Veículos eléctricos: compreender as potenciais exposições e atenuar os sinistros

Por Chris Frechette, vice-presidente, prática de responsabilidade civil

Os avanços nas tecnologias de baterias e as preocupações ambientais continuam a reforçar o crescente interesse na adoção de veículos elétricos (EVs).

Com a proliferação dos veículos elétricos, surgem novos desafios para as seguradoras. Os modelos tradicionais de subscrição de veículos com motor de combustão interna (ICE) não se aplicam. Os valores, as taxas de depreciação, os custos de reparação e as exposições de primeira e terceira partes apresentam distinções novas e únicas. Consequentemente, os processos, recursos e conhecimentos especializados necessários para administrar sinistros com veículos elétricos devem ser reexaminados e aprimorados para fornecer uma avaliação e mitigação adequadas por especialistas. Uma compreensão abrangente da gama de exposições que diferenciam os sinistros com veículos elétricos é fundamental para o tratamento e a mitigação eficazes dos sinistros.

Exposições do proprietário/motorista/passageiro

O debate sobre a segurança relativa dos veículos elétricos em caso de colisão continua. Os veículos elétricos tendem a ser mais pesados do que os seus equivalentes, apesar da incorporação de materiais mais leves, sempre que possível, para maximizar a eficiência. Apesar do objetivo de reduzir o peso bruto, as baterias atuais e o peso adicional necessário para suportá-las e protegê-las tendem a tornar os veículos elétricos mais pesados do que os seus equivalentes com motor de combustão interna e tamanho semelhante. Em caso de colisão, os ocupantes de veículos mais pesados estão sujeitos a menos forças do que os ocupantes de veículos mais leves. Portanto, embora seja favorável aos ocupantes de um veículo mais pesado, o outro lado da moeda é o aumento potencial de lesões aos ocupantes atingidos por um veículo mais pesado.

Além disso, o aumento da conectividade e a dependência da fabricação de componentes em veículos elétricos criam vulnerabilidades de segurança. As exposições variam desde o roubo de informações pessoais e de pagamento até a apropriação total de um ou mais veículos para atos maliciosos ou ganhos criminosos. E um veículo infectado poderia potencialmente estender o risco, através das suas interfaces, a toda uma frota ou até mesmo, aparentemente, a uma rede elétrica.

Exposições relacionadas a danos e reparos

Os sistemas dos veículos elétricos — embora geralmente compostos por menos peças móveis — também são mais complexos, com componentes integrados, componentes que não podem ser reparados pelo proprietário e componentes que podem ser mais propensos a necessitar de substituição em caso de acidente. Os materiais mais leves utilizados para maximizar a eficiência dos veículos elétricos são geralmente mais caros e mais propensos a sofrer danos maiores. Embora sejam eficientes na absorção de energia em colisões, o que se traduz em maior segurança para os passageiros, os materiais são um pouco menos suscetíveis às técnicas tradicionaisde reparação deamolgadelas e deformações e, muitas vezes, requerem uma reparação de maior área superficial ou a substituição completa do componente/painel.

A incorporação de componentes mais complexos e integrados adiciona uma camada de complexidade ao processo de reparação. Além disso, mais componentes podem estar em áreas altamente sujeitas a danos, mesmo em impactos modestos. Embora a média de horas de reparação para veículos elétricos tenda a ser ligeiramente menor em acidentes semelhantes do que para veículos com motor de combustão interna, o tempo total de reparação tende a ser mais longo devido ao tempo gasto na coordenação e subcontratação de reparações e suplementos, uma diferença que pode ser mitigada com o conhecimento e os recursos adequados. As baterias que alimentam os veículos elétricos são, de longe, um dos componentes individuais mais caros, muitas vezes aproximando-se ou excedendo os 30 mil dólares em custo.

Exposições a responsabilidades

Ao abordar a exposição geral à responsabilidade civil, o peso relativo dos veículos envolvidos em acidentes tem uma influência correlacionada na extensão potencial dos ferimentos causados a terceiros e aos próprios ocupantes. Um risco relativamente novo e único — e que é objeto de alguns debates — está relacionado com o facto de os veículos elétricos e híbridos serem quase silenciosos quando operam em modo totalmente elétrico. Embora as conclusões recentes sobre acidentes com peões estejam a ser contestadas, parece intuitivo que um veículo silencioso possa ser aparentemente mais suscetível a não alertar os peões ao ligar ou ao mover-se a velocidades mais lentas. E embora isso não pareça aumentar a probabilidade de responsabilidade por parte dos condutores de veículos elétricos, a exposição a danos e reclamações de terceiros é indiscutivelmente aumentada em certa medida.

Embora os veículos elétricos ainda representem uma parcela relativamente pequena do mercado atual, eles alcançarão a adoção em massa e serão praticamente onipresentes dentro de uma década. Comos veículos elétricos, surgem novos riscos que as seguradoras precisam compreender e abordar, bem como necessidades básicas de recursos e processos aprimorados para avaliar e administrar sinistros de forma precisa e adequada. Continuaremos a monitorar as mudanças estatutárias e regulatórias emergentes relacionadas aos veículos elétricos e a acompanhar de perto as tendências que afetam as seguradoras.

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