El aumento de la gravedad y la complejidad de los siniestros

Las conversaciones sobre fenómenos meteorológicos extremos, el aumento de la inflación y la persistente escasez de mano de obra y los problemas en la cadena de suministro se han convertido en algo habitual, ya que estas tendencias afectan a nuestras vidas, a nuestras empresas e incluso a nuestros seguros. El aumento de la complejidad y la gravedad de las reclamaciones no parece remitir, por lo que es importante analizar los factores que impulsan esta tendencia y sus posibles implicaciones para los sectores de los Daños de responsabilidad civil.

El impacto del cambio climático

A nivel mundial, estamos asistiendo a un aumento de los fenómenos y condiciones meteorológicas extremas, que se producen con mayor frecuencia, lo que se traduce en un número sin precedentes de siniestros y en un mayor porcentaje de estos que presentan una complejidad y gravedad considerables. 

Según uninforme de Aon, en el primer semestre de 2023 se registraron pérdidas elevadas por desastres, con el quinto mayor impacto económico de la historia y el más alto desde 2011. El desastre más costoso fue el de los terremotos de febrero en Turquía y Siria, aunque el resto de las pérdidas aseguradas se debieron en gran medida a la intensa actividad de tormentas convectivas en Estados Unidos. 

Este año, cerca de una docena de compañías de seguros de Florida se declararon en quiebra, mientras que otras limitaron sus coberturas debido al aumento de las pérdidas por huracanes y los costes de los litigios. Las aseguradoras se están negando a suscribir pólizas en las zonas de Luisiana propensas a los huracanes; una de ellas dejó de emitir nuevas pólizas en California por completo. Otra aseguradora redujo su cobertura para las viviendas de la costa este expuestas a inundaciones y para las de los estados del oeste expuestas a incendios. 

Otros factores que influyen

El afán humano por construir a mayor escala y con mayor calidad está impulsando la innovación en el diseño de edificios sofisticados y el uso de nuevas tecnologías y materiales en la construcción. Sin embargo, traspasar los límites de los precedentes estéticos y tecnológicos también conlleva un mayor riesgo y reclamaciones más complejas contra las empresas responsables de la obra cuando algo sale mal. Ya se trate de materiales tradicionales utilizados de formas novedosas o de elementos complejos como los techos retráctiles, cuanto más se alejan las empresas de los procedimientos estándar, mayor es el riesgo que asumen.

La escasez de mano de obra en el sector de la construcción, unida a la inflación salarial, la elevada demanda de proyectos y el aumento constante de los costes de los materiales, está contribuyendo a un incremento de los costes de reparación y sustitución. Los aumentos han sido excepcionalmente elevados en el caso de los bienes y servicios que dan lugar a reclamaciones de seguros personales.

La inflación sigue haciendo subir los costes.McKinsey and Companycalculó que, solo la inflación, aumentó los costes por siniestros de los seguros Daños accidentes en Estados Unidos en 30 000 millones de dólares en 2021, por encima de los niveles históricos.

En nuestra sociedad, cada vez más litigiosa, según el libro de negocios de Sedgwick, las reclamaciones litigadas representan hasta el 50 % o más del importe total pagado por todas las reclamaciones. Según unaencuesta de Carlton Fields, el gasto en demandas colectivas ha aumentado durante ocho años consecutivos debido a dos factores principales: las reclamaciones son cada vez más cuantiosas y hay más empresas que se enfrentan a este tipo de demandas. 

Preparación y gestión de reclamaciones: buenas prácticas

Dado que los litigios son uno de los principales factores que influyen en los costes de las reclamaciones por responsabilidad civil, recomendamos a las empresas que den siempre prioridad a la prevención de litigios. No obstante, en caso de que sea necesario, contar con el socio adecuado, dotado de un sólido proceso de gestión de los gastos jurídicos, puede garantizar que los abogados lleven cada caso de forma adecuada y facturen de acuerdo con las directrices acordadas. También es fundamental contar con una supervisión rigurosa de los abogados.

Es importante contar con alianzas, políticas y planes de emergencia establecidosantes de que se produzcauna catástrofe, con el fin de minimizar las interrupciones en la actividad empresarial y agilizar la recuperación y la resolución de problemas. Estos planes deben estar actualizados, someterse a pruebas periódicas y reflejar las mejores prácticas del sector para catástrofes como los huracanes, al tiempo que se ajustan a las condiciones específicas de su aseguradora. Asegúrese de que sus socios cuenten tanto con conocimientos técnicos como con un enfoque orientado al servicio y basado en la empatía.

Para hacer frente a los retos relacionados con el cambio climático, las prácticas de construcción sostenible —como el diseño orientado a la sostenibilidad y la eficiencia energética, y la selección de materiales de origen local, renovables y reciclables— se han convertido en una forma proactiva de reducir el impacto negativo del sector de la construcción sobre el medio ambiente. Mediante el uso de instalaciones que ahorran agua, técnicas de recogida de agua de lluvia y la adopción de prácticas de reducción y reciclaje de residuos, las empresas pueden conservar los recursos y reducir la generación de residuos.

Con la mirada puesta en el futuro

A medida que seguimos enfrentándonos a la realidad de gestionar siniestros cada vez más grandes y complejos, las aseguradoras deben estar atentas a las tendencias y adaptar sus estrategias en consecuencia. Establecer las alianzas adecuadas, prepararse con antelación y aplicar prácticas proactivas de mitigación y gestión de litigios son aspectos fundamentales para cumplir nuestro compromiso de cuidar de las personas a las que prestamos servicio.

Algunas de estas ideas aparecieron en el número 22 de la revista Edge de Sedgwick.