Von Chris Frechette, Vizepräsident, Haftpflichtpraxis
Fortschritte in der Batterietechnologie und Umweltbelange fördern das wachsende Interesse an der Einführung von Elektrofahrzeugen (EVs).
Die zunehmende Verbreitung von Elektrofahrzeugen stellt die Versicherer vor neue Herausforderungen. Die traditionellen Modelle für die Versicherung von Fahrzeugen mit Verbrennungsmotor (ICE) lassen sich nicht übertragen. Werte, Abschreibungsraten, Reparaturkosten und sowohl Erst- als auch Drittschäden stellen neue und einzigartige Unterscheidungen dar. Folglich müssen die Prozesse, Ressourcen und Fachkenntnisse, die für die Verwaltung von Schäden mit Elektrofahrzeugen erforderlich sind, überprüft und verbessert werden, um eine angemessene fachliche Beurteilung und Schadensbegrenzung zu ermöglichen. Ein umfassendes Verständnis des Risikospektrums von Elektrofahrzeugschäden ist die Grundlage für eine effektive Schadenbearbeitung und -minderung.
Risiken für Eigentümer/Fahrer/Beifahrer
Die Debatte über die relative Crashsicherheit von Elektrofahrzeugen geht weiter. Elektrofahrzeuge sind in der Regel schwerer als ihre Pendants, obwohl zur Maximierung der Effizienz nach Möglichkeit leichtere Materialien eingesetzt werden. Ungeachtet des Ziels, das Leergewicht zu reduzieren, machen die aktuellen Batteriepakete und das zusätzliche Gewicht, das zu ihrer Unterstützung und ihrem Schutz erforderlich ist, die E-Fahrzeuge tendenziell schwerer als die entsprechenden ICE-Modelle und deren Größe. Bei einem Unfall sind die Insassen von schwereren Fahrzeugen geringeren Kräften ausgesetzt als die Insassen von leichteren Fahrzeugen. Während dies für die Insassen eines schwereren Fahrzeugs vorteilhaft ist, besteht die Kehrseite der Medaille darin, dass Insassen, die von einem schwereren Fahrzeug getroffen werden, potenziell stärker verletzt werden können.
Darüber hinaus schaffen die zunehmende Vernetzung und die Abhängigkeit von der Komponentenherstellung bei E-Fahrzeugen Sicherheitslücken. Die Risiken reichen vom Diebstahl persönlicher Daten und Zahlungsinformationen bis hin zur vollständigen Übernahme eines oder mehrerer Fahrzeuge für böswillige Handlungen oder kriminelle Zwecke. Und ein infiziertes Fahrzeug könnte das Risiko über seine Schnittstellen potenziell auf eine ganze Flotte oder sogar auf das Stromnetz ausweiten.
Schadens- und reparaturbedingte Exponierungen
Elektronische Fahrzeugsysteme bestehen zwar in der Regel aus weniger beweglichen Teilen, sind aber auch komplexer, mit integrierten Komponenten, Komponenten, die nicht vom Eigentümer gewartet werden können, und Komponenten, die im Falle eines Unfalls eher ersetzt werden müssen. Die leichteren Materialien, die zur Maximierung der Effizienz von E-Fahrzeugen verwendet werden, sind im Allgemeinen teurer und anfälliger für größere Schäden. Obwohl sie die Energie bei einem Unfall effizient absorbieren und damit die Sicherheit der Insassen erhöhen, lassen sich die Materialien weniger gut mit herkömmlichen Reparaturtechniken für Dellen und Verformungen reparieren und erfordern oft eine größere Reparaturfläche oder den Austausch kompletter Komponenten/Bleche.
Durch den Einbau komplexerer und integrierter Komponenten wird der Reparaturprozess noch komplizierter. Darüber hinaus können sich mehr Komponenten in Bereichen befinden, die schon bei geringen Aufprallen stark beschädigt werden können. Während die durchschnittliche Reparaturdauer bei E-Fahrzeugen bei ähnlichen Unfällen tendenziell etwas geringer ist als bei Verbrennungsmotoren, verlängert sich die Gesamtdauer der Reparaturen aufgrund des Zeitaufwands für die Koordinierung und Untervermietung von Reparaturen und Ergänzungen - ein Unterschied, der mit dem richtigen Wissen und den richtigen Ressourcen verringert werden kann. Die Akkus von E-Fahrzeugen sind bei weitem eine der teuersten Einzelkomponenten und kosten oft mehr als 30.000 Dollar.
Haftpflichtrisiken
Bei der Betrachtung des Gesamthaftungsrisikos hat das relative Gewicht der an Unfällen beteiligten Fahrzeuge einen entsprechenden Einfluss auf das potenzielle Ausmaß von Erst- und Drittschäden. Ein etwas neues und einzigartiges Risiko - das Gegenstand einiger Debatten ist - bezieht sich auf den nahezu geräuschlosen Betrieb von E-Fahrzeugen und Hybridfahrzeugen, wenn sie im vollen Elektromodus betrieben werden. Zwar werden die jüngsten Erkenntnisse über Fußgängerunfälle angezweifelt, doch scheint es intuitiv, dass ein geräuschloses Fahrzeug anfälliger dafür sein könnte, Fußgänger nicht zu warnen, wenn es sich einschaltet oder mit niedrigeren Geschwindigkeiten fährt. Auch wenn dies die Wahrscheinlichkeit einer Haftung der Fahrer von Elektrofahrzeugen nicht zu erhöhen scheint, ist das Risiko von Schäden und Ansprüchen Dritter zweifellos in gewissem Maße erhöht.
Während Elektrofahrzeuge heute noch einen relativ kleinen Teil des Marktes ausmachen, werden sie innerhalb des nächsten Jahrzehnts massenhaft eingesetzt und nahezu allgegenwärtig sein. Mit den Elektrofahrzeugen kommen neue Risiken auf die Versicherer zu, die sie verstehen und angehen müssen, sowie der Bedarf an verbesserten Ressourcen und Prozessen, um Schäden genau und angemessen zu bewerten und zu verwalten. Wir werden die sich abzeichnenden gesetzlichen und aufsichtsrechtlichen Änderungen in Bezug auf EVs weiter beobachten und die Trends, die sich auf die Versicherer auswirken, genau im Auge behalten.
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