L'augmentation de la gravité et de la complexité des sinistres

Les discussions autour des phénomènes météorologiques violents, de la hausse de l'inflation, de la pénurie persistante de main-d'œuvre et des problèmes liés à la chaîne d'approvisionnement sont devenues monnaie courante, car ces tendances ont une incidence sur notre vie, nos entreprises et même nos assurances. La complexité et la gravité croissantes des sinistres ne semblent pas ralentir, et il est important d'étudier les facteurs à l'origine de cette tendance et ses implications potentielles pour les secteurs des sinistres immobiliers et de responsabilité civile.

L'impact du changement climatique

À l'échelle mondiale, nous assistons à une augmentation de la fréquence et de l'intensité des phénomènes météorologiques extrêmes, ce qui se traduit par un nombre sans précédent de sinistres, dont une proportion croissante présente une complexité et une gravité particulières. 

Selon unrapport d'Aon, le premier semestre 2023 a été marqué par des pertes catastrophiques élevées, avec le cinquième impact économique le plus important jamais enregistré et le plus élevé depuis 2011. La catastrophe la plus coûteuse a été les tremblements de terre de février en Turquie et en Syrie, bien que les pertes assurées restantes aient été largement causées par de violentes tempêtes convectives aux États-Unis. 

Cette année, près d'une douzaine de compagnies d'assurance en Floride ont fait faillite, tandis que d'autres ont restreint leur couverture en raison de l'augmentation des pertes liées aux ouragans et des frais de justice. Les assureurs refusent de souscrire des polices dans les zones de Louisiane exposées aux ouragans ; l'un d'entre eux a même cessé de souscrire de nouvelles polices en Californie. Un autre assureur a réduit sa couverture aux habitations situées sur la côte Est exposées aux risques d'inondation et à celles situées dans les États de l'Ouest exposées aux risques d'incendie. 

Autres facteurs contributifs

La volonté humaine de construire toujours plus grand et mieux stimule l'innovation dans la conception de bâtiments sophistiqués et l'utilisation de nouvelles technologies et de nouveaux matériaux dans la construction. Mais repousser les limites des précédents esthétiques et technologiques entraîne également des risques plus importants et des réclamations plus complexes à l'encontre des entreprises à l'origine des travaux lorsque quelque chose tourne mal. Qu'il s'agisse de matériaux traditionnels utilisés de manière innovante ou de caractéristiques complexes telles que les toits rétractables, plus les entreprises s'écartent des procédures standard, plus elles prennent de risques.

La pénurie de main-d'œuvre sur le marché de la construction, conjuguée à l'inflation salariale, à la forte demande de projets et à la hausse constante du coût des matériaux, contribue à l'augmentation des coûts de réparation et de remplacement. Les augmentations ont été particulièrement importantes pour les biens et services qui génèrent des demandes d'indemnisation au titre de l'assurance des particuliers.

L'inflation contribue également à la hausse des coûts.McKinsey and Companyestime que l'inflation à elle seule a augmenté les coûts liés aux sinistres dans le secteur de l'assurance dommages aux États-Unis de 30 milliards de dollars en 2021 par rapport aux niveaux historiques.

Dans notre société de plus en plus litigieuse, selon le livre de Sedgwick, les réclamations litigieuses représentent jusqu'à 50 % ou plus du montant total versé pour toutes les réclamations. Selon uneenquête de Carlton Fields, les dépenses liées aux recours collectifs ont augmenté pendant huit années consécutives en raison de deux facteurs principaux : les réclamations sont de plus en plus importantes et de plus en plus d'entreprises sont confrontées à de tels procès. 

Préparation et atténuation des réclamations : meilleures pratiques

Étant donné que les litiges constituent l'un des principaux facteurs de coût dans les réclamations en responsabilité civile, nous recommandons aux entreprises de toujours privilégier la prévention des litiges. Mais si nécessaire, le fait d'avoir le bon partenaire, doté d'un processus de gestion solide pour les dépenses juridiques, peut garantir que les avocats traitent chaque affaire individuellement et facturent conformément aux directives convenues. Une surveillance rigoureuse des avocats est également essentielle.

Il est important de mettre en place des partenariats, des politiques et des plans d'urgenceavantqu'une catastrophene survienneafin de minimiser les interruptions d'activité et d'accélérer la restauration et la résolution. Ces plans doivent être à jour, testés régulièrement et refléter les meilleures pratiques du secteur en matière de catastrophes telles que les ouragans, tout en étant conformes aux conditions spécifiques de votre transporteur. Assurez-vous que vos partenaires possèdent à la fois une expertise technique et une approche axée sur le service et l'empathie.

Pour relever les défis liés au changement climatique, des pratiques de construction durables — telles que la conception axée sur la durabilité et l'efficacité énergétique et la sélection de matériaux locaux, renouvelables et recyclables — sont apparues comme un moyen proactif de réduire l'impact négatif de l'industrie du bâtiment sur l'environnement. En utilisant des équipements économes en eau, des techniques de récupération des eaux de pluie et en adoptant des pratiques de réduction et de recyclage des déchets, les entreprises peuvent préserver l'environnement et réduire leur production de déchets.

L'avenir

Alors que nous continuons à faire face à la réalité de la gestion de sinistres plus importants et plus complexes, les assureurs doivent rester attentifs aux tendances et adapter leurs stratégies en conséquence. Établir les bons partenariats, se préparer à l'avance et mettre en œuvre des pratiques proactives d'atténuation des risques et de contentieux sont autant d'éléments essentiels pour respecter notre engagement à prendre soin des personnes que nous servons.

Certaines de ces idées ont été présentées dans le numéro 22 du magazine Edge de Sedgwick.