Por Neil Wright, responsable de responsabilidad civil, Australia
El seguro de responsabilidad profesional -conocido también como seguro de responsabilidad profesional o seguro de errores y omisiones (E&O)- es una forma de cobertura de responsabilidad civil para especialistas que prestan asesoramiento o servicios profesionales a clientes. En Australia, esta cobertura es obligatoria para determinadas profesiones.
Responsabilidad civil profesional frente a responsabilidad civil general
Las reclamaciones de indemnización profesional plantean un reto muy diferente al de las pólizas de responsabilidad civil general. Las pólizas de responsabilidad civil general se redactan para indemnizar al tomador del seguro por su responsabilidad civil extracontractual con el público en general. Si se examina la cláusula de seguro de dichas pólizas, el texto exige claramente que el tomador del seguro sea "legalmente responsable" de pagar la "indemnización" derivada de daños materiales o corporales (o una redacción similar).
Para ser responsable extracontractualmente, el demandado debe tener con el demandante un deber de diligencia, debe haber incumplido ese deber de diligencia de algún modo sustancial y, como consecuencia de ese incumplimiento, debe haberse producido un daño corporal o material directamente derivado del mismo.
Las pólizas de responsabilidad civil general suelen excluir las reclamaciones derivadas del incumplimiento de obligaciones profesionales o del asesoramiento prestado a cambio de honorarios. Esto se debe a que, en las reclamaciones de indemnización profesional, la responsabilidad suele derivarse del incumplimiento de una cláusula contractual, lo que da lugar a una pérdida puramente financiera o económica, que no suele derivarse de lesiones corporales o daños materiales. Los daños puramente financieros o económicos son indemnizables por contrato, pero no por responsabilidad extracontractual. Por tanto, la póliza debe funcionar de forma diferente para reflejar la naturaleza más estrecha de la relación entre las partes.
Distinciones políticas
La redacción de la cláusula de seguro de las pólizas de indemnización profesional es notablemente diferente de la de las pólizas de responsabilidad civil general. Las pólizas de indemnización profesional suelen decir algo parecido a "responsabilidad derivada de cualquier acto, error u omisión derivado de las actividades empresariales del asegurado que provoque pérdidas económicas". El requisito de daños corporales o materiales está ausente.
Hay otras diferencias significativas en la forma de redactar las pólizas, como cuándo responde la póliza o cuándo debe notificarse un siniestro. Las pólizas de responsabilidad civil general se suscriben por sucesos; la póliza se activa cuando se produce un suceso específico, como cuando alguien sufre lesiones o cuando la propiedad resulta dañada. La póliza que responde es la que está en vigor cuando se produce el daño o la lesión.
Las pólizas "claims made" son diferentes. Las reclamaciones deben notificarse cuando el tomador del seguro tenga conocimiento de circunstancias que puedan dar lugar a una reclamación, con independencia de que el demandante haya presentado o no una reclamación. Ello se debe a que a menudo existe una latencia entre el momento en que se da un asesoramiento negligente o se prestan unos servicios y la manifestación de las consecuencias derivadas de ese acto, error u omisión.
Por ejemplo, un asesor financiero. Si asesora sobre un producto de inversión que es mucho más arriesgado que el apetito por el riesgo de su cliente y la inversión posteriormente obtiene malos resultados, hará que el cliente pierda dinero. Las consecuencias de ese acto, error u omisión pueden tardar muchos años en manifestarse, incluso si el planificador financiero es consciente, entretanto, de que ha prestado un asesoramiento inadecuado. El planificador financiero está obligado a notificar a las aseguradoras tan pronto como tenga conocimiento de que ha prestado un asesoramiento inadecuado, y no sólo cuando su cliente presente posteriormente una queja o reclamación.
Conocimiento real y constructivo
En la práctica, el conocimiento de las circunstancias que pueden dar lugar a una reclamación suele producirse de dos maneras:
- Conocimiento efectivo: Cuando se presenta una reclamación al tomador del seguro, por ejemplo, mediante la recepción de una carta de demanda, citación o emplazamiento.
- Conocimiento implícito: Cuando no se ha presentado ninguna reclamación pero el tomador del seguro debería conocer las circunstancias que pueden dar lugar a una reclamación.
Si el tomador del seguro tiene conocimiento real o implícito de circunstancias que pueden dar lugar a un siniestro y no lo comunica antes de que finalice el periodo de vigencia de la póliza, y posteriormente se produce un siniestro, puede quedarse sin cobertura por falta de comunicación o declaración falsa.
Profesionales especializados, cobertura específica
Las pólizas de indemnización profesional suelen suscribirse para cubrir a profesionales que prestan asesoramiento a cambio de honorarios, como abogados, arquitectos, ingenieros, médicos, contables y planificadores financieros. Debido a la naturaleza profesional del asesoramiento prestado y a la probabilidad de que un grupo muy específico de personas confíe en dicho asesoramiento, es necesario realizar muchas más consideraciones de suscripción antes de ofrecer cobertura. Entre ellas figuran:
- La cualificación de la persona que asesora.
- La experiencia de la persona que asesora.
- Cualquier reclamación previa de la persona que da el asesoramiento.
En circunstancias especiales en las que se presta asesoramiento profesional, una póliza de responsabilidad civil general es insuficiente. El seguro de responsabilidad civil profesional ofrece una cobertura más específica para los tipos de actividades empresariales emprendidas por estos asegurados. Más allá de la protección financiera, esta cobertura ofrece a los profesionales una mayor tranquilidad, para que puedan centrarse menos en las reclamaciones que puedan surgir y más en hacer lo que mejor saben hacer.
Los expertos en indemnización profesional de Sedgwick tienen formación en seguros, derecho y clínica, por lo que están bien preparados para gestionar este tipo de siniestros en Australia. Los conocimientos y experiencia de nuestro equipo ayudan a los clientes a reducir costes, maximizar recursos y conseguir programas de indemnización profesional financieramente sólidos. Si desea más información sobre nuestras capacidades en materia de responsabilidad civil en Australia consulte aquí o póngase en contacto con Neil Wright.
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