Responsabilidad Civil General

Observaciones clave

El volumen de nuevas reclamaciones GL aumentó un 1,3 %en el año civil 2024.

El promedio incurrido en todas las nuevas reclamaciones GL se mantuvo relativamente estable, con un aumento de solo el 0,52 %.

Las reclamaciones cerradas de GL con un coste superior a 100 000 dólares representan solo el 2 %de todas las reclamaciones cerradas en el año civil 2024, pero suponen el 76 % del coste total de todas las reclamaciones cerradas.

El promedio pagado por todas las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general disminuyó un 1,9 %en el año civil 2024. El promedio pagado por todas las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general ha aumentado un 33 % desde el año civil 2020.

El promedio pagado por reclamaciones litigadas cerradas por GL aumentó un 11,2 %en el año civil 2024.

La duración media de las reclamaciones se redujo endos días.

La tasa de denegación de nuevas reclamaciones GL se mantuvo relativamente estable.

La tasa de cierre de todas las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general aumentó hasta el 83,1 %, impulsada por las tasas de cierre de responsabilidad civil general por lesiones corporales.

En el año fiscal 2024,el total de reclamaciones cerradas aumentó un 3,6%.

La tasa de litigios por reclamaciones GL nuevas disminuyó al 0,86 %en el año civil 2024.

Actualmente, el 57 % de todos los casos GL que llegan a los tribunales cuentan con representación legal en un plazo de 24 horas desde la notificación, y el 64 % cuentan con representación legal en las dos primeras semanas.

Los pendientes de larga duración (dos años o más)disminuyeron un 2,7 %.

Los jurados y los tribunales conceden cada vez indemnizaciones más elevadas como reflejo de las exigencias sociales de equidad, justicia y responsabilidad en el comportamiento empresarial.Insurance Journal

La legislación sobre la reforma de la responsabilidad civil, que está ganando adeptos en algunos estados clave, puede tener un impacto negativo en el sector a corto plazo, ya que los abogados de los demandantes se apresuran a presentar demandas antes de que los cambios entren en vigor. Sin embargo, el impacto a largo plazo puede ser positivo.

Volumen

El volumen de reclamaciones GL aumentó un 1,3 % en total en el año civil 2024. Esto se debió al aumento de las reclamacionesDaños (PD) y por interrupción del negocio (BI), que aumentaron un 3,7 % y un 2 %, respectivamente, con respecto al año anterior.

Por segundo año consecutivo, los dos sectores con las tasas más altas de reclamaciones por GL BI son los servicios y el comercio minorista. Junto con estos dos, las reclamaciones de las aseguradoras también tienen una tasa más alta que la tasa de BI de todas las industrias, que es del 38,7 %.

Los sectores de tecnología/comunicaciones, comercio minorista y sector público superaron la tasa de siniestralidad de GL PD para todos los sectores, que fue del 54 %.  

Nueva York (52,1 %), California (49,9 %) y Florida (46 %) registraron tasas de nuevas reclamaciones por GL BI superiores a la media (38,7 %) de todos los estados.

Costes

El promedio pagado por todas las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general disminuyó un 1,8 %, mientras que las nuevas reclamaciones por interrupción de la actividad comercial aumentaron un 1 % tras haber subido un 34,7 % y un 49 %, respectivamente, entre los años civiles 2021 y 2023. 

El promedio pagado por cada nueva reclamación de GL BI aumentó en los sectores de servicios, transporte y reclamaciones de transportistas, y el promedio de nuevas reclamaciones de GL BI en el sector del transporte aumentó un 114 % con respecto al año civil 2023.  

El promedio pagado por nuevas reclamaciones de GL BI experimentó aumentos en California (31 %), Nueva York (18 %) y Texas (5 %); sin embargo, estos se vieron compensados por descensos en Florida (19 %) e Illinois (15 %), lo que dio lugar a un aumento general del 1 % en el promedio pagado por cada nueva reclamación de GL BI.  

La pérdida media incurrida para todas las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general se mantuvo relativamente estable, con un aumento del 0,52 % en comparación con el año civil 2023. La media incurrida para las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general por interrupción de la actividad comercial disminuyó un 1,8 % en comparación con el año civil 2023, impulsada por una disminución del 2,1 % en la pérdida media incurrida.

El nivel de más de 100 000 dólares para reclamaciones de responsabilidad civil general representa el 23 % del total incurrido, pero solo el 0,2 % del volumen de nuevas reclamaciones. El nivel de entre 25 000 y 100 000 dólares representa el 32,3 % del total incurrido y el 1,8 % del volumen de nuevas reclamaciones.

El 64 % de todas las reclamaciones que en algún momento darán lugar a un litigio ya cuentan con representación legal en los primeros 14 días desde su recepción, y el 57 % cuentan con representación legal cuando se presenta la reclamación.

Nueva York (2,82 %), Florida (1 %) y California (0,95 %) tienen índices de litigios por nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general que superan la media. El índice de litigios por nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general de Georgia aumentó en el año civil 2024, aunque sigue estando por debajo de la media nacional del 0,86 %.

El promedio incurrido en el año civil 2024 en nuevas reclamaciones litigadas por GL BI aumentó un 9,9 % con respecto al año civil 2023, mientras que la tasa de litigios por nuevas reclamaciones de GL BI disminuyó un 0,16 %. El valor incurrido por nuevas reclamaciones litigadas por GL BI es 14,2 veces superior al de las nuevas reclamaciones no litigadas por GL BI.

El coste de la defensa de las nuevas reclamaciones de responsabilidad civil general (gastos de litigio) ha disminuido en todas las reclamaciones, lo que se debe a la disminución de los gastos de defensa de las reclamaciones de responsabilidad civil general por daños a terceros. El coste de la defensa de las reclamaciones de responsabilidad civil general por interrupción de la actividad comercial aumentó un 13,7 % en comparación con el año civil 2023; sin embargo, esto sigue representando una disminución general (14,7 %) de los gastos de litigio por responsabilidad civil general por interrupción de la actividad comercial desde el año civil 2020. 

Las reclamaciones pendientes litigadas (más de dos años) aumentaron un 2,9 % con respecto al año civil 2023, mientras que las reclamaciones pendientes en general disminuyeron un 2,7 % con respecto al año civil 2023, hasta alcanzar un mínimo de cinco años del 20,7 %. El descenso se debió al cierre de reclamaciones pendientes no litigadas.

Cierres

Las tasas generales de cierre de responsabilidades por nuevas reclamaciones en el año civil 2024 aumentaron un 0,7 %. Esto se debió a las tasas de cierre de BI, que mejoraron un 1,1 %.

La duración media de todas las nuevas reclamaciones GL disminuyó en dos días. Esto se debió de manera uniforme a las tasas de duración media tanto de BI como de PD.    

Las reclamaciones de responsabilidad civil general litigadas cerradas representan actualmente el 5,51 % del volumen total de reclamaciones cerradas, pero suponen el 67 % del total de dólares pagados por reclamaciones de responsabilidad civil general cerradas. El promedio pagado por una reclamación litigada aumentó un 11,2 % en el año civil 2024, mientras que el promedio pagado por reclamaciones de responsabilidad civil general cerradas no litigadas aumentó un 5,95 %.

Los grupos de mayor nivel han experimentado aumentos en el volumen total de reclamaciones GL cerradas, y el nivel superior de más de 100 000 dólares representa el 2 % de todas las reclamaciones GL cerradas. Sin embargo, al comparar las estratificaciones generales de reclamaciones GL cerradas, ese mismo nivel representa el 75 % del total de todas las reclamaciones GL cerradas.   

Si nos centramos en el volumen de reclamaciones litigiosas cerradas, el porcentaje de reclamaciones de mayor gravedad representa ahora el 28 % del volumen de reclamaciones litigiosas cerradas.

El aumento en el número de reclamaciones GL cerradas procedentes del nivel de más de 100 000 dólares está afectando a todos los sectores, aunque el sector minorista ha experimentado el mayor crecimiento, con un 23,9 % durante el año civil 2023.  

Consideraciones futuras

TENDENCIAS SEDGWICK

Las tendencias del año fiscal 2024 son mixtas, con una disminución en el promedio general pagado y el promedio general incurrido de las reclamaciones no litigadas. Por el contrario, las reclamaciones litigadas siguen aumentando, con un incremento del 9,2 % en el promedio incurrido en nuevas reclamaciones litigadas de responsabilidad civil general y un aumento del 8,4 % en el promedio incurrido en reclamaciones litigadas de responsabilidad civil general pendientes, a pesar de que las tasas generales de litigios nuevos y pendientes disminuyeron.

La tasa de litigios por reclamaciones GL nuevas se mantuvo relativamente estable en el 0,86 %, mientras que la tasa de litigios por reclamaciones GL BI nuevas disminuyó al 1,56 % en el año civil 2024. El porcentaje de reclamaciones que cuentan con representación legal desde el principio, incluido el número de reclamaciones con representación antes de la primera notificación, sigue aumentando. En Texas y Ohio hay más reclamaciones con representación legal desde el principio, mientras que esa misma tasa ha disminuido en Nueva York, California y Florida.

El coste de las reclamaciones GL cerradas sin litigio aumentó un 6,3 % en el año civil 2024, tras descender por primera vez en varios años en el año civil 2023. El coste medio de las reclamaciones GL cerradas con litigio es 34,8 veces superior al coste de las reclamaciones sin litigio. Los gastos de litigio han descendido un 14,7 % desde el año civil 2020.

Las tasas de cierre aumentaron en general, y las reclamaciones por BI experimentaron el mayor incremento. Junto con el aumento de las tasas de cierre, la duración de las reclamaciones disminuyó en dos días en general, y tanto las reclamaciones por BI como las reclamaciones por PD experimentaron una reducción de dos días en su duración. Las reclamaciones pendientes antiguas también continuaron disminuyendo en el año civil 2024, cayendo a su nivel más bajo en los últimos cinco años.

Desafortunadamente, el número de reclamaciones en los niveles más altos (más de 100 000 dólares) y el coste de dichas reclamaciones siguen aumentando.  

Preocupaciones del sector

El aumento de los costes generales de las reclamaciones y del coste de los litigios está afectando negativamente al sector. En conjunto, estos factores están creando un entorno difícil para el resultado de las reclamaciones por responsabilidad civil.

Aumento de los costes de las reclamaciones

•	Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el costo de la atención médica ha aumentado un 2,6 % en los 12 meses que finalizaron en enero de 2025. Los servicios hospitalarios siguen superando la tasa de aumento de otros servicios médicos y las tasas generales de inflación.
•	La tasa de inflación subió al 3,0 % en enero de 2025, tras haber caído por debajo del 3,0 % a finales de 2024.

El coste delos litigios por responsabilidad civil (incluidos los costes por pérdidas) siguió aumentando en el año civil 2024. Las tres principales áreas de preocupación reflejan los mismos obstáculos a los que se ha enfrentado el sector durante los últimos dos o tres años: la inflación social, las tácticas de los abogados demandantes y los veredictos desproporcionados (o nucleares). Ninguno de estos obstáculos es nuevo, ni debería sorprender a nadie en el sector. Es importante ir más allá de la identificación de estos obstáculos para comprender lo que el sector está haciendo y debería hacer para mitigarlos. A la hora de diseñar la estrategia de litigación, el uso de la inteligencia artificial analítica para proporcionar información y predicciones en forma de tarjetas de puntuación de abogados, modelos predictivos de gravedad y análisis jurisdiccionales históricos ya no es simplemente «algo que estaría bien tener». Sedgwick cuenta con 10 años de datos sobre litigios analizados en función de los resultados por jurisdicción federal/estatal y niveles de tribunales de primera instancia, lo que puede utilizarse para obtener información y hacer predicciones. Se proporcionarán más detalles al respecto en nuestro próximo documento de comentarios sobre litigios por responsabilidad civil. 

Asociarse con entidades de apoyo en litigios que puedan llevar a cabo grupos de discusión y análisis de jurados mucho antes de que se presente una demanda puede ayudar a comprender el verdadero valor de una reclamación. Además, la IA generativa puede ser la mejor aliada de los peritos: resume los paquetes de demandas, redacta informes de estado comunes y les libera para que puedan centrarse en las estrategias de defensa.

La financiación de litigios siguesiendo una cuestión que debe abordarse legislativamente, pero el sector puede tomar algunas medidas para concienciar sobre el impacto que tiene en los costes legales, las primas de los asegurados y el proceso de reclamación en su conjunto. En todos los juicios deben presentarse solicitudes de descubrimiento para garantizar la transparencia sobre quién financia la demanda y quién pretende beneficiarse de cualquier acuerdo o veredicto. Estas solicitudes pueden suscitar objeciones por parte del demandante, pero deben presentarse de todos modos. La colaboración con los legisladores locales para respaldar proyectos de ley que introduzcan limitaciones a la financiación de litigios, junto con campañas de educación y sensibilización del público, han demostrado ser significativas en el diálogo en torno a la financiación de litigios. Varios estados y algunos distritos federales están introduciendo sus propias limitaciones a la financiación de litigios antes de que se produzca un debate nacional que, en última instancia, dará lugar a nuevas regulaciones.

•	Anclaje: Limita la capacidad de referirse o solicitar testimonios sobre una cantidad específica o un rango de daños no económicos al jurado o al jurado potencial.
•	Presentación de respuestas y plazos para la divulgación de pruebas: Cambia el plazo para presentar respuestas y alegatos de los demandados.
•	Desestimación voluntaria de acciones civiles: si un caso fue desestimado previamente en un tribunal federal o estatal basándose en la misma reclamación o incluyendo la misma, el tribunal puede considerar la desestimación como una resolución sobre el fondo del asunto.
•	Honorarios de abogados y costas judiciales: impide la recuperación de honorarios de abogados, costas judiciales y gastos duplicados.
•	Recuperación de gastos en reclamaciones por incumplimiento de contrato: Los gastos no pueden reclamarse como parte de los daños y perjuicios en un caso de incumplimiento de contrato, a menos que el demandado haya actuado de mala fe, haya sido obstinado en el litigio o haya causado problemas y gastos innecesarios.
•	Prueba del cinturón de seguridad: puede presentarse y tenerse en cuenta en acciones civiles para determinar la negligencia y repartir la culpa.
•	Criterios de responsabilidad por negligencia en materia de seguridad: limita la responsabilidad a las condiciones que están bajo el control del Daños o la empresa Daños
•	Gastos médicos cubiertos: Se limitan a aquellos que sean razonables, habituales y necesarios, en contraposición a lo que se facturó.
•	Bifurcación del juicio sobre responsabilidad y daños: A petición de cualquiera de las partes.
•	Financiación de litigios por terceros: establece una normativa exhaustiva para la financiación de litigios.

Georgia había introducido y aprobado previamente reformas muy necesarias a la ley estatal sobre acuerdos previos a la respuesta (comúnmente conocida como «Holt demands»), que pueden marcar una gran diferencia a la hora de evitar acciones injustas e innecesarias de mala fe contra las aseguradoras. Sin embargo, esos cambios solo se aplican a las lesiones personales derivadas de colisiones de vehículos de motor, lo que deja las lesiones personales derivadas de accidentes no relacionados con vehículos de motor sujetas a la ley original.

Hasta ahora, Oklahoma es el único otro estado que ha anunciado la reforma de la responsabilidad civil como una prioridad para la próxima sesión legislativa de 2025; sin embargo, en enero de 2025 aún no se habían publicado propuestas. Se prevé que las reformas se centren en frenar el exceso de litigios que está encareciendo el coste de hacer negocios en el estado.  

CONCLUSIONES

La inflación social y los veredictos desproporcionados siguen impulsando el aumento de la gravedad de las reclamaciones. Aunque las tasas de litigios se mantienen estables o disminuyen ligeramente, el promedio incurrido en reclamaciones litigadas crece por múltiplos de la inflación general. Tanto el número como la magnitud de las reclamaciones de alto nivel (más de 100 000 dólares) están aumentando. Los gastos de litigio (el coste de la defensa en los litigios) han disminuido un 14,7 % desde el año civil 2020, mientras que el importe medio incurrido ha aumentado un 58,6 % durante ese mismo periodo. A primera vista, la reducción de los gastos puede parecer una buena noticia, pero el aumento del importe medio incurrido es muy preocupante. En el caso de las reclamaciones adecuadas, la defensa debería estar dispuesta a invertir en gastos de litigio si ello le permite obtener información y una ventaja competitiva en los tribunales. Los abogados de los demandantes han demostrado sin duda su disposición a invertir dinero en grupos de discusión y jurados simulados para poner a prueba sus argumentos emocionales. Atrás quedaron los días en los que una aseguradora o un administrador de reclamaciones podían encogerse de hombros y decir: «Sé que los resultados son malos, pero todo el mundo está pasando por lo mismo». Optimizar los procesos, mejorar el análisis jurídico, utilizar estratégicamente la inteligencia artificial y forjar nuevas alianzas son factores clave para mejorar los resultados.