Por Neil Wright, diretor de responsabilidade civil, Austrália
O seguro de indenização profissional - também conhecido como responsabilidade profissional ou erros e omissões (E&O) - é uma forma de cobertura de responsabilidade para especialistas que prestam consultoria ou serviços profissionais aos clientes. Na Austrália, essa cobertura é obrigatória para determinadas profissões.
Indenização profissional vs. responsabilidade geral
As reivindicações de indenização profissional apresentam um desafio muito diferente das típicas apólices de responsabilidade geral. As apólices de responsabilidade geral são redigidas para indenizar o segurado contra sua responsabilidade civil perante o público em geral. Se você examinar a cláusula de seguro dessas apólices, o texto exige claramente que o segurado seja "legalmente responsável" pelo pagamento de "indenização" decorrente de danos à propriedade ou lesões corporais (ou algo semelhante).
Para ser responsabilizado por ato ilícito, o réu deve ter um dever de cuidado para com o autor, deve ter violado esse dever de cuidado de alguma forma material e, como resultado dessa violação, deve ter havido danos corporais ou danos à propriedade que ocorram diretamente.
Em uma apólice de responsabilidade civil geral, normalmente há uma exclusão para quaisquer reivindicações decorrentes de uma violação de deveres profissionais ou de consultoria prestada mediante pagamento. Isso ocorre porque, nas reivindicações de indenização profissional, a responsabilidade geralmente decorre de uma violação de um termo contratual - levando a uma perda financeira ou econômica pura, que normalmente não decorre de lesões corporais ou danos à propriedade. A perda financeira ou econômica pura é recuperável nos termos do contrato, mas não nos termos do ato ilícito. Assim, a apólice precisa operar de forma diferente para refletir a natureza mais próxima do relacionamento entre as partes.
Distinções de políticas
O texto da cláusula de seguro das apólices de indenização profissional é notavelmente diferente do que é visto nas apólices de responsabilidade geral. As apólices de indenização profissional normalmente dizem algo como "responsabilidade decorrente de qualquer ato, erro ou omissão decorrente das atividades comerciais do segurado que resultem em perda financeira". O requisito de lesão corporal ou dano à propriedade está ausente.
Há outras diferenças significativas na forma como as apólices são redigidas, como, por exemplo, quando a apólice responde ou quando um sinistro deve ser relatado. As apólices de responsabilidade civil geral são redigidas com base em ocorrências; a apólice é acionada quando ocorre um evento específico, como quando alguém sofre uma lesão ou quando a propriedade é danificada. A apólice que responde é aquela que está em vigor quando ocorre o dano ou a lesão.
As apólices para sinistros são diferentes. Os sinistros devem ser comunicados quando o segurado tomar conhecimento de circunstâncias que possam dar origem a um sinistro, independentemente de o reclamante ter feito uma reclamação. Isso se deve ao fato de que, muitas vezes, há uma latência entre o momento em que a orientação negligente é dada ou os serviços são prestados e a manifestação das consequências decorrentes desse ato, erro ou omissão.
Por exemplo, considere um planejador financeiro. Se ele prestar consultoria sobre um produto de investimento que seja muito mais arriscado do que o apetite de risco do cliente e, posteriormente, o investimento tiver um desempenho inferior, ele fará com que o cliente perca dinheiro. A manifestação das consequências desse ato, erro ou omissão pode levar muitos anos para se manifestar - mesmo que o planejador financeiro esteja ciente, nesse ínterim, de que forneceu consultoria inadequada. O planejador financeiro é obrigado a notificar as seguradoras assim que tomar conhecimento de que prestou consultoria inadequada, e não apenas quando o cliente fizer uma reclamação ou pedido de indenização.
Conhecimento real e construtivo
Na prática, o conhecimento das circunstâncias que podem dar origem a uma reivindicação geralmente ocorre de duas maneiras:
- Conhecimento real: Quando uma reclamação é apresentada ao segurado, como, por exemplo, pelo recebimento de uma carta de demanda, mandado ou intimação.
- Conhecimento construtivo: Quando nenhuma reclamação foi apresentada, mas o segurado deveria estar ciente das circunstâncias que podem dar origem a uma reclamação.
Se o segurado tiver conhecimento real ou construtivo de circunstâncias que possam dar origem a um sinistro e não comunicar esse fato antes do final do período da apólice, e um sinistro for feito posteriormente, ele poderá ficar sem cobertura com base na não divulgação ou em declarações falsas.
Profissionais especializados, cobertura específica
As apólices de indenização profissional normalmente são redigidas para cobrir profissionais que prestam consultoria mediante pagamento, como advogados, arquitetos, engenheiros, médicos, contadores e planejadores financeiros. Devido à natureza profissional da consultoria prestada e à probabilidade de confiança nessa consultoria por um grupo muito específico de pessoas, é necessário fazer muito mais considerações de subscrição antes de oferecer a cobertura. Essas considerações incluem:
- As qualificações da pessoa que está prestando a consultoria.
- A experiência da pessoa que está dando o conselho.
- Quaisquer reivindicações anteriores da pessoa que está dando a consultoria.
Em circunstâncias especiais em que é prestada consultoria profissional, uma apólice de responsabilidade geral é insuficiente. O seguro de indenização profissional oferece uma cobertura mais específica para os tipos de atividades comerciais realizadas por esses segurados. Além da proteção financeira, essa cobertura proporciona mais tranquilidade aos profissionais, para que possam se concentrar menos nas reclamações que possam surgir e mais em fazer o que fazem de melhor.
Os especialistas em indenização profissional da Sedgwick têm formação em seguros, direito e clínica, portanto, estão bem preparados para gerenciar esses tipos de sinistros na Austrália. O conhecimento e a experiência de nossa equipe ajudam os clientes a reduzir custos, maximizar recursos e obter programas de indenização profissional financeiramente sólidos. Para obter mais informações sobre nossos recursos de responsabilidade civil na Austrália, favor consulte aqui ou entre em contato com Neil Wright.
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