Veículos elétricos: compreender as exposições potenciais e mitigar os sinistros

Por Chris Frechette, vice-presidente, área de responsabilidade civil

Os avanços nas tecnologias de baterias e as preocupações ambientais continuam a reforçar o crescente interesse na adoção de veículos elétricos (EVs).

Com a proliferação dos veículos elétricos, surgem novos desafios para as seguradoras. Os modelos tradicionais de subscrição de veículos com motor de combustão interna (ICE) não se aplicam. Valores, taxas de depreciação, custos de reparo e exposições de primeira e terceira partes apresentam distinções novas e únicas. Consequentemente, os processos, recursos e conhecimentos necessários para administrar sinistros com veículos elétricos devem ser reexaminados e aprimorados para fornecer uma avaliação e mitigação adequadas por especialistas. Uma compreensão abrangente da gama de exposições que diferenciam os sinistros de veículos elétricos é fundamental para o tratamento e a mitigação eficazes dos sinistros.

Exposições do proprietário/motorista/passageiro

O debate sobre a segurança relativa dos veículos elétricos em caso de colisão continua. Os veículos elétricos tendem a ser mais pesados do que os seus equivalentes, apesar da incorporação de materiais mais leves, sempre que possível, para maximizar a eficiência. Apesar do objetivo de reduzir o peso em ordem de marcha, as baterias atuais e o peso adicional necessário para as suportar e proteger tendem a tornar os veículos elétricos mais pesados do que os seus equivalentes com motor de combustão interna e tamanho semelhante. Em caso de colisão, os ocupantes de veículos mais pesados estão sujeitos a menos forças do que os ocupantes de veículos mais leves. Portanto, embora seja favorável aos ocupantes de um veículo mais pesado, o outro lado da moeda é o aumento potencial de lesões aos ocupantes atingidos por um veículo mais pesado.

Além disso, o aumento da conectividade e da dependência da fabricação de componentes em veículos elétricos cria vulnerabilidades de segurança. As exposições variam desde o roubo de informações pessoais e de pagamento até a apropriação total de um ou mais veículos para atos maliciosos ou ganhos criminosos. E um veículo infectado poderia potencialmente estender o risco, por meio de suas interfaces, a toda uma frota ou até mesmo a uma rede elétrica.

Exposições relacionadas a danos e reparos

Os sistemas dos veículos elétricos — embora geralmente compostos por menos peças móveis — também são mais complexos, com componentes integrados, componentes que não podem ser reparados pelo proprietário e componentes que podem ser mais suscetíveis de necessitar de substituição em caso de colisão. Os materiais mais leves usados para maximizar a eficiência dos veículos elétricos são geralmente mais caros e mais propensos a sofrer danos maiores. Embora sejam eficientes na absorção de energia em colisões, o que se traduz em maior segurança para os passageiros, os materiais são um pouco menos suscetíveis às técnicas tradicionaisde reparode amassados e deformações e, muitas vezes, exigem mais reparos na superfície ou a substituição completa do componente/painel.

A incorporação de componentes mais complexos e integrados adiciona uma camada de complexidade ao processo de reparo. Além disso, mais componentes podem estar em áreas altamente sujeitas a danos, mesmo em impactos modestos. Embora a média de horas de reparo para veículos elétricos tenda a ser ligeiramente menor em colisões semelhantes do que para veículos com motor de combustão interna, o tempo total de reparos tende a ser mais longo devido ao tempo gasto na coordenação e subcontratação de reparos e suplementos, uma diferença que pode ser mitigada com o conhecimento e os recursos adequados. As baterias que alimentam os veículos elétricos são, de longe, um dos componentes individuais mais caros, muitas vezes aproximando-se ou excedendo US$ 30 mil em custo.

Exposições a responsabilidades

Ao abordar a exposição geral à responsabilidade civil, o peso relativo dos veículos envolvidos em acidentes tem uma influência correlacionada na extensão potencial dos ferimentos causados a terceiros e aos próprios ocupantes. Um risco relativamente novo e único — e que é objeto de alguns debates — está relacionado com o funcionamento quase silencioso dos veículos elétricos e híbridos quando operam em modo totalmente elétrico. Embora as conclusões recentes sobre acidentes com pedestres estejam sendo contestadas, parece intuitivo que um veículo silencioso possa ser aparentemente mais suscetível a não alertar os pedestres ao ligar ou se mover em velocidades mais baixas. E embora isso não pareça aumentar a probabilidade de responsabilidade por parte dos motoristas de veículos elétricos, a exposição a danos e reclamações de terceiros é indiscutivelmente aumentada em certa medida.

Embora os veículos elétricos ainda representem uma parcela relativamente pequena do mercado atual, eles alcançarão adoção em massa e serão praticamente onipresentes dentro de uma década. Comos veículos elétricos, surgem novos riscos que as seguradoras precisam compreender e abordar, bem como necessidades básicas de recursos e processos aprimorados para avaliar e administrar sinistros de forma precisa e adequada. Continuaremos monitorando as mudanças estatutárias e regulatórias emergentes relacionadas aos veículos elétricos e acompanhando de perto as tendências que afetam as seguradoras.

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