Detaljerne i erhvervsansvarsforsikring

Af Neil Wright, ansvarlig for erstatningsansvar, Australien

Erhvervsansvarsforsikring — også kendt som professionelt ansvar eller fejl og udeladelser (E&O) — er en form for ansvarsdækning for specialister, der yder professionel rådgivning eller tjenester til kunder. I Australien er denne dækning obligatorisk for visse erhverv.

Erhvervsansvarsforsikring kontra almindelig ansvarsforsikring

Erstatningskrav i forbindelse med erhvervsansvar udgør en helt anden udfordring end typiske almindelige ansvarsforsikringer. Almindelige ansvarsforsikringer er udformet med henblik på at skadesløsholde forsikringstageren for deres erstatningsansvar over for offentligheden. Hvis man ser nærmere på forsikringsklausulen i sådanne policer, kræver formuleringen klart, at forsikringstageren er "juridisk ansvarlig" for at betale "erstatning" som følge af materielle skader eller personskader (eller en lignende formulering).

For at være erstatningsansvarlig skal sagsøgte have en omsorgspligt over for sagsøgeren, have overtrådt denne omsorgspligt på en væsentlig måde, og som følge af denne overtrædelse skal der være opstået personskade eller materiel skade som en direkte følge heraf.

I en almindelig ansvarsforsikring er der typisk en undtagelse for krav, der opstår som følge af brud på professionelle forpligtelser eller rådgivning, der ydes mod betaling. Dette skyldes, at i erstatningskrav vedrørende professionel ansvarsforsikring opstår ansvaret normalt som følge af brud på en kontraktmæssig betingelse, hvilket fører til rent økonomisk tab, som typisk ikke opstår som følge af personskade eller materiel skade. Rene økonomiske tab kan erstattes i henhold til kontrakten, men ikke i henhold til erstatningsretten. Forsikringen skal derfor fungere anderledes for at afspejle det tættere forhold mellem parterne.

Politiske forskelle

Sproget i forsikringsklausulen i erhvervsansvarsforsikringer adskiller sig markant fra det, man ser i almindelige ansvarsforsikringer. Erhvervsansvarsforsikringer indeholder typisk en formulering i stil med "ansvar, der opstår som følge af enhver handling, fejl eller undladelse i forbindelse med den forsikredes forretningsaktiviteter, der medfører økonomisk tab". Kravet om personskade eller materiel skade er ikke til stede.

Der er andre væsentlige forskelle i den måde, policerne er udformet på, f.eks. hvornår policen træder i kraft, eller hvornår en skade skal anmeldes. Generelle ansvarsforsikringer er udformet på basis af hændelser; policen træder i kraft, når en bestemt hændelse indtræffer, f.eks. når en person kommer til skade, eller når ejendom beskadiges. Den police, der træder i kraft, er den, der er gældende på det tidspunkt, hvor skaden eller personskaden indtræffer.

Claims-made-policer er anderledes. Skader skal anmeldes, når forsikringstageren bliver opmærksom på omstændigheder, der kan give anledning til en skade, uanset om der er fremsat krav fra sagsøgeren. Dette skyldes, at der ofte er en forsinkelse mellem det tidspunkt, hvor der gives uagtsom rådgivning eller ydes tjenesteydelser, og det tidspunkt, hvor konsekvenserne af denne handling, fejl eller udeladelse manifesterer sig.

Tag for eksempel en finansiel rådgiver. Hvis vedkommende giver råd om et investeringsprodukt, der er langt mere risikabelt end kundens risikovillighed, og investeringen efterfølgende giver et dårligt afkast, vil det medføre, at kunden taber penge. Konsekvenserne af denne handling, fejl eller undladelse kan tage mange år at manifestere sig – selvom den finansielle rådgiver i mellemtiden er klar over, at vedkommende har givet forkert rådgivning. Finansplanlæggeren er forpligtet til at underrette forsikringsselskabet, så snart han bliver klar over, at han har givet forkert rådgivning, og ikke først når hans kunde efterfølgende indgiver en klage eller et krav.

Faktisk og konstruktiv viden

I praksis opstår kendskab til omstændigheder, der kan give anledning til et krav, typisk på to måder:

• Faktisk viden: Når et krav fremsættes over for forsikringstageren, f.eks. ved modtagelse af et kravbrev, stævning eller indkaldelse.
• Konstruktiv viden: Hvor der ikke er fremsat noget krav, men forsikringstageren bør være opmærksom på omstændigheder, der kan give anledning til et krav.

Hvis forsikringstageren har faktisk eller konstruktiv viden om omstændigheder, der kan give anledning til en skadesanmeldelse, og undlader at anmelde dette inden udløbet af forsikringsperioden, og der efterfølgende indgives en skadesanmeldelse, kan forsikringstageren miste sin dækning på grund af manglende oplysning eller vildledende oplysninger.

Specialiserede fagfolk, specifik dækning

Erhvervsansvarsforsikringer tegnes typisk for at dække fagfolk, der yder rådgivning mod betaling, såsom advokater, arkitekter, ingeniører, læger, revisorer og finansielle rådgivere. På grund af den faglige karakter af den rådgivning, der ydes, og sandsynligheden for, at en meget specifik gruppe af personer stoler på denne rådgivning, skal der tages betydeligt flere forsikringsmæssige hensyn, før der kan tilbydes dækning. Disse omfatter:

• Kvalifikationerne hos den person, der giver rådgivningen.
• Erfaringerne hos den person, der giver rådet.
• Eventuelle tidligere krav fra den person, der giver rådgivningen.

I særlige tilfælde, hvor der ydes professionel rådgivning, er en almindelig ansvarsforsikring ikke tilstrækkelig.En erhvervsansvarsforsikringgiver en mere specifik dækning for de typer forretningsaktiviteter, som disse forsikringstagere udøver. Ud over den økonomiske beskyttelse giver denne dækning fagfolk større tryghed, så de kan fokusere mindre på eventuelle erstatningskrav og mere på at gøre det, de er bedst til.

Sedgwicks eksperter inden for erhvervsansvarsforsikring har baggrund inden for forsikring, jura og klinisk praksis, så de er velegnede til at håndtere denne type skadesanmeldelser i Australien. Vores teams viden og erfaring hjælper kunderne med at reducere omkostningerne, maksimere ressourcerne og opnå økonomisk solide erhvervsansvarsforsikringsprogrammer. For mere information om vores ansvarsforsikringsydelser i Australien, se her eller kontakt Neil Wright.

Denne blog er en del af en serie, hvor vores Australien-eksperter deler deres viden og ekspertise til gavn for alle i branchen. Se de seneste indsigter fra vores Australien-team her.