Par Chris Frechette, vice-président, responsabilité civile
Les progrès réalisés dans le domaine des technologies des batteries et les préoccupations environnementales continuent de susciter un intérêt croissant pour l'adoption des véhicules électriques (VE).
La prolifération des véhicules électriques pose de nouveaux défis aux assureurs. Les modèles traditionnels de souscription des véhicules à moteur à combustion interne (MCI) ne s'appliquent pas. Les valeurs, les taux de dépréciation, les coûts de réparation et les risques de première et de tierce partie présentent des distinctions nouvelles et uniques. Par conséquent, les processus, les ressources et l'expertise nécessaires à la gestion des sinistres liés aux VE doivent être réexaminés et améliorés afin d'assurer une expertise et une atténuation appropriées. Une compréhension approfondie de l'éventail des risques qui différencient les sinistres liés aux véhicules électriques est essentielle pour une gestion et une atténuation efficaces des sinistres.
Exposition du propriétaire, du conducteur et du passager
Le débat sur la sécurité relative des véhicules électriques en cas d'accident se poursuit. Les VE ont tendance à peser plus lourd que leurs homologues, malgré l'utilisation de matériaux plus légers dans la mesure du possible pour maximiser l'efficacité. Malgré l'objectif de réduction du poids à vide, les batteries actuelles et le poids supplémentaire nécessaire pour les soutenir et les protéger tendent à rendre les VE plus lourds que leurs équivalents à moteur à combustion interne, en termes de modèle et de taille. En cas d'accident, les occupants de véhicules plus lourds sont soumis à des forces moindres que les occupants de véhicules plus légers. Ainsi, si les occupants d'un véhicule plus lourd sont avantagés, le revers de la même médaille est l'augmentation potentielle des blessures des occupants heurtés par un véhicule plus lourd.
En outre, la connectivité accrue et la dépendance à l'égard de la fabrication de composants dans les VE créent des vulnérabilités en matière de sécurité. Les risques vont du vol d'informations personnelles et de paiement à la prise de contrôle pure et simple d'un ou de plusieurs véhicules à des fins malveillantes ou criminelles. Et un véhicule infecté pourrait potentiellement étendre le risque à travers ses interfaces à une flotte entière ou même ostensiblement à un réseau électrique.
Expositions liées aux dommages et aux réparations
Les systèmes électroniques des véhicules - bien que généralement composés de moins de pièces mobiles - sont également plus complexes, avec des composants intégrés, des composants non réparables par le propriétaire, et des composants qui peuvent être plus susceptibles de nécessiter un remplacement en cas d'accident. Les matériaux plus légers utilisés pour maximiser l'efficacité des VE sont généralement plus chers et plus susceptibles d'être endommagés. Bien qu'ils absorbent efficacement l'énergie en cas d'accident, ce qui se traduit par une sécurité accrue pour les passagers, ces matériaux se prêtent moins bien aux techniques traditionnelles de réparation des bosses et des déformations et nécessitent souvent des réparations sur une plus grande surface ou le remplacement complet d'un composant ou d'un panneau.
L'incorporation de composants plus complexes et intégrés ajoute une couche de complexité au processus de réparation. En outre, un plus grand nombre de composants peuvent se trouver dans des zones fortement susceptibles d'être endommagées lors d'impacts, même modestes. Bien que le temps moyen de réparation des VE soit légèrement inférieur à celui des véhicules à moteur à combustion interne lors d'accidents similaires, la durée totale des réparations tend à s'allonger en raison du temps passé à coordonner et à sous-louer les réparations et les suppléments, une différence qui peut être atténuée grâce à des connaissances et des ressources appropriées. Les batteries qui alimentent les VE sont de loin l'un des composants individuels les plus onéreux, dont le coût approche ou dépasse souvent les 30 000 dollars.
Risques de responsabilité
En ce qui concerne l'exposition globale à la responsabilité, le poids relatif des véhicules impliqués dans les accidents a une influence corrélative sur l'étendue potentielle des dommages corporels au premier et au second degré. Un risque quelque peu nouveau et unique - et qui fait l'objet de certains débats - est lié à l'aspect presque silencieux du fonctionnement des VE et des véhicules hybrides lorsqu'ils fonctionnent en mode électrique complet. Bien que les récentes conclusions concernant les accidents de piétons soient contestées, il semble intuitif qu'un véhicule silencieux soit plus susceptible de ne pas alerter les piétons lorsqu'il est mis en marche ou qu'il roule à faible allure. Et bien que cela ne semble pas augmenter la probabilité de responsabilité de la part des conducteurs de VE, l'exposition aux dommages et aux réclamations de tiers est incontestablement augmentée dans une certaine mesure.
Alors que les véhicules électriques représentent encore une part relativement faible du marché aujourd'hui, ils seront adoptés en masse et pratiquement omniprésents au cours de la décennie. Avec les VE apparaissent de nouveaux risques que les assureurs doivent comprendre et traiter, ainsi que des besoins de ressources et de processus renforcés pour évaluer et gérer les sinistres de manière précise et appropriée. Nous continuerons à surveiller les changements statutaires et réglementaires émergents concernant les VE et à suivre de près les tendances ayant un impact sur les assureurs.
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