Os prós e contras da responsabilidade civil profissional

Por Neil Wright, diretor de responsabilidade civil, Austrália

O seguro de responsabilidade civil profissional — conhecido em outros lugares como responsabilidade profissional ou erros e omissões (E&O) — é uma forma de cobertura de responsabilidade civil para especialistas que prestam consultoria ou serviços profissionais a clientes. Na Austrália, essa cobertura é obrigatória para determinadas profissões.

Responsabilidade civil profissional vs. responsabilidade civil geral

Os pedidos de indenização por responsabilidade profissional apresentam um desafio muito diferente das apólices de responsabilidade civil geral típicas. As apólices de responsabilidade civil geral são elaboradas para indenizar o segurado contra sua responsabilidade civil perante o público em geral. Se você examinar a cláusula de seguro dessas apólices, a linguagem exige claramente que o segurado seja “legalmente responsável” pelo pagamento de “indenização” decorrente de danos materiais ou lesões corporais (ou alguma redação semelhante).

Para ser responsável por ato ilícito, o réu deve ter um dever de cuidado para com o autor, deve ter violado esse dever de cuidado de alguma forma significativa e, como resultado dessa violação, deve ter ocorrido dano físico ou dano patrimonial diretamente decorrente disso.

Em uma apólice de responsabilidade civil geral, normalmente há uma exclusão para quaisquer reclamações decorrentes de violação do dever profissional ou de consultoria prestada mediante remuneração. Isso ocorre porque, em reclamações de indenização profissional, a responsabilidade geralmente decorre da violação de um termo contratual — levando a perdas financeiras ou econômicas puras, que normalmente não decorrem de lesões corporais ou danos materiais. Perdas financeiras ou econômicas puras são recuperáveis nos termos do contrato, mas não em caso de ato ilícito. Assim, a apólice precisa funcionar de maneira diferente para refletir a natureza mais próxima da relação entre as partes.

Distinções políticas

A linguagem utilizada na cláusula de cobertura das apólices de seguro de responsabilidade civil profissional é significativamente diferente daquela utilizada nas apólices de responsabilidade civil geral. As apólices de seguro de responsabilidade civil profissional normalmente incluem uma cláusula semelhante a “responsabilidade civil decorrente de qualquer ato, erro ou omissão resultante das atividades comerciais do segurado que resulte em prejuízo financeiro”. Não há exigência de danos físicos ou materiais.

Existem outras diferenças significativas na forma como as apólices são redigidas, tais como quando a apólice responde ou quando um sinistro deve ser comunicado. As apólices de responsabilidade civil geral são redigidas com base na ocorrência; a apólice é acionada quando ocorre um evento específico, como quando alguém sofre um ferimento ou quando um bem é danificado. A apólice que responde é aquela que está em vigor quando o dano ou ferimento ocorre.

As apólices baseadas em reclamações são diferentes. As reclamações devem ser comunicadas quando o segurado toma conhecimento de circunstâncias que possam dar origem a uma reclamação, independentemente de ter sido apresentada uma reclamação pelo requerente. Isto porque existe frequentemente um intervalo de tempo entre o momento em que é prestado um serviço ou dado um conselho negligente e a manifestação das consequências decorrentes desse ato, erro ou omissão.

Por exemplo, considere um planejador financeiro. Se ele fornecer orientação sobre um produto de investimento que seja muito mais arriscado do que a propensão ao risco do cliente e o investimento posteriormente tiver um desempenho inferior ao esperado, ele fará com que o cliente perca dinheiro. As consequências desse ato, erro ou omissão podem levar muitos anos para se manifestar — mesmo que o planejador financeiro esteja ciente, nesse intervalo, de que forneceu orientação inadequada. O planejador financeiro é obrigado a notificar as seguradoras assim que perceber que forneceu conselhos inadequados, e não apenas quando o cliente posteriormente fizer uma reclamação ou reivindicação.

Conhecimento real e construtivo

Na prática, o conhecimento das circunstâncias que podem dar origem a uma reclamação ocorre normalmente de duas maneiras:

• Conhecimento efetivo: Quando uma reclamação é apresentada ao segurado, por exemplo, através do recebimento de uma carta de exigência, intimação ou citação.
• Conhecimento construtivo: Quando nenhuma reclamação foi apresentada, mas o segurado deve estar ciente das circunstâncias que podem dar origem a uma reclamação.

Se o segurado tiver conhecimento real ou construtivo de circunstâncias que possam dar origem a um sinistro e não o comunicar antes do final do período de vigência da apólice, e se posteriormente for apresentado um sinistro, poderá ficar sem cobertura por motivos de não divulgação ou deturpação.

Profissionais especializados, cobertura específica

As apólices de responsabilidade civil profissional são normalmente elaboradas para cobrir profissionais que prestam consultoria mediante o pagamento de honorários, tais como advogados, arquitetos, engenheiros, médicos, contadores e planejadores financeiros. Devido à natureza profissional da consultoria prestada e à probabilidade de um grupo muito específico de pessoas confiar nessa consultoria, é necessário fazer considerações significativamente mais aprofundadas antes de oferecer a cobertura. Estas incluem:

• As qualificações da pessoa que dá o conselho.
• A experiência da pessoa que dá o conselho.
• Quaisquer reclamações anteriores da pessoa que dá o conselho.

Em circunstâncias especiais em que é prestada consultoria profissional, uma apólice de responsabilidade civil geral é insuficiente.O segurode responsabilidade civil profissional oferece uma cobertura mais específica para os tipos de atividades comerciais realizadas por esses segurados. Além da proteção financeira, essa cobertura proporciona aos profissionais maior tranquilidade, para que possam se concentrar menos em reclamações que possam surgir e mais em fazer o que fazem de melhor.

Os especialistas em responsabilidade civil profissional da Sedgwick têm formação em seguros, direito e medicina, pelo que estão bem preparados para gerir este tipo de sinistros na Austrália. O conhecimento e a experiência da nossa equipa ajudam os clientes a reduzir custos, maximizar recursos e obter programas de responsabilidade civil profissional financeiramente sólidos. Para mais informações sobre as nossas capacidades em matéria de responsabilidade civil na Austrália, consulte consulte aqui ou entre em contato com Neil Wright.

Este blog faz parte de uma série em que nossos especialistas na Austrália compartilham seus conhecimentos e experiência para o benefício de todos no setor. Veja aqui as últimas informações da nossa equipe na Austrália.