Por Chris Frechette, vice-presidente da área de responsabilidade civil
Os avanços nas tecnologias das baterias e as preocupações ambientais continuam a reforçar o interesse crescente na adoção de veículos eléctricos (VE).
Com a proliferação dos veículos eléctricos, surgem novos desafios para as seguradoras. Os modelos tradicionais de subscrição de veículos com motor de combustão interna (ICE) não se aplicam. Os valores, as taxas de desvalorização, os custos de reparação e a exposição de terceiros e do próprio veículo apresentam distinções novas e únicas. Consequentemente, os processos, os recursos e os conhecimentos especializados necessários para a gestão de sinistros com VE devem ser reexaminados e melhorados para proporcionar uma adjudicação e atenuação adequadas por parte dos peritos. Uma compreensão abrangente da gama de exposições que diferenciam os sinistros de veículos eléctricos é fundamental para o tratamento e a atenuação eficazes dos sinistros.
Exposições do proprietário/condutor/passageiro
Prossegue o debate sobre a segurança global relativa dos veículos eléctricos em caso de colisão. Os VE tendem a ser mais pesados do que os seus homólogos, apesar da incorporação de materiais mais leves sempre que possível para maximizar a eficiência. Não obstante o objetivo de reduzir o peso, os actuais conjuntos de baterias e o peso adicional necessário para os suportar e proteger tendem a tornar os VE mais pesados do que os seus modelos e dimensões equivalentes de ICE. Num acidente, os ocupantes de veículos mais pesados estão sujeitos a menos forças do que os ocupantes de veículos mais leves. Assim, embora favorável aos ocupantes de um veículo mais pesado, o outro lado da mesma moeda é o potencial aumento dos ferimentos dos ocupantes atingidos por um veículo mais pesado.
Além disso, o aumento da conetividade e a dependência do fabrico de componentes nos veículos eléctricos criam vulnerabilidades de segurança. As exposições vão desde o roubo de informações pessoais e de pagamento até ao controlo total de um ou mais veículos para actos maliciosos ou ganhos criminosos. E um veículo infetado pode potencialmente alargar o risco através das suas interfaces a toda uma frota ou mesmo a uma rede eléctrica.
Exposições relacionadas com danos e reparações
Os sistemas electrónicos dos veículos - embora sejam geralmente compostos por menos peças móveis - são também mais complexos, com componentes integrados, componentes que não podem ser reparados pelo proprietário e componentes que podem ser mais susceptíveis de necessitar de substituição em caso de acidente. Os materiais mais leves utilizados para maximizar a eficiência dos VE são geralmente mais caros e mais susceptíveis de sofrerem danos. Embora sejam eficientes na absorção de energia em caso de colisão, o que se traduz numa maior segurança para os passageiros, os materiais são um pouco menos susceptíveis de serem reparados pelas técnicas tradicionais de reparação de mossas e deformações, exigindo frequentemente uma reparação mais superficial ou a substituição completa do componente/painel.
A incorporação de componentes mais complexos e integrados acrescenta uma camada de complexidade ao processo de reparação. Além disso, mais componentes podem estar em áreas altamente sujeitas a danos, mesmo em impactos modestos. Embora as horas médias de reparação dos VEs tendam a ser ligeiramente inferiores em acidentes semelhantes às dos veículos ICE, o tempo total de reparação tende a ser mais longo devido ao tempo gasto na coordenação e sublocação de reparações e suplementos, uma diferença que pode ser atenuada com conhecimentos e recursos adequados. Os conjuntos de baterias que alimentam os VE são, de longe, um dos componentes individuais mais dispendiosos, cujo custo se aproxima ou excede frequentemente os 30 mil dólares.
Exposições de responsabilidade
Ao abordar a exposição global à responsabilidade civil, o peso relativo dos veículos envolvidos em acidentes tem uma influência correlacionada na extensão potencial dos ferimentos causados a terceiros e a terceiros. Um risco algo novo e único - e que é objeto de alguns debates - está relacionado com o aspeto quase silencioso do funcionamento dos VE e dos veículos híbridos quando funcionam em modo totalmente elétrico. Embora as recentes descobertas sobre acidentes com peões estejam a ser contestadas, parece intuitivo que um veículo silencioso possa ser ostensivamente mais suscetível de não alertar os peões quando se liga ou se desloca a velocidades mais lentas. E embora este facto não pareça aumentar a probabilidade de responsabilidade por parte dos condutores de veículos eléctricos, a exposição a danos e reclamações de terceiros aumenta indiscutivelmente em certa medida.
Embora os veículos eléctricos representem ainda hoje uma parte relativamente pequena do mercado, a sua adoção em massa será praticamente omnipresente na próxima década. Com os VEs, surgem novos riscos que as seguradoras têm de compreender e enfrentar, bem como necessidades de recursos e processos melhorados para avaliar e administrar os sinistros de forma precisa e adequada. Continuaremos a monitorizar as alterações estatutárias e regulamentares emergentes relativas aos VEs e a acompanhar de perto as tendências que afectam as seguradoras.
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