Por Chris Frechette, vice-presidente, prática de responsabilidade civil
Os avanços nas tecnologias de baterias e as preocupações ambientais continuam a reforçar um interesse crescente na adoção de veículos elétricos (EVs).
Com a proliferação dos veículos elétricos, surgem novos desafios para as seguradoras. Os modelos tradicionais de subscrição de veículos com motor de combustão interna (ICE) não se aplicam. Os valores, as taxas de depreciação, os custos de reparo e as exposições de terceiros e do próprio veículo apresentam distinções novas e exclusivas. Consequentemente, os processos, os recursos e a especialização necessários para administrar sinistros com VEs devem ser reexaminados e aprimorados para proporcionar a adjudicação e a mitigação adequadas por especialistas. Uma compreensão abrangente da variedade de exposições que diferenciam os sinistros de veículos elétricos é fundamental para o tratamento e a atenuação eficazes dos sinistros.
Exposições do proprietário/motorista/passageiro
O debate relacionado à relativa segurança geral contra colisões dos veículos elétricos continua. Os VEs tendem a ser mais pesados do que seus equivalentes, apesar da incorporação de materiais mais leves sempre que possível para maximizar a eficiência. Apesar do objetivo de reduzir o peso do meio-fio, as baterias atuais e o peso adicional necessário para apoiá-las e protegê-las tendem a tornar os VEs mais pesados do que seus equivalentes de modelo e tamanho ICE. Em um acidente, os ocupantes de veículos mais pesados estão sujeitos a menos forças do que os ocupantes de veículos mais leves. Portanto, embora seja favorável aos ocupantes de um veículo mais pesado, o outro lado da mesma moeda é o aumento potencial de lesões aos ocupantes atingidos por um veículo mais pesado.
Além disso, o aumento da conectividade e a dependência da fabricação de componentes em EVs criam vulnerabilidades de segurança. As exposições variam desde o roubo de informações pessoais e de pagamento até o controle total de um ou mais veículos para atos maliciosos ou ganhos criminosos. E um veículo infectado pode potencialmente estender o risco por meio de suas interfaces a uma frota inteira ou até mesmo a uma rede elétrica ostensiva.
Exposições relacionadas a danos e reparos
Os sistemas de veículos eletrônicos, embora geralmente sejam compostos por menos peças móveis, também são mais complexos, com componentes integrados, componentes que não podem ser reparados pelo proprietário e componentes que podem ter maior probabilidade de precisar de substituição em caso de acidente. Os materiais mais leves usados para maximizar a eficiência dos VEs são geralmente mais caros e mais propensos a danos maiores. Embora sejam eficientes na absorção de energia em colisões, o que se traduz em maior segurança para os passageiros, os materiais são um pouco menos receptivos às técnicas tradicionais de reparo de amassados e deformações e, muitas vezes, exigem mais reparos na área da superfície ou a substituição completa do componente/painel.
A incorporação de componentes mais complexos e integrados acrescenta uma camada de complexidade ao processo de reparo. Além disso, mais componentes podem estar em áreas altamente sujeitas a danos, mesmo em impactos modestos. Embora a média de horas de reparo para VEs tenda a ser um pouco menor em acidentes semelhantes do que para veículos ICE, o tempo total de reparos tende a ser maior devido ao tempo gasto na coordenação e sublocação de reparos e suplementos, uma diferença que pode ser atenuada com o conhecimento e os recursos adequados. Os conjuntos de baterias que alimentam os VEs são, de longe, um dos componentes individuais mais caros, muitas vezes com custo próximo ou superior a US$ 30 mil.
Exposições de responsabilidade
Ao abordar a exposição geral de responsabilidade, o peso relativo dos veículos envolvidos em acidentes tem uma influência correlata sobre a extensão potencial de lesões a terceiros e a terceiros. Um risco um tanto novo e único - e que é objeto de alguns debates - está relacionado ao aspecto quase silencioso da operação de VEs e veículos híbridos quando operam no modo totalmente elétrico. Embora as descobertas recentes sobre acidentes com pedestres estejam sendo contestadas, parece intuitivo que um veículo silencioso poderia ser ostensivamente mais suscetível a não alertar os pedestres ao ser ligado ou ao se mover em velocidades mais lentas. E, embora isso não pareça aumentar a probabilidade de responsabilidade por parte dos motoristas de VEs, a exposição a danos e reclamações de terceiros é indiscutivelmente aumentada até certo ponto.
Embora os veículos elétricos ainda representem uma parcela relativamente pequena do mercado atual, eles serão adotados em massa e serão praticamente onipresentes na próxima década. Com os VEs, surgem novos riscos para as seguradoras entenderem e abordarem, bem como a necessidade de recursos e processos aprimorados para avaliar e administrar os sinistros de forma precisa e adequada. Continuaremos a monitorar as mudanças estatutárias e regulatórias emergentes em relação aos VEs e ficaremos atentos às tendências que afetam as seguradoras.
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