Os prós e contras da responsabilidade civil profissional

Por Neil Wright, diretor de responsabilidade civil, Austrália

O seguro de responsabilidade civil profissional — conhecido noutros locais como responsabilidade profissional ou erros e omissões (E&O) — é uma forma de cobertura de responsabilidade civil para especialistas que prestam aconselhamento ou serviços profissionais a clientes. Na Austrália, esta cobertura é obrigatória para determinadas profissões.

Responsabilidade civil profissional vs. responsabilidade civil geral

Os pedidos de indemnização por responsabilidade profissional apresentam um desafio muito diferente das apólices de responsabilidade civil geral típicas. As apólices de responsabilidade civil geral são elaboradas para indenizar o segurado contra a sua responsabilidade civil perante o público em geral. Se examinar a cláusula de seguro dessas apólices, a linguagem exige claramente que o segurado seja «legalmente responsável» pelo pagamento de «indenização» decorrente de danos materiais ou lesões corporais (ou alguma formulação semelhante).

Para ser responsável por ato ilícito, o réu deve ter um dever de cuidado para com o autor, deve ter violado esse dever de cuidado de alguma forma significativa e, como resultado dessa violação, deve ter ocorrido dano físico ou dano material diretamente decorrente disso.

Numa apólice de responsabilidade civil geral, existe normalmente uma exclusão para quaisquer reclamações decorrentes de uma violação do dever profissional ou de aconselhamento prestado mediante remuneração. Isto porque, nas reclamações de indemnização profissional, a responsabilidade decorre normalmente da violação de um termo contratual — levando a perdas financeiras ou económicas puras, que normalmente não decorrem de lesões corporais ou danos materiais. Perdas financeiras ou económicas puras são recuperáveis nos termos do contrato, mas não em caso de ato ilícito. Assim, a apólice precisa de funcionar de forma diferente para refletir a natureza mais próxima da relação entre as partes.

Distinções políticas

A linguagem utilizada na cláusula de cobertura das apólices de seguro de responsabilidade civil profissional é significativamente diferente daquela utilizada nas apólices de responsabilidade civil geral. As apólices de seguro de responsabilidade civil profissional normalmente incluem uma cláusula do tipo «responsabilidade civil decorrente de qualquer ato, erro ou omissão resultante das atividades comerciais do segurado que resulte em prejuízo financeiro». Não há qualquer requisito relativo a danos físicos ou materiais.

Existem outras diferenças significativas na forma como as apólices são redigidas, tais como quando a apólice responde ou quando um sinistro deve ser comunicado. As apólices de responsabilidade civil geral são redigidas com base na ocorrência; a apólice é acionada quando ocorre um evento específico, como quando alguém sofre um ferimento ou quando um bem é danificado. A apólice que responde é aquela que está em vigor quando o dano ou ferimento ocorre.

As apólices baseadas em reclamações são diferentes. As reclamações devem ser comunicadas quando o segurado toma conhecimento de circunstâncias que possam dar origem a uma reclamação, independentemente de ter sido apresentada uma reclamação pelo requerente. Isto porque muitas vezes existe um intervalo de tempo entre o momento em que é prestado um serviço ou dado um conselho negligente e a manifestação das consequências decorrentes desse ato, erro ou omissão.

Por exemplo, considere um planejador financeiro. Se ele fornecer conselhos sobre um produto de investimento que seja muito mais arriscado do que a propensão ao risco do seu cliente e o investimento posteriormente tiver um desempenho inferior ao esperado, ele fará com que o cliente perca dinheiro. As consequências desse ato, erro ou omissão podem levar muitos anos para se manifestar — mesmo que o planejador financeiro esteja ciente, nesse intervalo, de que forneceu conselhos inadequados. O planejador financeiro é obrigado a notificar as seguradoras assim que perceber que forneceu conselhos inadequados, e não apenas quando o cliente posteriormente fizer uma reclamação ou reivindicação.

Conhecimento real e construtivo

Na prática, o conhecimento das circunstâncias que podem dar origem a uma reclamação ocorre normalmente de duas maneiras:

• Conhecimento efetivo: Quando uma reclamação é apresentada ao segurado, por exemplo, através do recebimento de uma carta de exigência, intimação ou citação.
• Conhecimento construtivo: Quando nenhuma reclamação foi apresentada, mas o segurado deve estar ciente das circunstâncias que podem dar origem a uma reclamação.

Se o segurado tiver conhecimento real ou presumido de circunstâncias que possam dar origem a um sinistro e não o comunicar antes do final do período de vigência da apólice, e posteriormente for apresentado um sinistro, poderá ficar sem cobertura por motivos de não divulgação ou deturpação.

Profissionais especializados, cobertura específica

As apólices de responsabilidade civil profissional são normalmente elaboradas para cobrir profissionais que prestam consultoria mediante o pagamento de honorários, tais como advogados, arquitetos, engenheiros, médicos, contabilistas e consultores financeiros. Devido à natureza profissional da consultoria prestada e à probabilidade de um grupo muito específico de pessoas confiar nessa consultoria, é necessário fazer considerações significativamente mais aprofundadas antes de oferecer a cobertura. Estas incluem:

• As qualificações da pessoa que dá o conselho.
• A experiência da pessoa que dá o conselho.
• Quaisquer reclamações anteriores da pessoa que dá o conselho.

Em circunstâncias especiais em que é prestada consultoria profissional, uma apólice de responsabilidade civil geral é insuficiente.O segurode responsabilidade civil profissional oferece uma cobertura mais específica para os tipos de atividades comerciais realizadas por esses segurados. Além da proteção financeira, essa cobertura proporciona aos profissionais maior tranquilidade, para que possam se concentrar menos em reclamações que possam surgir e mais em fazer o que fazem de melhor.

Os especialistas em responsabilidade civil profissional da Sedgwick têm formação em seguros, direito e medicina, sendo, portanto, altamente qualificados para lidar com este tipo de reclamações na Austrália. O conhecimento e a experiência da nossa equipa ajudam os clientes a reduzir custos, maximizar recursos e obter programas de responsabilidade civil profissional financeiramente sólidos. Para saber mais sobre os nossos serviços de responsabilidade civil na Austrália, consulte consulte aqui ou contacte Neil Wright.

Este blog faz parte de uma série na qual os nossos especialistas na Austrália partilham os seus conhecimentos e experiência para o benefício de todos no setor. Veja aqui as últimas informações da nossa equipa na Austrália.