Aumento de la gravedad y la complejidad de los siniestros

18 de diciembre de 2023

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Las conversaciones en torno a los fenómenos meteorológicos extremos, el aumento de la inflación, la persistente escasez de mano de obra y los problemas de la cadena de suministro se han convertido en algo habitual, porque estas tendencias afectan a nuestras vidas, a nuestras empresas e incluso a nuestros seguros. El aumento de la complejidad y gravedad de los siniestros no parece ralentizarse, por lo que es importante analizar los factores que impulsan esta tendencia y sus posibles implicaciones para los sectores de siniestros patrimoniales y de responsabilidad civil.

El impacto del cambio climático

En todo el mundo se producen con mayor frecuencia fenómenos y condiciones meteorológicos extremos, lo que da lugar a un número de siniestros sin precedentes y a un mayor porcentaje de ellos de gran complejidad y gravedad. 

Según un informe de Aon, en el primer semestre de 2023 se produjeron elevadas pérdidas por catástrofes, con el quinto mayor impacto económico registrado y el más alto desde 2011.La catástrofe más costosa fueron los terremotos de febrero en Turquía y Siria, aunque el resto de las pérdidas aseguradas se debieron en gran medida a la actividad de tormentas convectivas severas en Estados Unidos. 

Este año, cerca de una docena de compañías de seguros de Florida han quebrado, mientras que otras han restringido la cobertura debido al aumento de las pérdidas por huracanes y a los costes de los litigios. Las aseguradoras se están negando a suscribir pólizas en zonas de Luisiana propensas a los huracanes; una de ellas dejó de emitir nuevas pólizas en California. Otra aseguradora redujo su cobertura a las viviendas de la costa este con riesgo de inundación y a las de los estados occidentales con riesgo de incendio. 

Otros factores

El impulso humano de construir más y mejor está impulsando la innovación en el diseño de edificios sofisticados y el uso de nuevas tecnologías y materiales en la construcción. Pero ampliar los límites de los precedentes estéticos y tecnológicos también conlleva mayores riesgos y reclamaciones más complejas contra las empresas responsables de la obra cuando algo sale mal. Tanto si se trata de materiales tradicionales utilizados de forma novedosa como de elementos complejos, como techos retráctiles, cuanto más se desvían las empresas de los procedimientos estándar, más riesgo asumen.

La escasez de mano de obra en el mercado de la construcción, unida a la inflación salarial, la elevada demanda de proyectos y el constante aumento de los costes de los materiales contribuyen a elevar los costes de reparación y sustitución. Las subidas han sido excepcionalmente elevadas en los bienes y servicios que impulsan los siniestros de seguros personales.

La inflación aumenta aún más los costes. McKinsey and Company estimó que, en 2021, la inflación por sí sola aumentaría en 30.000 millones de dólares los costes de los seguros de daños en Estados Unidos por encima de los niveles históricos.

En nuestra sociedad cada vez más litigiosa, según el libro de negocios de Sedgwick, las reclamaciones litigiosas representan hasta el 50% o más del importe total pagado en todas las reclamaciones. Según un estudio de Carlton Fields, el gasto en demandas colectivas ha aumentado durante ocho años consecutivos debido a dos factores principales: las reclamaciones son cada vez mayores y cada vez más empresas se enfrentan a este tipo de demandas. 

Preparación y mitigación de reclamaciones: buenas prácticas

Dado que los litigios son uno de los principales generadores de costes en las reclamaciones por responsabilidad civil, recomendamos a las empresas que eviten siempre los litigios. Pero si es necesario, contar con el socio adecuado con un sólido proceso de gestión de los gastos jurídicos puede garantizar que los abogados mantengan cada caso individual y facturen de acuerdo con las directrices acordadas. También es vital una sólida supervisión de los abogados.

Es importante contar con asociaciones, políticas y planes de emergencia antes de una catástrofe para minimizar las interrupciones de la actividad y agilizar la restauración y resolución. Estos planes deben estar actualizados, probarse periódicamente y reflejar las mejores prácticas del sector para catástrofes como los huracanes, además de ajustarse a las condiciones específicas de su compañía. Asegúrese de que sus socios poseen tanto conocimientos técnicos como una actitud de servicio y empatía.

Para contrarrestar los desafíos relacionados con el cambio climático, las prácticas de construcción sostenible -como el diseño para la sostenibilidad y la eficiencia energética y la selección de materiales de origen local, renovables y reciclables- han surgido como una forma proactiva de reducir el impacto adverso de la industria de la construcción en el medio ambiente. Mediante el uso de instalaciones que ahorren agua, técnicas de recogida de aguas pluviales y la adopción de prácticas de reducción y reciclaje de residuos, las empresas pueden conservar y reducir la producción de residuos.

Mirando al futuro

A medida que nos enfrentamos a la realidad de gestionar siniestros más grandes y complejos, las aseguradoras deben estar atentas a las tendencias y adaptar sus estrategias en consecuencia. Establecer las alianzas adecuadas, prepararse con antelación y emplear prácticas proactivas de mitigación y litigación son fundamentales para cumplir nuestro compromiso de cuidar de las personas a las que servimos.

Algunas de estas ideas aparecieron en número 22 de la revista Sedgwick's edge.