Por Neil Wright, diretor de responsabilidade, Austrália
O seguro de responsabilidade civil profissional - também conhecido como responsabilidade profissional ou erros e omissões (E&O) - é uma forma de cobertura de responsabilidade para especialistas que prestam aconselhamento profissional ou serviços a clientes. Na Austrália, esta cobertura é obrigatória para determinadas profissões.
Indemnização profissional vs. responsabilidade geral
As reivindicações de indemnização profissional apresentam um desafio muito diferente das típicas apólices de responsabilidade geral. As apólices de responsabilidade civil geral são redigidas para indemnizar o tomador do seguro contra a sua responsabilidade civil perante o público em geral. Se examinar a cláusula de seguro de tais apólices, a linguagem exige claramente que o segurado seja "legalmente responsável" pelo pagamento de "indemnizações" resultantes de danos materiais ou lesões corporais (ou uma formulação semelhante).
Para ser responsável civilmente, o réu deve ter um dever de diligência para com o queixoso, deve ter violado esse dever de diligência de uma forma material e, em consequência dessa violação, deve ter havido danos corporais ou materiais diretamente resultantes.
Numa apólice de responsabilidade civil geral, existe normalmente uma exclusão para quaisquer pedidos de indemnização que resultem de uma violação de deveres profissionais ou de aconselhamento prestado a título oneroso. Isto deve-se ao facto de, nos pedidos de indemnização profissional, a responsabilidade resultar normalmente da violação de uma cláusula contratual - conduzindo a um prejuízo financeiro ou económico puro, que normalmente não resulta de lesões corporais ou danos materiais. Os prejuízos financeiros ou económicos puros são recuperáveis ao abrigo de um contrato, mas não de um ato ilícito. Assim, a apólice deve funcionar de forma diferente para refletir a natureza mais próxima da relação entre as partes.
Distinções políticas
A linguagem na cláusula de seguro das apólices de indemnização profissional é notavelmente diferente da que se encontra nas apólices de responsabilidade geral. As apólices de indemnização profissional dizem normalmente algo como "responsabilidade decorrente de qualquer ato, erro ou omissão resultante das actividades comerciais do segurado que resultem em perdas financeiras". O requisito de lesões corporais ou danos materiais está ausente.
Existem outras diferenças significativas na forma como as apólices são redigidas, tais como o momento em que a apólice responde ou quando um sinistro deve ser participado. As apólices de responsabilidade civil geral são subscritas com base numa ocorrência; a apólice é accionada quando ocorre um evento específico, como quando alguém sofre um ferimento ou quando uma propriedade é danificada. A apólice que responde é a que está em vigor quando ocorre o dano ou a lesão.
As apólices do tipo "Claims-made" são diferentes. Os sinistros devem ser comunicados quando o tomador do seguro toma conhecimento de circunstâncias que podem dar origem a um sinistro, independentemente de o requerente ter apresentado uma reclamação. Isto porque, muitas vezes, existe um lapso de tempo entre o momento em que é dado um conselho negligente ou são prestados serviços e a manifestação das consequências decorrentes desse ato, erro ou omissão.
Por exemplo, um planeador financeiro. Se ele aconselhar um produto de investimento muito mais arriscado do que a apetência pelo risco do seu cliente e, posteriormente, o investimento tiver um desempenho inferior, ele fará com que o cliente perca dinheiro. A manifestação das consequências desse ato, erro ou omissão pode demorar muitos anos a manifestar-se - mesmo que o planeador financeiro tenha conhecimento, entretanto, de que prestou um aconselhamento inadequado. O planeador financeiro é obrigado a notificar as seguradoras logo que tenha conhecimento de que prestou um aconselhamento incorreto, e não apenas quando o seu cliente apresenta posteriormente uma queixa ou reclamação.
Conhecimento efetivo e construtivo
Na prática, o conhecimento das circunstâncias que podem dar origem a um crédito ocorre normalmente de duas formas:
- Conhecimento efetivo: Quando um pedido de indemnização é apresentado ao tomador do seguro, por exemplo, através da receção de uma carta de reclamação, de um mandado ou de uma intimação.
- Conhecimento implícito: Quando não foi apresentado qualquer pedido de indemnização, mas o tomador do seguro deveria ter conhecimento das circunstâncias que podem dar origem a um pedido de indemnização.
Se o tomador do seguro tiver conhecimento efetivo ou implícito de circunstâncias que possam dar origem a um sinistro e não o comunicar antes do final do período de vigência da apólice, e se posteriormente for apresentado um pedido de indemnização, pode ficar sem cobertura com base na não divulgação ou em declarações falsas.
Profissionais especializados, cobertura específica
As apólices de responsabilidade civil profissional são normalmente subscritas para cobrir profissionais que prestam aconselhamento mediante remuneração, tais como advogados, arquitectos, engenheiros, médicos, contabilistas e planeadores financeiros. Devido à natureza profissional do aconselhamento prestado e à probabilidade de um grupo muito específico de pessoas confiar nesse aconselhamento, é necessário ter em conta um número significativamente maior de considerações de subscrição antes de se oferecer cobertura. Estas incluem:
- As qualificações da pessoa que dá o conselho.
- A experiência da pessoa que dá o conselho.
- Quaisquer reclamações anteriores da pessoa que dá o conselho.
Em circunstâncias especiais em que é prestado aconselhamento profissional, uma apólice de responsabilidade civil geral é insuficiente. O seguro de responsabilidade civil profissional oferece uma cobertura mais específica para os tipos de actividades comerciais exercidas por estes segurados. Para além da proteção financeira, esta cobertura proporciona aos profissionais uma maior tranquilidade, para que se possam concentrar menos nas reclamações que possam surgir e mais em fazer o que fazem melhor.
Os especialistas em indemnização profissional da Sedgwick têm formação em seguros, jurídica e clínica, pelo que estão bem preparados para gerir este tipo de reclamações em Portugal. Os conhecimentos e a experiência da nossa equipa ajudam os clientes a reduzir custos, maximizar recursos e alcançar programas de indemnização profissional financeiramente sólidos. Para mais informações sobre as nossas capacidades em matéria de responsabilidade civil na Austrália, por favor consulte aqui ou contacte Neil Wright.
Este blogue faz parte de uma série em que os nossos especialistas australianos partilham os seus conhecimentos e experiência para benefício de todos os intervenientes no sector. Veja as últimas informações da nossa equipa da Austrália aqui.