Versicherungen sind ein wirksames Finanzinstrument, mit dem Unternehmen Risiken auf Dritte übertragen können. Sie bieten Schutz vor Gewinn- und Verlustschwankungen und ermöglichen Wachstum, da andere Risiken absorbiert werden können, während versicherbare Risiken abgesichert werden. Oftmals ist die Versicherung eine geschäftliche Anforderung, die von Geschäftspartnern und Kreditgebern gestellt wird. Das Fazit ist, dass Unternehmen den Versicherungsmarkt brauchen, um lebensfähig und somit zuverlässig zu sein, damit sie kurz- und längerfristig auftretende Schäden begleichen können. Wie das Sprichwort "Las Vegas wurde nicht auf Gewinnern gebaut" besagt, kann der Versicherungsmarkt langfristig nicht überleben, wenn die Kosten für Schäden die eingenommenen Prämien übersteigen. Das mag in einem Umfeld mit höheren Kapitalerträgen funktioniert haben, aber das ist heute nicht mehr der Fall.
Erfahrene Risikomanager haben sich vor 2018 mehr als ein Jahrzehnt lang gefragt, wann die Underwriting-Seite der Versicherung mit der Schadenseite gleichziehen würde - was zu höheren Prämien, geringerer Kapazität und eingeschränkten Bedingungen führen würde. Das war zwar nicht unser Wunsch, wurde aber bald zur Realität, die heute als harter Markt bezeichnet wird. Der Markt geht wie eine Ente und spricht wie eine Ente, aber ist der Markt "hart" im zyklischen Sinne oder ist dies die neue Norm? Und was können Risikomanager dagegen tun?
Bewertung des aktuellen Marktes
Wenn ich mir die derzeitige Marktlage und die Faktoren ansehe, die die Schadensfälle und die damit verbundenen Kosten bestimmen, komme ich zu dem Schluss, dass sich der Markt in einem Gleichgewicht befindet - eine neue Norm, wenn Sie so wollen. Es kann sein, dass wir bei den einzelnen Sparten, Versicherten und Jahren Höhen und Tiefen erleben, aber wenn Sie darauf warten, dass die Tarife, Bedingungen und Kapazitäten wieder auf das Niveau von 2010 zurückkehren, sollten Sie vielleicht ein Lunchpaket einpacken. Denken Sie an die aktuellen Nachrichten: Klimawandel, steigende Meerestemperaturen, der heißeste Sommer seit Beginn der Aufzeichnungen, zunehmende Waldbrände und Überschwemmungen, ganz zu schweigen von den erhöhten Schäden durch Sekundärgefahren. Hinzu kommen die anhaltenden Unterbrechungen der Versorgungskette, Verzögerungen bei Reparaturen und die (soziale und wirtschaftliche) Inflation, so dass die Chancen auf eine baldige Rückkehr zu niedrigeren Tarifen und besseren Bedingungen gering sind.
Was kommt als nächstes auf Risikomanager zu?
Die Frage, die sich Risikomanager in aller Welt stellen müssen, lautet: "Was werden Sie angesichts des schwierigen Marktes tun?" Darauf zu warten, dass sich der Markt dreht (und gleichzeitig höhere Prämien zu zahlen), ist keine kluge Entscheidung. Sicherlich werden Risikomanagement-Instrumente und -Optionen wie erhöhte Selbstbehalte, Captives und Risikominderung genutzt. Bei erhöhten Selbstbehalten und Captives verbleibt das zugrunde liegende Risiko jedoch beim Versicherten. Bei der Risikominderung kommt es darauf an, den ROI zu bewerten, das geeignete Risiko zur Minderung zu ermitteln und die Wirksamkeit der Methode zu messen.
Da ein erheblicher Teil des Risikos nun bei den Versicherten verbleibt, ist es wichtiger denn je, dass die Unternehmen:
- Klare Sicht auf die Gesamtrisikokosten ("TCOR") haben;
- Sie haben ihre Verlustmodellierung vollständig verstanden und unter Berücksichtigung der veränderten Bedingungen einem Drucktest unterzogen;
- Sie nutzen die Vorteile der Technologie und der Datenanalyse voll aus, was zu besseren Ergebnissen bei der Schadensregulierung führt.
Anhand dieser Überlegungen können Sie erkennen, wie sehr sie miteinander und mit den zugrunde liegenden Daten zusammenhängen, die für Ihr Programm entscheidend sind. Erstens müssen Sie sicherstellen, dass Sie über vollständige und genaue historische Daten verfügen, um einen klaren Überblick über die TCOR Ihres Unternehmens zu erhalten. Zweitens ist es angesichts der vielen Veränderungen im Risikobereich wichtig zu erkennen, dass die Extrapolation historischer Daten nicht unbedingt die zukünftigen Verluste widerspiegelt - insbesondere bei Long-Tail-Schäden, aber auch bei der Hochrechnung von Sachschäden. Das heißt, wenn Sie die sich ständig entwickelnden Wetter-, Haftpflicht- und Inflationsmuster nicht berücksichtigen, werden Ihre Prognosen wahrscheinlich zu niedrig angesetzt sein. Drittens: Durch den Einsatz modernster Technologie und Datenanalyse kann Ihr Schadenregulierungspartner die Ergebnisse Ihrer Schadenregulierung positiv beeinflussen, sei es durch Kosteneinsparungen, die Vermeidung von Rechtsstreitigkeiten, einen schnelleren Abschluss oder eine bessere Schadenerfahrung. Wenn Sie dies nicht tun, wirkt sich dies ungünstig auf Ihre TCOR aus und setzt Ihre Marke potenziell und unnötigerweise einem erhöhten Risiko des Schadens aus.
Management Ihrer Gesamtrisikokosten
Die beste Zeit, um Ihre Risikopartner zu bestimmen, ist, bevor ein Schaden eintritt - und Sedgwick kann dabei helfen. Für Unternehmen, die erfolgreich mit Risiken umgehen, gibt es auch eine Belohnung. Niemand von uns weiß, was der Rest des Jahres 2023 bringen wird, aber im Falle des Unerwarteten können Sie sicher sein, dass Sedgwick für Sie da sein wird, Trends beobachtet, Ideen austauscht, Unterstützung anbietet, das Beste unserer globalen und lokalen Ressourcen einbringt und sich vorstellt, was als nächstes kommt.
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