Les tenants et aboutissants de l’indemnité professionnelle

Par Neil Wright, chef de la responsabilité civile, Australie

L’assurance responsabilité professionnelle — appelée ailleurs responsabilité professionnelle ou erreurs et omissions (E&O) — est une forme de couverture responsabilité civile destinée aux spécialistes qui offrent des conseils ou des services professionnels à leurs clients. En Australie, cette couverture est obligatoire pour certaines professions.

Responsabilité professionnelle vs responsabilité civile générale

Les réclamations d’indemnisation professionnelle présentent un défi très différent des polices de responsabilité civile générale typiques. Les polices de responsabilité civile générale sont rédigées pour indemniser le titulaire de police contre sa responsabilité en responsabilité délictuelle envers le public à l’échelle générale. Si vous examinez la clause d’assurance de ces polices, le libellé exige clairement que le titulaire de police soit « légalement responsable » de verser une « compensation » découlant de dommages matériels ou de blessures corporelles (ou une formulation similaire).

Pour être responsable en responsabilité délictuelle, le défendeur doit devoir au demandeur un devoir de diligence, doit avoir manqué à ce devoir de diligence d’une manière importante et, à la suite de cette manquement, il doit y avoir eu des dommages corporels ou matériels directement causés.

Dans une police de responsabilité civile générale, il y a généralement une exclusion pour toute réclamation découlant d’un manquement à une obligation professionnelle ou des conseils donnés moyennant des honoraires. Cela s’explique par le fait que, dans les réclamations d’indemnisation professionnelle, la responsabilité découle généralement d’une violation d’une clause contractuelle — entraînant une perte financière ou économique pure, qui ne résulte généralement pas d’une blessure corporelle ou d’un dommage matériel. La perte financière ou économique pure est récupérable sous contrat, mais pas en responsabilité délictuelle. Ainsi, la politique doit fonctionner différemment pour refléter la nature plus étroite de la relation entre les parties.

Distinctions de politique

Le langage de la clause d’assurance des polices d’indemnisation professionnelle est nettement différent de ce que l’on voit dans les polices de responsabilité civile générale. Les polices d’indemnisation professionnelle disent généralement quelque chose comme « responsabilité découlant de tout acte, erreur ou omission découlant des activités commerciales de l’assuré entraînant une perte financière ». L’exigence de blessures corporelles ou de dommages matériels est absente.

Il existe d’autres différences importantes dans la façon dont les polices sont rédigées, comme le moment où la police répond ou le moment où une réclamation doit être déclarée. Les polices de responsabilité civile générale sont rédigées sur une base d’occurrence; La police est déclenchée lorsqu’un événement spécifié survient, par exemple lorsqu’une personne subit une blessure ou lorsque des biens sont endommagés. La police qui intervient est celle qui est en vigueur lorsque le dommage ou la blessure survient.

Les polices faites des réclamations sont différentes. Les réclamations doivent être signalées lorsque le titulaire de la police prend connaissance de circonstances pouvant donner lieu à une réclamation, peu importe si une réclamation a été faite ou non par le demandeur. Cela s’explique par le fait qu’il y a souvent une latence entre le moment où des conseils négligents sont donnés ou des services rendus et la manifestation des conséquences découlant de cet acte, erreur ou omission.

Par exemple, prenez un planificateur financier. S’ils fournissent des conseils sur un produit d’investissement beaucoup plus risqué que l’appétit pour le risque de leur client et que l’investissement sous-performe, ils feront perdre de l’argent au client. La manifestation des conséquences de cet acte, erreur ou omission peut prendre de nombreuses années à se manifester — même si le planificateur financier sait, entre-temps, qu’il a fourni des conseils inappropriés. Le planificateur financier est tenu d’aviser les assureurs dès qu’ils apprennent qu’ils ont fourni des conseils inappropriés, et non seulement lorsque son client dépose ensuite une plainte ou une réclamation.

Connaissances réelles et constructives

En pratique, la connaissance des circonstances pouvant donner lieu à une réclamation se fait généralement de plusieurs façons :

• Connaissance réelle : Lorsqu’une réclamation est présentée au titulaire de la police, par exemple par réception d’une lettre de mise en demande, d’un bref ou d’une assignation.
• Connaissance constructive : Lorsqu’aucune réclamation n’a été présentée, le titulaire de la police doit être au courant des circonstances pouvant donner lieu à une réclamation.

Si le titulaire de la police a connaissance réelle ou constructive des circonstances pouvant donner lieu à une réclamation et ne la déclare pas avant la fin de la période de la police, et qu’une réclamation est faite par la suite, il peut se retrouver sans couverture pour non-divulgation ou fausse déclaration.

Professionnels spécialisés, couvertures spécifiques

Les polices d’assurance responsabilité professionnelle sont généralement rédigées pour couvrir les professionnels qui offrent des conseils moyennant des honoraires, tels que les avocats, architectes, ingénieurs, médecins, comptables et planificateurs financiers. En raison du caractère professionnel des conseils donnés et de la probabilité qu’un groupe très spécifique de personnes s’y fie, il faut prendre en compte beaucoup plus de considérations de souscription avant que la couverture soit offerte. Celles-ci incluent :

• Les qualifications de la personne qui donne le conseil.
• L’expérience de la personne qui donne le conseil.
• Toute affirmation antérieure de la personne qui a donné le conseil.

Dans des circonstances particulières où des conseils professionnels sont donnés, une police de responsabilité civile générale est insuffisante. L’assurance responsabilité professionnelle offre une couverture plus spécifique pour les types d’activités commerciales entreprises par ces assurés. Au-delà de la protection financière, cette couverture offre aux professionnels une tranquillité d’esprit supplémentaire, afin qu’ils puissent moins se concentrer sur les réclamations qui pourraient survenir et davantage sur faire ce qu’ils font de mieux.

Les experts en indemnisation professionnelle de Sedgwick ont une formation en assurance, en droit et en clinique, ce qui les rend bien adaptés à la gestion de ce type de réclamations en Australie. Les connaissances et l’expérience de notre équipe aident les clients à réduire les coûts, maximiser les ressources et à mettre en place des programmes d’indemnisation professionnelle financièrement solides. Pour en savoir plus sur nos capacités de responsabilité en Australie, veuillez consulter ici ou contacter Neil Wright.

Ce blogue fait partie d’une série dans laquelle nos experts australiens partagent leurs connaissances et leur expertise au bénéfice de tous dans l’industrie. Découvrez ici les dernières informations de notre équipe Australie.