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- Fin de l’année 2024 : PERTES
Responsabilité générale
Objectifs du rapport
Ce rapport vise à résumer les indicateurs actuels de nos programmes de responsabilité civile générale (GL), à évaluer le paysage des réclamations et litiges GL, et à comparer nos tendances avec des recherches sectorielles comparables.
Paramètres de données
Notre équipe de pratique utilise les données de réclamations JURIS pour effectuer des analyses comparatives basées sur leur expertise et leurs analyses. Les données de ce rapport sont basées sur les réclamations assurées et auto-assurées pour tous les États sur cinq périodes de 12 mois (appelées CY) du 1er janvier 2020 au 31 décembre 2024.
Observations clés
Le volume des nouvelles réclamations GL a augmenté de 1,3% au cours de l’année fiscale 2024.
La moyenne engagée sur toutes les nouvelles demandes GL est restée relativement stable, n’augmentant que de 0,52%.
Les réclamations closes de GL avec plus de 100 000 $ ne représentent que 2% de toutes les réclamations closes au cours de l’année CY 2024, mais représentent 76% de toutes les réclamations closes encourues.
La moyenne payée pour toutes les nouvelles demandes GL a diminué de 1,9% au CY 2024. La moyenne payée pour toutes les nouvelles demandes GL a augmenté de 33% depuis l’année fiscale 2020.
La moyenne payée sur les réclamations litigieuses closes de GL a augmenté de 11,2% au cours de l’exercice fiscal 2024.
La durée moyenne de la réclamation a diminué de deux jours.
Le taux de refus sur les nouvelles réclamations GL est resté relativement stable.
Le taux de fermeture pour toutes les nouvelles réclamations GL a augmenté à 83,1%, stimulé par les taux de fermeture GL BI (blessures corporelles).
Au cours de l’année fiscale 2024, le total des réclamations fermées a augmenté de 3,6%.
Le nouveau taux de litige des réclamations GL a diminué à 0,86% en CY 2024.
Actuellement, 57% de tous les dossiers GL qui sont traités ont une représentation en place dans les 24 heures suivant l’avis, et 64% ont une représentation en place dans les deux premières semaines.
Les personnes âgées en attente (deux ans ou plus) ont diminué de 2,7%.
Marché
Les experts prévoient une augmentation allant jusqu’à 8% des primes de responsabilité civile générale aux États-Unis en 2025.
On s’attend à ce que l’inflation sociale se poursuive aux États-Unis pour un avenir prévisible, sans aucun signe qu’elle va s’atténuer de sitôt. Le taux actuel d’augmentation est insoutenable et son impact l’emportera sur les avantages d’une hausse des taux d’intérêt. Swiss Re
Les jurés et les tribunaux accordent de plus en plus des rémunérations plus élevées en reflétant les exigences sociétales d’équité, de justice et de responsabilité dans le comportement des entreprises. Revue d’assurance
La législation sur la réforme de la responsabilité civile, qui gagne du soutien dans certains États clés, pourrait avoir un impact négatif sur l’industrie à court terme, alors que les avocats des plaignants doivent s’empresser de déposer des poursuites avant que les changements n’entrent en vigueur. Cependant, l’impact à long terme peut être positif.
Volume
Le volume des réclamations GL a augmenté de 1,3% au cours de l’année fiscale 2024. Cela a été motivé par l’augmentation des réclamations de DP (dommages matériels) et de réclamations pour blessures corporelles, qui ont augmenté respectivement de 3,7% et 2% par rapport à l’année précédente.
Pour la deuxième année consécutive, les deux secteurs ayant les taux les plus élevés de réclamations GL BI sont les secteurs des services et du commerce de détail. En plus de ces deux-là, les réclamations des assureurs ont aussi un taux plus élevé que le taux de réclamation pour les assurances d’assurance toutes les industries de 38,7%.
Les secteurs de la technologie/communications, du commerce de détail et du secteur public ont dépassé le taux de réclamation de GL PD pour toutes les industries de 54%.
New York (52,1%), la Californie (49,9%) et la Floride (46%) affichaient de nouveaux taux de demande GL BI dépassant la moyenne (38,7%) pour tous les États.
Les États générant le plus grand nombre de nouvelles réclamations en responsabilité civile générale sont la Californie, la Floride, le Texas, la Géorgie et New York. Ensemble, ces cinq États représentent 43,6% du volume des nouvelles réclamations en responsabilité civile générale. Les deux plus grands États connaissant une croissance de leurs nouvelles demandes GL étaient le Texas (+5,5%) et la Géorgie (+3,3%).
Coûts
La moyenne payée pour toutes les nouvelles demandes GL a diminué de 1,8%, avec une augmentation de 1% après avoir augmenté respectivement de 34,7% et 49%, entre l’année fiscale 2021 et l’année fiscale 2023.
La demande moyenne payée par nouvelle réclamation GL BI a augmenté dans les secteurs des services, du transport et des réclamations de transporteurs, avec une augmentation moyenne de la nouvelle réclamation GL BI dans le transport par rapport à l’année fiscale 2023.
La moyenne payée pour les nouvelles demandes GL BI a connu des augmentations en Californie (31%), New York (18%) et Texas (5%); cependant, ceux-ci ont été compensés par des baisses en Floride (19%) et en Illinois (15%), ce qui a entraîné une augmentation globale de 1% de la moyenne payée par nouvelle demande de BL BI.
La perte moyenne subie pour toutes les nouvelles réclamations GL est restée relativement stable, augmentant de 0,52% par rapport à l’année fiscale 2023. La moyenne des nouvelles demandes GL BI a diminué de 1,8% par rapport à l’année fiscale 2023, en raison d’une baisse de 2,1% de la perte moyenne encourue.
Le palier de 100 000 $+ pour les réclamations GL représente 23% du total encouru, mais seulement 0,2% du volume des nouvelles demandes. Le palier de 25 000 $ à 100 000 $ représente 32,3% du total encouru et 1,8% du volume des nouvelles réclamations.
Litige
Le taux de litige pour les nouvelles réclamations GL est de 0,86%. Cela représente une légère baisse par rapport à l’année fiscale 2023, qui a été alimentée par la vague de poursuites intentées en Floride en 2023 après l’adoption du projet de loi HB 837. Le taux de litige des réclamations GL en attente a diminué à 26,7%. La moyenne encourue pour les réclamations GL en litige en attente a augmenté de 8,4%.
64% de toutes les réclamations qui impliqueront un litige à un moment donné ont déjà une représentation d’un avocat dans les 14 premiers jours suivant la réception, et 57% ont une représentation d’un avocat au moment du dépôt de la demande.
New York (2,82%), la Floride (1%) et la Californie (0,95%) ont de nouveaux taux de litige pour les réclamations GL dépassant la moyenne. Le nouveau taux de litiges pour les réclamations GL en Géorgie a augmenté au cours de l’année fiscale 2024, bien qu’il reste inférieur à la moyenne nationale de 0,86%.
La moyenne de l’année CY 2024 pour les nouvelles réclamations litigieuses GL BI a augmenté de 9,9% par rapport à l’année fiscale 2023, tandis que le taux de litige des nouvelles réclamations GL BI a diminué de 0,16%. La valeur encourue pour les nouvelles réclamations GL BI litigieuses est 14,2 fois supérieure à celle des nouvelles réclamations GL BI non litigieuses.
Le coût de la défense pour les nouvelles réclamations GL (frais de litige) a diminué pour toutes les réclamations, ce qui est causé par la diminution des dépenses pour défendre les réclamations GL PD. Le coût de la défense des réclamations GL BI a augmenté de 13,7% par rapport à l’année fiscale 2023; cependant, cela représente tout de même une baisse globale (14,7%) des frais de litige pour GL BI depuis l’année fiscale 2020.
Le nombre de demandes en attente pour les personnes âgées (2+ ans) en litige a augmenté de 2,9% par rapport à l’année fiscale 2023, tandis que le nombre total des personnes âgées en attente a diminué de 2,7% par rapport à l’année fiscale 2023, atteignant un creux de 20,7% en cinq ans. Le déclin a été causé par la clôture de réclamations anciennes non contestées.
Fermetures
Les taux globaux de clôture de responsabilité pour les nouvelles réclamations au cours de l’année fiscale 2024 ont augmenté de 0,7%. Cela a été motivé par les taux de clôture des BI, qui se sont améliorés de 1,1%.
La durée moyenne de toutes les nouvelles demandes GL a diminué de deux jours. Cela a été influencé de manière égale par les taux de durée moyenne de l’IO et du PD.
Les réclamations GL closes en litige représentent actuellement 5,51% du volume total des réclamations closes, mais représentent 67% du montant total versé sur les réclamations GL closes. La moyenne payée pour une réclamation litigieuse a augmenté de 11,2% au cours de l’année fiscale 2024, tandis que la moyenne payée pour les réclamations GL closes non litigieuses a augmenté de 5,95%.
Les groupes encourus de niveau supérieur ont vu une augmentation du volume total des réclamations GL fermées, le groupe supérieur de 100 000 $+ représentant 2% de toutes les réclamations GL fermées. Cependant, en comparant l’ensemble des réclamations fermées GL encourues, ce même niveau représente 75% du total encouru pour toutes les réclamations GL fermées.
En se concentrant sur le volume de réclamations litigieuses GL fermées, le pourcentage des réclamations les plus graves représente maintenant 28% du volume des réclamations litigieuses closes.
L’augmentation du nombre de réclamations GL fermées provenant du niveau de 100 000 $+ touche tous les secteurs, bien que le secteur du commerce de détail ait connu la plus forte croissance, avec 23,9% par rapport à l’exercice 2023.
Considérations futures
TENDANCES SEDGWICK
Les tendances de l’année fiscale 2024 sont mitigées, avec des réclamations non litigieuses montrant des baisses de la moyenne globale des rémunérations et de la moyenne globale encourue. Alors que les réclamations en litige continuent d’augmenter, avec une moyenne de 9,2% pour les nouvelles réclamations GL en litige, la moyenne des réclamations en attente pour GL a augmenté de 8,4% — même si les taux globaux de nouveaux litiges et de litiges en attente ont diminué.
Le nouveau taux de litiges pour les réclamations GL est resté relativement stable à 0,86%, tandis que le nouveau taux de litiges pour les réclamations GL BI a diminué à 1,56% au cours de l’année fiscale 2024. Le pourcentage de réclamations ayant une représentation d’avocat plus tôt, y compris le nombre de réclamations ayant une représentation en place avant le premier avis, continue d’augmenter. Plus de réclamations ont eu une représentation d’avocats plus tôt au Texas et en Ohio, tandis que ce même taux a diminué à New York, en Californie et en Floride.
Le coût des réclamations GL non contestées fermées a augmenté de 6,3% au cours de l’année fiscale 2024, après avoir diminué pour la première fois en plusieurs années en 2023. Le coût moyen des réclamations GL litigieuses closes est 34,8 fois supérieur au coût des réclamations non litigieuses. Les frais de litige ont diminué de 14,7% depuis l’année fiscale 2020.
Les taux de fermeture ont globalement augmenté, les réclamations pour assurance maladie ayant connu la plus forte hausse. En plus des taux de clôture plus élevés, les durées des réclamations ont diminué de deux jours au total, les injections d’insécurité et la police pénale ayant connu des durées plus courtes de deux jours. Le nombre de personnes âgées en attente a également continué de diminuer au cours de l’année fiscale 2024, atteignant son plus bas niveau au cours des cinq dernières années.
Malheureusement, le nombre de réclamations dans les niveaux d’imposition supérieurs (100 000 $+) et le coût de ces réclamations continuent d’augmenter.
Préoccupations de l’industrie
L’augmentation des coûts généraux des réclamations et le coût des litiges ont un impact négatif sur l’industrie. Collectivement, ces facteurs créent un environnement difficile pour les résultats des réclamations de responsabilité.
Augmentation des coûts des réclamations
| • | Selon le Bureau of Labor Statistics, le coût des soins médicaux a augmenté de 2,6% au cours des 12 mois se terminant en janvier 2025. Les services hospitaliers continuent de dépasser le taux d’augmentation des autres services médicaux et les taux d’inflation généralisés. |
| • | Le taux d’inflation est passé à 3,0% en janvier 2025 après être tombé sous les 3,0% à la fin de 2024. |
Le coût des litiges en responsabilité (y compris les pertes) a continué d’augmenter au cours de l’année fiscale 2024. Trois principaux domaines d’inquiétude reflètent les mêmes vents contraires auxquels l’industrie a été confrontée depuis 2-3 ans : l’inflation sociale, les tactiques des avocats plaignants et les verdicts disproportionnés (ou nucléaires). Aucun de ces vents contraires n’est nouveau, ni ne devrait surprendre qui que ce soit dans l’industrie. Il est important d’aller au-delà de l’identification de ces vents contraires pour comprendre ce que l’industrie fait et devrait faire pour les atténuer. Lors de l’élaboration de la stratégie de litige, l’utilisation de l’IA analytique pour fournir des informations et des prédictions sous forme de feuilles de bord des avocats, de modèles prédictifs de gravité et d’analyses juridictionnelles historiques n’est plus simplement un « avantage ». Sedgwick dispose de 10 ans de données de poursuites analysées pour les résultats selon la juridiction fédérale/provinciale et les tribunaux de première instance, et cela peut servir à tirer des conclusions et à faire des prédictions. Plus de détails à ce sujet seront fournis dans notre prochain article de commentaires sur le litige en responsabilité.
Collaborer avec des entités de soutien au litige capables de mener des groupes de discussion et des analyses de jurés bien avant qu’une poursuite ne soit déposée peut aider à comprendre la véritable valeur d’une réclamation. De plus, l’IA générative peut être la meilleure alliée d’un expert en sinistres — résumant les forfaits de demande, rédigeant des rapports d’état courants et les libérant pour se concentrer sur les stratégies de défense.
Le financement des litiges demeure un enjeu qui doit être abordé par la législation, mais l’industrie peut prendre certaines mesures pour sensibiliser à l’impact sur les frais juridiques, les primes des assurés et le processus de réclamation dans son ensemble. Des demandes de divulgation devraient être faites dans chaque poursuite pour assurer la transparence quant à qui finance la poursuite et qui cherche à bénéficier d’un règlement ou d’un verdict. Ces demandes peuvent susciter des objections de la part du demandeur, mais elles doivent néanmoins être formulées. L’engagement avec les législateurs locaux pour appuyer des projets de loi qui imposent des limites au financement des litiges, ainsi que des campagnes d’éducation et de sensibilisation du public, s’est avéré important dans le dialogue entourant le financement des litiges. Plusieurs États et certains districts fédéraux introduisent leurs propres restrictions sur le financement des litiges avant une discussion nationale qui mènera ultimement à des règlements supplémentaires.
La réforme de la responsabilité civile s’est avérée bénéfique là où elle a été adoptée, particulièrement en Floride (HB 837). L’effet cumulatif des réformes a été la stabilisation du marché de l’assurance en Floride. Le gouverneur de la Géorgie, Brian Kemp, a également introduit une réforme complète de la responsabilité civile pour son État. La réforme de la responsabilité civile, parrainée par le sénateur de l’État de Géorgie John F. Kennedy, comprend 10 changements importants répartis dans deux projets de loi :
| • | Ancrage : Limite la capacité de faire référence ou d’obtenir un témoignage concernant un montant ou une gamme spécifique de dommages non économiques pour le jury ou le jury potentiel |
| • | Déposer des réponses et le moment de la découverte : Modification du calendrier des réponses et des plaidoiries de l’intimé |
| • | Rejet volontaire des actions civiles : Si une affaire a déjà été rejetée dans une action devant un tribunal fédéral ou d’État fondée sur ou incluant la même demande, le tribunal peut considérer le rejet comme une décision sur le fond |
| • | Honoraires d’avocat et frais de justice : Empêche le recouvrement des honoraires d’avocat en double, des frais de justice et des dépenses |
| • | Recouvrement des frais en cas de réclamations pour rupture de contrat : Les frais ne peuvent pas être réclamés comme dommages-intérêts dans une affaire de rupture de contrat, sauf si le défendeur a agi de mauvaise foi, a été obstinément procédurier ou a causé des ennuis et des frais inutiles |
| • | Preuve de ceinture de sécurité : Peut être introduit et examiné dans les actions civiles pour déterminer la négligence et répartir la faute |
| • | Critères de responsabilité en matière de sécurité par négligence : Limite la responsabilité aux conditions sous le contrôle du propriétaire ou de l’entreprise |
| • | Examens médicaux accessibles : Limité à ceux qui sont raisonnables, coutumiers et nécessaires, contrairement à ce qui était facturé |
| • | Procès de bifurcation de la responsabilité et des dommages-intérêts : À la demande de l’une ou l’autre des parties |
| • | Financement des litiges par des tiers : Établit des règlements complets pour le litige en matière de financement |
La Géorgie avait déjà introduit et adopté des réformes très nécessaires à la loi sur le règlement préalable à la réponse de l’État (communément appelées « exigences Holt »), qui peuvent faire une grande différence pour éviter des actions de mauvaise foi injustes et inutiles contre les assureurs. Cependant, ces changements ne s’appliquent qu’aux blessures corporelles résultant d’une collision de la route, ce qui laisse les blessures corporelles causées par des accidents non liés à la loi originale.
Jusqu’à présent, l’Oklahoma est le seul autre État à avoir annoncé la réforme de la responsabilité civile comme priorité pour la prochaine session législative de 2025; cependant, aucune proposition n’a été publiée en date de janvier 2025. On prévoit que les réformes visent à réduire les litiges excessifs qui font grimper le coût des affaires dans l’État.
CONCLUSIONS
L’inflation sociale et les verdicts disproportionnés continuent d’augmenter la gravité des réclamations. Alors que les taux de litige restent stables ou légèrement en baisse, la moyenne des réclamations litigieuses augmente par plusieurs fois l’inflation générale. Le nombre et l’ampleur des réclamations de premier plan (100 000 $+) augmentent. Les frais de litige (le coût de défense en litige) ont diminué de 14,7% depuis l’année fiscale 2020, tandis que le montant moyen engagé a augmenté de 58,6% durant la même période. À première vue, la réduction des dépenses peut sembler une bonne nouvelle, mais l’augmentation de la moyenne engagée est très préoccupante. Pour les bonnes réclamations, la défense devrait être prête à investir dans les frais de litige si cela peut servir à obtenir des informations et un avantage concurrentiel en salle d’audience. Le barreau des plaignants a certainement montré une volonté de dépenser de l’argent dans des groupes de discussion et des jurys simulés pour tester leurs appels émotionnels. Fini le temps où un assureur ou un administrateur de réclamations pouvait hausser les épaules et dire : « Je sais que les résultats sont mauvais, mais tout le monde vit la même chose. » L’optimisation des processus, l’amélioration de l’analytique juridique, l’utilisation stratégique de l’intelligence artificielle et la création de nouveaux partenariats sont essentiels pour améliorer les résultats.
