Detaljene ved profesjonsansvar

Av Neil Wright, leder for ansvar, Australia

Profesjonsansvarsforsikring – kjent andre steder som profesjonsansvar eller feil og utelatelser (E&O) – er en form for ansvarsdekning for spesialister som gir profesjonell rådgivning eller tjenester til kunder. I Australia er denne dekningen obligatorisk for visse yrker.

Profesjonsansvar kontra generelt ansvar

Erstatningskrav for profesjonsskader presenterer en helt annen utfordring enn typiske ansvarsforsikringer. Ansvarsforsikringer er skrevet for å holde forsikringstakeren skadesløs for deres erstatningsansvar overfor allmennheten. Hvis du undersøker forsikringsklausulen i slike forsikringer, krever ordlyden tydelig at forsikringstakeren er «juridisk ansvarlig» for å betale «erstatning» som følge av skade på eiendom eller personskade (eller lignende formuleringer).

For å være ansvarlig i erstatningsretten, må saksøkte ha en aktsomhetsplikt overfor saksøker, ha brutt denne aktsomhetsplikten på en vesentlig måte, og som følge av dette bruddet må det ha oppstått personskade eller skade på eiendom som følge av dette.

I en generell ansvarsforsikring er det vanligvis et unntak for krav som oppstår som følge av brudd på profesjonell plikt eller rådgivning gitt mot betaling. Dette er fordi ansvar i profesjonsansvarskrav vanligvis oppstår som følge av brudd på en kontraktsbestemmelse – som fører til rent økonomisk tap, som vanligvis ikke oppstår som følge av personskade eller materielle skader. Rent økonomisk tap kan erstattes i henhold til kontrakt, men ikke i erstatningsrettslig forseelse. Derfor må forsikringen fungere annerledes for å gjenspeile det tettere forholdet mellom partene.

Politiske forskjeller

Ordlyden i forsikringsklausulen i profesjonsansvarsforsikringer er merkbart annerledes enn det som finnes i generelle ansvarsforsikringer. Profesjonsansvarsforsikringer sier vanligvis noe i retning av «ansvar som følge av enhver handling, feil eller unnlatelse som følge av den forsikredes forretningsvirksomhet som resulterer i økonomisk tap». Kravet om personskade eller skade på eiendom er fraværende.

Det er andre betydelige forskjeller i måten polisene er skrevet på, for eksempel når polisen reagerer eller når et krav skal meldes. Ansvarsforsikringer skrives på en hendelsesbasis; polisen utløses når en spesifisert hendelse inntreffer, for eksempel når noen blir skadet eller når eiendom blir skadet. Polisen som reagerer er den som er i kraft når skaden eller personskaden oppstår.

Erstatningsforsikringer er annerledes. Erstatningskrav bør meldes når forsikringstakeren blir oppmerksom på omstendigheter som kan gi grunnlag for et krav, uavhengig av om saksøker har fremsatt et krav. Dette er fordi det ofte er en forsinkelse mellom når uaktsom rådgivning gis eller tjenester utføres og manifestasjonen av konsekvensene som følge av den handlingen, feilen eller unnlatelsen, viser seg.

Ta for eksempel en finansiell rådgiver. Hvis de gir råd om et investeringsprodukt som er langt mer risikabelt enn klientens risikoappetitt, og investeringen deretter gir dårligere avkastning, vil de føre til at klienten taper penger. Det kan ta mange år før konsekvensene av handlingen, feilen eller unnlatelsen manifesterer seg – selv om finansiell rådgiver i mellomtiden er klar over at de har gitt feil råd. Finansiell rådgiver er forpliktet til å varsle forsikringsselskapene så snart de blir klar over at de har gitt feil råd, ikke bare når klienten deres senere fremmer en klage eller et krav.

Faktisk og konstruktiv kunnskap

I praksis skjer kunnskap om omstendigheter som kan gi opphav til et krav vanligvis på et par måter:

• Faktisk kunnskap : Når et krav fremsettes for forsikringstakeren, for eksempel ved mottak av et påstandsbrev, en stevning eller en rettslig kjennelse.
• Konstruktiv kunnskap : Der det ikke er fremsatt noe krav, men forsikringstakeren bør være klar over omstendigheter som kan gi opphav til et krav.

Dersom forsikringstakeren har faktisk eller konstruktiv kunnskap om omstendigheter som kan gi opphav til et krav, og de unnlater å rapportere det før utløpet av forsikringsperioden, og et krav senere fremsettes, kan de ende opp med å være uten dekning på grunn av taushetsplikt eller feilaktig fremstilling.

Spesialister, spesifikk dekning

Profesjonelle ansvarsforsikringer er vanligvis utformet for å dekke fagfolk som gir rådgivning mot betaling, som advokater, arkitekter, ingeniører, leger, regnskapsførere og økonomiske planleggere. På grunn av den profesjonelle karakteren av rådene som gis og sannsynligheten for at en svært spesifikk gruppe personer vil stole på disse rådene, må det tas betydelig flere forsikringsmessige hensyn før dekning tilbys. Disse inkluderer:

• Kvalifikasjonene til personen som gir rådet.
• Erfaringen til personen som gir rådet.
• Eventuelle tidligere påstander fra personen som gir rådet.

Under spesielle omstendigheter der det gis profesjonell rådgivning, er en generell ansvarsforsikring ikke tilstrekkelig. Profesjonsansvarsforsikring gir mer spesifikk dekning for de typene forretningsaktiviteter som utføres av disse forsikringstakerne. Utover den økonomiske beskyttelsen gir denne dekningen fagfolk ekstra trygghet, slik at de kan fokusere mindre på krav som kan oppstå og mer på å gjøre det de er best på.

Sedgwicks eksperter på erstatningsforsikring har bakgrunn innen forsikring, jus og klinisk behandling, så de er godt egnet til å håndtere denne typen krav i Australia. Teamets kunnskap og erfaring hjelper klienter med å redusere kostnader, maksimere ressurser og oppnå økonomisk solide erstatningsprogrammer. For mer informasjon om våre ansvarsmuligheter i Australia, se her eller kontakt Neil Wright .

Denne bloggen er en del av en serie der våre Australia-eksperter deler sin kunnskap og ekspertise til fordel for alle i bransjen. Se de siste innsiktene fra Australia-teamet vårt her.