Véhicules électriques : comprendre les risques potentiels et atténuer les réclamations

Par Chris Frechette, vice-président, pratique en matière de responsabilité civile

Les progrès réalisés dans le domaine des technologies de batterie et les préoccupations environnementales continuent de renforcer l'intérêt croissant pour l'adoption des véhicules électriques (VE).

La prolifération des véhicules électriques pose de nouveaux défis aux assureurs. Les modèles traditionnels de souscription pour les véhicules à moteur à combustion interne (ICE) ne sont pas transposables. Les valeurs, les taux de dépréciation, les coûts de réparation et les risques pour les parties concernées et les tiers présentent des distinctions nouvelles et uniques. Par conséquent, les processus, les ressources et l'expertise nécessaires à la gestion des sinistres impliquant des véhicules électriques doivent être réexaminés et améliorés afin de fournir une expertise appropriée en matière d'évaluation et d'atténuation des risques. Une compréhension approfondie de l'éventail des risques qui différencient les sinistres liés aux véhicules électriques est fondamentale pour un traitement et une atténuation efficaces des sinistres.

Risques encourus par le propriétaire/conducteur/passager

Le débat sur la sécurité globale relative des véhicules électriques en cas de collision se poursuit. Les véhicules électriques ont tendance à être plus lourds que leurs homologues, malgré l'utilisation de matériaux plus légers dans la mesure du possible afin d'optimiser leur efficacité. Malgré l'objectif de réduire le poids à vide, les batteries actuelles et le poids supplémentaire nécessaire pour les soutenir et les protéger ont tendance à rendre les véhicules électriques plus lourds que leurs équivalents à moteur à combustion interne de taille similaire. En cas de collision, les occupants des véhicules plus lourds sont soumis à des forces moins importantes que ceux des véhicules plus légers. Ainsi, si cela est favorable aux occupants d'un véhicule plus lourd, le revers de la médaille est que les occupants percutés par un véhicule plus lourd risquent de subir des blessures plus graves.

De plus, la connectivité accrue et la dépendance à la fabrication de composants dans les véhicules électriques créent des vulnérabilités en matière de sécurité. Les risques vont du vol d'informations personnelles et de paiement à la prise de contrôle pure et simple d'un ou plusieurs véhicules à des fins malveillantes ou criminelles. Et un véhicule infecté pourrait potentiellement étendre le risque, par le biais de ses interfaces, à l'ensemble d'une flotte, voire à un réseau électrique.

Risques liés aux dommages et aux réparations

Les systèmes électroniques des véhicules, bien qu'ils comportent généralement moins de pièces mobiles, sont également plus complexes, avec des composants intégrés, des composants qui ne peuvent être réparés par le propriétaire et des composants qui sont plus susceptibles de devoir être remplacés en cas d'accident. Les matériaux plus légers utilisés pour maximiser l'efficacité des véhicules électriques sont généralement plus coûteux et plus susceptibles de subir des dommages importants. Bien qu'ils soient efficaces pour absorber l'énergie lors d'une collision, ce qui se traduit par une sécurité accrue pour les passagers, ces matériaux sont un peu moins adaptés aux techniques traditionnellesde réparationdes bosses et des déformations et nécessitent souvent une réparation plus importante de la surface ou le remplacement complet du composant/panneau.

L'intégration de composants plus complexes et intégrés ajoute une couche de complexité au processus de réparation. De plus, un plus grand nombre de composants peuvent se trouver dans des zones très exposées aux dommages, même en cas de chocs modérés. Si le nombre moyen d'heures de réparation pour les véhicules électriques tend à être légèrement inférieur à celui des véhicules à moteur à combustion interne dans des accidents similaires, la durée totale des réparations a tendance à être plus longue en raison du temps consacré à la coordination et à la sous-traitance des réparations et des suppléments, une différence qui peut être atténuée grâce à des connaissances et des ressources appropriées. Les batteries qui alimentent les véhicules électriques sont de loin l'un des composants individuels les plus coûteux, leur prix avoisinant ou dépassant souvent les 30 000 dollars.

Risques liés à la responsabilité civile

En ce qui concerne la responsabilité globale, le poids relatif des véhicules impliqués dans les accidents a une influence corrélative sur l'ampleur potentielle des blessures subies par les premières et les tierces parties. Un risque quelque peu nouveau et unique, qui fait l'objet de certains débats, est lié au fonctionnement quasi silencieux des véhicules électriques et hybrides lorsqu'ils roulent en mode entièrement électrique. Bien que les récentes conclusions concernant les accidents impliquant des piétons soient contestées, il semble intuitif qu'un véhicule silencieux soit apparemment plus susceptible de ne pas alerter les piétons lorsqu'il démarre ou se déplace à faible vitesse. Et même si cela ne semble pas augmenter la probabilité de responsabilité de la part des conducteurs de véhicules électriques, l'exposition aux dommages et aux réclamations de tiers est indéniablement accrue dans une certaine mesure.

Bien que les véhicules électriques représentent encore une part relativement faible du marché aujourd'hui, ils seront largement adoptés et omniprésents d'ici une dizaine d'années.Les véhicules électriquesentraînent de nouveaux risques que les assureurs doivent comprendre et traiter, ainsi que des besoins fondamentaux en matière de ressources et de processus améliorés pour évaluer et gérer les sinistres de manière précise et appropriée. Nous continuerons à suivre les changements législatifs et réglementaires émergents concernant les véhicules électriques et à surveiller de près les tendances qui ont un impact sur les assureurs.

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