As conversas sobre fenómenos meteorológicos graves, o aumento da inflação, a escassez de mão de obra e os problemas da cadeia de abastecimento tornaram-se comuns, porque estas tendências afectam as nossas vidas, as nossas empresas e até os nossos seguros. O aumento da complexidade e da gravidade dos sinistros não parece estar a abrandar, e é importante explorar os factores que impulsionam esta tendência e as suas potenciais implicações para os sectores dos sinistros de bens e de responsabilidade civil.
O impacto das alterações climáticas
A nível mundial, estamos a assistir a fenómenos e condições meteorológicas mais extremos, que ocorrem com maior frequência - o que resulta num número sem precedentes de sinistros e numa percentagem mais elevada dos mesmos, que envolvem uma complexidade e gravidade significativas.
De acordo com um relatório da Aon, o primeiro semestre de 2023 registou perdas elevadas devido a catástrofes, com o quinto impacto económico mais elevado de que há registo e o mais elevado desde 2011. A catástrofe mais dispendiosa foi o terramoto de fevereiro na Turquia e na Síria, embora as restantes perdas seguradas tenham sido em grande parte causadas por tempestades convectivas severas nos EUA.
Este ano, cerca de uma dúzia de companhias de seguros da Florida faliram, enquanto outras restringiram a cobertura devido ao aumento das perdas provocadas pelos furacões e aos custos dos litígios. As seguradoras estão a recusar-se a subscrever apólices em zonas do Louisiana propensas a furacões; uma deixou de emitir novas apólices na Califórnia. Outra seguradora reduziu a sua cobertura para casas ao longo da costa leste com risco de inundações e para casas em estados do oeste com risco de incêndios.
Outros factores que contribuem para isso
A vontade humana de construir mais e melhor está a alimentar a inovação na conceção de edifícios sofisticados e a utilização de novas tecnologias e materiais na construção. Mas alargar os limites dos precedentes estéticos e tecnológicos também conduz a um maior risco e a reclamações mais complexas contra as empresas responsáveis pela obra quando algo corre mal. Quer se trate de materiais tradicionais utilizados de novas formas ou de características complexas como os tectos retrácteis, quanto mais as empresas se desviam dos procedimentos normais, mais riscos assumem.
A escassez de mão de obra no mercado da construção, juntamente com a inflação salarial, a elevada procura de projectos e o aumento constante dos custos dos materiais estão a contribuir para o aumento dos custos de reparação e substituição. Os aumentos têm sido excecionalmente elevados para os bens e serviços que estão na origem dos pedidos de indemnização dos seguros pessoais.
A inflação está a aumentar ainda mais os custos. A McKinsey and Company estimou que, só por si, a inflação aumentou em 30 mil milhões de dólares os custos de perdas com seguros de bens e acidentes nos EUA em relação aos níveis históricos em 2021.
Na nossa sociedade cada vez mais litigiosa, de acordo com o livro de negócios da Sedgwick, os sinistros litigiosos representam 50% ou mais do montante total pago em todos os sinistros. De acordo com um inquérito da Carlton Fields, as despesas com acções colectivas aumentaram durante oito anos consecutivos devido a dois factores principais: os pedidos de indemnização são cada vez maiores e há mais empresas a enfrentar este tipo de processos.
Preparação e atenuação dos sinistros: melhores práticas
Uma vez que o litígio é um dos principais factores de custo nas reivindicações de responsabilidade, recomendamos que as empresas liderem sempre a prevenção de litígios. Mas, se necessário, ter o parceiro certo com um forte processo de gestão de despesas legais pode garantir que os advogados estão a manter cada caso individual e a faturar de acordo com as directrizes acordadas. A supervisão robusta dos advogados também é vital.
É importante ter parcerias, políticas e planos de emergência em vigor antes de uma catástrofe para minimizar as interrupções de negócios e acelerar a restauração e a resolução. Estes planos devem ser actuais, testados regularmente e refletir as melhores práticas da indústria para catástrofes como furacões, ao mesmo tempo que se alinham com os termos específicos da sua transportadora. Certifique-se de que os seus parceiros possuem conhecimentos técnicos e uma abordagem orientada para o serviço e para a empatia.
Para fazer face aos desafios relacionados com as alterações climáticas, as práticas de construção sustentável - como a conceção para a sustentabilidade e a eficiência energética e a seleção de materiais de origem local, renováveis e recicláveis - surgiram como uma forma proactiva de reduzir o impacto negativo da indústria da construção no ambiente. Através da utilização de equipamentos eficientes em termos de água, de técnicas de recolha de águas pluviais e da adoção de práticas de redução e reciclagem de resíduos, as empresas podem conservar e diminuir a produção de resíduos.
Olhar em frente
À medida que continuamos a enfrentar a realidade da gestão de sinistros maiores e mais complexos, as seguradoras devem manter-se atentas às tendências e adaptar as estratégias em conformidade. Estabelecer as parcerias certas, preparar-se com antecedência e empregar práticas proactivas de mitigação e litígio são fundamentais para cumprir o nosso compromisso de cuidar das pessoas que servimos.
Algumas destas ideias foram apresentadas na edição 22 da revista Sedgwick's edge.
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