Door Neil Wright, hoofd aansprakelijkheid, Australië
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering - elders bekend als beroepsaansprakelijkheid of errors and omissions (E&O) - is een vorm van aansprakelijkheidsdekking voor specialisten die professioneel advies of diensten verlenen aan klanten. In Australië is deze dekking verplicht voor bepaalde beroepen.
Professionele schadevergoeding vs. algemene aansprakelijkheid
Beroepsaansprakelijkheidsclaims vormen een heel andere uitdaging dan typische algemene aansprakelijkheidsverzekeringen. Algemene aansprakelijkheidsverzekeringen zijn geschreven om de polishouder te vrijwaren van aansprakelijkheid uit onrechtmatige daad jegens het algemene publiek. Als u de verzekeringsclausule van dergelijke polissen bestudeert, vereist de taal duidelijk dat de verzekeringnemer "wettelijk aansprakelijk" is voor het betalen van "schadevergoeding" als gevolg van materiële schade of lichamelijk letsel (of een soortgelijke formulering).
Om aansprakelijk te zijn op grond van onrechtmatige daad, moet de gedaagde aan de eiser een zorgplicht verschuldigd zijn, moet hij die zorgplicht op een wezenlijke manier hebben geschonden en moet er als gevolg van die schending lichamelijke schade of zaakschade zijn ontstaan die daar rechtstreeks het gevolg van is.
In een algemene aansprakelijkheidspolis is er meestal een uitsluiting voor claims die voortvloeien uit een schending van een professionele plicht of uit advies dat tegen betaling is gegeven. Dit komt omdat bij beroepsaansprakelijkheidsclaims aansprakelijkheid meestal voortvloeit uit een schending van een contractuele voorwaarde - wat leidt tot puur financieel of economisch verlies, dat meestal niet voortvloeit uit lichamelijk letsel of materiële schade. Zuivere financiële of economische schade kan worden verhaald op grond van een contract, maar niet op grond van een onrechtmatige daad. De polis moet dus anders werken om de nauwere aard van de relatie tussen de partijen te weerspiegelen.
Onderscheid in beleid
De taal in de verzekeringsclausule van professionele schadeverzekeringspolissen verschilt aanzienlijk van die in algemene aansprakelijkheidsverzekeringen. Professionele schadeverzekeringspolissen zeggen meestal iets in de trant van "aansprakelijkheid als gevolg van een handeling, fout of nalatigheid die voortvloeit uit de zakelijke activiteiten van de verzekerde en die leidt tot financieel verlies". De vereiste van lichamelijk letsel of materiële schade ontbreekt.
Er zijn nog andere belangrijke verschillen in de manier waarop de polissen worden geschreven, zoals wanneer de polis in werking treedt of wanneer een claim moet worden gemeld. Algemene aansprakelijkheidsverzekeringen worden geschreven op basis van een gebeurtenis; de polis wordt geactiveerd wanneer zich een bepaalde gebeurtenis voordoet, zoals wanneer iemand letsel oploopt of wanneer eigendom beschadigd raakt. De polis die reageert is de polis die van kracht is op het moment dat de schade of het letsel zich voordoet.
Schadeverzekeringen zijn anders. Claims moeten worden gemeld wanneer de polishouder zich bewust wordt van omstandigheden die aanleiding kunnen geven tot een claim, ongeacht of er al een claim is ingediend door de eiser. Dit komt omdat er vaak een latentie is tussen het moment waarop nalatig advies wordt gegeven of diensten worden verleend en de manifestatie van de gevolgen die voortvloeien uit die handeling, fout of nalatigheid.
Neem bijvoorbeeld een financieel planner. Als hij advies geeft over een beleggingsproduct dat veel risicovoller is dan de risicobereidheid van zijn klant en de belegging vervolgens ondermaats presteert, zal hij ervoor zorgen dat de klant geld verliest. Het kan jaren duren voordat de gevolgen van die handeling, fout of nalatigheid zich openbaren - zelfs als de financieel planner zich er in de tussentijd van bewust is dat hij onjuist advies heeft gegeven. De financieel planner is verplicht om de verzekeraars op de hoogte te stellen zodra hij zich ervan bewust is dat hij onjuist advies heeft gegeven, en niet pas wanneer zijn klant vervolgens een klacht indient of een claim indient.
Feitelijke en constructieve kennis
In de praktijk kan kennis van omstandigheden die aanleiding kunnen geven tot een claim op twee manieren voorkomen:
- Feitelijke kennis: Wanneer een claim wordt gepresenteerd aan de polishouder, bijvoorbeeld door ontvangst van een aanmaning, exploot of dagvaarding.
- Constructieve kennis: Wanneer er geen claim is ingediend, maar de polishouder op de hoogte zou moeten zijn van omstandigheden die aanleiding kunnen geven tot een claim.
Als de polishouder werkelijke of feitelijke kennis heeft van omstandigheden die aanleiding kunnen geven tot een claim en hij verzuimt dit te melden voor het einde van de polisperiode en er vervolgens een claim wordt ingediend, kan hij zonder dekking komen te zitten op grond van verzwijging of onjuiste voorstelling van zaken.
Gespecialiseerde professionals, specifieke dekking
Vrijwaringspolissen voor beroepsbeoefenaren worden doorgaans afgesloten voor beroepsbeoefenaren die tegen betaling advies verstrekken, zoals advocaten, architecten, ingenieurs, artsen, accountants en financiële planners. Vanwege de professionele aard van het gegeven advies en de waarschijnlijkheid dat een zeer specifieke groep personen op dat advies vertrouwt, moeten er aanzienlijk meer acceptatieoverwegingen worden gemaakt voordat dekking wordt geboden. Deze omvatten:
- De kwalificaties van de persoon die het advies geeft.
- De ervaring van de persoon die het advies geeft.
- Eventuele eerdere claims van de persoon die het advies geeft.
In speciale omstandigheden waarin professioneel advies wordt gegeven, is een algemene aansprakelijkheidsverzekering onvoldoende. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt meer specifieke dekking voor het soort bedrijfsactiviteiten dat door deze polishouders wordt uitgevoerd. Naast de financiële bescherming geeft deze dekking professionals extra gemoedsrust, zodat ze zich minder hoeven bezig te houden met claims die kunnen ontstaan en zich meer kunnen richten op datgene waar ze goed in zijn.
De professionele schade-experts van Sedgwick hebben een verzekeringstechnische, juridische en klinische achtergrond en zijn daarom zeer geschikt om dit soort claims in Australië te beheren. De kennis en ervaring van ons team helpen klanten kosten te reduceren, middelen te maximaliseren en financieel gezonde professionele schadevergoedingsprogramma's te realiseren. Voor meer informatie over onze mogelijkheden op het gebied van aansprakelijkheid in Australië, kunt u hier klikken of contact opnemen met Neil Wright.
Deze blog maakt deel uit van een serie waarin onze Australië-experts hun kennis en expertise delen ten behoeve van iedereen in de branche. Bekijk de nieuwste inzichten van ons Australisch team hier.