Seguro de responsabilidad civil para vehículos

Observaciones clave

La tasa de nuevas reclamaciones por responsabilidad civil y lesiones corporales relacionadas con automóviles fue del 13,4 % en el año civil 2024, lo que supone un aumento con respecto al 12,5 % del año civil 2023.

•	El sector del transporte registró la tasa más alta de nuevas reclamaciones por responsabilidad civil y lesiones corporales, con un 18,4 %.

La duración de las nuevas reclamaciones por responsabilidad civil automovilística disminuyó en el año civil 2024.

•	La duración media desde la apertura hasta el cierre de las nuevas reclamaciones por responsabilidad civil y lesiones corporales relacionadas con automóviles se redujo en 5 días.

El promedio incurrido en nuevas reclamaciones por responsabilidad civil de automóviles aumentó un 17,8 % en el año civil 2024.

•	El promedio incurrido en nuevas reclamaciones por responsabilidad civil y lesiones corporales relacionadas con automóviles aumentó un 18,1 % en el año civil 2024.

Las tasas de litigios para todas las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil por accidentes de tráfico aumentaron hasta el 0,60 %.

•	La tasa para la responsabilidad civil por accidentes de tráfico y lesiones corporales aumentó hasta el 3,71 %.
•	La tasa de reclamaciones pendientes por responsabilidad civil y lesiones corporales en accidentes de tráfico fue del 15,0 %.

El promedio incurrido por nuevas reclamaciones litigadas por responsabilidad civil automovilística y lesiones corporales disminuyó un 8,1 %.

•	El promedio incurrido por reclamaciones no litigadas por responsabilidad civil automovilística y lesiones corporales aumentó un 20,5 %.
•	Las nuevas reclamaciones litigiosas por responsabilidad civil automovilística y lesiones corporales fueron 4,8 veces superiores a la media de las reclamaciones no litigiosas.

Las reclamaciones por responsabilidad civil automovilística cerradas con un coste superior a 100 000 dólares representan el 1,9 % de todas las reclamaciones cerradas en el año civil 2024 y el 71,3 % de todas las reclamaciones incurridas.

Si nos fijamos en las reclamaciones de seguros de automóviles que acabaron en juicio, el 63,6 % tenía representación en el momento de la notificación y en las 24 horas siguientes a su recepción; y el 75,5 % tenía representación en un plazo de 14 días.

Los casos pendientes antiguos disminuyeron al 11,1 % en el año civil 2024. Las reclamaciones litigiosas representaron el 64,2 % del total de casos pendientes antiguos.

Las tasas de cierre de nuevas reclamaciones por responsabilidad civil y lesiones corporales relacionadas con automóviles aumentaron en el año civil 2024.

Las reclamaciones litigiosas cerradas representaron aproximadamente el 3,59 % de todas las reclamaciones de automóviles cerradas y constituyeron el 55,3 % del total pagado.

Mercado

En el cuarto trimestre de 2024, las tarifas de los seguros de accidentes en Estados Unidos aumentaron un 11 % si se excluye la indemnización por accidentes laborales. Marsh McLennan

El 85 % de los demandantes afirmó que un abogado se puso en contacto con ellos tras un accidente de tráfico, y el 60 % afirmó que lo hicieron dos o más abogados. Informe sobre tendencias en el sector del automóvil de LexisNexis 2024

Volumen

El volumen de nuevas reclamaciones aumentó un 13,2 % en el año civil 2024, tras los aumentos posteriores del 14,0 % en el año fiscal 2022 y del 17,5 % en el año civil 2023. El aumento se debió a las reclamaciones por lesiones corporales, que aumentaron un 21,2 %.

Los cinco estados con mayor volumen representan el 41 % de todas las nuevas reclamaciones relacionadas con automóviles. Nueva Jersey volvió a registrar el mayor aumento en el volumen de reclamaciones, con un 53,7 %, seguido de Nueva York (+16,5 %), Florida (+16,4 %), Texas (+13,0 %) y California (+12,6 %).

Varios sectores experimentaron un aumento en la frecuencia de reclamaciones en el año civil 2024, entre ellos las reclamaciones de transportistas (+39,5 %), las reclamaciones de transporte (+13,9 %), las reclamaciones de servicios (+9,3 %) y las reclamaciones de fabricación (+3,1 %). Dos sectores experimentaron descensos en las nuevas reclamaciones, entre ellos el de alimentación y bebidas (-11,4 %) y el minorista (-6,2 %).

La tasa de nuevas reclamaciones por lesiones corporales en accidentes automovilísticos fue del 13,4 % en el año civil 2024, frente al 12,5 % en el año civil 2023. La mayoría de los principales sectores registraron una tasa de nuevas reclamaciones por lesiones corporales de dos dígitos. Sectores como el transporte (18,4 %), los transportistas (13,1 %), la industria manufacturera (12,4 %) y los servicios (10,8 %) registraron tasas de dos dígitos, mientras que los sectores de alimentación y bebidas (8,1 %) y comercio minorista (8,9 %) registraron tasas de lesiones corporales de un solo dígito.

La tasa global Daños disminuyó en el año civil 2024 al 54,7 % desde el 55,7 % registrado en el año civil 2023. Aunque la mayoría de los sectores experimentaron un descenso, el comercio minorista (+10,5 %) y las reclamaciones de transportistas (+0,7 %) registraron un aumento en sus tasas Daños .

La duración de las reclamaciones sigue disminuyendo tanto para las reclamaciones abiertas/cerradas como para las reclamaciones cerradas únicamente. La duración de las reclamaciones por lesiones corporales disminuyó en 5 días para las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil por accidentes de tráfico abiertas/cerradas y en 4 días para las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil por accidentes de tráfico cerradas.

Los grupos con niveles más altos siguieron registrando ligeros aumentos en el volumen de reclamaciones, lo que provocó un aumento general del valor incurrido. La estratificación de más de 100 000 dólares aumentó en volumen hasta el 0,6 % en el año civil 2024. Este pequeño volumen de reclamaciones representa ahora el 34 % del total incurrido en el año fiscal 2024, lo que supone un aumento del 6,21 % con respecto al año fiscal 2023.

En todas las nuevas reclamaciones de automóviles, el promedio pagado aumentó un 6,3 %, impulsado por las reclamaciones por lesiones corporales, que aumentaron un 27,7 %. El promedio pagado por nuevas reclamaciones de automóviles ha aumentado a una tasa porcentual media anual del 5,8 % desde el año civil 2020, mientras que las reclamaciones por lesiones corporales están aumentando a más del doble de esa tasa, con un aumento porcentual medio anual del 13,0 %.

Tanto Florida como Georgia registraron aumentos significativos en el promedio pagado por cada reclamación por lesiones corporales en seguros de responsabilidad civil para automóviles nuevos. Sin embargo, el cambio porcentual anual promedio de Georgia desde el año civil 2020 es mayor que el de Florida, con un 39,2 %, lo que subraya la urgente necesidad de una reforma del sistema de responsabilidad civil. Otros estados que registran un cambio porcentual medio anual de dos dígitos son Texas (+31,3 %), Florida (+28,7 %) y Nueva York (+21,9 %). Estos grandes aumentos se debieron a reclamaciones de más de 500 000 dólares en cada estado. En comparación, el cambio porcentual medio anual para todos los demás estados fue del 8,2 % para las reclamaciones por lesiones corporales.

El promedio pagado por cada nueva reclamación por lesiones corporales en responsabilidad civil de automóviles ha aumentado en todos los sectores en un 27,7 %. Sin embargo, las nuevas reclamaciones por lesiones corporales en responsabilidad civil de automóviles en el sector del transporte lideraron ese aumento con un +111,4 % en comparación con el año civil 2023. Los sectores de la alimentación y las bebidas (-8,0 %) y el sector público (-48,5 %) registraron los mayores descensos con respecto al año civil 2023. El sector del transporte tuvo una variación porcentual media anual del +43,9 % desde el año civil 2020.

Litigio

La representación temprana por parte de abogados siguió impulsando los litigios. De las reclamaciones que llegaron a los tribunales, el 63,6 % contó con representación en las 24 horas siguientes a la primera notificación, y el 75,5 % de todas las reclamaciones que llegaron a los tribunales contó con representación en los 14 días siguientes. Ambas cifras representan cinco años consecutivos de aumentos desde el año civil 2020.

En cuanto a las nuevas reclamaciones por responsabilidad civil automovilística, la tasa media de litigios en todos los sectores fue del 0,60 %, lo que supone un aumento con respecto al año civil 2023. El sector del transporte siguió registrando la tasa de litigios más alta, con un 0,88 %.

La tasa de litigios por nuevas reclamaciones por lesiones corporales en responsabilidad civil de automóviles aumentó hasta el 3,71 %. El promedio incurrido en nuevas reclamaciones litigadas por lesiones corporales en responsabilidad civil de automóviles disminuyó un 8,1 %. Sin embargo, el promedio incurrido en nuevas reclamaciones no litigadas por lesiones corporales en responsabilidad civil de automóviles aumentó un 20,5 %. El promedio incurrido en las nuevas reclamaciones litigadas por lesiones corporales en responsabilidad civil de automóviles es 4,8 veces mayor que el de las reclamaciones no litigadas. En cuanto a las reclamaciones pendientes por lesiones corporales en responsabilidad civil de automóviles, la tasa de litigios aumentó hasta el 15,0 %. El promedio incurrido en las reclamaciones pendientes por lesiones corporales en responsabilidad civil de automóviles aumentó un 15,3 %.

El promedio pagado por reclamaciones litigadas por responsabilidad civil automovilística cerradas aumentó un 27,0 %. El aumento medio anual de las reclamaciones litigadas por responsabilidad civil automovilística cerradas es del 15,5 % desde el año civil 2020. El promedio pagado por una reclamación litigada por responsabilidad civil automovilística cerrada es ahora 33,3 veces superior al de una reclamación no litigada. La diferencia entre el promedio pagado por una reclamación litigada y uno no litigada se amplía año tras año. Aunque las reclamaciones litigadas por responsabilidad civil automovilística cerradas solo representaron el 3,59 % del total de reclamaciones cerradas, supusieron el 55,3 % del total de importes pagados cerrados. 

El aumento en el promedio pagado por reclamaciones litigadas cerradas por responsabilidad civil automovilística se debe a la estratificación de las reclamaciones por encima de 100 000 dólares. El nivel de más de 100 000 dólares representó el 94 % de las reclamaciones litigadas cerradas por responsabilidad civil automovilística incurridas, a pesar de que ese mismo nivel solo representa el 32 % del volumen de reclamaciones litigadas cerradas por responsabilidad civil automovilística.

Al mismo tiempo que aumentaron el promedio pagado y el promedio incurrido por reclamaciones litigadas, los costos promedio de abogados por nuevas reclamaciones de responsabilidad civil por lesiones corporales en automóviles disminuyeron un 22,6 %.

Cierres

Los cierres de todas las nuevas reclamaciones por responsabilidad civil de automóviles aumentaron un 1,0 %. Ese aumento se debió a un incremento en el porcentaje de nuevas reclamaciones por lesiones corporales por responsabilidad civil de automóviles, que aumentaron un 17 %, y de reclamaciones por colisión, que aumentaron un 4 %.

En general, las reclamaciones pendientes antiguas disminuyeron hasta el 11,1 % en el año civil 2024, impulsadas por una reducción de las reclamaciones pendientes antiguas no litigadas, que disminuyeron un 10,3 %. Las reclamaciones litigadas representan ahora el 64,2 % de las reclamaciones pendientes antiguas.

Las estratificaciones de las reclamaciones de responsabilidad civil automovilística cerradas por volumen y montos incurridos revelan que el nivel superior de más de 100 000 dólares representa el 1,9 % del volumen, pero el 71,3 % de los montos incurridos cerrados. Este segmento ha aumentado un 21,5 % desde el año civil 2023.

Consideraciones futuras

En consonancia con el sector en general, los datos sobre siniestros de automóviles de Sedgwick reflejan lo siguiente:

•	El promedio incurrido por reclamaciones de automóviles está aumentando en la mayoría de las categorías principales.
	• El promedio incurrido en nuevas reclamaciones por responsabilidad civil de automóviles aumentó un 17,8 %.
	• El promedio incurrido en nuevas reclamaciones por daños corporales en responsabilidad civil de automóviles aumentó un 18,1 %.
	• El promedio incurrido en reclamaciones pendientes por lesiones corporales en responsabilidad civil de automóviles aumentó un 15,3 %.
•	Los abogados se están involucrando en las reclamaciones mucho más rápido que nunca y la mayoría de las reclamaciones que se litigarán cuentan con representación en el plazo de un día desde su notificación, y el 75 % cuenta con representación en el plazo de 14 días.

•	Las reclamaciones pendientes de antigüedad están disminuyendo año tras año, con un equilibrio saludable entre las reclamaciones litigadas y las no litigadas.
•	El promedio relativo pagado de una reclamación por responsabilidad civil automovilística litigada y cerrada es 33 veces superior al promedio pagado de una reclamación por responsabilidad civil automovilística no litigada y cerrada.
•	Las reclamaciones de mayor cuantía (más de 100 000 dólares) están aumentando en frecuencia y gravedad.
	• El nivel superior de más de 100 000 dólares representa el 1,9 % del volumen, pero supone el 71,3 % de los gastos incurridos.
	• Este nivel ha aumentado un 21,5 % desde el año civil 2023.
•	Al igual que en nuestro último informe sobre el estado de las reclamaciones de automóviles, el aumento de los costes de pago de las reclamaciones sigue viéndose agravado por factores externos, entre los que se incluyen:
	• Inflación
	• Aumento de los costes médicos
	• Aumento de los costes de reparación
	• Complejidad de los costes de reparación (tecnología)
•	Aumentaron las tasas de cierre de nuevas reclamaciones por daños corporales en seguros de responsabilidad civil para automóviles.

PREOCUPACIONES DEL SECTOR

El sector de los siniestros de automóviles sigue viéndose afectado negativamente por el aumento de los costes generales de las reclamaciones y del coste de los litigios. En conjunto, estos factores crean un entorno difícil para los resultados de las reclamaciones por responsabilidad civil de automóviles. Excluyendo las sentencias por negligencia médica, los casos de responsabilidad civil de automóviles comerciales fueron los responsables de la mayoría de las sentencias más duras en 2024.

El envejecimiento de la flota de vehículos tuvo un impacto significativo en la frecuencia total de siniestros. CCC informa que los vehículos de siete años o más representan ahora el 45 % de todas las reclamaciones reparables.

El coste de los litigios por responsabilidad civil (incluidos los costes por pérdidas) siguió aumentando en el año civil 2024. Las tres principales áreas de preocupación reflejan los mismos obstáculos a los que se ha enfrentado el sector durante los últimos dos o tres años: la inflación social, las tácticas de los abogados demandantes y los veredictos desproporcionados (es decir, los veredictos nucleares). Ninguno de estos obstáculos es nuevo y no debería sorprender a nadie en el sector. Sin embargo, más importante que cuáles son estos obstáculos es lo que el sector está haciendo y debería hacer para mitigarlos. El uso de la inteligencia artificial analítica para proporcionar información y predicciones en forma de tarjetas de puntuación de abogados, modelos predictivos de gravedad y análisis jurisdiccionales históricos ya no es algo «que estaría bien tener» a la hora de diseñar una estrategia de litigio. Sedgwick cuenta con 10 años de datos sobre litigios analizados en función de los resultados por jurisdicción federal/estatal y niveles de tribunales de primera instancia, que pueden utilizarse para proporcionar información y predicciones. Encontrará más información al respecto en nuestro próximo documento de comentarios sobre litigios por responsabilidad civil. La colaboración con entidades de apoyo a los litigios que pueden llevar a cabo grupos de discusión y análisis de jurados mucho antes de que se presenten las demandas puede ayudar a comprender el verdadero valor de una reclamación. El uso de la IA generativa puede ser el mejor aliado de un perito, ya que resume los paquetes de demandas, redacta informes de situación comunes y libera al perito para que se centre en las estrategias de defensa.   

La financiación de litigios sigue siendo una cuestión que deberá abordarse desde el punto de vista legislativo, pero el sector puede tomar varias medidas para concienciar sobre las repercusiones que tiene en los costes legales, las primas de los asegurados y el proceso general de reclamación. En todos los juicios deben presentarse solicitudes de descubrimiento para aportar transparencia sobre quién financia un juicio y quién pretende beneficiarse de cualquier acuerdo o veredicto. Es posible que estas solicitudes reciban objeciones por parte del demandante, pero deben presentarse. La colaboración con los legisladores locales para respaldar proyectos de ley que introduzcan limitaciones a la financiación de litigios, junto con campañas de educación y sensibilización del público, ha demostrado ser significativa en el diálogo en torno a la financiación de litigios. Hay varios estados y algunos distritos federales que están introduciendo sus propias limitaciones a la financiación de litigios antes de que se produzca un debate nacional que, en última instancia, dará lugar a nuevas regulaciones.  

La reforma de la responsabilidad civil ha demostrado ser beneficiosa allí donde se ha aprobado, especialmente en Florida (HB 837). Entre los efectos acumulativos de las reformas se encuentra la estabilización del mercado de seguros de Florida. Ahora, Georgia, a través del gobernador Brian Kemp, ha introducido una reforma integral de la responsabilidad civil. La reforma de la responsabilidad civil introducida por el gobernador Kemp y patrocinada por el senador de Georgia John F. Kennedy incluye 10 cambios importantes en los dos proyectos de ley. 

•	Desestimación voluntaria de acciones civiles: Si un caso fue desestimado previamente en un tribunal federal o estatal basándose en la misma reclamación o incluyéndola, el tribunal puede considerar la desestimación como una resolución sobre el fondo del asunto.
•	Honorarios de abogados y costas judiciales: Impide la recuperación de honorarios de abogados, costas judiciales y gastos duplicados.
•	Recuperación de gastos en reclamaciones por incumplimiento de contrato: Los gastos no pueden reclamarse como parte de los daños y perjuicios en un caso de incumplimiento de contrato, a menos que el demandado haya actuado de mala fe, haya sido obstinado en el litigio o haya causado problemas y gastos innecesarios.
•	Prueba del cinturón de seguridad: puede presentarse y tenerse en cuenta en acciones civiles para determinar la negligencia y repartir la culpa.
•	Criterios de responsabilidad por negligencia en materia de seguridad: Limita la responsabilidad a las condiciones que están bajo el control del Daños o la empresa Daños .
•	Gastos médicos reembolsables: Se limitan a aquellos que sean razonables, habituales y necesarios, en comparación con lo que se facturó.
•	Bifurcación del juicio sobre responsabilidad y daños: A petición de cualquiera de las partes.

Georgia había introducido y aprobado previamente las reformas necesarias a su ley de acuerdos previos a la respuesta, comúnmente conocida como «Holt Demands», que han supuesto una gran diferencia a la hora de evitar acciones injustas e innecesarias de mala fe contra las aseguradoras. Estos cambios se aplican a las lesiones personales derivadas de colisiones de vehículos de motor, lo que supone una reforma muy positiva, aunque dejan sin protección las lesiones personales derivadas de siniestros no relacionados con vehículos de motor.   

Oklahoma es el único otro estado que hasta ahora ha anunciado que la reforma de la responsabilidad civil será una prioridad para la próxima sesión legislativa de 2025; sin embargo, hasta enero de 2025 no se han publicado propuestas al respecto. Se prevé que las reformas se centren en frenar los litigios excesivos que están encareciendo el coste de hacer negocios en el estado.

Conclusiones

La inflación social y los veredictos desproporcionados siguen impulsando el aumento de la gravedad de las reclamaciones. Aunque las tasas de litigios se mantienen estables o disminuyen ligeramente, el promedio incurrido en reclamaciones por litigios crece a múltiplos de la inflación general. Tanto el número como la magnitud de las reclamaciones de alto nivel (más de 100 000 dólares) están aumentando. El importe medio incurrido por nuevas reclamaciones por daños corporales en responsabilidad civil de automóviles ha aumentado un 18,1 % desde el año civil 2023. El coste medio de los abogados en las nuevas reclamaciones por daños corporales en responsabilidad civil de automóviles ha disminuido un 22,6 %. Aunque a primera vista la reducción de los gastos puede parecer positiva, el aumento del promedio incurrido es muy preocupante. En el caso de las reclamaciones adecuadas, la defensa debería estar dispuesta a invertir en gastos de litigio si ello le permite obtener información y una ventaja competitiva en los tribunales. Los abogados de los demandantes han demostrado sin duda su disposición a gastar dinero en grupos de discusión y jurados simulados para poner a prueba sus apelaciones emocionales. Atrás quedaron los días en los que una aseguradora o un administrador de reclamaciones podían encogerse de hombros y decir: «Sé que los resultados son malos, pero todo el mundo está pasando por lo mismo». La optimización de los procesos, la mejora de los análisis jurídicos, el uso de la inteligencia artificial y las nuevas asociaciones son la clave para mejorar los resultados.