El seguro es una herramienta financiera eficaz que permite a las entidades transferir el riesgo a un tercero, ofreciendo protección frente a la volatilidad de las pérdidas y ganancias y posibilitando el crecimiento al permitir absorber otros riesgos mientras se cubren los riesgos asegurables. A menudo, el seguro es un requisito empresarial impuesto por socios comerciales y prestamistas. Lo esencial es que las empresas necesitan que el mercado de seguros sea viable y, por tanto, fiable para pagar las reclamaciones que surjan a corto y largo plazo. Como dice el refrán, "Las Vegas no se construyó sobre ganadores", el mercado de seguros no puede sobrevivir a largo plazo si el coste de los siniestros supera la prima recibida. Eso podría haber funcionado en un entorno de mayores ingresos por inversiones, pero no es el caso hoy en día.
Los gestores de riesgos experimentados se pasaron más de una década antes de 2018 preguntándose cuándo la suscripción de seguros se pondría al día con la siniestralidad, lo que provocaría un aumento de las primas, una reducción de la capacidad y una restricción de las condiciones. Aunque no era nuestro deseo, pronto se hizo realidad; lo que ahora se describe como un mercado duro. Mientras el mercado camina como un pato y habla como un pato, ¿es el mercado "duro" en el sentido cíclico o es ésta la nueva norma? ¿Y qué deben hacer los gestores de riesgos al respecto?
Evaluar el mercado actual
Al considerar el estado actual del mercado y los factores que impulsan los siniestros y los costes asociados, llego a la conclusión de que el mercado se encuentra en una situación de equilibrio, una nueva norma, por así decirlo. Puede que veamos picos y valles entre los ramos, los asegurados y los años, pero si está esperando que los tipos, las condiciones y la capacidad vuelvan al nivel de 2010, tal vez le convenga preparar el almuerzo. Más concretamente, considere las noticias actuales: el cambio climático, el aumento de la temperatura del mar, el verano más caluroso jamás registrado, el aumento de los incendios forestales y las inundaciones, por no mencionar el mayor nivel de pérdidas por riesgos secundarios. Si a esto añadimos las continuas interrupciones de la cadena de suministro, los retrasos en las reparaciones y la inflación (social y económica), hay pocas posibilidades de que vuelvan pronto los tipos más bajos y las mejores condiciones.
¿Qué les espera a los gestores de riesgos?
La pregunta para los gestores de riesgos de todo el mundo es: "¿qué van a hacer con el mercado duro?". Esperar a que el mercado se recupere (pagando primas más elevadas) no es una opción inteligente. Ciertamente, se están utilizando herramientas y opciones de gestión de riesgos como el aumento de las retenciones, las cautivas y la mitigación. Sin embargo, con el aumento de las retenciones y las cautivas, el riesgo subyacente sigue siendo del asegurado. En cuanto a la mitigación, la clave está en evaluar el rendimiento de la inversión, identificar el riesgo adecuado para mitigarlo y medir la eficacia del método.
Ahora que un riesgo importante permanece en manos del asegurado, es más importante que nunca que las entidades:
- Tener una visibilidad clara del coste total del riesgo ("TCOR");
- Comprender plenamente y haber sometido a pruebas de presión su modelización de pérdidas a la luz de las condiciones cambiantes;
- Aprovechan al máximo la tecnología y el análisis de datos para mejorar los resultados de los siniestros.
Profundizando en estas consideraciones, puede ver lo interrelacionadas que están entre sí y con los datos subyacentes, que son fundamentales para su programa. En primer lugar, para tener una visibilidad clara del TCOR de su entidad, debe asegurarse de que dispone de datos históricos completos y precisos. En segundo lugar, con tantos cambios en el ámbito del riesgo, es importante reconocer que la extrapolación de los datos históricos puede no reflejar las pérdidas futuras, especialmente en el caso de los siniestros de cola larga, pero también en la proyección de las pérdidas de bienes. Es decir, si no se tiene en cuenta la constante evolución de las condiciones meteorológicas, la responsabilidad civil y los patrones inflacionistas, es probable que las previsiones sean infravaloradas. En tercer lugar, utilizando tecnología punta y análisis de datos, su socio de siniestros puede influir favorablemente en los resultados de sus siniestros, ya sea mediante el ahorro de costes, la evitación de litigios, la rapidez de cierre o la mejora de la experiencia de los siniestros. Si no lo hace, su TCOR se verá afectado negativamente y su marca correrá un riesgo potencial e innecesario de sufrir daños.
Gestión del coste total del riesgo
El mejor momento para determinar sus socios de riesgo es antes de que se produzca un siniestro, y Sedgwick puede ayudarle. Para las organizaciones que sortean con éxito el riesgo, llega la recompensa. Ninguno de nosotros sabe lo que nos deparará el resto de 2023, pero en lo inesperado, puede estar seguro de que Sedgwick estará aquí para usted, observando las tendencias, compartiendo ideas, ofreciendo apoyo, aportando lo mejor de nuestros recursos globales y locales, e imaginando lo que vendrá después.
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