Par Neil Wright, responsable de la responsabilité, Australie
L’assurance responsabilité professionnelle — connue ailleurs sous le nom de responsabilité professionnelle ou d’erreurs et omissions (E&O) — est une forme de couverture de responsabilité pour les spécialistes qui fournissent des conseils ou des services professionnels aux clients. En Australie, cette couverture est obligatoire pour certaines professions.
Indemnité professionnelle vs responsabilité générale
Les réclamations d’indemnisation professionnelle présentent un défi très différent des polices d’assurance responsabilité civile générale typiques. Les polices d’assurance responsabilité générale sont rédigées pour indemniser le titulaire de police de sa responsabilité délictuelle envers le grand public. Si vous examinez la clause d’assurance de ces polices, le libellé exige clairement que le titulaire de la police soit « légalement responsable » de payer une « indemnisation » découlant de dommages matériels ou de blessures corporelles (ou d’un libellé similaire).
Pour être responsable en matière délictuelle, le défendeur doit avoir une obligation de diligence envers le demandeur, avoir manqué à cette obligation de diligence d’une manière importante et, par suite de ce manquement, il doit y avoir eu des dommages corporels ou des dommages matériels qui en découlent directement.
Dans une police d’assurance responsabilité civile générale, il y a généralement une exclusion pour toute réclamation qui découle d’un manquement à une obligation professionnelle ou de conseils donnés moyennant des frais. En effet, dans les réclamations d’indemnisation professionnelle, la responsabilité découle généralement d’une violation d’une clause contractuelle - conduisant à une perte financière ou économique pure, qui ne découle généralement pas de blessures corporelles ou de dommages matériels. La perte financière ou économique pure est recouvrable en vertu d’un contrat, mais pas en matière délictuelle. Par conséquent, la politique doit fonctionner différemment pour refléter la nature plus étroite de la relation entre les parties.
Distinctions en matière de politiques
Le libellé de la clause d’assurance des polices d’assurance professionnelle est sensiblement différent de ce que l’on voit dans les polices d’assurance responsabilité civile générale. Les polices d’assurance responsabilité professionnelle disent généralement quelque chose du genre « responsabilité découlant d’un acte, d’une erreur ou d’une omission découlant des activités commerciales de l’assuré entraînant une perte financière ». L’exigence relative aux blessures corporelles ou aux dommages matériels est absente.
Il existe d’autres différences importantes dans la façon dont les polices sont rédigées, comme le moment où la police répond ou le moment où une réclamation doit être déclarée. Les polices d’assurance responsabilité civile générale sont rédigées sur la base d’un événement ; la police est déclenchée lorsqu’un événement spécifié se produit, par exemple lorsqu’une personne subit des blessures ou lorsque des biens sont endommagés. La politique qui répond est celle qui est en vigueur lorsque le dommage ou la blessure se produit.
Les polices fondées sur des réclamations sont différentes. Les réclamations doivent être déclarées lorsque le titulaire de police prend connaissance de circonstances qui peuvent donner lieu à une réclamation, qu’une réclamation ait été faite ou non par le demandeur. Cela s’explique par le fait qu’il y a souvent une latence entre le moment où des conseils négligents sont donnés ou des services sont rendus et la manifestation des conséquences découlant de cet acte, de cette erreur ou de cette omission.
Prenons l’exemple d’un planificateur financier. S’ils fournissent des conseils sur un produit de placement qui est beaucoup plus risqué que l’appétit pour le risque de leur client et que l’investissement sous-performe par la suite, ils feront perdre de l’argent au client. La manifestation des conséquences de cet acte, de cette erreur ou de cette omission peut prendre de nombreuses années à se manifester , même si le planificateur financier sait, entre-temps, qu’il a fourni des conseils inappropriés. Le planificateur financier est tenu d’aviser les assureurs dès qu’ils apprennent qu’ils ont fourni des conseils inappropriés, et non seulement lorsque leur client présente par la suite une plainte ou une réclamation.
Connaissances réelles et constructives
En pratique, la connaissance des circonstances qui peuvent donner lieu à une réclamation se produit généralement de plusieurs façons :
- Connaissance réelle : Lorsqu’une réclamation est présentée au preneur d’assurance, par exemple par la réception d’une lettre de mise en vente, d’un bref ou d’une assignation.
- Connaissance implicite : Lorsqu’aucune réclamation n’a été présentée, mais que le titulaire de la police doit être au courant des circonstances qui peuvent donner lieu à une réclamation.
Si le titulaire de la police a une connaissance réelle ou implicite des circonstances qui peuvent donner lieu à une réclamation et qu’il omet de la déclarer avant la fin de la période de police, et qu’une réclamation est faite par la suite, il peut se retrouver sans couverture pour cause de non-divulgation ou de fausse déclaration.
Professionnels spécialisés, couverture spécifique
Les polices d’assurance responsabilité professionnelle sont généralement rédigées pour couvrir les professionnels qui fournissent des conseils moyennant des honoraires, tels que les avocats, les architectes, les ingénieurs, les médecins, les comptables et les planificateurs financiers. En raison de la nature professionnelle des conseils donnés et de la probabilité qu’un groupe de personnes très précis se fie à ces conseils, il faut tenir beaucoup plus de considérations en matière de souscription avant que la couverture ne soit offerte. Il s’agit notamment des éléments suivants :
- Les qualifications de la personne qui donne les conseils.
- L’expérience de la personne qui donne les conseils.
- Toute réclamation préalable de la personne qui donne les conseils.
Dans des circonstances particulières où des conseils professionnels sont donnés, une police d’assurance responsabilité civile générale est insuffisante. L’assurance responsabilité professionnelle offre une couverture plus spécifique pour les types d’activités commerciales entreprises par ces assurés. Au-delà de la protection financière, cette couverture donne aux professionnels une tranquillité d’esprit accrue, afin qu’ils puissent se concentrer moins sur les réclamations qui peuvent survenir et plus sur ce qu’ils font le mieux.
Les experts en indemnisation professionnelle de Sedgwick ont des antécédents en assurance, juridiques et cliniques, ils sont donc bien adaptés pour gérer ces types de réclamations en Australie. Les connaissances et l’expérience de notre équipe aident les clients à réduire les coûts, à maximiser les ressources et à réaliser des programmes d’indemnisation professionnelle financièrement solides. Pour en savoir plus sur nos capacités en matière de responsabilité en Australie, veuillez vous référer ici ou contacter Neil Wright.
Ce blog fait partie d’une série dans laquelle nos experts australiens partagent leurs connaissances et leur expertise au profit de tous les acteurs de l’industrie. Voir les dernières idées de notre équipe d’Australie ici.