Les 48 premières heures : pourquoi le recours rapide à un expert en sinistres peut changer l'issue d'un dossier d'indemnisation

Dans le domaine des sinistres immobiliers, les 48 premières heures qui suivent un incident sont souvent déterminantes pour savoir si le sinistre sera géré efficacement ou s'il va dégénérer en une affaire bien plus complexe, coûteuse et litigieuse.

Lorsqu'un sinistre survient, l'attention se porte naturellement sur les perturbations opérationnelles immédiates, les questions de sécurité et le rétablissement de la continuité des activités. Cependant, l'une des décisions les plus cruciales à prendre pendant cette période est souvent négligée : faire appel à l'expert en sinistres dès le début.

L'intervention précoce d'un expert en sinistres permet d'assurer la structuration, la coordination et le contrôle à un moment où les sinistres sont le plus susceptibles de dégénérer.

Pourquoi il est important d'intervenir dès le début

Le rôle de l'expert en sinistres dans les premières phases d'un sinistre va bien au-delà de la simple évaluation des dommages. Son intervention précoce permet de mettre en place un cadre permettant de gérer le sinistre de manière stratégique dès le premier jour.

1. Mettre en place un contrôle dès le début

Les lieux d'un sinistre peuvent rapidement devenir chaotiques, notamment à la suite d'incendies, d'inondations, de tempêtes ou de défaillances structurelles. Le recours rapide à un expert en sinistres permet de prendre immédiatement le contrôle sur :

• Accès au chantier et sécurité
• Conservation des preuves
• Coordination des sous-traitants et des experts
• Communication entre les parties prenantes
• Identification des responsabilités et des possibilités de recouvrement

Sans cette structure, des preuves essentielles risquent d'être perdues, les risques pour la sécurité peuvent s'accroître et les coûts peuvent grimper en flèche.

2. Mobiliser les experts adéquats

L'une des fonctions les plus importantes de l'expert en sinistres consiste à veiller à ce que les experts appropriés soient sollicités au moment opportun.

Selon la nature du sinistre, cela peut inclure :

• Enquêteurs spécialisés dans les incendies
• Ingénieurs en structure
• Hygiénistes
• Entreprises de restauration
• Consultants en environnement
• Métreurs

Le moment choisi pour ces interventions est crucial. Tout retard peut entraîner des dommages collatéraux, semer le doute quant au lien de causalité et accroître considérablement l'exposition au risque.

3. Mesures d'atténuation et de mise en sécurité

Après tout incident, la priorité absolue est la sécurité des personnes. Ensuite, l'objectif immédiat est d'empêcher que les dégâts ne s'aggravent.

Les premières mesures de mise en sécurité peuvent inclure :

• Sécurisation du périmètre
• Limiter les accès non sécurisés
• Protection temporaire contre les intempéries
• Extraction de l'eau et séchage
• Confinement environnemental
• Conservation des preuves

Ces mesures permettent non seulement de protéger les personnes et les biens, mais aussi de réduire les dommages matériels et les coûts liés à l'interruption d'activité.

4. Révision précoce des politiques

Un examen précoce de la police permet aux assureurs et aux courtiers d'identifier :

• Couverture applicable
• Limites et sous-limites
• Exclusions éventuelles
• Obligations de notification
• Considérations relatives à la responsabilité et au recouvrement

Cette clarté aide toutes les parties à prendre des décisions éclairées dès le début du processus et réduit le risque de litiges ultérieurs.

5. Communication précoce avec l'assuré et le courtier

Les sinistres sont souvent source de stress intense pour les assurés. Une prise de contact rapide de la part de l'expert en sinistres permet de définir les attentes, de réduire l'incertitude et d'instaurer une collaboration dès le début. Une communication efficace dès les premières étapes peut considérablement réduire la confusion et les conflits tout au long du traitement du sinistre.

Étude de cas n° 1 : Incendie dans un immeuble commercial

Un incendie s'est déclaré dans un immeuble commercial de deux étages doté d'un sous-sol. Le bâtiment était doté d'une toiture et d'un bardage métalliques, soutenus par une charpente en acier et en bois.

Enquête préliminaire sur les causes

Les services d'urgence ont dans un premier temps restreint l'accès au site pour des raisons de sécurité structurelle. Un enquêteur spécialisé dans les incendies a été immédiatement désigné pour déterminer l'origine et la cause de l'incendie. L'enquête a établi que le feu s'était propagé depuis une propriété voisine, ce qui a permis de clarifier rapidement la cause de l'incendie et de faciliter l'évaluation des responsabilités.

Mesures immédiates de mise en sécurité

Une intervention précoce a permis la mise en place de plusieurs mesures de sécurité essentielles :

• Une clôture a été installée autour du périmètre afin d'empêcher tout accès non autorisé
• Les risques pour la sécurité publique ont été maîtrisés
• La présence d'amiante a été détectée à un stade précoce
• Des travaux d'encapsulation ont été entrepris sans délai afin d'empêcher la propagation des fibres dans les zones résidentielles voisines

Contribution de l'ingénierie des structures

Des ingénieurs en structure ont été immédiatement mandatés et ont conclu que l'accès au bâtiment présentait un danger. Les restrictions d'accès, pleinement étayées par l'avis d'experts, ont permis d'empêcher toute tentative de réintégration du bâtiment par les locataires ou d'autres personnes.

Principaux résultats

Cette affaire a mis en évidence plusieurs avantages essentiels liés à l'intervention précoce d'un expert en sinistres :

• Le site a été sécurisé avant que les problèmes d'accès ne s'aggravent
• Des conseils techniques prodigués dès le début ont permis de prendre des décisions sûres
• Une coordination experte a permis d'éviter tout accès dangereux
• Une communication précoce avec les courtiers et les parties prenantes a permis d'éviter toute confusion et tout litige potentiel

Étude de cas n° 2 : Inondation d'un motel et prolifération de moisissures

Dans une autre affaire concernant des dégâts causés par une inondation dans un motel, l'expert en sinistres n'a été désigné que trois jours après le sinistre. Au moment où le site a été inspecté, une importante prolifération de moisissures s'était déjà développée dans l'ensemble de l'établissement.

Escalade due à un retard dans la réponse

Ce retard dans la réponse a permis :

• Développement important de moisissures
• Contamination grave
• Fermetures supplémentaires de salles
• Risque accru d'interruption d'activité

Ce qui semblait au départ être un processus de remise en état gérable s'est transformé en une demande d'indemnisation bien plus importante pour dommages matériels et perte d'exploitation.

Intervention immédiate d'experts

Dès sa nomination, l'expert en sinistres a immédiatement pris les mesures suivantes :

• Un hygiéniste chargé d'évaluer la contamination et de donner des conseils en matière de restauration
• Entreprises spécialisées dans la restauration
• Programmes de déshumidification et de séchage
• Circulation de l'air et gestion de la contamination

Cependant, une grande partie des dégâts collatéraux s'était déjà produite.

Principaux résultats

Cette affirmation a mis en évidence les conséquences financières d'un engagement tardif :

• Les dommages matériels et les coûts liés à l'interruption d'activité ont considérablement augmenté
• Une interruption prolongée inutilement
• La complexité de la restauration s'est accrue
• Une intervention précoce aurait probablement permis de réduire les temps d'arrêt d'environ 50 %

L'intérêt stratégique d'une intervention précoce des experts en sinistres

On considère souvent à tort que le rôle de l'expert en sinistres se limite à une simple intervention réactive ou administrative. En réalité, l'intervention précoce de l'expert relève d'une fonction proactive de gestion des risques. C'est au cours des 48 premières heures que les sinistres sont soit maîtrisés, soit laissés s'aggraver.

Lorsque experts appel à experts dès le début, ceux-ci contribuent à :

1. Réduire les coûts liés aux sinistres
2. Coordonner les experts clés
3. Conserver les preuves
4. Améliorer la communication avec les parties prenantes
5. Accélérer la reprise et la reconstruction
6. Réduire au minimum les risques liés à l'interruption d'activité
7. Préserver les acquis en matière de santé et de sécurité

Dernières réflexions

Les sinistres ne deviennent pas complexes du jour au lendemain. La situation s'aggrave souvent dans les heures critiques qui suivent immédiatement un événement, avant que le lien de causalité ne soit établi, avant que les lieux ne soient sécurisés et avant que les mesures d'atténuation ne soient mises en œuvre. Les faits sont sans appel : une intervention rapide permet d'obtenir de meilleurs résultats.

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