Por Tai Batchelor, responsable de responsabilidad civil, Nueva Zelanda
Para los peritos que tramitan siniestros de servicios y reparaciones, ¿qué importancia tienen las condiciones generales a la hora de consultar a un asegurado?
En Nueva Zelanda, los peritos que intervienen en los siniestros de responsabilidad por servicio y reparación suelen tener formación en mecánica o en evaluación de siniestros de vehículos de motor. Aunque el conocimiento mecánico y la comprensión de la causa son vitales a la hora de investigar cualquier siniestro de servicio y reparación, es igualmente importante que los acuerdos contractuales implicados se establezcan e informen adecuadamente. Para algunos peritos, éste puede ser un terreno desconocido y, como tal, puede haber una tendencia a prestar menos atención a este aspecto de su investigación. Sin embargo, esto podría perjudicar al cliente.
Aunque no muchos de nuestros clientes nos piden que comentemos en nuestros informes cuestiones de responsabilidad legal o de respuesta a la póliza, los siniestros de servicios y reparaciones son cada vez más complejos, a menudo con múltiples partes implicadas en la evaluación. Es esencial que el perito obtenga toda la información contractual pertinente relativa a los trabajos realizados en ese momento. Obtener e informar sobre toda la información pertinente a este respecto garantiza que nuestros clientes estén en la mejor posición posible para considerar la respuesta de la póliza y la posible responsabilidad legal.
Ejemplos del mundo real
Recientemente, el responsable de responsabilidad civil de un cliente puso en duda que la información contractual comunicada por un perito fuera completa y exacta. En su informe, el perito afirmaba que "el asegurado no tenía condiciones comerciales aplicables al asunto en cuestión". Sin embargo, resultó que el asegurado sí tenía condiciones comerciales escritas aplicables. En este caso, el perito simplemente había preguntado a la persona equivocada (el empleado asegurado) y había aceptado lo que le habían dicho. La respuesta dada podría haber afectado drásticamente al resultado del siniestro.
En este ejemplo concreto, el camión maderero de un tercero reclamante había sufrido daños irreparables en el motor tras una omisión del empleado del asegurado. Los costes estimados de reparación superaban los 60.000 dólares y se había iniciado una reclamación por pérdida de uso del camión. En virtud de una declaración firmada contenida en la solicitud de crédito del reclamante con el asegurado y las condiciones generales asociadas que el reclamante había firmado y aceptado, los aseguradores consideraron que el asegurado había limitado su responsabilidad ante el cliente reclamante en contrato y agravio (negligencia) por cualquier pérdida o daño. Esto se refiere al coste de los servicios prestados y que el asegurado había excluido su responsabilidad por cualquier pérdida consecuente.
Lecciones aprendidas
Los clientes dependen de los peritos para obtener información relevante que les permita tomar decisiones informadas sobre la respuesta de la póliza y la responsabilidad legal. Cuando se solicita información contractual a los asegurados, es importante dirigir la consulta a la persona adecuada. De lo contrario, como hemos visto en el ejemplo anterior, puede recibir información incorrecta o posiblemente sesgada.
La información contractual que podría obtenerse como parte de la investigación de responsabilidad por servicio y reparación podría incluir:
- Una visión general de la matriz contractual: los nombres de las partes/entidades implicadas, quién hizo qué para quién y en qué condiciones, qué se acordó y el precio pagado.
- Presupuestos: generalmente definen los trabajos acordados y los nombres de las partes, y pueden aludir a las condiciones generales de contratación y a las especificaciones/normas aplicables.
- Órdenes de trabajo: también pueden definir los trabajos acordados, las especificaciones/normas, confirmar las fechas y los nombres de las partes, así como aludir a las condiciones generales de contratación aplicables.
- Facturas (de trabajos originales): confirman los trabajos supuestamente realizados (y cobrados), el precio pagado y las partes, y pueden aludir a las condiciones generales aplicables.
- Solicitudes de crédito: Al firmar una solicitud de crédito con el asegurado, el solicitante (cliente) puede aceptar que las condiciones generales del asegurado se apliquen a todos los bienes y servicios proporcionados por el asegurado. Esto puede servir como prueba fehaciente de lo que el cliente aceptó y, además, de que había leído, conocido y aceptado las condiciones generales antes de que se completaran los trabajos en cuestión.
- CG : Las CG pueden limitar la responsabilidad del asegurado al precio de los servicios/bienes prestados y/o excluir por completo la responsabilidad del asegurado en caso de responsabilidad extracontractual, contractual y por daños consecuenciales.
Obtener la información anterior e informar en consecuencia puede ayudar a un cliente a determinar adecuadamente la responsabilidad contractual/legal del asegurado (y posiblemente de cualquier otra persona, a efectos de recuperación) y con quién pueden recaer las obligaciones de seguro pertinentes. Esta información, combinada con antecedentes detallados sobre la asociación de las partes y la forma en que se formó el contrato, también puede ayudar al cliente a decidir si las cláusulas y condiciones comunicadas por el perito pueden ser ejecutables. Afortunadamente, en nuestro ejemplo del camión maderero, el perito pudo obtener retrospectivamente las cláusulas y condiciones del asegurado (y una copia de la correspondiente solicitud de crédito firmada). Después de que el cliente estudiara detenidamente estos documentos y los antecedentes comunicados por el perito, se hizo al reclamante una oferta que reflejaba el alcance de la responsabilidad legal de su asegurado en virtud de los términos y condiciones aplicables, que era sustancialmente inferior a los 60.000 dólares (más pérdida de uso) que se reclamaban.
Como regla general, cuando se investigue un siniestro de servicio y reparación, especialmente en una situación de empresa a empresa (B2B) en la que esté implicado un vehículo comercial utilizado con fines comerciales, obtenga las condiciones generales aplicables y los documentos contractuales asociados, y asegúrese de dirigir su consulta a la persona adecuada cuando los solicite.
Con uno de los mayores grupos de peritos de responsabilidad civil de Nueva Zelanda, Sedgwick está preparada para apoyar y resolver los retos a los que se enfrentan las empresas cada día. Para más información, visite nuestro sitio web o lea el folleto.
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