Par Chris Frechette, vice-président, pratique de la responsabilité
Les progrès de la technologie des batteries et les préoccupations environnementales continuent de renforcer l’intérêt croissant pour l’adoption des véhicules électriques (VE).
La prolifération des véhicules électriques s’accompagne de nouveaux défis pour les assureurs. Les modèles traditionnels de souscription de véhicules à moteur à combustion interne (ICE) ne se traduisent pas. Les valeurs, les taux d’amortissement, les coûts de réparation et les expositions de première et de tiers présentent des distinctions nouvelles et uniques. Par conséquent, les processus, les ressources et l’expertise nécessaires à l’administration des réclamations avec des VE doivent être réexaminé et améliorés afin de fournir une décision et des mesures d’atténuation appropriées par des experts. Une compréhension approfondie de l’éventail des expositions différenciant les réclamations relatives aux véhicules électriques est fondamentale pour un traitement et une atténuation efficaces des réclamations.
Expositions entre le propriétaire, le conducteur et le passager
Le débat sur la sécurité relative globale des véhicules électriques se poursuit. Les véhicules électriques ont tendance à l’emporter sur leurs homologues malgré l’incorporation de matériaux plus légers dans la mesure du possible pour maximiser l’efficacité. Malgré l’objectif de réduire le poids à vide, les batteries actuelles et le poids supplémentaire nécessaire pour les soutenir et les protéger ont tendance à rendre les véhicules électriques plus lourds que leur modèle ICE et leurs équivalents de taille. En cas d’accident, les occupants de véhicules plus lourds sont soumis à moins de forces que les occupants de véhicules plus légers. Ainsi, bien que favorable aux occupants d’un véhicule plus lourd, l’autre côté de la même médaille est la blessure potentiellement accrue des occupants heurtés par un véhicule plus lourd.
De plus, une connectivité accrue et la dépendance à l’égard de la fabrication de composants dans les véhicules électriques créent des vulnérabilités de sécurité. Les expositions vont du vol d’informations personnelles et de paiement à la prise de contrôle pure et simple d’un ou de plusieurs véhicules pour des actes malveillants ou des gains criminels. Et un véhicule infecté pourrait potentiellement étendre le risque par le biais de ses interfaces à une flotte entière ou même ostensiblement un réseau électrique.
Dommages et expositions liées à la réparation
Les systèmes de véhicules électroniques , bien que généralement composés de moins de pièces mobiles , sont également plus complexes, avec des composants intégrés, des composants en état de service non propriétaires et des composants qui peuvent être plus susceptibles de nécessiter un remplacement en cas d’accident. Les matériaux plus légers utilisés pour maximiser l’efficacité des véhicules électriques sont généralement plus chers et plus sujets à une plus grande quantité de dommages. Bien qu’ils soient efficaces pour absorber l’énergie lors d’accidents, ce qui se traduit par une sécurité accrue des passagers, les matériaux se résorbent un peu moins aux techniques traditionnelles de réparation des bosses et des déformations et nécessitent souvent plus de réparation de la surface ou un remplacement complet des composants / panneaux.
L’incorporation de composants plus complexes et intégrés ajoute une couche de complexité au processus de réparation. En outre, un plus grand nombre de composants peuvent se trouver dans des zones très sujettes à des dommages, même dans des impacts modestes. Bien que les heures moyennes de réparation des véhicules électriques aient tendance à être légèrement plus faibles dans les accidents similaires que pour les homologues des véhicules ICE, le temps de réparation global est plus long en raison du temps passé à coordonner et à sous-louer les réparations et les suppléments, une différence qui peut être atténuée avec les connaissances et les ressources appropriées en place. Les batteries alimentant les véhicules électriques sont de loin l’un des composants individuels les plus chers, approchant ou dépassant souvent le coût de 30K $.
Risques de responsabilité
En ce qui concerne l’exposition globale au passif, le poids relatif des véhicules impliqués dans des accidents a une influence corrélante sur l’étendue potentielle des blessures subies par une première partie et par des tiers. Un risque quelque peu nouveau et unique — et qui fait l’objet de certains débats — a trait à l’aspect presque silencieux du fonctionnement des véhicules électriques et des véhicules hybrides lorsqu’ils fonctionnent en mode entièrement électrique. Bien que les découvertes récentes concernant les accidents de piétons soient contestées, il semble intuitif qu’un véhicule silencieux pourrait apparemment être plus susceptible de ne pas alerter les piétons lorsqu’ils allument ou se déplacent à des vitesses plus lentes. Et bien que cela ne semble pas augmenter la probabilité de responsabilité de la part des conducteurs de véhicules électriques, l’exposition aux dommages-intérêts et aux réclamations de tiers est incontestablement accrue dans une certaine mesure.
Bien que les véhicules électriques représentent encore une part relativement plus petite du marché aujourd’hui, ils atteindront une adoption massive et seront presque omniprésents au cours de la décennie. Les véhicules électriques comportent de nouveaux risques que les assureurs doivent comprendre et traiter, ainsi que les besoins en matière de participation pour améliorer les ressources et les processus d’évaluation et d’administration des sinistres de manière précise et appropriée. Nous continuerons de surveiller les changements législatifs et réglementaires émergents concernant les véhicules électriques et de surveiller de près les tendances qui ont une incidence sur les assureurs.
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