Véhicules électriques : comprendre les expositions potentielles et atténuer les réclamations

Par Chris Frechette, vice-président, pratique de la responsabilité

Les avancées dans les technologies de batteries et les préoccupations environnementales continuent de renforcer l’intérêt croissant pour l’adoption des véhicules électriques (VE).

Avec la prolifération des VE viennent de nouveaux défis pour les assureurs. Les modèles traditionnels pour souscrire les véhicules à moteur à combustion interne (ICE) ne se traduisent pas. Les valeurs, les taux d’amortissement, les coûts de réparation ainsi que les expositions à la première et à la tierce partie présentent des distinctions nouvelles et uniques. Par conséquent, les processus, les ressources et l’expertise nécessaires à l’administration des réclamations liées aux VE doivent être réexaminés et améliorés afin d’assurer une évaluation et une atténuation appropriées par les experts. Une compréhension complète de la gamme d’expositions différenciant les réclamations liées aux véhicules électriques est fondamentale pour une gestion et une atténuation efficaces des sinistres.

Expositions du propriétaire/conducteur/passager

Le débat sur la sécurité relative globale des véhicules électriques en cas de collision se poursuit. Les VE ont tendance à surpasser leurs homologues malgré l’utilisation de matériaux plus légers lorsque cela est possible pour maximiser l’efficacité. Malgré l’objectif de réduire le poids à vide, les batteries actuelles et le poids supplémentaire nécessaire pour les soutenir et les protéger tendent à rendre les VE plus lourds que leurs équivalents à moteur thermique et leur taille. Dans un accident, les occupants de véhicules plus lourds subissent moins de forces que ceux de véhicules plus légers. Ainsi, bien que ce soit avantageux pour les occupants d’un véhicule plus lourd, l’autre face de la même médaille est l’augmentation potentielle des blessures aux occupants heurtées par un véhicule plus lourd.

De plus, la connectivité accrue et la dépendance à la fabrication de composants dans les VE créent des vulnérabilités de sécurité. Les expositions vont du vol d’informations personnelles et de paiement à la prise de contrôle pure et simple d’un ou plusieurs véhicules pour des actes malveillants ou des gains criminels. Et un véhicule infecté pourrait potentiellement étendre le risque via ses interfaces à toute une flotte ou même, en apparence, à un réseau électrique.

Dommages et expositions liées à la réparation

Les systèmes de véhicules électroniques — bien que généralement composés de moins de pièces mobiles — sont aussi plus complexes, avec des composants intégrés, des composants non exploitables par le propriétaire, et des composants qui pourraient nécessiter un remplacement en cas d’accident. Les matériaux plus légers utilisés pour maximiser l’efficacité des VE sont généralement plus coûteux et plus sujets à des dommages importants. Bien qu’efficaces pour absorber l’énergie lors des accidents, ce qui se traduit par une sécurité accrue des passagers, ces matériaux sont un peu moins adaptés aux techniques traditionnelles de réparation par bosses et déformations et nécessitent souvent plus de réparation en surface ou un remplacement complet des composants/panneaux.

L’intégration de composants plus complexes et intégrés ajoute une couche de complexité au processus de réparation. De plus, davantage de composants pourraient se trouver dans des zones fortement sujettes à des dommages même modestes. Bien que les heures moyennes de réparation des VE soient généralement légèrement plus basses dans des accidents similaires que pour les véhicules à combustion interne, la durée globale des réparations tend à s’allonger en raison du temps passé à coordonner et sous-louer les réparations et les suppléments, une différence qui peut être atténuée avec les connaissances et les ressources appropriées. Les packs de batteries alimentant les VE sont de loin parmi les composants individuels les plus coûteux, atteignant souvent ou dépassant 30 000 $ de coût.

Risques de responsabilité

Pour traiter l’exposition globale à la responsabilité, le poids relatif des véhicules impliqués dans les accidents a une influence corrélée sur l’ampleur potentielle des blessures causées par les premières et tierces parties. Un risque quelque peu nouveau et unique — et qui fait l’objet de certains débats — concerne l’aspect presque silencieux de l’exploitation des VE et des véhicules hybrides lorsqu’ils fonctionnent en mode entièrement électrique. Bien que les découvertes récentes concernant les accidents entre piétons soient contestées, il semble intuitif qu’un véhicule silencieux pourrait apparemment être plus susceptible de ne pas alerter les piétons lorsqu’ils démarrent ou roulent à vitesse plus basse. Et bien que cela ne semble pas augmenter la probabilité de responsabilité de la part des conducteurs de VE, l’exposition aux dommages et réclamations de tiers est indéniablement accrue dans une certaine mesure.

Bien que les véhicules électriques représentent encore aujourd’hui une part relativement plus petite du marché, ils atteindront une adoption massive et deviendront presque omniprésents d’ici une décennie. Avec les VE viennent de nouveaux risques que les assureurs doivent comprendre et aborder, ainsi que des besoins en enjeu pour améliorer les ressources et les processus afin d’évaluer et d’administrer les réclamations de manière précise et appropriée. Nous continuerons de surveiller les changements législatifs et réglementaires émergents concernant les VE et de surveiller de près les tendances qui affectent les assureurs.

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