Por Chris Frechette, Vicepresidente de Responsabilidad Civil
Los avances en las tecnologías de baterías y la preocupación por el medio ambiente siguen reforzando el creciente interés por la adopción de vehículos eléctricos (VE).
La proliferación de vehículos eléctricos plantea nuevos retos a las aseguradoras. Los modelos tradicionales para la suscripción de vehículos con motor de combustión interna (ICE) no se traducen. Los valores, las tasas de depreciación, los costes de reparación y las exposiciones tanto de primera como de tercera parte presentan distinciones nuevas y únicas. En consecuencia, los procesos, recursos y conocimientos necesarios para gestionar los siniestros de vehículos eléctricos deben ser reexaminados y mejorados para proporcionar una adecuada adjudicación y mitigación pericial. Para gestionar y mitigar eficazmente los siniestros de vehículos eléctricos es fundamental comprender en profundidad la gama de riesgos que los diferencian.
Riesgos para el propietario/conductor/pasajero
Continúa el debate sobre la relativa seguridad general de los vehículos eléctricos en caso de colisión. Los vehículos eléctricos tienden a pesar más que sus homólogos a pesar de la incorporación de materiales más ligeros siempre que sea posible para maximizar la eficiencia. A pesar del objetivo de reducir el peso en vacío, los paquetes de baterías actuales y el peso añadido necesario para soportarlas y protegerlas tienden a hacer que los VE sean más pesados que sus equivalentes de modelo y tamaño ICE. En caso de colisión, los ocupantes de los vehículos más pesados están sometidos a menos fuerzas que los ocupantes de los vehículos más ligeros. Por lo tanto, aunque es favorable para los ocupantes de un vehículo más pesado, la otra cara de la misma moneda es el aumento potencial de lesiones para los ocupantes golpeados por un vehículo más pesado.
Además, el aumento de la conectividad y la dependencia de la fabricación de componentes en los vehículos eléctricos crean vulnerabilidades de seguridad. Los riesgos van desde el robo de información personal y de pago hasta la apropiación de uno o varios vehículos con fines maliciosos o delictivos. Y un vehículo infectado podría extender el riesgo a través de sus interfaces a toda una flota o incluso a una red eléctrica.
Exposiciones relacionadas con daños y reparaciones
Los sistemas electrónicos de los vehículos -aunque en general están compuestos por menos piezas móviles- también son más complejos, con componentes integrados, componentes no reparables por el propietario y componentes que tienen más probabilidades de requerir sustitución en caso de accidente. Los materiales más ligeros utilizados para maximizar la eficiencia de los vehículos eléctricos suelen ser más caros y más propensos a sufrir daños. Aunque son eficientes a la hora de absorber energía en caso de colisión, lo que se traduce en una mayor seguridad para los pasajeros, los materiales son algo menos susceptibles a las técnicas tradicionales de reparación de abolladuras y deformaciones y a menudo requieren una reparación de mayor superficie o la sustitución completa de componentes/paneles.
La incorporación de componentes más complejos e integrados añade una capa de complejidad al proceso de reparación. Además, puede haber más componentes en zonas muy expuestas a sufrir daños incluso en impactos modestos. Aunque la media de horas de reparación de los VE tiende a ser ligeramente inferior en colisiones similares a la de sus homólogos de vehículos con motor de combustión interna, el tiempo total de las reparaciones tiende a ser mayor debido al tiempo dedicado a coordinar y subcontratar reparaciones y suplementos, una diferencia que puede mitigarse con los conocimientos y recursos adecuados. Las baterías de los vehículos eléctricos son, con diferencia, uno de los componentes individuales más caros, con un coste que a menudo se aproxima o supera los 30.000 dólares.
Riesgos de responsabilidad civil
A la hora de abordar la exposición global a la responsabilidad civil, el peso relativo de los vehículos implicados en las colisiones tiene una influencia correlativa en el alcance potencial de las lesiones causadas a primeros y terceros. Un riesgo en cierto modo nuevo y único -y que es objeto de algunos debates- está relacionado con el aspecto casi silencioso del funcionamiento de los vehículos eléctricos e híbridos cuando funcionan en modo totalmente eléctrico. Aunque se cuestionan los resultados recientes sobre accidentes de peatones, parece intuitivo que un vehículo silencioso podría ser ostensiblemente más susceptible de no alertar a los peatones cuando se enciende o se mueve a velocidades más lentas. Y aunque esto no parece aumentar la probabilidad de responsabilidad por parte de los conductores de vehículos eléctricos, es innegable que la exposición a daños y reclamaciones de terceros aumenta en cierta medida.
Aunque hoy en día los vehículos eléctricos siguen representando una parte relativamente pequeña del mercado, su adopción masiva será prácticamente generalizada dentro de una década. Con los vehículos eléctricos llegan nuevos riesgos que las aseguradoras deben comprender y abordar, así como la necesidad de mejorar los recursos y procesos para evaluar y administrar las reclamaciones de forma precisa y adecuada. Seguiremos observando los cambios legales y reglamentarios que se produzcan en relación con los vehículos eléctricos y estaremos atentos a las tendencias que afecten a las aseguradoras.
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