L'augmentation de la gravité et de la complexité des sinistres

18 décembre 2023

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Les conversations sur les phénomènes météorologiques violents, la hausse de l'inflation, les pénuries persistantes de main-d'œuvre et les problèmes de la chaîne d'approvisionnement sont devenues monnaie courante, car ces tendances affectent nos vies, nos entreprises - et même nos assurances. L'augmentation de la complexité et de la gravité des sinistres ne semble pas vouloir ralentir, et il est important d'explorer les facteurs à l'origine de cette tendance et ses implications potentielles pour les secteurs des sinistres de biens et de responsabilité civile.

L'impact du changement climatique

À l'échelle mondiale, nous assistons à une augmentation des événements et des conditions météorologiques extrêmes, qui se produisent plus fréquemment, ce qui entraîne un nombre sans précédent de sinistres et un pourcentage plus élevé de sinistres d'une complexité et d'une gravité considérables. 

Selon un rapport d'Aon, le premier semestre 2023 a été marqué par des pertes élevées liées aux catastrophes, avec le cinquième impact économique le plus important jamais enregistré et le plus élevé depuis 2011. Les tremblements de terre de février en Turquie et en Syrie ont été la catastrophe la plus coûteuse, bien que les autres pertes assurées aient été en grande partie dues à l'activité des tempêtes convectives aux États-Unis. 

Cette année, près d'une douzaine de compagnies d'assurance ont fait faillite en Floride, tandis que d'autres ont restreint leur couverture en raison de l'augmentation des pertes dues aux ouragans et des frais de justice. Les assureurs refusent de souscrire des polices dans les régions de Louisiane exposées aux ouragans ; l'un d'entre eux a même cessé d'émettre de nouvelles polices en Californie. Un autre assureur a réduit sa couverture aux maisons situées le long de la côte Est qui risquent d'être inondées et à celles situées dans les États de l'Ouest qui risquent d'être incendiées. 

Autres facteurs contributifs

La volonté humaine de construire plus grand et mieux alimente l'innovation dans la conception de bâtiments sophistiqués et l'utilisation de nouvelles technologies et de nouveaux matériaux dans la construction. Mais repousser les limites des précédents esthétiques et technologiques entraîne également des risques accrus et des réclamations plus complexes à l'encontre des entreprises qui réalisent les travaux lorsque quelque chose ne va pas. Qu'il s'agisse de matériaux traditionnels utilisés d'une nouvelle manière ou de caractéristiques complexes comme les toits rétractables, plus les entreprises s'écartent des procédures standard, plus elles prennent de risques.

Les pénuries de main-d'œuvre sur le marché de la construction, conjuguées à l'inflation des salaires, à la forte demande de projets et à l'augmentation constante du coût des matériaux, contribuent toutes à l'augmentation des coûts de réparation et de remplacement. Les augmentations ont été exceptionnellement élevées pour les biens et services qui sont à l'origine des demandes d'indemnisation au titre de l'assurance des particuliers.

L'inflation fait encore grimper les coûts. McKinsey and Company estime qu'à elle seule, l'inflation augmentera de 30 milliards de dollars les coûts des sinistres de l'assurance dommages aux États-Unis en 2021 par rapport aux niveaux historiques.

Dans notre société de plus en plus litigieuse, selon le cahier des charges de Sedgwick, les sinistres litigieux représentent jusqu'à 50 % ou plus du montant total payé pour tous les sinistres. Selon une étude de Carlton Fields, les dépenses liées aux recours collectifs ont augmenté pendant huit années consécutives en raison de deux facteurs principaux : les demandes d'indemnisation sont de plus en plus importantes et les entreprises sont de plus en plus nombreuses à être confrontées à ce type de procès. 

Préparation et atténuation des réclamations : meilleures pratiques

Les litiges étant l'un des principaux facteurs de coût des réclamations en responsabilité civile, nous recommandons aux entreprises de toujours commencer par éviter les litiges. Mais si cela s'avère nécessaire, le fait d'avoir le bon partenaire avec un processus de gestion solide pour les dépenses juridiques peut garantir que les avocats gèrent chaque cas individuel et facturent selon les directives convenues. Un contrôle rigoureux des avocats est également essentiel.

Il est important de mettre en place des partenariats, des politiques et des plans d'urgence avant une catastrophe afin de minimiser les interruptions d'activité et d'accélérer la restauration et la résolution des problèmes. Ces plans doivent être à jour, testés régulièrement et refléter les meilleures pratiques du secteur pour des catastrophes telles que les ouragans, tout en s'alignant sur les conditions spécifiques de votre assureur. Assurez-vous que vos partenaires possèdent à la fois une expertise technique et une approche axée sur le service et l'empathie.

Pour relever les défis liés au changement climatique, les pratiques de construction durable - telles que la conception pour la durabilité et l'efficacité énergétique et la sélection de matériaux d'origine locale, renouvelables et recyclables - sont apparues comme un moyen proactif de réduire l'impact négatif de l'industrie du bâtiment sur l'environnement. En utilisant des équipements économes en eau, des techniques de récupération des eaux de pluie et en adoptant des pratiques de réduction et de recyclage des déchets, les entreprises peuvent économiser l'eau et réduire la production de déchets.

Regarder vers l'avenir

Alors que nous continuons à être confrontés à la réalité de la gestion de sinistres plus importants et plus complexes, les assureurs doivent garder un œil sur les tendances et adapter leurs stratégies en conséquence. Établir les bons partenariats, se préparer à l'avance et employer des pratiques proactives en matière d'atténuation et de contentieux sont autant d'éléments essentiels pour respecter notre engagement à prendre soin des personnes que nous servons.

Certaines de ces idées ont été présentées dans le numéro 22 du magazine Sedgwick's edge.