Det du ikke kontrollerer, kan kontrollere deg – ekspertperspektiver på løsning av erstatningskrav for eiendomsskader

Tidligere i år samlet fagfolk fra alle deler av skadeforsikringsbransjen seg på Louisiana Claims Associations ^29. årlige utdanningskonferanse og -messe i Baton Rouge. Deltakerne fikk høre fra skaderepresentanter, forsikringstakstmenn, tredjepartsadministratorer og flere. Her er et sammendrag av en presentasjon holdt av Sedgwick og EFI Globals eksperter om løsning av eiendomsskadesaker.

Forberedelse = suksess etter kravet 

Enten du jobber i offentlig eller privat sektor, finnes det ett felles grunnlag for suksess etter et skadetilfelle: å ha alt på stell før et skadetilfelle inntreffer. I skader som involverer restaurering/utbedring, er det forhåndsplanleggingen – å sørge for at de riktige aktørene er involvert, og at disse aktørene kan samarbeide symbiotisk – som avgjør resultatet.

Visse faktorer må stemme overens før skadeoppgjøret kan begynne. Hensyn må tas i betraktning og forberedes. Det må være en dyp forståelse av skadevurdering, restaureringskostnader og faktureringsprosedyrer. Listen fortsetter. 

Tap av materielle skader

En uendelig rekke faktorer kan forårsake materielle skader – fra vanninntrengning til vind og brann. Fjoråret var et av de mest utfordrende i moderne historie når det gjelder naturkatastrofer. I tillegg til tap av menneskeliv ble direkte økonomiske tap og skader fra betydelige naturkatastrofer anslått til 313 milliarder dollar (hvorav mindre enn halvparten var dekket av forsikring). 

På grunn av høyere temperaturer og betydelig luftfuktighet er sørlige regioner svært utsatt for muggvekst. Etter hvert som tiden går, øker muggveksten, og regelverket må følge med. En raskere avfukting/klimakontrollrespons er nødvendig for å håndtere berørte materialer og redusere ytterligere materielle skader. 

Spillerne som er involvert i et krav

Først utpeker transportøren teamet som skal håndtere saken, inkludert en uavhengig takstmann (der det er nødvendig), eksperter og advokat. Transportøren vil bestemme leveransene – hva som skal betales av teamet og når. Det er viktig at det er transportøren som først setter tonen for skadetakstprosessen, en faktor som vil ha varige konsekvenser gjennom hele prosessen.

En uavhengig skadetakstmann fungerer effektivt som quarterback, hvis strategi og lederskap vil føre skaden til målsonen. Takstmannen må være empatisk og kommunisere effektivt for å lede teamet mot forhåndsbestemte leveranser. Dette inkluderer å sette grenser med ekspertene, definere teamprioriteringer og fungere som hovedkommunikasjonslinje til den forsikrede. 

Andre typer eksperter som kan være involvert

Det er mer sannsynlig at flere eksperter vil bli engasjert for å belyse de tekniske detaljene i saken. Mange av dem vil bli ansatt tidlig, spesielt konsulenter innen avbøtende tiltak og lignende. Andre kan trengs umiddelbart der stabilisering eller kritisk infrastruktur er involvert (for eksempel leverandører av farlig materiell eller instrumentering). Ekspertene må være høyt kvalifiserte og ha spesialisert kunnskap innen sitt relevante område. Sertifiseringer er også påkrevd. Hver ekspert må forstå både vekten og begrensningene i sine roller og ansvar. 

Hvilken ekspert som skal engasjeres avhenger av prosjektets unike omstendigheter. Avbøtende konsulenter håndterer prisplanen, fastsetter arbeidsautorisasjon og angir ansvar. Dette kan inkludere å fastsette omfanget, bekrefte prosjektets omfang med teamet og utføre daglig dokumentasjon for å se hvordan forholdene har endret seg siden starten. 

En industrihygieniker er ansvarlig for å sette den kritiske linjen med den forsikrede, som i hovedsak er retningen som vil fullføre jobben. Denne rollen fører tilsyn med prioritering av skadevurderinger og gir instruksjoner til andre teammedlemmer i felten angående omfang. En industrihygieniker vil ta for seg miljøhensyn – enten det gjelder å navigere statlige lisenser og forskrifter, håndtere påstander om forurenset vann osv. 

Rettsmedisinske konsulenter bidrar til å redusere skader på utstyr. Ansvarsområdene inkluderer forurensningsanalyse, kontroll av miljøet, identifisering av entreprenører for teknisk dekontaminering og samarbeid med originale utstyrsprodusenter for å teste, reparere og kalibrere det skadede utstyret på nytt. 

Byggingeniører vurderer den strukturelle stabiliteten på stedet. Er det trygt å gå inn i bygningen? Hvis ikke, hva kan gjøres for å sørge for umiddelbar strukturell stabilisering og avstivning? Viktige ansvarsområder inkluderer å identifisere og bevare bevis og bestemme årsaken til og omfanget av skaden. Vurderinger inkluderer for eksempel om skaden ble forårsaket av flom kontra vind, om den er nylig oppstått eller allerede eksisterende, eller om skaden skjedde plutselig eller pågikk over en lengre periode. 

Det finnes også andre viktige aktører. Underleverandører. Regulatorer. Offentlige etater. Spesialister på restaurering av utstyr. Og selvfølgelig forsikringstakeren. 

Bekymringer og hensyn

En universell driftsmessig bekymring er den strukturelle integriteten til skadestedet. En ytterligere kritisk faktor er å sørge for at teamet bruker riktige materialer og utstyr for å oppnå de tiltenkte resultatene. Er årsaken til tapet mekanisk eller HVAC-basert? Hva er de offisielle kravene i byggeforskriftene, og kan en kompetent belastning opprettholdes?

For et tap som involverer fuktighetskartlegging, hva er riktig protokoll som brukes for å teste en prøve? Bør testingen være kvalitativ eller kvantitativ? Igjen, de unike omstendighetene i hvert tilfelle vil peke mot svarene. Det er avgjørende å sørge for at laboratorier som tilrettelegger tapsprosessen har riktige sertifiseringer, i likhet med alle involverte eksperter.

I tillegg er det viktig å diskutere om man skal reparere eller erstatte skadet eiendom. Ingeniører kan reparere det meste, men det kan være mer kostnadseffektivt å erstatte det hele. 

Bekymringer knyttet til kontrakter og fakturaer angående arbeidskraft, utstyr, forsyninger, underleverandører og kontraktsvilkår er vanlige. Tydelig og organisert dokumentasjon er avgjørende.

Beste praksis

En vurdering og restaurering bør ikke starte før kilden til problemet er løst. For eksempel vil et ikke-klimakontrollert miljø påvirke alle påfølgende vurderinger og forhindre ytterligere skadebegrensning. 

Forbered deg på problematiske områder for tvister om faktureringssaker. Dokumenter alt: lønnsjournaler/bevis på betalinger for tilfeldig arbeidskraft, priser for utstyrsmateriell og daglige brukslogger, priser for utstyrsmateriell fra eksterne leverandører osv. Arbeidere bør fylle ut daglige timelister (signert av en veileder) og ta vare på alle prosjektrelaterte fakturaer for referanse.

Husk alle møter og diskusjoner med den forsikrede, inkludert alle detaljer – selv de som virker ubetydelige. Hold oversikt over kommende tiltak, avtalte tidsfrister og eventuelle endrede forhold i sanntid. Send rapportene til alle involverte parter i tide. 

Til slutt, engasjer de riktige ekspertene, og sørg for at det ikke foreligger interessekonflikter. Sjekk riktig lisens og sørg for at involverte laboratorier er sertifiserte. 

Forberedelse er nøkkelen. Husk: det er spørsmålene som ikke stilles som kan koste deg dyrt til slutt.