Lov om bygningssikkerhet 2022: Implikasjoner for forsikringsselskaper, risikostyrere og takstmenn

Byggesikkerhetsloven av 2022 har forvandlet byggelandskapet og introdusert en ny æra med ansvarlighet og risiko. Den omformer design, konstruksjon, forvaltning og forsikring av bygninger, og markerer et avgjørende skifte i Storbritannias bygde miljø – med vidtrekkende implikasjoner for skadeeksperter, forsikringsselskaper og takstmenn.

Hva har endret seg?

Loven innfører et nytt reguleringsregime med skarpere kanter og et bredere virkeområde:

• Utvidet lovbestemt ansvar : Ansvarlige (hoveddesigner, hovedentreprenør og klient) har nå juridiske forpliktelser på tvers av alle byggeprosjekter, ikke bare høyhus.
• Sterkere regulatorisk tilsyn : Byggsikkerhetsregulatoren (BSR) er ansvarlig for samsvar, kompetanse og håndheving, med myndighet til å ilegge strafferettslige sanksjoner.
• Kravet om den gylne tråden : En digital oversikt over bygningssikkerhetsinformasjon må oppbevares gjennom hele bygningens livssyklus, noe som gir åpenhet og en viktig forsvarslinje i fremtidige krav.
• Nærmere gransking av bygninger med høyere risiko : Obligatorisk rapportering av hendelser og godkjenninger av inngangsporter for bygninger over 18 meter eller 7+ etasjer gir ekstra tilsyn, noe som ofte fører til lengre programmer og potensielle forsinkelser.

Forsikringsimplikasjoner

Det britiske markedet for eiendomsforsikring har gjennomgått store endringer. Loven, som har som mål å forhindre tragedier som Grenfell, introduserer omfattende reformer som direkte påvirker hvordan forsikringsselskaper vurderer risiko, fastsetter premier og håndterer krav. Kapasiteten for brennbare eller andre boligbygg med høy risiko er nå ekstremt begrenset, med bare et lite antall forsikringsselskaper som er villige til å ta dem på seg. Denne reduserte kapasiteten presser ikke bare premiene høyere, men begrenser også hvor mye risiko et enkelt forsikringsselskap er villig til å dekke.

Strengere risikovurderinger

Forsikringsselskaper krever nå omfattende dokumentasjon før de forsikrer høyhus, inkludert:

• Gyldige brannkontrollskjemaer for ytterveggsystemer (EWS)
• Bevis på utbedringsarbeid
• Detaljerte sikkerhetsrapporter for bygninger over 18 meter

Bygninger som ikke oppfyller disse standardene kan oppleve:

• Høyere premier
• Begrenset dekning (spesifikke farer ekskludert eller tapsgrenser anvendt)
• Vesentlige egenandeler eller medforsikringsklausuler
• Helt avslag på dekning

Utvidede ansvarsperioder

Lov om mangelfulle eiendommer er utvidet, og foreldelsesfristen for krav er nå 30 år retrospektivt og 15 år prospektivt. Denne endringen åpner døren for historiske krav – selv mot eiendommer som ble ferdigstilt så langt tilbake som på 1990-tallet.

For forsikringsselskaper er implikasjonene betydelige. De bør være forberedt på:

• Reaktivering av lenge inaktive krav
• Økning i henvisninger til avgjørelse av eldre mangler
• Økning i juridiske tvister om ansvar for utbedring

Justering av krav

Å forstå bygningssikkerhetsloven av 2022 er bare det første steget; utfordringen er å anvende den i praksis. Lovgivningen utvikler seg stadig, og med den rollen til takstmenn. Loven former ikke bare risikoaksept, men også måten krav håndteres, forventninger settes og reserver planlegges.

For å være proaktive og presise, bør takstmenn:

• Identifiser høyhus : Se det offisielle myndighetsregisteret der det er usikkerhet.
• Evaluer brannsikkerheten helhetlig : Vurder hele brannsikkerhetsprofilen, ikke bare isolerte elementer.
• Vurder regulatoriske utløsere tidlig : Avgjør om reparasjoner krever en søknad til bygningssikkerhetsregulatoren – for eksempel der brannseksjonering har blitt påvirket.

Reserver realistisk

En bygnings status og eventuelle regulatoriske avslag kan direkte påvirke reserver for alternativ innkvartering, tap av husleie og honorarer. Reserver må gjenspeile realistiske tidslinjer og inkludere passende beredskapsplaner. De krever også regelmessig gjennomgang og åpen dialog med forsikringsselskaper dersom betydelige justeringer er sannsynlige.

Forbered deg på regulatorisk friksjon

Byggetilsynet avslår ofte søknader på grunn av byggemetoder som ikke overholder regelverket, ufullstendige registre, manglende dokumentasjon eller uklare arbeidsprogrammer. Disse avslagene kan forsinke kravbehandlingen betydelig og forårsake frustrasjon for forsikringstakere, meglere og forsikringsselskaper. Selv om mye av dette ligger utenfor takstmannens kontroll, kan det å ta de riktige skrittene tidlig lindre virkningen.

Håndter forventninger

Å håndtere forventninger er sentralt for å opprettholde tillit og momentum gjennom hele prosessen. Skadetakstmenn gjør dette ved å:

• Identifisering av ansvarlige personer på et tidlig stadium
• Forklare den regulatoriske prosessen og konsekvensene av manglende overholdelse for de som kanskje ikke er kjent med den
• Fremheve potensielle forsinkelser før de oppstår
• Gir realistiske, men nøye forbeholdne tidslinjer
• Oppmuntre til tidlig engasjement med bygningssikkerhetsregulatoren
• Vær nøye med å rette oppmerksomheten mot forsikringsgrenser og erstatningsperioder

Sammendrag

Bygningssikkerhetsloven av 2022 er nå en etablert del av den daglige praksisen. Den er mer enn et sett med regler, men markerer et skifte i hvordan bransjen forholder seg til ansvar og sikkerhet. For forsikringsselskaper, risikostyrere og takstmenn krever den fremsyn, proaktivt engasjement og større forsiktighet i håndteringen av krav.