L'assurance est un outil financier efficace qui permet aux entités de transférer le risque à un tiers, de se protéger contre la volatilité du compte de résultat et de favoriser la croissance en permettant d'absorber d'autres risques, tandis que les risques assurables sont couverts. Souvent, l'assurance est une exigence commerciale imposée par les partenaires commerciaux et les prêteurs. En fin de compte, les entreprises ont besoin que le marché de l'assurance soit viable, et donc fiable pour payer les sinistres lorsqu'ils surviennent à court et à long terme. Comme le dit l'adage "Vegas ne s'est pas construite sur des gagnants", le marché de l'assurance ne peut survivre à long terme si le coût des sinistres est supérieur à la prime perçue. Cela aurait pu fonctionner dans un environnement où les revenus d'investissement étaient plus élevés, mais ce n'est plus le cas aujourd'hui.
Les gestionnaires de risques chevronnés ont passé plus d'une décennie avant 2018 à se demander quand l'aspect souscription de l'assurance rattraperait l'aspect sinistre - ce qui entraînerait une augmentation des primes, une réduction de la capacité et une restriction des conditions générales. Ce n'était pas notre souhait, mais c'est devenu une réalité : ce que l'on appelle aujourd'hui un marché difficile. Alors que le marché marche comme un canard et parle comme un canard, le marché est-il "dur" au sens cyclique du terme ou s'agit-il de la nouvelle norme ? Et que doivent faire les gestionnaires de risques à ce sujet ?
Évaluer le marché actuel
Lorsque j'examine l'état actuel du marché et les facteurs qui déterminent les sinistres et les coûts associés, j'en conclus que le marché est à l'équilibre - une nouvelle norme, en quelque sorte. Il y aura peut-être des hauts et des bas selon les lignes, les assurés et les années, mais si vous attendez que les taux, les conditions et la capacité reviennent au niveau de 2010, vous devriez peut-être préparer un sac à lunch. Plus précisément, considérez ce qui fait l'actualité : le changement climatique, l'augmentation de la température des mers, l'été le plus chaud jamais enregistré, la multiplication des incendies de forêt et des inondations, sans parler de l'augmentation du niveau des pertes dues aux risques secondaires. Ajoutez à cela les perturbations continues de la chaîne d'approvisionnement, les retards dans les réparations et l'inflation (sociale et économique), et il y a peu de chances que des taux plus bas et des conditions plus favorables reviennent de sitôt.
Quelle est la prochaine étape pour les gestionnaires de risques ?
La question qui se pose aux gestionnaires de risques du monde entier est la suivante : "Qu'allez-vous faire face à un marché difficile ?" Attendre que le marché se retourne (tout en payant des primes plus élevées) n'est pas un choix judicieux. Certes, les outils de gestion des risques et les options telles que l'augmentation des rétentions, les captives et l'atténuation sont utilisés. Cependant, avec l'augmentation des rétentions et des captives, le risque sous-jacent reste à la charge de l'assuré. En ce qui concerne l'atténuation, l'essentiel est d'évaluer le retour sur investissement, d'identifier le risque approprié à atténuer et de mesurer l'efficacité de la méthode.
L'assuré conservant une part importante du risque, il est plus que jamais essentiel que les entités.. :
- Avoir une visibilité claire du coût total du risque ("TCOR") ;
- Comprendre parfaitement leur modélisation des pertes et l'avoir testée sous pression à la lumière des nouvelles conditions ;
- tirent pleinement parti de la technologie et de l'analyse des données, ce qui permet d'améliorer les résultats des demandes d'indemnisation.
En développant ces considérations, vous pouvez voir à quel point elles sont liées les unes aux autres et aux données sous-jacentes, qui sont essentielles pour votre programme. Tout d'abord, pour avoir une visibilité claire du TCOR de votre entité, vous devez vous assurer que vous disposez de données historiques complètes et précises. Deuxièmement, compte tenu de l'évolution des risques, il est important de reconnaître que l'extrapolation des données historiques peut ne pas refléter les pertes futures - en particulier pour les sinistres de longue durée, mais aussi pour les projections de pertes de biens. En d'autres termes, si vous ne tenez pas compte de l'évolution constante des conditions météorologiques, de la responsabilité et de l'inflation, vos projections seront probablement sous-estimées. Troisièmement, grâce à une technologie de pointe et à l'analyse des données, votre partenaire en matière de sinistres peut avoir un impact favorable sur les résultats de vos sinistres, que ce soit en réduisant les coûts, en évitant les litiges, en accélérant la clôture ou en améliorant l'expérience en matière de sinistres. Si ce n'est pas le cas, cela aura un impact négatif sur votre TCOR et exposera potentiellement et inutilement votre marque à un risque accru de préjudice.
Gérer le coût total du risque
Le meilleur moment pour déterminer vos partenaires de risque est avant qu'un sinistre ne se produise - et Sedgwick peut vous aider. Les organisations qui parviennent à gérer les risques sont récompensées. Aucun d'entre nous ne sait ce que le reste de l'année 2023 apportera, mais dans l'inattendu, vous pouvez être sûr que Sedgwick sera là pour vous, observant les tendances, partageant des idées, offrant un soutien, apportant le meilleur de nos ressources mondiales et locales, et imaginant ce qui se passera ensuite.
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