou de outras pessoas.

Principais resultados

Este caso demonstrou várias vantagens fundamentais do envolvimento precoce de um perito de sinistros:

• O local foi isolado antes de os problemas de acesso se agravarem
• O aconselhamento técnico numa fase inicial contribuiu para a tomada de decisões seguras
• A coordenação especializada evitou um acesso inseguro
• A comunicação atempada com os corretores e as partes interessadas reduziu a confusão e possíveis litígios

Estudo de caso 2: Inundação num motel e propagação de bolor

Num outro caso relacionado com danos causados por inundações num motel, o perito de sinistros só foi nomeado três dias após o incidente. Quando o local foi avaliado, já se tinha desenvolvido uma contaminação significativa por bolor em toda a propriedade.

Escalamento devido a uma resposta tardia

A resposta tardia permitiu:

• Crescimento extensivo de bolor
• Contaminação grave
• Encerramento de mais salas
• Maior risco de interrupção da atividade

O que inicialmente poderia ter sido um processo de restauração de dimensão razoável acabou por se transformar num pedido de indemnização por danos materiais e interrupção da atividade de dimensão consideravelmente maior.

Contratação imediata de especialistas

Logo após a sua nomeação, o perito de sinistros coordenou imediatamente:

• Um higienista para avaliar a contaminação e dar orientações sobre a restauração
• Empresas especializadas em restauração
• Programas de desumidificação e secagem
• Circulação do ar e gestão da contaminação

No entanto, grande parte dos danos secundários já se tinha verificado.

Principais resultados

Esta afirmação destacou as consequências financeiras de um atraso na contratação:

• Os danos materiais e os custos decorrentes da interrupção da atividade aumentaram significativamente
• Tempo de inatividade prolongado desnecessariamente
• A complexidade da restauração aumentou
• Uma intervenção precoce teria provavelmente reduzido o tempo de inatividade em cerca de 50%

O valor estratégico do envolvimento precoce do perito

O papel do perito de sinistros é frequentemente mal interpretado como sendo puramente reativo ou administrativo. Na realidade, o envolvimento precoce do perito constitui uma função proativa de gestão de riscos. É nas primeiras 48 horas que os sinistros se estabilizam ou, pelo contrário, se agravam.

Quando os peritos são chamados numa fase inicial, ajudam a:

1. Reduzir os custos com sinistros
2. Coordenar especialistas essenciais
3. Preservar as provas
4. Melhorar a comunicação com as partes interessadas
5. Acelerar a recuperação e a restauração
6. Minimizar o risco de interrupção das atividades
7. Proteger os resultados em matéria de saúde e segurança

Considerações finais

Os sinistros não se tornam complexos da noite para o dia. A agravamento ocorre frequentemente nas horas críticas imediatamente a seguir a um incidente, antes de se compreender a causa, antes de os locais serem isolados e antes de serem implementadas estratégias de mitigação. As evidências são claras: uma intervenção precoce conduz a melhores resultados.

Os peritos em sinistros não atrasam os processos de indemnização. Eles proporcionam a estrutura, os conhecimentos especializados e a coordenação necessários para evitar que pequenos problemas se transformem em grandes prejuízos. Em sinistros complexos relacionados com bens imóveis, quanto mais cedo forem abordadas as questões da causalidade, da mitigação e das medidas de segurança, melhor será o resultado para as seguradoras, os corretores e os segurados. A nossa equipa de peritos experientes em sinistros patrimoniais possui o conhecimento e a experiência necessários para gerir os sinistros desde o início até à resolução. Para mais informações sobre como podemos ajudá-lo, contacte [email protected]