Vehículos eléctricos: comprender los riesgos potenciales y reducir las reclamaciones

Por Chris Frechette, vicepresidente del departamento de responsabilidad civil

Los avances en las tecnologías de baterías y las preocupaciones medioambientales siguen impulsando un interés cada vez mayor por la adopción de los vehículos eléctricos (VE).

La proliferación de los vehículos eléctricos plantea nuevos retos para las aseguradoras. Los modelos tradicionales de suscripción de vehículos con motor de combustión interna (ICE) ya no son aplicables. Los valores, las tasas de depreciación, los costes de reparación y los riesgos tanto propios como de terceros presentan diferencias nuevas y únicas. En consecuencia, los procesos, los recursos y los conocimientos especializados necesarios para gestionar las reclamaciones relacionadas con los vehículos eléctricos deben revisarse y mejorarse a fin de proporcionar una resolución y mitigación adecuadas por parte de expertos. Una comprensión exhaustiva de la variedad de riesgos que caracterizan a las reclamaciones de vehículos eléctricos es fundamental para una gestión y mitigación eficaces de las mismas.

Riesgos relacionados con el propietario, el conductor y los pasajeros

El debate sobre la seguridad general de los vehículos eléctricos en caso de colisión sigue abierto. Los vehículos eléctricos suelen pesar más que sus homólogos, a pesar de que, siempre que es posible, se incorporan materiales más ligeros para maximizar la eficiencia. A pesar del objetivo de reducir el peso en vacío, los actuales paquetes de baterías y el peso adicional necesario para soportarlos y protegerlos suelen hacer que los vehículos eléctricos sean más pesados que los modelos equivalentes con motor de combustión interna (ICE) y de tamaño similar. En caso de colisión, los ocupantes de los vehículos más pesados están sujetos a menos fuerzas que los de los vehículos más ligeros. Así pues, aunque esto es favorable para los ocupantes de un vehículo más pesado, la otra cara de la moneda es el posible aumento de las lesiones que pueden sufrir los ocupantes atropellados por un vehículo más pesado.

Además, la mayor conectividad y la dependencia de la fabricación de componentes en los vehículos eléctricos generan vulnerabilidades de seguridad. Los riesgos abarcan desde el robo de datos personales y de pago hasta el control total de uno o varios vehículos con fines maliciosos o para obtener beneficios ilícitos. Y un vehículo infectado podría, potencialmente, extender el riesgo a través de sus interfaces a toda una flota o, incluso, aparentemente a la red eléctrica.

Riesgos relacionados con daños y reparaciones

Los sistemas de los vehículos eléctricos —aunque suelen estar compuestos por menos piezas móviles— son también más complejos, con componentes integrados, componentes que no pueden reparar los propios propietarios y componentes que pueden requerir su sustitución con mayor frecuencia en caso de accidente. Los materiales más ligeros que se utilizan para maximizar la eficiencia en los vehículos eléctricos suelen ser más caros y más propensos a sufrir daños más graves. Aunque son eficaces a la hora de absorber la energía en caso de colisión, lo que se traduce en una mayor seguridad para los pasajeros, estos materiales se prestan en menor medida a las técnicas tradicionalesde reparación deabolladuras y deformaciones, y a menudo requieren una reparación de una superficie mayor o la sustitución completa del componente o panel.

La incorporación de componentes más complejos e integrados añade un grado de complejidad al proceso de reparación. Además, es posible que haya más componentes en zonas muy expuestas a sufrir daños incluso en colisiones leves. Si bien el tiempo medio de reparación de los vehículos eléctricos suele ser ligeramente inferior al de los vehículos con motor de combustión interna en accidentes similares, la duración total de las reparaciones tiende a ser mayor debido al tiempo dedicado a coordinar y subcontratar las reparaciones y los recambios, una diferencia que puede mitigarse con los conocimientos y los recursos adecuados. Las baterías que alimentan los vehículos eléctricos son, con diferencia, uno de los componentes individuales más caros, con un coste que a menudo se acerca o supera los 30 000 dólares.

Riesgos de responsabilidad civil

Al analizar el riesgo global de responsabilidad civil, el peso relativo de los vehículos implicados en los accidentes influye de manera correlativa en la gravedad potencial de las lesiones sufridas por el propio conductor y por terceros. Un riesgo relativamente nuevo y singular —y que es objeto de cierto debate— se refiere al funcionamiento prácticamente silencioso de los vehículos eléctricos y los híbridos cuando circulan en modo totalmente eléctrico. Aunque se están cuestionando los recientes hallazgos sobre los accidentes de peatones, parece intuitivo que un vehículo silencioso podría ser, aparentemente, más propenso a no alertar a los peatones al arrancar o circular a velocidades más lentas. Y aunque esto no parecería aumentar la probabilidad de responsabilidad por parte de los conductores de vehículos eléctricos, la exposición a daños y reclamaciones de terceros se ve indiscutiblemente incrementada en cierta medida.

Aunque los vehículos eléctricos siguen representando una parte relativamente pequeña del mercado en la actualidad, alcanzarán una adopción masiva y serán prácticamente omnipresentes en el plazo de una década. La llegada delos vehículos eléctricosconlleva nuevos riesgos que las aseguradoras deben comprender y abordar, así como la necesidad imprescindible de contar con mejores recursos y procesos para evaluar y gestionar las reclamaciones de forma precisa y adecuada. Seguiremos atentos a los cambios normativos y reglamentarios que surjan en relación con los vehículos eléctricos y vigilaremos de cerca las tendencias que afecten a las aseguradoras.

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