Kendaraan listrik: memahami potensi eksposur dan memitigasi klaim

Oleh Chris Frechette, Wakil Presiden, Praktik Tanggung Jawab Hukum

Kemajuan dalam teknologi baterai dan kepedulian terhadap lingkungan terus mendorong minat yang semakin besar dalam adopsi kendaraan listrik (EV).

Dengan semakin banyaknya kendaraan listrik (EV), muncul tantangan baru bagi perusahaan asuransi. Model tradisional untuk underwriting kendaraan bermesin pembakaran internal (ICE) tidak dapat diterapkan secara langsung. Nilai, tingkat depresiasi, biaya perbaikan, serta risiko pihak pertama dan ketiga menghadirkan perbedaan baru dan unik. Akibatnya, proses, sumber daya, dan keahlian yang diperlukan untuk menangani klaim kendaraan listrik harus dievaluasi ulang dan ditingkatkan guna memberikan penilaian ahli yang tepat dan mitigasi risiko. Pemahaman komprehensif tentang berbagai risiko yang membedakan klaim kendaraan listrik merupakan landasan untuk penanganan klaim yang efektif dan mitigasi risiko.

Paparan pemilik/pengemudi/penumpang

Debat mengenai keselamatan tabrakan secara keseluruhan pada kendaraan listrik (EV) terus berlanjut. Kendaraan listrik cenderung lebih berat dibandingkan dengan kendaraan konvensional, meskipun telah menggunakan bahan yang lebih ringan di mana memungkinkan untuk memaksimalkan efisiensi. Meskipun tujuan untuk mengurangi berat kosong, paket baterai saat ini dan berat tambahan yang diperlukan untuk mendukung dan melindungi baterai tersebut cenderung membuat kendaraan listrik lebih berat dibandingkan dengan model dan ukuran yang setara dengan kendaraan bermesin pembakaran internal (ICE). Dalam kecelakaan, penumpang kendaraan yang lebih berat terpapar pada gaya yang lebih kecil dibandingkan penumpang kendaraan yang lebih ringan. Meskipun hal ini menguntungkan bagi penumpang kendaraan yang lebih berat, sisi lain dari koin yang sama adalah potensi cedera yang lebih besar bagi penumpang yang ditabrak oleh kendaraan yang lebih berat.

Selain itu, peningkatan konektivitas dan ketergantungan pada manufaktur komponen dalam kendaraan listrik (EV) menciptakan kerentanan keamanan. Risiko yang muncul meliputi pencurian informasi pribadi dan pembayaran, hingga pengambilalihan langsung satu atau lebih kendaraan untuk tindakan jahat atau keuntungan kriminal. Dan kendaraan yang terinfeksi berpotensi memperluas risiko melalui antarmukanya ke seluruh armada, atau bahkan secara teoritis ke jaringan listrik.

Paparan yang berkaitan dengan kerusakan dan perbaikan

Sistem kendaraan listrik — meskipun umumnya terdiri dari lebih sedikit bagian bergerak — juga lebih kompleks, dengan komponen terintegrasi, komponen yang tidak dapat diperbaiki oleh pemilik, dan komponen yang mungkin lebih sering memerlukan penggantian dalam kasus kecelakaan. Bahan-bahan ringan yang digunakan untuk memaksimalkan efisiensi pada kendaraan listrik umumnya lebih mahal dan lebih rentan terhadap kerusakan yang lebih parah. Meskipun efisien dalam menyerap energi dalam kecelakaan yang berujung pada peningkatan keselamatan penumpang, bahan-bahan tersebut kurang cocok untuk teknikperbaikantradisional sepertiperbaikanlekukan dan deformasi, dan seringkali memerlukan perbaikan area permukaan yang lebih luas atau penggantian komponen/panel secara keseluruhan.

Penerapan komponen yang lebih kompleks dan terintegrasi menambah tingkat kompleksitas dalam proses perbaikan. Selain itu, lebih banyak komponen mungkin berada di area yang sangat rentan terhadap kerusakan bahkan dalam benturan ringan. Meskipun rata-rata waktu perbaikan untuk kendaraan listrik (EV) cenderung sedikit lebih rendah dibandingkan dengan kendaraan bermesin pembakaran internal (ICE) dalam kecelakaan serupa, waktu total perbaikan cenderung lebih lama karena waktu yang dihabiskan untuk koordinasi dan subkontrak perbaikan serta suku cadang, perbedaan yang dapat diatasi dengan pengetahuan dan sumber daya yang memadai. Paket baterai yang menggerakkan EV merupakan salah satu komponen individu yang paling mahal, seringkali mendekati atau melebihi $30K dalam biaya.

Paparan risiko

Dalam menangani risiko liability secara keseluruhan, bobot relatif kendaraan yang terlibat dalam kecelakaan memiliki pengaruh yang berkorelasi terhadap potensi tingkat cedera pihak pertama dan ketiga. Risiko yang relatif baru dan unik — dan menjadi subjek perdebatan — berkaitan dengan aspek operasional yang hampir senyap dari kendaraan listrik (EV) dan kendaraan hibrida saat beroperasi dalam mode listrik penuh. Meskipun temuan terbaru terkait kecelakaan pejalan kaki sedang diperdebatkan, tampaknya masuk akal bahwa kendaraan yang senyap dapat secara teoritis lebih rentan tidak memberi peringatan kepada pejalan kaki saat dinyalakan atau bergerak dengan kecepatan lambat. Meskipun hal ini tampaknya tidak meningkatkan kemungkinan tanggung jawab pengemudi EV, paparan terhadap kerugian dan klaim pihak ketiga tidak dapat disangkal meningkat hingga batas tertentu.

Meskipun kendaraan listrik (EV) saat ini masih merupakan bagian yang relatif kecil dari pasar, mereka akan mencapai adopsi massal dan hampir menjadi hal yang umum dalam dekade ini. Denganhadirnya EV, muncul risiko baru yang perlu dipahami dan ditangani oleh perusahaan asuransi, serta kebutuhan mendasar untuk sumber daya dan proses yang ditingkatkan guna mengevaluasi dan mengelola klaim dengan akurat dan tepat. Kami akan terus memantau perubahan peraturan dan regulasi yang berkaitan dengan EV serta memperhatikan tren yang mempengaruhi perusahaan asuransi.

> Pelajari lebih lanjut — lihat versi lengkap dari blog inidi sini.