Vehículos eléctricos: comprender las posibles exposiciones y mitigar las reclamaciones

Por Chris Frechette, vicepresidente, práctica de responsabilidad civil

Los avances en las tecnologías de las baterías y las preocupaciones medioambientales siguen impulsando un creciente interés por la adopción de los vehículos eléctricos (VE).

La proliferación de los vehículos eléctricos plantea nuevos retos para las aseguradoras. Los modelos tradicionales de suscripción de vehículos con motor de combustión interna (ICE) no son aplicables. Los valores, las tasas de depreciación, los costes de reparación y la exposición tanto de primera como de tercera parte presentan distinciones nuevas y únicas. En consecuencia, los procesos, los recursos y los conocimientos especializados necesarios para gestionar las reclamaciones relacionadas con los vehículos eléctricos deben revisarse y mejorarse para proporcionar una evaluación y una mitigación adecuadas por parte de expertos. Una comprensión exhaustiva de la gama de exposiciones que diferencian las reclamaciones relacionadas con los vehículos eléctricos es fundamental para una gestión y mitigación eficaz de las reclamaciones.

Exposiciones del propietario/conductor/pasajero

El debate sobre la seguridad relativa general de los vehículos eléctricos en caso de colisión continúa. Los vehículos eléctricos tienden a pesar más que sus homólogos, a pesar de la incorporación de materiales más ligeros siempre que es posible para maximizar la eficiencia. A pesar del objetivo de reducir el peso en vacío, las baterías actuales y el peso añadido necesario para soportarlas y protegerlas tienden a hacer que los vehículos eléctricos sean más pesados que sus equivalentes con motor de combustión interna y del mismo tamaño. En caso de colisión, los ocupantes de los vehículos más pesados están sometidos a menos fuerzas que los ocupantes de los vehículos más ligeros. Por lo tanto, aunque es favorable para los ocupantes de un vehículo más pesado, la otra cara de la moneda es el aumento potencial de las lesiones de los ocupantes golpeados por un vehículo más pesado.

Además, el aumento de la conectividad y la dependencia de la fabricación de componentes en los vehículos eléctricos crea vulnerabilidades de seguridad. Las exposiciones van desde el robo de información personal y de pago hasta la apropiación directa de uno o más vehículos para cometer actos maliciosos u obtener beneficios ilícitos. Y un vehículo infectado podría extender el riesgo a través de sus interfaces a toda una flota o incluso, aparentemente, a una red eléctrica.

Exposiciones relacionadas con daños y reparaciones

Los sistemas de los vehículos eléctricos, aunque suelen tener menos piezas móviles, también son más complejos, con componentes integrados, componentes que no pueden reparar los propietarios y componentes que pueden necesitar ser reemplazados más fácilmente en caso de choque. Los materiales más ligeros que se utilizan para maximizar la eficiencia de los vehículos eléctricos suelen ser más caros y más propensos a sufrir daños mayores. Aunque son eficaces para absorber la energía en caso de colisión, lo que se traduce en una mayor seguridad para los pasajeros, estos materiales son algo menos susceptibles de ser reparados con las técnicas tradicionalesde reparación deabolladuras y deformaciones, y a menudo requieren una reparación de mayor superficie o la sustitución completa del componente o panel.

La incorporación de componentes más complejos e integrados añade un grado de complejidad al proceso de reparación. Además, es posible que haya más componentes en zonas muy propensas a sufrir daños incluso con impactos leves. Aunque el tiempo medio de reparación de los vehículos eléctricos suele ser ligeramente inferior al de los vehículos con motor de combustión interna en accidentes similares, el tiempo total de reparación tiende a ser mayor debido al tiempo dedicado a coordinar y subcontratar las reparaciones y los complementos, una diferencia que puede mitigarse con los conocimientos y los recursos adecuados. Las baterías que alimentan los vehículos eléctricos son, con diferencia, uno de los componentes individuales más caros, con un coste que a menudo se acerca o supera los 30 000 dólares.

Exposición a responsabilidades

Al abordar la exposición general a la responsabilidad civil, el peso relativo de los vehículos implicados en los accidentes tiene una influencia correlativa en el alcance potencial de las lesiones de primera y tercera parte. Un riesgo algo nuevo y único, y que es objeto de algunos debates, está relacionado con el funcionamiento casi silencioso de los vehículos eléctricos e híbridos cuando funcionan en modo totalmente eléctrico. Aunque los recientes hallazgos sobre los accidentes con peatones están siendo cuestionados, parece intuitivo que un vehículo silencioso podría ser aparentemente más susceptible de no alertar a los peatones al arrancar o circular a velocidades más lentas. Y aunque esto no parece aumentar la probabilidad de responsabilidad por parte de los conductores de vehículos eléctricos, la exposición a daños y reclamaciones de terceros aumenta indiscutiblemente en cierta medida.

Aunque los vehículos eléctricos aún representan una parte relativamente pequeña del mercado actual, alcanzarán una adopción masiva y serán prácticamente omnipresentes en el plazo de una década.Los vehículos eléctricostraen consigo nuevos riesgos que las aseguradoras deben comprender y abordar, así como necesidades básicas de mejora de los recursos y procesos para evaluar y gestionar las reclamaciones de forma precisa y adecuada. Seguiremos supervisando los cambios normativos y reglamentarios emergentes en relación con los vehículos eléctricos y estaremos muy atentos a las tendencias que afectan a las aseguradoras.

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