Seluk-beluk asuransi tanggung jawab profesional

Oleh Neil Wright, Kepala Divisi Tanggung Jawab, Australia

Asuransi tanggung jawab profesional — yang dikenal di tempat lain sebagai asuransi tanggung jawab profesional atau kesalahan dan kelalaian (E&O) — adalah bentuk perlindungan tanggung jawab bagi para ahli yang memberikan nasihat atau layanan profesional kepada pelanggan. Di Australia, perlindungan ini wajib bagi beberapa profesi tertentu.

Asuransi tanggung jawab profesional vs. asuransi tanggung jawab umum

Tuntutan ganti rugi profesional menghadirkan tantangan yang sangat berbeda dibandingkan dengan polis asuransi tanggung jawab umum biasa. Polis asuransi tanggung jawab umum dirancang untuk memberikan ganti rugi kepada pemegang polis atas tanggung jawab hukumnya terhadap publik secara umum. Jika Anda memeriksa klausul pertanggungan dalam polis semacam itu, bahasa yang digunakan secara jelas mensyaratkan bahwa pemegang polis harus "secara hukum bertanggung jawab" untuk membayar "ganti rugi" yang timbul dari kerusakan properti atau cedera tubuh (atau frasa serupa).

Untuk dapat dituntut secara hukum atas perbuatan melawan hukum, tergugat harus memiliki kewajiban untuk berhati-hati terhadap penggugat, telah melanggar kewajiban tersebut dengan cara yang material, dan sebagai akibat dari pelanggaran tersebut, harus terjadi kerusakan tubuh atau kerusakan harta benda yang terjadi secara langsung karenanya.

Dalam polis asuransi tanggung jawab umum, biasanya terdapat pengecualian untuk klaim yang timbul akibat pelanggaran kewajiban profesional atau dari nasihat yang diberikan dengan imbalan. Hal ini karena, dalam klaim asuransi tanggung jawab profesional, tanggung jawab biasanya timbul akibat pelanggaran ketentuan kontrak — yang menyebabkan kerugian finansial atau ekonomi murni, yang umumnya tidak timbul akibat cedera tubuh atau kerusakan harta benda. Kerugian finansial atau ekonomi murni dapat dituntut berdasarkan kontrak, tetapi tidak dalam gugatan tort. Oleh karena itu, polis perlu beroperasi secara berbeda untuk mencerminkan sifat hubungan yang lebih dekat antara para pihak.

Perbedaan kebijakan

Bahasa yang digunakan dalam klausul pertanggungan polis asuransi tanggung jawab profesional berbeda secara signifikan dengan yang terdapat dalam polis asuransi tanggung jawab umum. Polis asuransi tanggung jawab profesional umumnya menyatakan sesuatu seperti “tanggung jawab yang timbul dari setiap tindakan, kesalahan, atau kelalaian yang timbul dari kegiatan usaha tertanggung yang mengakibatkan kerugian finansial.” Persyaratan mengenai cedera tubuh atau kerusakan harta benda tidak ada.

Ada perbedaan signifikan lainnya dalam cara penulisan polis asuransi, seperti kapan polis tersebut berlaku atau kapan klaim harus dilaporkan. Polis asuransi tanggung jawab umum ditulis berdasarkan kejadian; polis tersebut berlaku ketika suatu peristiwa tertentu terjadi, seperti ketika seseorang mengalami cedera atau ketika properti mengalami kerusakan. Polis yang berlaku adalah polis yang sedang berlaku pada saat kerusakan atau cedera terjadi.

Polis berbasis klaim berbeda. Klaim harus dilaporkan ketika pemegang polis mengetahui keadaan yang dapat menimbulkan klaim, terlepas dari apakah klaim telah diajukan oleh pihak yang berhak. Hal ini karena seringkali terdapat jeda waktu antara saat nasihat yang ceroboh diberikan atau layanan diberikan dan munculnya konsekuensi yang timbul dari tindakan, kesalahan, atau kelalaian tersebut.

Misalnya, ambil contoh seorang perencana keuangan. Jika mereka memberikan saran tentang produk investasi yang jauh lebih berisiko daripada toleransi risiko klien mereka dan investasi tersebut kemudian berkinerja buruk, mereka akan menyebabkan klien kehilangan uang. Akibat dari tindakan, kesalahan, atau kelalaian tersebut dapat memakan waktu bertahun-tahun untuk muncul — bahkan jika perencana keuangan tersebut menyadari, dalam jangka waktu tersebut, bahwa mereka telah memberikan saran yang tidak tepat. Perencana keuangan wajib memberitahu asuransi sesegera mungkin setelah mereka menyadari bahwa mereka telah memberikan saran yang tidak tepat, bukan hanya ketika klien mereka kemudian mengajukan keluhan atau klaim.

Pengetahuan aktual dan konstruktif

Secara praktis, pengetahuan tentang keadaan yang dapat menimbulkan gugatan biasanya terjadi melalui beberapa cara:

• Pengetahuan aktual: Ketika suatu klaim diajukan kepada pemegang polis, misalnya melalui penerimaan surat tuntutan, surat perintah, atau panggilan pengadilan.
• Pengetahuan konstruktif: Ketika tidak ada klaim yang diajukan, namun pemegang polis seharusnya mengetahui keadaan yang dapat menimbulkan klaim.

Jika pemegang polis memiliki pengetahuan aktual atau konstruktif mengenai keadaan yang dapat menimbulkan klaim dan mereka gagal melaporkannya sebelum berakhirnya masa berlaku polis, dan kemudian klaim diajukan, mereka dapat kehilangan perlindungan asuransi dengan alasan tidak mengungkapkan informasi atau penyajian informasi yang tidak benar.

Profesional spesialis, cakupan khusus

Polis asuransi tanggung jawab profesional umumnya ditulis untuk melindungi profesional yang memberikan nasihat dengan imbalan biaya, seperti pengacara, arsitek, insinyur, dokter, akuntan, dan perencana keuangan. Karena sifat profesional dari nasihat yang diberikan dan kemungkinan ketergantungan pada nasihat tersebut oleh kelompok orang yang sangat spesifik, pertimbangan underwriting yang jauh lebih kompleks perlu dilakukan sebelum pertanggungan ditawarkan. Hal ini meliputi:

• Kualifikasi orang yang memberikan nasihat.
• Pengalaman orang yang memberikan nasihat.
• Setiap klaim sebelumnya yang diajukan oleh orang yang memberikan nasihat.

Dalam keadaan khusus di mana nasihat profesional diberikan, polisasuransitanggung jawab umum tidak mencukupi.Asuransitanggung jawab profesional memberikan perlindungan yang lebih spesifik untuk jenis kegiatan bisnis yang dilakukan oleh pemegang polis ini. Selain perlindungan finansial, perlindungan ini memberikan ketenangan pikiran tambahan bagi para profesional, sehingga mereka dapat lebih fokus pada apa yang mereka lakukan dengan baik daripada khawatir tentang klaim yang mungkin timbul.

Para ahli asuransi tanggung jawab profesional Sedgwick memiliki latar belakang di bidang asuransi, hukum, dan klinis, sehingga mereka sangat cocok untuk menangani jenis klaim ini di Australia. Pengetahuan dan pengalaman tim kami membantu klien mengurangi biaya, memaksimalkan sumber daya, dan mencapai program asuransi tanggung jawab profesional yang secara finansial kokoh. Untuk informasi lebih lanjut tentang kemampuan kami dalam hal tanggung jawab di Australia, silakan mengacu di sini atau hubungi Neil Wright.

Blog ini merupakan bagian dari seri di mana para ahli kami di Australia berbagi pengetahuan dan keahlian mereka untuk kepentingan seluruh industri. Lihat wawasan terbaru dari tim Australia kami di sini.