Elbiler: forstå potensiell eksponering og redusere krav

Av Chris Frechette, visepresident for ansvarspraksis

Fremskritt innen batteriteknologi og miljøhensyn fortsetter å styrke en økende interesse for bruk av elbiler.

Med spredningen av elbiler kommer det nye utfordringer for forsikringsselskaper. Tradisjonelle modeller for forsikring av kjøretøy med forbrenningsmotor (ICE) fungerer ikke. Verdier, avskrivningssatser, reparasjonskostnader og både første- og tredjepartsrisiko gir nye og unike forskjeller. Følgelig må prosessene, ressursene og ekspertisen som kreves for å administrere krav med elbiler, gjennomgås på nytt og forbedres for å gi passende sakkyndig vurdering og reduksjon. En omfattende forståelse av spekteret av risikoer som skiller krav fra elbiler er grunnleggende for effektiv skadehåndtering og reduksjon.

Eksponeringer fra eier/sjåfør/passasjer

Debatten knyttet til den generelle relative kollisjonssikkerheten til elbiler fortsetter. Elbiler har en tendens til å være tyngre enn sine motparter til tross for at lettere materialer brukes der det er mulig for å maksimere effektiviteten. Til tross for målet om å redusere egenvekt, har nåværende batteripakker og den ekstra vekten som er nødvendig for å støtte og beskytte dem en tendens til å gjøre elbiler tyngre enn deres forbrenningsmotormodell og tilsvarende størrelser. I en kollisjon utsettes passasjerer i tyngre kjøretøy for mindre krefter enn passasjerer i lettere kjøretøy. Så selv om det er gunstig for passasjerer i et tyngre kjøretøy, er den andre siden av samme sak den potensielt økte skaden på passasjerer som blir truffet av et tyngre kjøretøy.

I tillegg skaper økt tilkoblingsmuligheter og avhengighet av komponentproduksjon i elbiler sikkerhetssårbarheter. Eksponeringene spenner fra tyveri av personlig informasjon og betalingsinformasjon til direkte overtakelse av ett eller flere kjøretøy for ondsinnede handlinger eller kriminell vinning. Og et infisert kjøretøy kan potensielt utvide risikoen gjennom grensesnittene til en hel flåte eller til og med tilsynelatende et strømnett.

Skade- og reparasjonsrelaterte eksponeringer

Elektroniske kjøretøysystemer – selv om de vanligvis består av færre bevegelige deler – er også mer komplekse, med integrerte komponenter, komponenter som ikke kan repareres av eieren, og komponenter som sannsynligvis må byttes ut i tilfelle en kollisjon. De lettere materialene som brukes for å maksimere effektiviteten i elbiler er generelt dyrere og mer utsatt for større skader. Selv om de er effektive til å absorbere energi i kollisjoner, noe som fører til økt passasjersikkerhet, er materialene noe mindre egnet for tradisjonelle reparasjonsteknikker for bulker og deformasjoner, og krever ofte reparasjon av mer overflateareal eller fullstendig utskifting av komponenter/paneler.

Integreringen av mer komplekse og integrerte komponenter gjør reparasjonsprosessen enda mer kompleks. Videre kan flere komponenter befinne seg i områder som er svært utsatt for skader, selv ved moderate støt. Selv om gjennomsnittlig reparasjonstid for elbiler har en tendens til å være litt lavere i lignende ulykker enn for forbrenningsmotorer, er den totale reparasjonstiden lengre på grunn av tiden som brukes på å koordinere og fremleie reparasjoner og tillegg, en forskjell som kan reduseres med riktig kunnskap og ressurser på plass. Batteripakkene som driver elbiler er uten tvil en av de dyreste enkeltkomponentene, og koster ofte rundt eller over 30 000 dollar.

Ansvarseksponeringer

Når man skal vurdere den totale ansvarsrisikoen, har den relative vekten av kjøretøy involvert i ulykker en korrelerende innflytelse på det potensielle omfanget av skader på første- og tredjeparter. En noe ny og unik risiko – og en som er gjenstand for noen debatter – er knyttet til det nesten stille aspektet ved drift av elbiler og hybridbiler når de kjører i fullelektrisk modus. Selv om nyere funn rundt fotgjengerulykker blir utfordret, virker det intuitivt at et stille kjøretøy tilsynelatende kan være mer utsatt for ikke å varsle fotgjengere når det slår på bilen eller kjører i lavere hastigheter. Og selv om dette ikke ser ut til å øke sannsynligheten for ansvar fra førere av elbiler, er eksponeringen for erstatningskrav og krav fra tredjeparter utvilsomt økt til en viss grad.

Selv om elbiler fortsatt utgjør en relativt mindre andel av markedet i dag, vil de nå masseadopsjon og være så godt som allestedsnærværende innen tiåret. Med elbiler følger det nye risikoer for forsikringsselskaper å forstå og håndtere, samt legge frem behov for forbedrede ressurser og prosesser for å evaluere og administrere krav nøyaktig og hensiktsmessig. Vi vil fortsette å overvåke nye lovbestemte og regulatoriske endringer angående elbiler og følge nøye med på trendene som påvirker forsikringsselskaper.

> Lær mer – sjekk ut en utvidet versjon av denne bloggen her .