Alles, was Sie über die Berufshaftpflichtversicherung wissen müssen

Von Neil Wright, Leiter der Haftpflichtabteilung, Australien

Die Berufshaftpflichtversicherung – andernorts auch als „Professional Liability“ oder „Errors and Omissions“ (E&O) bezeichnet – ist eine Form der Haftpflichtversicherung für Fachleute, die Kunden professionelle Beratung oder Dienstleistungen anbieten. In Australien ist dieser Versicherungsschutz für bestimmte Berufsgruppen vorgeschrieben.

Berufshaftpflichtversicherung vs. allgemeine Haftpflichtversicherung

Schadensfälle im Rahmen der Berufshaftpflicht stellen eine ganz andere Herausforderung dar als typische allgemeine Haftpflichtversicherungen. Allgemeine Haftpflichtversicherungen dienen dazu, den Versicherungsnehmer gegen seine deliktische Haftung gegenüber der breiten Öffentlichkeit abzusichern. Wenn man sich die Versicherungsklausel solcher Policen ansieht, wird darin eindeutig festgelegt, dass der Versicherungsnehmer „rechtlich verpflichtet“ ist, „Schadensersatz“ zu leisten, der sich aus Sach- oder Personenschäden ergibt (oder eine ähnliche Formulierung).

Um deliktisch haftbar zu sein, muss der Beklagte dem Kläger gegenüber eine Sorgfaltspflicht schulden, diese Sorgfaltspflicht in wesentlicher Weise verletzt haben und infolge dieser Verletzung muss ein Körper- oder Sachschaden eingetreten sein, der sich unmittelbar daraus ergibt.

In einer allgemeinen Haftpflichtversicherung gibt es in der Regel einen Ausschluss für Ansprüche, die sich aus einer Verletzung beruflicher Pflichten oder aus einer gegen Entgelt erteilten Beratung ergeben. Der Grund dafür ist, dass bei Ansprüchen aus der Berufshaftpflicht die Haftung in der Regel aus der Verletzung einer Vertragsbestimmung resultiert – was zu einem rein finanziellen oder wirtschaftlichen Schaden führt, der typischerweise nicht aus Personen- oder Sachschäden entsteht. Reine finanzielle oder wirtschaftliche Verluste sind vertraglich ersatzfähig, nicht jedoch deliktisch. Daher muss die Police anders gestaltet sein, um der engeren Natur der Beziehung zwischen den Parteien Rechnung zu tragen.

Unterschiede in der Politik

Der Wortlaut der Deckungsklausel in Berufshaftpflichtpolicen unterscheidet sich deutlich von dem in allgemeinen Haftpflichtpolicen. Berufshaftpflichtpolicen lauten in der Regel etwa wie folgt: „Haftung aufgrund von Handlungen, Fehlern oder Unterlassungen, die sich aus der Geschäftstätigkeit des Versicherten ergeben und zu einem finanziellen Schaden führen.“ Die Voraussetzung eines Personen- oder Sachschadens fehlt.

Es gibt weitere wesentliche Unterschiede in der Ausgestaltung der Policen, beispielsweise hinsichtlich des Zeitpunkts, zu dem die Police greift, oder wann ein Schadenfall gemeldet werden muss. Allgemeine Haftpflichtpolicen werden auf der Grundlage des Eintritts eines Ereignisses abgeschlossen; die Police greift, wenn ein bestimmtes Ereignis eintritt, beispielsweise wenn jemand verletzt wird oder Sachschaden entsteht. Es gilt die Police, die zum Zeitpunkt des Eintritts des Schadens oder der Verletzung in Kraft ist.

Bei „Claims-made“-Policen verhält es sich anders. Schadensfälle sollten gemeldet werden, sobald der Versicherungsnehmer Kenntnis von Umständen erlangt, die zu einem Schadensfall führen könnten, unabhängig davon, ob der Kläger bereits einen Anspruch geltend gemacht hat. Der Grund dafür ist, dass oft eine zeitliche Verzögerung zwischen der Erteilung einer fahrlässigen Beratung oder der Erbringung einer Dienstleistung und dem Eintreten der Folgen dieser Handlung, dieses Fehlers oder dieser Unterlassung besteht.

Nehmen wir zum Beispiel einen Finanzplaner. Wenn er ein Anlageprodukt empfiehlt, das weitaus riskanter ist als die Risikobereitschaft seines Kunden, und die Anlage anschließend eine unterdurchschnittliche Wertentwicklung aufweist, verursacht er damit einen finanziellen Verlust für den Kunden. Es kann viele Jahre dauern, bis sich die Folgen dieser Handlung, dieses Fehlers oder dieser Unterlassung zeigen – selbst wenn dem Finanzplaner in der Zwischenzeit bewusst ist, dass er eine unsachgemäße Beratung erteilt hat. Der Finanzplaner ist verpflichtet, die Versicherer zu benachrichtigen, sobald er erkennt, dass er eine unsachgemäße Beratung erteilt hat, und nicht erst, wenn sein Kunde später eine Beschwerde einreicht oder einen Anspruch geltend macht.

Tatsächliche und konstruktive Kenntnis

In der Praxis erfolgt die Kenntnis von Umständen, die zu einem Anspruch führen können, in der Regel auf verschiedene Weise:

• Tatsächliche Kenntnis: Wenn dem Versicherungsnehmer ein Anspruch vorgelegt wird, beispielsweise durch den Erhalt eines Mahnschreibens, einer gerichtlichen Verfügung oder einer Vorladung.
• Konstruktives Wissen: Wenn zwar noch kein Anspruch geltend gemacht wurde, der Versicherungsnehmer jedoch Kenntnis von Umständen haben sollte, die zu einem Anspruch führen könnten.

Wenn der Versicherungsnehmer tatsächliche oder konstruktive Kenntnis von Umständen hat, die zu einem Versicherungsfall führen könnten, und er diese nicht vor Ablauf der Vertragslaufzeit meldet, und anschließend ein Versicherungsfall geltend gemacht wird, kann es sein, dass er aufgrund von Nichtangabe oder Falschangabe keinen Versicherungsschutz genießt.

Fachkräfte, spezifischer Versicherungsschutz

Berufshaftpflichtversicherungen sind in der Regel für Fachleute gedacht, die gegen Entgelt Beratung leisten, wie beispielsweise Rechtsanwälte, Architekten, Ingenieure, Ärzte, Wirtschaftsprüfer und Finanzplaner. Aufgrund des fachlichen Charakters der erteilten Beratung und der Wahrscheinlichkeit, dass sich eine ganz bestimmte Personengruppe auf diese Beratung verlässt, müssen vor der Gewährung des Versicherungsschutzes deutlich mehr versicherungstechnische Überlegungen angestellt werden. Dazu gehören:

• Die Qualifikationen der Person, die den Rat erteilt.
• Die Erfahrung der Person, die den Rat gibt.
• Etwaige frühere Ansprüche der Person, die den Rat erteilt hat.

Unter besonderen Umständen, in denen professionelle Beratung geleistet wird, reicht eine allgemeine Haftpflichtversicherung nicht aus.Eine Berufshaftpflichtversicherungbietet einen gezielteren Versicherungsschutz für die Art der geschäftlichen Tätigkeiten, die diese Versicherungsnehmer ausüben. Über den finanziellen Schutz hinaus verschafft dieser Versicherungsschutz den Fachleuten zusätzliche Sicherheit, sodass sie sich weniger auf mögliche Schadensfälle konzentrieren müssen und sich stattdessen mehr auf das konzentrieren können, was sie am besten können.

Die Experten für Berufshaftpflichtversicherungen bei Sedgwick verfügen über einen versicherungsfachlichen, juristischen und medizinischen Hintergrund und sind daher bestens geeignet, solche Schadensfälle in Australien zu bearbeiten. Das Fachwissen und die Erfahrung unseres Teams helfen unseren Kunden, Kosten zu senken, Ressourcen optimal zu nutzen und finanziell solide Berufshaftpflichtprogramme zu realisieren. Weitere Informationen zu unseren Leistungen im Bereich der Berufshaftpflicht in Australien finden Sie hier oder wenden Sie sich an Neil Wright.

Dieser Blogbeitrag ist Teil einer Reihe, in der unsere Australien-Experten ihr Wissen und ihre Fachkenntnisse zum Nutzen aller in der Branche weitergeben. Die neuesten Einblicke unseres Australien-Teams finden Sie hier.