Los entresijos de la responsabilidad civil profesional

Por Neil Wright, director de responsabilidad civil, Australia

El seguro de responsabilidad civil profesional, también conocido como seguro de responsabilidad civil profesional o seguro de errores y omisiones (E&O), es un tipo de cobertura de responsabilidad civil para especialistas que prestan asesoramiento o servicios profesionales a clientes. En Australia, esta cobertura es obligatoria para determinadas profesiones.

Responsabilidad civil profesional frente a responsabilidad civil general

Las reclamaciones por responsabilidad civil profesional plantean un reto muy diferente al de las pólizas de responsabilidad civil general típicas. Las pólizas de responsabilidad civil general se redactan para indemnizar al asegurado por su responsabilidad civil frente al público en general. Si se examina la cláusula de seguro de dichas pólizas, el texto exige claramente que el asegurado sea «legalmente responsable» de pagar una «indemnización» porDaños o lesiones corporales (o una redacción similar).

Para ser responsable por responsabilidad civil extracontractual, el demandado debe tener un deber de cuidado hacia el demandante, debe haber incumplido ese deber de cuidado de alguna manera sustancial y, como resultado de ese incumplimiento, debe haberse producido un daño físico o Daños directamente derivados de ello.

En una póliza de responsabilidad civil general, suele haber una exclusión para cualquier reclamación que surja de un incumplimiento del deber profesional o del asesoramiento prestado a cambio de una remuneración. Esto se debe a que, en las reclamaciones por responsabilidad civil profesional, la responsabilidad suele derivarse del incumplimiento de una cláusula contractual, lo que da lugar a pérdidas puramente financieras o económicas, que normalmente no se derivan de lesiones corporales o Daños . Las pérdidas financieras o económicas puras son recuperables en virtud del contrato, pero no en virtud del derecho de daños. Por lo tanto, la póliza debe funcionar de manera diferente para reflejar la naturaleza más estrecha de la relación entre las partes.

Distinciones en materia de políticas

El lenguaje utilizado en la cláusula de cobertura de las pólizas de responsabilidad civil profesional difiere notablemente del que se utiliza en las pólizas de responsabilidad civil general. Las pólizas de responsabilidad civil profesional suelen incluir una cláusula del tipo «responsabilidad derivada de cualquier acto, error u omisión que surja de las actividades comerciales del asegurado y que dé lugar a pérdidas económicas». No se incluye el requisito de lesiones corporales o Daños .

Existen otras diferencias significativas en la forma en que se redactan las pólizas, como por ejemplo cuándo responde la póliza o cuándo debe notificarse una reclamación. Las pólizas de responsabilidad civil general se redactan sobre la base de la ocurrencia; la póliza se activa cuando se produce un evento específico, como cuando alguien sufre una lesión o cuando Daños materiales. La póliza que responde es la que está en vigor cuando se produce el daño o la lesión.

Las pólizas basadas en reclamaciones son diferentes. Las reclamaciones deben notificarse cuando el asegurado tenga conocimiento de circunstancias que puedan dar lugar a una reclamación, independientemente de que el demandante haya presentado una reclamación. Esto se debe a que a menudo existe un lapso de tiempo entre el momento en que se presta un servicio o se da un consejo negligente y la manifestación de las consecuencias derivadas de ese acto, error u omisión.

Tomemos como ejemplo a un planificador financiero. Si asesora sobre un producto de inversión mucho más arriesgado que el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir su cliente y, posteriormente, la inversión obtiene un rendimiento inferior al esperado, provocará que el cliente pierda dinero. Las consecuencias de ese acto, error u omisión pueden tardar muchos años en manifestarse, incluso si el planificador financiero es consciente, entretanto, de que ha proporcionado un asesoramiento inadecuado. El planificador financiero está obligado a notificar a las aseguradoras tan pronto como se dé cuenta de que ha proporcionado un asesoramiento inadecuado, y no solo cuando su cliente presente posteriormente una queja o reclamación.

Conocimiento real y constructivo

En la práctica, el conocimiento de las circunstancias que pueden dar lugar a una reclamación suele producirse de dos maneras:

• Conocimiento real: cuando se presenta una reclamación al asegurado, por ejemplo, mediante la recepción de una carta de requerimiento, una orden judicial o una citación.
• Conocimiento constructivo: cuando no se ha presentado ninguna reclamación, pero el asegurado debería ser consciente de las circunstancias que pueden dar lugar a una reclamación.

Si el titular de la póliza tiene conocimiento real o implícito de circunstancias que pueden dar lugar a una reclamación y no lo comunica antes de que finalice el período de vigencia de la póliza, y posteriormente se presenta una reclamación, es posible que se encuentre sin cobertura por motivos de ocultación de información o tergiversación.

Profesionales especializados, cobertura específica

Las pólizas de responsabilidad civil profesional suelen estar diseñadas para cubrir a los profesionales que prestan asesoramiento a cambio de una remuneración, como abogados, arquitectos, ingenieros, médicos, contables y planificadores financieros. Debido a la naturaleza profesional del asesoramiento prestado y a la probabilidad de que un grupo muy específico de personas confíe en dicho asesoramiento, es necesario tener en cuenta una serie de consideraciones de suscripción antes de ofrecer la cobertura. Entre ellas se incluyen:

• Las cualificaciones de la persona que da el consejo.
• La experiencia de la persona que da el consejo.
• Cualquier reclamación previa de la persona que da el consejo.

En circunstancias especiales en las que se presta asesoramiento profesional, una póliza de responsabilidad civil general resulta insuficiente.El segurode responsabilidad civil profesional ofrece una cobertura más específica para los tipos de actividades comerciales que realizan estos asegurados. Más allá de la protección financiera, esta cobertura proporciona a los profesionales una mayor tranquilidad, de modo que pueden centrarse menos en las reclamaciones que puedan surgir y más en hacer lo que mejor saben hacer.

Los expertos en responsabilidad civil profesional de Sedgwick cuentan con experiencia en seguros, asuntos legales y clínicos, por lo que están perfectamente capacitados para gestionar este tipo de reclamaciones en Australia. Los conocimientos y la experiencia de nuestro equipo ayudan a los clientes a reducir costes, maximizar recursos y lograr programas de responsabilidad civil profesional financieramente sólidos. Para obtener más información sobre nuestras capacidades en materia de responsabilidad civil en Australia, consulte consulte aquí o póngase en contacto con Neil Wright.

Este blog forma parte de una serie en la que nuestros expertos en Australia comparten sus conocimientos y experiencia en beneficio de todos los integrantes del sector. Consulte aquí las últimas novedades de nuestro equipo en Australia.