Par Neil Wright, responsable de la responsabilité, Australie
L'assurance de la responsabilité civile professionnelle - connue aussi sous le nom de responsabilité professionnelle ou d'erreurs et omissions (E&O) - est une forme de couverture de la responsabilité civile pour les spécialistes qui fournissent des conseils ou des services professionnels à leurs clients. En Australie, cette couverture est obligatoire pour certaines professions.
Responsabilité civile professionnelle et responsabilité civile générale
Les demandes d'indemnisation au titre de la responsabilité civile professionnelle posent un problème très différent de celui posé par les polices de responsabilité civile générale. Les polices de responsabilité civile générale sont rédigées de manière à indemniser le titulaire de la police de sa responsabilité délictuelle à l'égard du grand public. Si vous examinez la clause d'assurance de ces polices, vous constaterez qu'elle exige clairement que le titulaire de la police soit "légalement responsable" du paiement d'une "indemnité" résultant de dommages matériels ou corporels (ou d'une formulation similaire).
Pour qu'il y ait responsabilité délictuelle, le défendeur doit avoir une obligation de diligence envers le demandeur, il doit avoir manqué à cette obligation de diligence d'une manière matérielle et, à la suite de ce manquement, il doit y avoir eu des dommages corporels ou matériels qui en ont découlé directement.
Dans une police de responsabilité civile générale, il y a généralement une exclusion pour toute réclamation résultant d'un manquement à une obligation professionnelle ou d'un conseil donné contre rémunération. En effet, dans le cadre d'un recours en responsabilité civile professionnelle, la responsabilité découle généralement d'un manquement à une clause contractuelle, ce qui entraîne une perte financière ou économique pure, qui ne découle généralement pas d'un préjudice corporel ou d'un dommage matériel. Les pertes financières ou économiques pures sont recouvrables en vertu d'un contrat, mais pas en vertu d'un délit civil. La police doit donc fonctionner différemment pour refléter la nature plus étroite de la relation entre les parties.
Distinctions politiques
Le libellé de la clause d'assurance des polices d'assurance responsabilité civile professionnelle est sensiblement différent de celui des polices d'assurance responsabilité civile générale. Les polices d'assurance responsabilité civile professionnelle prévoient généralement une clause du type "responsabilité découlant d'un acte, d'une erreur ou d'une omission survenant dans le cadre des activités professionnelles de l'assuré et entraînant une perte financière". L'exigence de dommages corporels ou matériels est absente.
Il existe d'autres différences importantes dans la manière dont les polices sont rédigées, notamment en ce qui concerne le moment où la police réagit ou le moment où un sinistre doit être déclaré. Les polices d'assurance responsabilité civile générale sont souscrites sur la base d'un événement ; la police est déclenchée lorsqu'un événement spécifique se produit, par exemple lorsqu'une personne est blessée ou lorsqu'un bien est endommagé. La police qui répond est celle qui est en vigueur au moment où le dommage ou la blessure se produit.
Les polices basées sur la date des réclamations sont différentes. Les sinistres doivent être déclarés dès que l'assuré a connaissance de circonstances susceptibles de donner lieu à une réclamation, qu'une réclamation ait été faite ou non par le plaignant. En effet, il existe souvent un délai entre le moment où un conseil négligent est donné ou des services sont rendus et la manifestation des conséquences découlant de cet acte, de cette erreur ou de cette omission.
Prenons l'exemple d'un planificateur financier. S'il fournit des conseils sur un produit d'investissement beaucoup plus risqué que la propension au risque de son client et que l'investissement est ensuite moins performant, il fera perdre de l'argent à son client. Les conséquences de cet acte, de cette erreur ou de cette omission peuvent mettre de nombreuses années à se manifester, même si le planificateur financier est conscient, dans l'intervalle, qu'il a fourni un conseil inapproprié. Le planificateur financier est tenu d'informer les assureurs dès qu'il se rend compte qu'il a fourni un conseil inapproprié, et pas seulement lorsque le client dépose une plainte ou une réclamation par la suite.
Connaissance réelle et constructive
En pratique, la connaissance des circonstances pouvant donner lieu à une réclamation se fait généralement de deux manières :
- Connaissance effective: Lorsqu'un sinistre est présenté au preneur d'assurance, par exemple par la réception d'une lettre de mise en demeure, d'une assignation ou d'une citation à comparaître.
- Connaissance implicite: Lorsqu'aucune demande d'indemnisation n'a été présentée mais que le preneur d'assurance devrait avoir connaissance de circonstances susceptibles de donner lieu à une demande d'indemnisation.
Si l'assuré a une connaissance réelle ou présumée de circonstances pouvant donner lieu à un sinistre et qu'il ne le déclare pas avant la fin de la période d'assurance, et qu'un sinistre survient par la suite, il peut se retrouver sans couverture pour cause de non-divulgation ou de fausse déclaration.
Professionnels spécialisés, couverture spécifique
Les polices d'assurance responsabilité civile professionnelle sont généralement souscrites pour couvrir les professionnels qui fournissent des conseils contre rémunération, tels que les avocats, les architectes, les ingénieurs, les médecins, les comptables et les planificateurs financiers. En raison de la nature professionnelle des conseils donnés et de la probabilité qu'un groupe très spécifique de personnes se fie à ces conseils, il faut tenir compte d'un nombre beaucoup plus important de considérations de souscription avant d'offrir une couverture. Il s'agit notamment des éléments suivants
- Les qualifications de la personne qui donne les conseils.
- L'expérience de la personne qui donne le conseil.
- Toute réclamation antérieure de la personne qui donne le conseil.
Dans des circonstances particulières où des conseils professionnels sont donnés, une police de responsabilité générale est insuffisante. L'assurance de la responsabilité civile professionnelle offre une couverture plus spécifique pour les types d'activités professionnelles exercées par ces assurés. Au-delà de la protection financière, cette couverture offre aux professionnels une plus grande tranquillité d'esprit, ce qui leur permet de se concentrer moins sur les réclamations éventuelles et davantage sur ce qu'ils font le mieux.
Les experts en responsabilité civile professionnelle de Sedgwick ont une formation en assurance, en droit et en clinique, et sont donc bien placés pour gérer ce type de sinistres en Australie. Les connaissances et l'expérience de notre équipe aident nos clients à réduire leurs coûts, à optimiser leurs ressources et à mettre en place des programmes de responsabilité civile professionnelle financièrement sains. Pour en savoir plus sur nos capacités en matière de responsabilité civile en Australie, veuillez se référer ici ou contactez Neil Wright.
Ce blog fait partie d'une série dans laquelle nos experts australiens partagent leurs connaissances et leur expertise au profit de tous les acteurs du secteur. Vous pouvez consulter les dernières idées de notre équipe australienne ici.