Todo lo que hay que saber sobre el seguro de responsabilidad civil profesional

Por Neil Wright, director de responsabilidad civil, Australia

El seguro de responsabilidad civil profesional —conocido en otros lugares como «responsabilidad profesional» o «errores y omisiones» (E&O)— es un tipo de cobertura de responsabilidad civil destinada a los profesionales que prestan asesoramiento o servicios profesionales a sus clientes. En Australia, esta cobertura es obligatoria para determinadas profesiones.

Responsabilidad civil profesional frente a responsabilidad civil general

Las reclamaciones por responsabilidad civil profesional plantean un reto muy distinto al de las pólizas de responsabilidad civil general habituales. Las pólizas de responsabilidad civil general están diseñadas para indemnizar al asegurado por su responsabilidad extracontractual frente al público en general. Si se examina la cláusula de cobertura de dichas pólizas, el texto exige claramente que el asegurado sea «legalmente responsable» del pago de una «indemnización» derivada deDaños o lesiones corporales (o una formulación similar).

Para que se le pueda imputar responsabilidad civil extracontractual, el demandado debe tener un deber de diligencia para con el demandante, debe haber incumplido dicho deber de manera sustancial y, como consecuencia de ese incumplimiento, deben haberse producido daños físicos o Daños que se deriven directamente de él.

En una póliza de responsabilidad civil general, suele existir una exclusión para cualquier reclamación que se derive del incumplimiento de un deber profesional o del asesoramiento prestado a cambio de una remuneración. Esto se debe a que, en las reclamaciones por responsabilidad civil profesional, la responsabilidad suele derivarse del incumplimiento de una cláusula contractual —lo que da lugar a una pérdida puramente financiera o económica—, que normalmente no se deriva de lesiones corporales o Daños . Las pérdidas puramente financieras o económicas son indemnizables en virtud del contrato, pero no por responsabilidad extracontractual. Por lo tanto, la póliza debe funcionar de manera diferente para reflejar la naturaleza más estrecha de la relación entre las partes.

Diferencias normativas

La redacción de la cláusula de cobertura de las pólizas de responsabilidad civil profesional difiere notablemente de la que se encuentra en las pólizas de responsabilidad civil general. Las pólizas de responsabilidad civil profesional suelen incluir una formulación del tipo: «la responsabilidad derivada de cualquier acto, error u omisión que surja de las actividades comerciales del asegurado y que provoque una pérdida económica». No se incluye el requisito de lesiones corporales o Daños .

Existen otras diferencias importantes en la forma en que se redactan las pólizas, como por ejemplo cuándo entra en vigor la póliza o cuándo debe notificarse una reclamación. Las pólizas de responsabilidad civil general se basan en el principio de «suceso»: la póliza entra en vigor cuando se produce un hecho concreto, como por ejemplo cuando alguien sufre lesiones o cuando Daños materiales. La póliza que cubre el siniestro es aquella que está en vigor en el momento en que se producen los daños o las lesiones.

Las pólizas basadas en la notificación de siniestros son diferentes. Los siniestros deben notificarse cuando el tomador de la póliza tenga conocimiento de circunstancias que puedan dar lugar a una reclamación, independientemente de que el demandante haya presentado o no una reclamación. Esto se debe a que suele existir un lapso de tiempo entre el momento en que se presta un asesoramiento negligente o se prestan unos servicios y el momento en que se manifiestan las consecuencias derivadas de ese acto, error u omisión.

Tomemos, por ejemplo, el caso de un asesor financiero. Si ofrece asesoramiento sobre un producto de inversión mucho más arriesgado de lo que permite la tolerancia al riesgo de su cliente y, posteriormente, la inversión obtiene unos resultados inferiores a los esperados, provocará que el cliente pierda dinero. Las consecuencias de ese acto, error u omisión pueden tardar muchos años en manifestarse, incluso aunque el asesor financiero sea consciente, entretanto, de que ha prestado un asesoramiento inadecuado. El planificador financiero está obligado a notificarlo a las aseguradoras tan pronto como tenga conocimiento de que ha prestado un asesoramiento inadecuado, y no solo cuando su cliente presente posteriormente una queja o reclamación.

Conocimiento real y constructivo

En la práctica, el conocimiento de las circunstancias que pueden dar lugar a una reclamación suele producirse de varias maneras:

• Conocimiento efectivo: cuando se presenta una reclamación al tomador del seguro, por ejemplo, mediante la recepción de una carta de requerimiento, una orden judicial o una citación.
• Conocimiento implícito: cuando no se ha presentado ninguna reclamación, pero el tomador del seguro debería ser consciente de circunstancias que podrían dar lugar a una reclamación.

Si el tomador del seguro tiene conocimiento real o implícito de circunstancias que puedan dar lugar a una reclamación y no las comunica antes de que finalice el período de vigencia de la póliza, y posteriormente se presenta una reclamación, podría quedarse sin cobertura por omisión de información o tergiversación.

Profesionales especializados, cobertura específica

Las pólizas de responsabilidad civil profesional suelen diseñarse para cubrir a los profesionales que prestan asesoramiento a cambio de una remuneración, como abogados, arquitectos, ingenieros, médicos, contables y asesores financieros. Debido al carácter profesional del asesoramiento prestado y a la probabilidad de que un grupo muy concreto de personas se base en dicho asesoramiento, es necesario tener en cuenta un número considerablemente mayor de aspectos de suscripción antes de ofrecer la cobertura. Entre ellos se incluyen:

• Las cualificaciones de la persona que ofrece el asesoramiento.
• La experiencia de la persona que da el consejo.
• Cualquier reclamación previa de la persona que ofrece el consejo.

En circunstancias especiales en las que se presta asesoramiento profesional, una póliza de responsabilidad civil general resulta insuficiente.El segurode responsabilidad civil profesional ofrece una cobertura más específica para el tipo de actividades empresariales que llevan a cabo estos asegurados. Más allá de la protección financiera, esta cobertura proporciona a los profesionales una mayor tranquilidad, de modo que pueden centrarse menos en las reclamaciones que puedan surgir y más en hacer lo que mejor saben hacer.

Los expertos en responsabilidad civil profesional de Sedgwick cuentan con experiencia en los ámbitos asegurador, jurídico y clínico, por lo que están perfectamente capacitados para gestionar este tipo de reclamaciones en Australia. Los conocimientos y la experiencia de nuestro equipo ayudan a los clientes a reducir costes, aprovechar al máximo los recursos y diseñar programas de responsabilidad civil profesional financieramente sólidos. Para obtener más información sobre nuestros servicios de responsabilidad civil en Australia, consulte aquí o póngase en contacto con Neil Wright.

Este blog forma parte de una serie en la que nuestros expertos en Australia comparten sus conocimientos y experiencia en beneficio de todos los integrantes del sector. Consulta aquí las últimas novedades de nuestro equipo de Australia.