O seguro é uma ferramenta financeira eficaz que permite às entidades transferir o risco para terceiros, proporcionando proteção contra a volatilidade dos lucros e perdas (P&L) e possibilitando o crescimento ao permitir que outros riscos sejam absorvidos, enquanto os riscos seguráveis são cobertos. Muitas vezes, o seguro é um requisito comercial imposto por parceiros comerciais e financiadores. A conclusão é que as empresas precisam que o mercado de seguros seja viável e, por conseguinte, fiável para pagar os sinistros à medida que estes surgem a curto e a longo prazo. Como diz o ditado "Vegas não foi construída sobre vencedores", o mercado de seguros não pode sobreviver a longo prazo se o custo dos sinistros exceder o prémio recebido. Isto pode ter funcionado num ambiente de rendimentos de investimento mais elevados, mas não é o caso atualmente.
Os gestores de riscos experientes passaram mais de uma década antes de 2018 a perguntar-se quando é que o lado da subscrição dos seguros iria alcançar o lado dos sinistros, o que levaria a um aumento dos prémios, à redução da capacidade e a termos e condições restritos. Embora não fosse esse o nosso desejo, rapidamente se tornou realidade; o que é agora descrito como um mercado difícil. Embora o mercado ande como um pato e fale como um pato, será o mercado "difícil" no sentido cíclico ou será esta a nova norma? E o que é que os gestores de risco podem fazer em relação a isso?
Avaliação do mercado atual
Ao analisar o estado atual do mercado e os factores que impulsionam os sinistros e os custos associados, concluo que o mercado se encontra num equilíbrio - uma nova norma, por assim dizer. Poderemos assistir a picos e vales entre ramos, segurados e anos, mas se estiver à espera que as taxas, os termos e a capacidade regressem ao nível de 2010, talvez seja melhor levar um saco para o almoço. Mais especificamente, considere o que está a ser noticiado atualmente: alterações climáticas, aumento da temperatura do mar, o verão mais quente de que há registo, aumento dos incêndios florestais e das inundações, para não mencionar o aumento do nível de perdas resultantes de riscos secundários. Se a isto juntarmos as contínuas perturbações na cadeia de abastecimento, os atrasos nas reparações e a inflação (social e económica), há poucas probabilidades de as taxas mais baixas e as melhores condições regressarem tão cedo.
O que se segue para os gestores de riscos?
A questão que se coloca aos gestores de riscos de todo o mundo é: "o que é que vão fazer em relação ao mercado difícil?" Esperar que o mercado mude (enquanto se pagam prémios mais elevados) não é uma escolha sensata. É certo que estão a ser utilizadas ferramentas e opções de gestão do risco, como o aumento das retenções, as cativas e a atenuação. No entanto, com o aumento das retenções e das cativas, o risco subjacente continua a pertencer ao segurado. Em termos de atenuação, a chave é avaliar o ROI, identificar o risco adequado para atenuar e medir a eficácia do método.
Uma vez que o risco significativo permanece agora com o segurado, é mais crítico do que nunca que as entidades:
- Ter uma visibilidade clara do custo total do risco ("TCOR");
- Compreendem plenamente e testaram sob pressão o seu modelo de perdas à luz da alteração das condições;
- Estão a tirar o máximo partido da tecnologia e da análise de dados, o que conduz a melhores resultados em matéria de sinistros.
Ao elaborar estas considerações, pode ver como estão inter-relacionadas entre si e com os dados subjacentes, o que é fundamental para o seu programa. Em primeiro lugar, para ter uma visibilidade clara do TCOR da sua entidade, é necessário garantir que dispõe de dados históricos completos e exactos. Em segundo lugar, com tantas mudanças no espaço de risco, é importante reconhecer que a extrapolação dos dados históricos para o futuro pode não refletir as perdas futuras - particularmente com sinistros de cauda longa, mas também é verdade para a projeção de perdas de propriedade. Ou seja, se não tiver em conta os padrões meteorológicos, de responsabilidade e inflacionários em constante evolução, as suas projecções serão provavelmente subestimadas. Em terceiro lugar, utilizando tecnologia de ponta e análise de dados, o seu parceiro de sinistros pode ter um impacto favorável nos resultados dos seus sinistros, quer seja através da redução de custos, da prevenção de litígios, da rapidez de encerramento ou de uma melhor experiência de sinistros. Se não o fizer, terá um impacto desfavorável no seu TCOR e, potencial e desnecessariamente, colocará a sua marca em risco acrescido de danos.
Gerir o seu custo total do risco
A melhor altura para determinar os seus parceiros de risco é antes de ocorrer uma perda - e a Sedgwick pode ajudar. Para as organizações que conseguem navegar com sucesso pelo risco, vem a recompensa. Nenhum de nós sabe o que o resto do ano de 2023 nos trará, mas no inesperado, pode ter a certeza de que a Sedgwick estará aqui para si, observando as tendências, partilhando ideias, oferecendo apoio, trazendo o melhor dos nossos recursos globais e locais, e imaginando o que virá a seguir.
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