Lov om bygningssikkerhed 2022: Konsekvenser for forsikringsselskaber, risikostyrere og skadesreguleringskonsulenter

Loven om bygningssikkerhed fra 2022 har ændret byggebranchen fundamentalt og indledt en ny æra præget af ansvarlighed og risiko. Loven omlægger design, opførelse, forvaltning og forsikring af bygninger og markerer et afgørende skifte i Storbritanniens bebyggede miljø – med vidtrækkende konsekvenser for skadesbehandlere, forsikringsselskaber og skadesvurderere.

Hvad er der ændret?

Loven indfører et nyt regelsæt, der er mere strengt og har et bredere anvendelsesområde:

• Udvidede lovmæssige forpligtelser: De ansvarlige parter (hovedprojektør, hovedentreprenør og bygherre) har nu lovmæssige forpligtelser i forbindelse med alle byggeprojekter, ikke kun højhuse.
• Skærpet tilsyn: Bygningssikkerhedsmyndigheden (BSR) har ansvaret for overholdelse af reglerne, kompetence og håndhævelse og har beføjelse til at pålægge strafferetlige sanktioner.
• Kravet om »Golden Thread«: Der skal føres en digital journal over oplysninger om bygningssikkerheden gennem hele bygningens levetid, hvilket sikrer gennemsigtighed og udgør et vigtigt forsvar i forbindelse med fremtidige erstatningskrav.
• Nærmere kontrol af bygninger med højere risiko: Obligatorisk indberetning af hændelser og godkendelser ved projektstart for bygninger på over 18 meter eller med 7 etager eller flere medfører øget tilsyn, hvilket ofte resulterer i længere byggeforløb og potentielle forsinkelser.

Følger for forsikringen

Det britiske marked for ejendomsforsikringer har gennemgået store forandringer. Med det formål at forhindre tragedier som den i Grenfell indfører loven omfattende reformer, der direkte påvirker, hvordan forsikringsselskaberne vurderer risiko, fastsætter præmier og behandler skadesanmeldelser. Kapaciteten til at forsikre brændbare eller på anden måde højrisikobygninger til beboelse er nu yderst begrænset, idet kun et lille antal forsikringsselskaber er villige til at påtage sig disse opgaver. Denne reducerede kapacitet medfører ikke blot højere præmier, men begrænser også, hvor stor en risiko det enkelte forsikringsselskab er villigt til at dække.

Strengere risikovurderinger

Forsikringsselskaber kræver nu omfattende dokumentation, før de tegner forsikringer på højhuse, herunder:

• Gyldige brandvurderingsskemaer for ydervægssystemer (EWS)
• Dokumentation for saneringsarbejder
• Detaljerede sikkerhedsredegørelser for bygninger over 18 meter

Bygninger, der ikke opfylder disse standarder, kan blive udsat for:

• Højere præmier
• Begrænset dækning (visse risici er undtaget, eller der gælder dækningsgrænser)
• Betydelige selvrisici eller klausuler om medforsikring
• Fuldstændig afslag på dækning

Forlængede ansvarsperioder

Loven om mangelfulde ejendomme er blevet udvidet, så forældelsesfristen for erstatningskrav nu er forlænget til 30 år med tilbagevirkende kraft og 15 år fremadrettet. Denne ændring åbner mulighed for erstatningskrav vedrørende ældre sager – selv mod ejendomme, der blev opført helt tilbage i 1990’erne.

For forsikringsselskaberne har dette betydelige konsekvenser. De bør være forberedt på:

• Genoptagelse af sager, der har ligget i bero i lang tid
• Stigning i antallet af sager, der henvises til afgørelse vedrørende gamle mangler
• Stigning i antallet af retssager om ansvaret for sanering

Justering af krav

At forstå loven om bygningssikkerhed fra 2022 er kun det første skridt; udfordringen ligger i at anvende den i praksis. Lovgivningen udvikler sig konstant, og det samme gør skadesregulerernes rolle. Loven har ikke blot indflydelse på risikovurderingen, men også på den måde, hvorpå skadesanmeldelser håndteres, forventninger fastsættes og reserver planlægges.

For at være proaktive og præcise bør skadesbehandlere:

• Identificer højhuse: Se detofficielle offentlige register, hvis der er tvivl.
• Vurder brandsikkerheden helhedsorienteret: Se på det samlede brandsikkerhedsbillede, ikke blot enkelte elementer.
• Vurder tidligt, om der er tale om forhold, der kræver indgriben fra myndighederne: Afgør, om reparationerne kræver en ansøgning til bygningssikkerhedsmyndigheden – for eksempel hvis brandsektioneringen er blevet påvirket.

Planlæg realistisk

En ejendoms status og eventuelle afslag fra myndighederne kan have direkte indflydelse på reserverne til alternativ indkvartering, tabt lejeindtægt og honorarer til rådgivere. Reserverne skal afspejle realistiske tidsplaner og omfatte passende sikkerhedsreserver. De kræver desuden regelmæssig gennemgang og en åben dialog med forsikringsselskaberne, hvis der er udsigt til væsentlige justeringer.

Vær forberedt på lovgivningsmæssige udfordringer

Bygge- og sikkerhedsmyndigheden afviser ofte ansøgninger på grund af ikke-overensstemmende byggemetoder, ufuldstændige optegnelser, manglende dokumentation eller uklare arbejdsplaner. Disse afslag kan forlænge skadesbehandlingen betydeligt og skabe frustration hos forsikringstagere, mæglere og forsikringsselskaber. Selvom meget af dette ligger uden for skadesbehandlerens kontrol, kan det afbøde konsekvenserne at tage de rette skridt i god tid.

Håndter forventninger

Det er afgørende at styre forventningerne for at bevare tilliden og fremdriften gennem hele processen. Skadesbehandlere gør dette ved at:

• At udpege de ansvarlige personer på et tidligt tidspunkt
• At forklare lovgivningsprocessen og konsekvenserne af manglende overholdelse for dem, der måske ikke er bekendt med emnet
• At gøre opmærksom på mulige forsinkelser, inden de opstår
• At angive realistiske, men med forbehold, tidsplaner
• Fremme af tidlig kontakt med byggesikkerhedsmyndigheden
• Særlig opmærksomhed på forsikringsdækningens begrænsninger og erstatningsperioder

Resumé

Loven om bygningssikkerhed fra 2022 er nu en fast del af den daglige praksis. Den er mere end blot et sæt regler; den markerer et skifte i, hvordan branchen forholder sig til ansvar og sikkerhed. For forsikringsselskaber, risikostyrere og skadesbehandlere kræver den fremsyn, proaktivt engagement og større omhu i behandlingen af skadesanmeldelser.