Conversas sobre eventos climáticos severos, aumento da inflação e escassez persistente de mão de obra e problemas na cadeia de suprimentos tornaram-se comuns, pois essas tendências afetam nossas vidas, nossos negócios e até mesmo nossos seguros. O aumento da complexidade e da gravidade dos sinistros não parece estar diminuindo, e é importante explorar os fatores que impulsionam essa tendência e suas possíveis implicações para os setores de sinistros de propriedade e responsabilidade civil.
O impacto das mudanças climáticas
Globalmente, estamos vendo mais eventos e condições climáticas extremas, que ocorrem com mais frequência - resultando em um número sem precedentes de sinistros e uma porcentagem maior deles envolvendo complexidade e gravidade significativas.
O primeiro semestre de 2023 registrou perdas elevadas com desastres, de acordo com um relatório da Aon, com o quinto maior impacto econômico já registrado e o mais alto desde 2011. O desastre mais caro foi o terremoto de fevereiro na Turquia e na Síria, embora as perdas seguradas restantes tenham sido em grande parte causadas por tempestades convectivas severas nos EUA.
Este ano, cerca de uma dúzia de seguradoras da Flórida faliram, enquanto outras restringiram a cobertura devido ao aumento das perdas com furacões e dos custos de litígio. As seguradoras estão se recusando a subscrever apólices em áreas da Louisiana propensas a furacões; uma parou de emitir novas apólices na Califórnia. Outra operadora reduziu sua cobertura para residências ao longo da costa leste com risco de inundação e para residências nos estados do oeste com risco de queimadas.
Outros fatores contribuintes
O impulso humano de construir mais e melhor está alimentando a inovação em projetos sofisticados de edifícios e o uso de novas tecnologias e materiais na construção. No entanto, ampliar os limites dos precedentes estéticos e tecnológicos também leva a um risco maior e a reivindicações mais complexas contra as empresas por trás do trabalho quando algo dá errado. Quer se trate de materiais tradicionais usados de novas maneiras ou de recursos complexos como telhados retráteis, quanto mais as empresas se desviam dos procedimentos padrão, mais riscos assumem.
A escassez de mão de obra no mercado de construção, juntamente com a inflação salarial, a alta demanda por projetos e o aumento constante dos custos dos materiais estão contribuindo para o aumento dos custos de reparo e substituição. Os aumentos têm sido excepcionalmente altos para os bens e serviços que geram sinistros de seguros pessoais.
A inflação está aumentando ainda mais os custos. A McKinsey and Company estimou que somente a inflação aumentou os custos de perdas com seguros de propriedades e acidentes nos EUA em US$ 30 bilhões em relação aos níveis históricos em 2021.
Em nossa sociedade cada vez mais litigiosa, de acordo com o livro de negócios da Sedgwick, os sinistros litigiosos representam até 50% ou mais do valor total pago em todos os sinistros. De acordo com uma pesquisa da Carlton Fields, os gastos com ações coletivas aumentaram por oito anos consecutivos devido a dois fatores principais: as reivindicações estão ficando maiores e mais empresas estão enfrentando tais processos.
Preparação e redução de reclamações: práticas recomendadas
Como o litígio é um dos principais geradores de custos em reivindicações de responsabilidade civil, recomendamos que as empresas sempre liderem a prevenção de litígios. Mas, se necessário, ter o parceiro certo com um processo de gerenciamento sólido para gastos jurídicos pode garantir que os advogados estejam mantendo cada caso individual e faturando de acordo com as diretrizes acordadas. A supervisão robusta dos advogados também é vital.
É importante ter parcerias, políticas e planos de emergência em vigor antes de uma catástrofe para minimizar as interrupções nos negócios e agilizar a restauração e a resolução. Esses planos devem ser atuais, testados regularmente e refletir as práticas recomendadas do setor para desastres como furacões, além de estarem alinhados com os termos específicos de sua operadora. Certifique-se de que seus parceiros tenham conhecimento técnico e uma abordagem orientada para o serviço e para a empatia.
Para enfrentar os desafios relacionados à mudança climática, as práticas de construção sustentável - como projetar para a sustentabilidade e a eficiência energética e selecionar materiais de origem local, renováveis e recicláveis - surgiram como uma forma proativa de reduzir o impacto adverso do setor de construção no meio ambiente. Com o uso de equipamentos eficientes em termos de água, técnicas de coleta de água da chuva e adoção de práticas de redução e reciclagem de resíduos, as empresas podem conservar e diminuir a produção de resíduos.
Olhando para frente
Como continuamos a enfrentar a realidade de gerenciar sinistros maiores e mais complexos, as seguradoras devem ficar atentas às tendências e adaptar as estratégias de acordo com elas. Estabelecer as parcerias certas, preparar-se com antecedência e empregar práticas proativas de mitigação e litígio são fundamentais para cumprir nosso compromisso de cuidar das pessoas que atendemos.
Algumas dessas ideias foram apresentadas na edição 22 da revista Sedgwick's Edge.
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