De ins en outs van beroepsaansprakelijkheid

Door Neil Wright, hoofd aansprakelijkheid, Australië

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering — elders bekend als beroepsaansprakelijkheid of fouten en nalatigheden (E&O) — is een vorm van aansprakelijkheidsdekking voor specialisten die professioneel advies of diensten aan klanten verlenen. In Australië is deze dekking verplicht voor bepaalde beroepen.

Beroepsaansprakelijkheid versus algemene aansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheidsclaims vormen een heel andere uitdaging dan typische algemene aansprakelijkheidsverzekeringen. Algemene aansprakelijkheidsverzekeringen zijn bedoeld om de verzekeringnemer te vrijwaren tegen zijn aansprakelijkheid jegens het grote publiek. Als u de verzekeringsclausule van dergelijke polissen bekijkt, vereist de formulering duidelijk dat de verzekeringnemer "wettelijk aansprakelijk" is om "schadevergoeding" te betalen die voortvloeit uit materiële schade of lichamelijk letsel (of een soortgelijke formulering).

Om aansprakelijk te zijn voor onrechtmatige daad, moet de verweerder een zorgplicht hebben jegens de eiser, moet hij die zorgplicht op een wezenlijke wijze hebben geschonden en moet er als gevolg van die schending lichamelijk letsel of materiële schade zijn ontstaan die daar rechtstreeks uit voortvloeit.

In een algemene aansprakelijkheidsverzekering is er doorgaans een uitsluiting voor claims die voortvloeien uit een schending van professionele verplichtingen of uit advies dat tegen betaling is gegeven. De reden hiervoor is dat bij beroepsaansprakelijkheidsclaims de aansprakelijkheid meestal voortvloeit uit een schending van een contractuele voorwaarde, wat leidt tot puur financieel of economisch verlies, dat doorgaans niet voortvloeit uit lichamelijk letsel of materiële schade. Puur financieel of economisch verlies kan worden verhaald op grond van een contract, maar niet op grond van onrechtmatige daad. De polis moet dus anders werken om recht te doen aan de nauwere relatie tussen de partijen.

Beleidsverschillen

De bewoordingen in de verzekeringsclausule van beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen verschillen aanzienlijk van die in algemene aansprakelijkheidsverzekeringen. Beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen bevatten doorgaans een bepaling in de trant van "aansprakelijkheid die voortvloeit uit handelingen, fouten of nalatigheden die voortvloeien uit de bedrijfsactiviteiten van de verzekerde en die leiden tot financieel verlies". De vereiste van lichamelijk letsel of materiële schade ontbreekt.

Er zijn nog andere belangrijke verschillen in de manier waarop de polissen zijn opgesteld, bijvoorbeeld wanneer de polis uitkeert of wanneer een claim moet worden gemeld. Algemene aansprakelijkheidspolissen worden opgesteld op basis van gebeurtenissen; de polis treedt in werking wanneer zich een bepaalde gebeurtenis voordoet, bijvoorbeeld wanneer iemand letsel oploopt of wanneer eigendommen worden beschadigd. De polis die uitkeert, is de polis die van kracht is op het moment dat de schade of het letsel zich voordoet.

Claims-made-polissen zijn anders. Claims moeten worden gemeld wanneer de polishouder zich bewust wordt van omstandigheden die aanleiding kunnen geven tot een claim, ongeacht of er al een claim is ingediend door de eiser. De reden hiervoor is dat er vaak een vertraging zit tussen het moment waarop nalatig advies wordt gegeven of diensten worden verleend en het moment waarop de gevolgen van die handeling, fout of nalatigheid zich manifesteren.

Neem bijvoorbeeld een financieel planner. Als deze advies geeft over een beleggingsproduct dat veel risicovoller is dan de risicobereidheid van zijn cliënt en de belegging vervolgens ondermaats presteert, zal hij ervoor zorgen dat de cliënt geld verliest. Het kan vele jaren duren voordat de gevolgen van die handeling, fout of nalatigheid zichtbaar worden, zelfs als de financieel planner zich er in de tussentijd van bewust is dat hij onjuist advies heeft gegeven. De financieel planner is verplicht om de verzekeraars op de hoogte te stellen zodra hij zich ervan bewust wordt dat hij onjuist advies heeft gegeven, en niet pas wanneer zijn cliënt vervolgens een klacht of claim indient.

Feitelijke en constructieve kennis

In de praktijk komt kennis van omstandigheden die aanleiding kunnen geven tot een claim doorgaans op een aantal manieren tot stand:

• Werkelijke kennis: Wanneer een vordering aan de verzekeringnemer wordt voorgelegd, bijvoorbeeld door ontvangst van een aanmaningsbrief, dagvaarding of sommatie.
• Constructieve kennis: Wanneer er geen claim is ingediend, maar de verzekeringnemer zich bewust zou moeten zijn van omstandigheden die aanleiding kunnen geven tot een claim.

Als de verzekeringnemer daadwerkelijk of constructief op de hoogte is van omstandigheden die aanleiding kunnen geven tot een claim en hij dit niet vóór het einde van de verzekeringsperiode meldt, en er vervolgens een claim wordt ingediend, kan hij op grond van niet-openbaarmaking of onjuiste voorstelling van zaken zonder dekking komen te zitten.

Gespecialiseerde professionals, specifieke dekking

Beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen worden doorgaans afgesloten voor professionals die tegen betaling advies geven, zoals advocaten, architecten, ingenieurs, artsen, accountants en financieel planners. Vanwege het professionele karakter van het gegeven advies en de waarschijnlijkheid dat een zeer specifieke groep personen op dat advies vertrouwt, moeten er aanzienlijk meer overwegingen worden gemaakt voordat dekking wordt aangeboden. Deze omvatten:

• De kwalificaties van de persoon die het advies geeft.
• De ervaring van de persoon die het advies geeft.
• Eventuele eerdere claims van de persoon die het advies geeft.

In speciale gevallen waarin professioneel advies wordt gegeven, is een algemene aansprakelijkheidsverzekering niet genoeg.Een beroepsaansprakelijkheidsverzekeringbiedt meer specifieke dekking voor de soorten bedrijfsactiviteiten die deze verzekerden doen. Naast financiële bescherming geeft deze dekking professionals extra gemoedsrust, zodat ze zich minder hoeven te richten op mogelijke claims en meer op wat ze het beste kunnen.

De beroepsaansprakelijkheidsexperts van Sedgwick hebben een achtergrond in verzekeringen, juridische zaken en de gezondheidszorg, waardoor ze uitstekend geschikt zijn om dit soort claims in Australië te behandelen. Dankzij de kennis en ervaring van ons team kunnen klanten hun kosten verlagen, hun middelen optimaal benutten en financieel solide beroepsaansprakelijkheidsprogramma's opzetten. Voor meer informatie over onze aansprakelijkheidsdiensten in Australië kunt u hier of contact op met Neil Wright.

Deze blog maakt deel uit van een reeks waarin onze Australië-experts hun kennis en expertise delen ten behoeve van iedereen in de sector. Bekijk hier de nieuwste inzichten van ons Australië-team.