Sinistros causados por tempestades: desafios em evolução para as seguradoras e os tomadores de seguros

Dizem que nada na vida é certo, exceto a morte e os impostos. No entanto, hoje em dia, essa lista poderia facilmente incluir outra inevitabilidade: tempestades poderosas com nomes próprios. Normalmente, vemos as previsões, observamos a sua formação, acompanhamos os seus percursos, fazemos o nosso melhor para proteger as nossas casas e tomamos medidas para proteger os nossos negócios. Mas, não importa o que façamos, não podemos detê-las.

Nos últimos tempos, o Reino Unido tem sentido essa realidade com muita frequência. Atemporada de tempestades de 2024/25já trouxe seis tempestades nomeadas, com a tempestade Éowyn, em 25 de janeiro, destacando-se como a mais poderosa em mais de uma década. Ela provocou alertas vermelhos raros, causou danos generalizados e, tragicamente, levou a fatalidades. Mais recentemente e fora de época, em agosto, a tempestade Floris atingiu o país, causando graves perturbações nas estradas, serviços ferroviários e viagens aéreas.

Apesar das previsões e dos alertas antecipados, inúmeras residências e empresas ainda sofreram danos extensos – janelas estilhaçadas, portas partidas, móveis destruídos, máquinas danificadas pela água e, em alguns casos, telhados inteiros arrancados. Como resultado, casas foram destruídas, negócios interrompidos e houve um aumento acentuado nos pedidos de indenização de seguros.

No passado, os sinistros relacionados com tempestades eram geralmente simples para os avaliadores do ponto de vista da cobertura da apólice. Mas as coisas mudaram. Eventos recentes revelaram novos desafios – desde disputas sobre a redação das apólices até interpretações cada vez mais complexas das responsabilidades de cobertura.

Determinação da causa imediata

Um dos primeiros desafios no tratamento de sinistros relacionados com tempestades é determinar a causa imediata – o evento mais diretamente responsável pelos danos. Isto torna-se especialmente importante quando se trata de apólices de riscos específicos, nas quais apenas riscos específicos são cobertos – ao contrário das apólices mais abrangentes de todos os riscos. Também é importante quando certos riscos têm restrições de cobertura ou franquias mais elevadas, tornando essencial uma classificação precisa.

Por exemplo, uma grande tempestade pode provocar inundações imediatas de um rio ou mar próximo. Isso deve ser tratado como um sinistro por tempestade ou por inundação? 

Ou imagine uma tempestade que entope calhas e tubos de queda com detritos, e a chuva forte que se segue causa uma entrada repentina de água. Isso é considerado dano causado por tempestade ou se enquadra em um sinistro de fuga de água?

Embora a tempestade em si seja o evento inicial, a questão de qual risco deve ser aceite para fins de cobertura raramente é simples. Essas decisões são frequentemente debatidas entre seguradoras, avaliadores e segurados e, em casos complexos, podem até exigir interpretação jurídica, que, como mostra a experiência, pode variar.

Considerações sobre a redação da apólice e a cobertura

O seguro contra tempestades há muito exclui certos tipos de danos, mais comumente a itens móveis deixados ao ar livre e a cercas ou portões. À primeira vista, essas exclusões podem parecer simples, mas, na prática, muitas vezes levam a disputas. O que exatamente se qualifica como um itemmóvel?

Considere, por exemplo, uma situação em que uma grande árvore é derrubada durante uma tempestade e destrói uma cerca divisória. Algumas seguradoras aceitam o pedido de indemnização, especialmente quando a apólice inclui explicitamente danos causados pela queda de árvores ou restabelece a cobertura para tais cenários. Outras, no entanto, mantêm a exclusão e recusam totalmente o pedido de indemnização.

Outro desafio frequente reside em determinar como categorizar um item danificado. Deve ser classificado comoedifícioouconteúdo? As propriedades e empresas modernas apresentam frequentemente uma vasta gama de instalações externas que tornam estas definições pouco claras. Redes anti-pássaros nos telhados, painéis solares montados no solo, cabines portáteis utilizadas como escritórios ou armazéns, painéis publicitários independentes, sistemas de iluminação portáteis para exterior, banheiras de hidromassagem, mastros de bandeira e até mesmo os chamados assentos "fixos" para exterior — todos estes elementos introduzem potenciais áreas cinzentas na cobertura.

Em resposta, muitos segurados ou corretores agora optam por segurar especificamente itens que antes poderiam cair em território incerto. No entanto, mesmo com uma redação mais clara das apólices, continuam a surgir disputas, destacando a crescente complexidade dos sinistros relacionados com tempestades.

Tipos de apólices e exclusões

As apólices All Risks são geralmente consideradas mais abrangentes, cobrindo uma ampla gama de danos potenciais, a menos que especificamente excluídos. Em contrapartida, as apólices Perils cobrem apenas eventos específicos segurados, como tempestades, e normalmente apresentam exclusões mais limitadas.

No entanto, a formulação das exclusões de Todos os Riscos pode variar significativamente. Veja, por exemplo, uma cláusula típica:

«Não pagaremos por danos causados por ou consistindo em defeitos ocultos, defeitos de projeto ou defeitos de fabricação.»

Em sinistros de edifícios de alto valor, as seguradoras frequentemente contratam engenheiros para avaliar a causa dos danos, tanto do ponto de vista da responsabilidade da apólice como da sub-rogação. Em alguns casos, as suas conclusões foram as seguintes:

«O telhado tinha um defeito de construção e falhas de projeto latentes, o que o tornava estruturalmente inadequado. Essas fraquezas foram exploradas e falharam durante os ventos fortes da tempestade.»

Conclusões como estas podem desviar o foco dos danos causados pela tempestade para as exclusões da apólice, o que pode levar à recusa de pedidos de indemnização. Esta pode ser uma questão particularmente sensível e controversa, especialmente quando os danos ocorrem durante um evento climático de grande visibilidade que já causou perturbações significativas e atraiu a atenção do público.

Conclusão

Esperamos que este artigo tenha fornecido informações úteis sobre as complexidades dos sinistros relacionados com tempestades e os desafios que eles representam para seguradoras, avaliadores e segurados. Como os eventos recentes demonstraram, as tempestades podem ser imprevisíveis tanto em termos de tempo como de impacto, tornando cada vez mais importante rever cuidadosamente os termos da apólice e compreender os limites da cobertura.

Ao manterem-se informados e adaptarem as abordagens de tratamento de sinistros, tanto as seguradoras como os segurados podem estar mais bem preparados para gerir eventos futuros – idealmente antes da chegada da próxima tempestade com nome.