Allgemeine Haftpflicht

Wichtigste Erkenntnisse

Das neue GL-Schadenvolumen stiegim Kalenderjahr 2024 um 1,3%.

Die durchschnittlichen Schadenssummen bei allen neuen GL-Schadensfällen blieben relativ stabil und stiegen lediglich um 0,52 %.

Abgeschlossene GL-Schadensfälle mit einem Schadenbetrag von über 100.000 US-Dollar machenim Kalenderjahr 2024 zwar nur 2 %aller abgeschlossenen Schadensfälle aus, entfallen jedoch auf 76 % der gesamten Schadenbeträge aus abgeschlossenen Schadensfällen.

Die durchschnittliche Auszahlungssumme für alle neuen Haftpflichtschäden sankim Kalenderjahr 2024 um 1,9%. Seit dem Kalenderjahr 2020 ist die durchschnittliche Auszahlungssumme für alle neuen Haftpflichtschäden um 33 % gestiegen.

Die durchschnittliche Auszahlungssumme für abgeschlossene Rechtsstreitigkeiten im Rahmen der GL stiegim Kalenderjahr 2024 um 11,2 %.

Die durchschnittliche Bearbeitungsdauer der Anträge verringerte sich umzwei Tage.

Die Ablehnungsquote bei neuen GL-Schadensfällen blieb relativ stabil.

Die Abschlussquote für alle neuen Haftpflichtschäden stieg auf 83,1 %, was vor allem auf die Abschlussquoten bei Haftpflichtschäden mit Personenschaden (GL BI) zurückzuführen ist.

Im Kalenderjahr 2024stieg die Gesamtzahl der abgeschlossenen Schadensfälle um 3,6%.

Die Schadenquote bei neuen GL-Fällen sankim Kalenderjahr 2024 auf 0,86%.

Derzeit werden 57 % aller GL-Fälle, die vor Gericht kommen, innerhalb von 24 Stunden nach Benachrichtigung rechtlich vertreten, und bei 64 % ist innerhalb der ersten zwei Wochen ein Rechtsbeistand bestellt.

Die seit zwei Jahren oder länger ausstehenden Forderungengingen um 2,7 % zurück.

Geschworene und Gerichte sprechen zunehmend höhere Entschädigungssummen zu, was die gesellschaftlichen Forderungen nach Fairness, Gerechtigkeit und Rechenschaftspflicht im unternehmerischen Handeln widerspiegelt.Insurance Journal

Gesetzesinitiativen zur Reform des Deliktsrechts, die in bestimmten Schlüsselstaaten zunehmend Unterstützung finden, könnten sich kurzfristig negativ auf die Branche auswirken, da Klägeranwälte sich beeilen, Klagen einzureichen, bevor die Änderungen in Kraft treten. Langfristig könnten die Auswirkungen jedoch positiv sein.

Umfang

Das Schadenvolumen im Bereich GL stieg im Kalenderjahr 2024 insgesamt um 1,3 %. Dies war auf einen Anstieg der PD-Schäden (Sachschaden -Schäden) und der Betriebsunterbrechungsschäden zurückzuführen, die gegenüber dem Vorjahr um 3,7 % bzw. 2 % zunahmen.

Zum zweiten Mal in Folge sind die Dienstleistungsbranche und der Einzelhandel die beiden Branchen mit den höchsten GL-BI-Schadenquoten. Neben diesen beiden Branchen weisen auch die Transportunternehmen eine höhere Schadenquote auf als der branchenübergreifende BI-Durchschnitt von 38,7 %.

Die Branchen Technologie/Telekommunikation, Einzelhandel und öffentlicher Sektor lagen über der branchenübergreifenden GL-PD-Schadenquote von 54 %.  

In New York (52,1 %), Kalifornien (49,9 %) und Florida (46 %) lagen die neuen Schadenquoten bei der Haftpflichtversicherung (GL BI) über dem Durchschnitt (38,7 %) aller Bundesstaaten.

Kosten

Die durchschnittliche Auszahlungssumme für alle neuen GL-Schadensfälle sank um 1,8 %, während die Zahl der neuen GL-BI-Schadensfälle um 1 % zunahm, nachdem sie von Kalenderjahr 2021 bis Kalenderjahr 2023 um 34,7 % bzw. 49 % gestiegen waren. 

Die durchschnittliche Auszahlungssumme pro neuem GL-BI-Schaden stieg in den Bereichen Dienstleistungen, Transport und Speditionen an, wobei die durchschnittliche Auszahlungssumme für neue GL-BI-Schäden im Transportwesen im Kalenderjahr 2023 um 114 % zunahm.  

Die durchschnittliche Auszahlungssumme für neue GL-BI-Schadensfälle stieg in Kalifornien (31 %), New York (18 %) und Texas (5 %); diese Zuwächse wurden jedoch durch Rückgänge in Florida (19 %) und Illinois (15 %) ausgeglichen, was insgesamt zu einem Anstieg der durchschnittlichen Auszahlungssumme pro neuem GL-BI-Schadensfall um 1 % führte.  

Der durchschnittliche Schadenbetrag für alle neuen Haftpflichtschäden blieb relativ stabil und stieg im Vergleich zum Kalenderjahr 2023 um 0,52 %. Der durchschnittliche Schadenbetrag für neue Haftpflichtschäden mit Betriebsunterbrechung sank im Vergleich zum Kalenderjahr 2023 um 1,8 %, was auf einen Rückgang des durchschnittlichen Schadenbetrags um 2,1 % zurückzuführen ist.

Die Schadensklasse über 100.000 US-Dollar bei GL-Schäden macht 23 % der Gesamtkosten aus, jedoch nur 0,2 % des Volumens der neu gemeldeten Schäden. Die Schadensklasse zwischen 25.000 und 100.000 US-Dollar macht 32,3 % der Gesamtkosten und 1,8 % des Volumens der neu gemeldeten Schäden aus.

In 64 % aller Schadensfälle, die irgendwann zu einem Rechtsstreit führen werden, ist bereits innerhalb der ersten 14 Tage nach Eingang ein Anwalt beauftragt worden, und in 57 % der Fälle ist zum Zeitpunkt der Einreichung der Klage ein Anwalt beauftragt.

New York (2,82 %), Florida (1 %) und Kalifornien (0,95 %) weisen überdurchschnittliche Quoten bei Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit neuen Haftpflichtansprüchen auf. In Georgia stieg die Quote der Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit neuen Haftpflichtansprüchen im Kalenderjahr 2024 an, liegt jedoch weiterhin unter dem nationalen Durchschnitt von 0,86 %.

Der Durchschnittswert der im Kalenderjahr 2024 entstandenen Aufwendungen für neue, gerichtlich verhandelte GL-BI-Schadensfälle stieg gegenüber dem Kalenderjahr 2023 um 9,9 %, während die Quote der gerichtlich verhandelten neuen GL-BI-Schadensfälle um 0,16 % zurückging. Der Wert der entstandenen Aufwendungen für neue, gerichtlich verhandelte GL-BI-Schadensfälle beträgt das 14,2-Fache des Werts der neuen, nicht gerichtlich verhandelten GL-BI-Schadensfälle.

Die Kosten für die Verteidigung bei neuen GL-Schadensfällen (Prozesskosten) sind bei allen Schadensfällen gesunken, was vor allem auf den Rückgang der Kosten für die Verteidigung bei GL-PD-Schadensfällen zurückzuführen ist. Die Kosten für die Verteidigung bei GL-BI-Schadensfällen stiegen im Vergleich zum Kalenderjahr 2023 um 13,7 %; dennoch ist dies seit dem Kalenderjahr 2020 insgesamt ein Rückgang (14,7 %) der Prozesskosten für GL-BI. 

Die Anzahl der strittigen, seit mehr als zwei Jahren anhängigen Forderungen stieg gegenüber dem Kalenderjahr 2023 um 2,9 %, während die Gesamtzahl der seit mehr als zwei Jahren anhängigen Forderungen im Vergleich zum Kalenderjahr 2023 um 2,7 % auf ein Fünfjahrestief von 20,7 % zurückging. Der Rückgang war auf den Abschluss nicht strittiger, seit mehr als zwei Jahren anhängiger Forderungen zurückzuführen.

Schließungen

Die Gesamtquote der abgeschlossenen Haftpflichtfälle bei neuen Schadenfällen stieg im Kalenderjahr 2024 um 0,7 %. Dies war vor allem auf die Abschlussquote bei Betriebsunterbrechungsschäden zurückzuführen, die sich um 1,1 % verbesserte.

Die durchschnittliche Bearbeitungsdauer aller neuen GL-Schadensfälle verringerte sich um zwei Tage. Dies war gleichermaßen auf die durchschnittlichen Bearbeitungsdauern bei Betriebsunterbrechungs- und Sachschäden zurückzuführen.    

Rechtsstreitigkeiten betreffende abgeschlossene Haftpflichtschäden machen derzeit 5,51 % des gesamten Volumens abgeschlossener Schäden aus, entfallen jedoch auf 67 % der Gesamtsumme der für abgeschlossene Haftpflichtschäden gezahlten Beträge. Die durchschnittliche Auszahlungssumme für einen Streitfall stieg im Kalenderjahr 2024 um 11,2 %, während die durchschnittliche Auszahlungssumme für nicht streitige, abgeschlossene Haftpflichtschäden um 5,95 % zunahm.

In den Gruppen mit höheren Schadenssummen ist das Gesamtvolumen der abgeschlossenen Haftpflichtschäden gestiegen, wobei die oberste Stufe mit Schadenssummen von über 100.000 US-Dollar 2 % aller abgeschlossenen Haftpflichtschäden ausmacht. Vergleicht man jedoch die nach Schadenssummen gestaffelten Gesamtzahlen der abgeschlossenen Haftpflichtschäden, so entfallen auf dieselbe Stufe 75 % der Gesamtschadenssumme aller abgeschlossenen Haftpflichtschäden.   

Betrachtet man das Volumen der abgeschlossenen, gerichtlich verhandelten GL-Schadensfälle, so macht der Anteil der Schadensfälle mit höchstem Schweregrad mittlerweile 28 % des Volumens der abgeschlossenen, gerichtlich verhandelten GL-Schadensfälle aus.

Der Anstieg der Zahl der abgeschlossenen GL-Schadensfälle in der Schadensklasse über 100.000 US-Dollar betrifft alle Branchen, wobei der Einzelhandel mit einem Wachstum von 23,9 % im Kalenderjahr 2023 den stärksten Zuwachs verzeichnete.  

Zukünftige Überlegungen

SEDGWICK-TRENDS

Die Trends für das Kalenderjahr 2024 sind gemischt: Bei nicht gerichtlich verfolgten Schadenfällen sind sowohl die durchschnittlichen Gesamtzahlungsbeträge als auch die durchschnittlichen Gesamtkosten zurückgegangen. Die gerichtlich verfolgten Schadenfälle nehmen hingegen weiter zu: Während die durchschnittlichen Kosten bei neuen gerichtlich verfolgten Haftpflichtschadenfällen um 9,2 % gestiegen sind, stiegen die durchschnittlichen Kosten bei anhängigen gerichtlich verfolgten Haftpflichtschadenfällen um 8,4 % – und das, obwohl die Gesamtquote der neuen und anhängigen Rechtsstreitigkeiten zurückging.

Die Quote der Rechtsstreitigkeiten bei neuen GL-Schadensfällen blieb mit 0,86 % relativ stabil, während die Quote der Rechtsstreitigkeiten bei neuen GL-BI-Schadensfällen im Kalenderjahr 2024 auf 1,56 % zurückging. Der Anteil der Schadensfälle, bei denen bereits frühzeitig ein Anwalt hinzugezogen wird – einschließlich der Fälle, bei denen bereits vor der ersten Benachrichtigung ein Anwalt beauftragt wurde –, nimmt weiter zu. In Texas und Ohio werden in immer mehr Fällen bereits frühzeitig Anwälte hinzugezogen, während diese Quote in New York, Kalifornien und Florida zurückging.

Die Kosten für abgeschlossene, nicht gerichtlich verfolgte Haftpflichtschäden stiegen im Kalenderjahr 2024 um 6,3 %, nachdem sie im Kalenderjahr 2023 zum ersten Mal seit mehreren Jahren zurückgegangen waren. Die durchschnittlichen Kosten für abgeschlossene, gerichtlich verfolgte Haftpflichtschäden betragen das 34,8-Fache der Kosten für nicht gerichtlich verfolgte Schäden. Die Prozesskosten sind seit dem Kalenderjahr 2020 um 14,7 % gesunken.

Die Abschlussquoten stiegen insgesamt an, wobei die BI-Schadensfälle den stärksten Anstieg verzeichneten. Parallel zu den höheren Abschlussquoten verkürzte sich die Bearbeitungsdauer der Schadensfälle insgesamt um zwei Tage, wobei sowohl bei BI- als auch bei PD-Schadensfällen eine um zwei Tage kürzere Bearbeitungsdauer zu verzeichnen war. Auch die Zahl der langwierigen, noch offenen Fälle ging im Kalenderjahr 2024 weiter zurück und sank auf den niedrigsten Stand der letzten fünf Jahre.

Leider steigen die Zahl der Schadensfälle in den höheren Schadensklassen (ab 100.000 Dollar) und die damit verbundenen Kosten weiter an.  

Bedenken der Industrie

Der Anstieg der allgemeinen Schadenkosten und der Prozesskosten wirkt sich negativ auf die Branche aus. Zusammengenommen schaffen diese Faktoren ein schwieriges Umfeld für den Ausgang von Haftpflichtfällen.

Gestiegene Schadenkosten

•	Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics sind die Kosten für medizinische Versorgung in den zwölf Monaten bis Januar 2025 um 2,6 % gestiegen. Die Kosten für Krankenhausleistungen steigen weiterhin schneller als die Kosten für andere medizinische Leistungen und liegen über der allgemeinen Inflationsrate.
•	Die Inflationsrate stieg im Januar 2025 auf 3,0 %, nachdem sie Ende 2024 unter 3,0 % gefallen war.

Die Kosten fürHaftungsrechtsstreitigkeiten (einschließlich Schadenskosten) stiegen im Kalenderjahr 2024 weiter an. Drei Hauptproblembereiche spiegeln dieselben Herausforderungen wider, mit denen die Branche seit zwei bis drei Jahren konfrontiert ist: soziale Inflation, Taktiken der Klägeranwälte und unverhältnismäßige (oder „nukleare“) Urteile. Keine dieser Herausforderungen ist neu, und sie sollten niemanden in der Branche überraschen. Es ist wichtig, über die bloße Identifizierung dieser Herausforderungen hinauszugehen und zu verstehen, was die Branche unternimmt und unternehmen sollte, um sie abzumildern. Bei der Ausarbeitung einer Prozessstrategie ist der Einsatz analytischer KI zur Gewinnung von Erkenntnissen und Prognosen in Form von Anwalts-Scorecards, Modellen zur Vorhersage des Schadensausmaßes und historischen Analysen der Gerichtsbarkeit längst mehr als nur ein „nettes Extra“. Sedgwick verfügt über 10 Jahre an Prozessdaten, die nach Bundes- und Landesgerichtsbarkeit sowie nach Instanzen der erstinstanzlichen Gerichte auf ihre Ergebnisse hin analysiert wurden; diese können genutzt werden, um Erkenntnisse zu gewinnen und Prognosen zu erstellen. Weitere Einzelheiten hierzu werden in unserem in Kürze erscheinenden Kommentarpapier zu Haftungsprozessen dargelegt. 

Die Zusammenarbeit mit Dienstleistern im Bereich Prozessunterstützung, die bereits lange vor Einreichung einer Klage Fokusgruppen durchführen und Geschworenenanalysen erstellen können, kann dabei helfen, den tatsächlichen Wert eines Anspruchs zu ermitteln. Darüber hinaus kann generative KI der beste Verbündete eines Schadensregulierers sein – sie fasst Forderungspakete zusammen, verfasst gängige Statusberichte und verschafft ihm so mehr Zeit, sich auf Verteidigungsstrategien zu konzentrieren.

Die Prozessfinanzierung ist nach wie vorein Thema, das auf gesetzgeberischer Ebene geregelt werden muss, doch die Branche kann bereits einige Maßnahmen ergreifen, um das Bewusstsein für die Auswirkungen auf die Rechtskosten, die Versicherungsprämien der Versicherungsnehmer und den Schadenregulierungsprozess insgesamt zu schärfen. In jedem Rechtsstreit sollten Auskunftsersuchen gestellt werden, um Transparenz darüber zu schaffen, wer den Rechtsstreit finanziert und wer von einem Vergleich oder Urteil profitieren will. Diese Ersuchen können zwar Einwände seitens des Klägers hervorrufen, sollten aber dennoch gestellt werden. Die Zusammenarbeit mit lokalen Gesetzgebern zur Unterstützung von Gesetzesentwürfen, die Beschränkungen für die Prozessfinanzierung vorsehen, sowie Aufklärungs- und Sensibilisierungskampagnen in der Öffentlichkeit haben sich im Dialog rund um die Prozessfinanzierung als sinnvoll erwiesen. Mehrere Bundesstaaten und einige Bundesbezirke führen bereits eigene Beschränkungen für die Prozessfinanzierung ein, noch bevor eine nationale Debatte stattfindet, die letztendlich zu weiteren Vorschriften führen wird.

•	Verankerung: Schränkt die Möglichkeit ein, vor der Jury oder potenziellen Geschworenen auf einen bestimmten Betrag oder einen bestimmten Bereich nichtvermögensrechtlicher Schäden Bezug zu nehmen oder diesbezügliche Aussagen einzuholen
•	Einreichung von Erwiderungen und Fristen für die Beweisaufnahme: Änderung der Fristen für die Einreichung von Erwiderungen und Schriftsätzen der Beklagten
•	Freiwillige Rücknahme von Zivilklagen: Wurde eine Klage zuvor in einem Bundes- oder Landesgericht auf der Grundlage desselben Anspruchs oder unter Einbeziehung desselben Anspruchs abgewiesen, kann das Gericht diese Abweisung als Entscheidung in der Sache ansehen.
•	Anwaltshonorare und Gerichtskosten: Verhindert die doppelte Erstattung von Anwaltshonoraren, Gerichtskosten und Auslagen
•	Erstattung von Kosten bei Klagen wegen Vertragsverletzung: Kosten können in einem Verfahren wegen Vertragsverletzung nicht als Teil des Schadenersatzes geltend gemacht werden, es sei denn, der Beklagte hat in böser Absicht gehandelt, sich hartnäckig auf einen Rechtsstreit eingelassen oder unnötigen Aufwand und Kosten verursacht.
•	Beweismittel in Form von Sicherheitsgurten: Können in Zivilverfahren zur Feststellung der Fahrlässigkeit und zur Schuldverteilung vorgelegt und berücksichtigt werden
•	Kriterien für die Haftung wegen fahrlässiger Sicherheitsmängel: Die Haftung ist auf Umstände beschränkt, die im Einflussbereich des Eigentümers oder Betreibers des „ Sachschaden “ liegen.
•	Erstattungsfähige medizinische Leistungen: Beschränkt auf solche, die angemessen, üblich und notwendig sind – im Gegensatz zu dem, was in Rechnung gestellt wurde
•	Trennung von Haftungs- und Schadensersatzverfahren: Auf Antrag einer der Parteien
•	Prozessfinanzierung durch Dritte: Schafft umfassende Vorschriften für die Prozessfinanzierung

Georgia hatte zuvor dringend notwendige Reformen des staatlichen Gesetzes über vorgerichtliche Vergleiche (allgemein bekannt als „Holt-Forderungen“) eingebracht und verabschiedet, die entscheidend dazu beitragen können, unfaire und unnötige Klagen gegen Versicherer aus böswilliger Absicht zu vermeiden. Diese Änderungen gelten jedoch nur für Personenschäden, die aus einem Kraftfahrzeugunfall resultieren, sodass Personenschäden aus Unfällen ohne Kraftfahrzeuge weiterhin dem ursprünglichen Gesetz unterliegen.

Bislang ist Oklahoma der einzige andere Bundesstaat, der eine Reform des Deliktsrechts als Priorität für die bevorstehende Legislaturperiode 2025 angekündigt hat; allerdings lagen im Januar 2025 noch keine veröffentlichten Vorschläge vor. Es wird erwartet, dass sich die Reformen darauf konzentrieren werden, die übermäßige Zahl von Rechtsstreitigkeiten einzudämmen, die die Kosten für die Geschäftstätigkeit in diesem Bundesstaat in die Höhe treiben.  

SCHLUSSFOLGERUNGEN

Soziale Inflation und unverhältnismäßige Urteile treiben den Anstieg der Schadensschwere weiter voran. Während die Zahl der Rechtsstreitigkeiten stabil bleibt oder leicht zurückgeht, steigen die durchschnittlichen Aufwendungen für strittige Schadensfälle um ein Vielfaches der allgemeinen Inflationsrate. Sowohl die Anzahl als auch das Ausmaß der Schadensfälle in der höchsten Kategorie (über 100.000 US-Dollar) nehmen zu. Die Prozesskosten (die Kosten für die Verteidigung in Rechtsstreitigkeiten) sind seit dem Kalenderjahr 2020 um 14,7 % gesunken, während der durchschnittliche Schadenbetrag im gleichen Zeitraum um 58,6 % gestiegen ist. Auf den ersten Blick mag der Rückgang der Kosten wie eine gute Nachricht erscheinen, doch der Anstieg des durchschnittlichen Schadenbetrags gibt Anlass zu großer Sorge. Bei den richtigen Schadensfällen sollte die Verteidigung bereit sein, in Prozesskosten zu investieren, wenn dadurch Erkenntnisse gewonnen und ein Wettbewerbsvorteil vor Gericht erzielt werden können. Die Klägeranwälte haben zweifellos ihre Bereitschaft gezeigt, Geld für Fokusgruppen und Scheinjurys auszugeben, um ihre emotionalen Argumente zu testen. Vorbei sind die Zeiten, in denen ein Versicherer oder Schadenbearbeiter mit den Schultern zucken und sagen konnte: „Ich weiß, dass die Ergebnisse schlecht sind, aber das geht allen so.“ Die Optimierung von Prozessen, die Verbesserung der Rechtsanalytik, der strategische Einsatz künstlicher Intelligenz und der Aufbau neuer Partnerschaften sind der Schlüssel zur Verbesserung der Ergebnisse.