Maksimal erstatningsperiode: Er 12 måneder lenge nok?

Altfor ofte ser vi krav der det er satt en utilstrekkelig maksimal erstatningsperiode (MIP) – noe som resulterer i alvorlige konsekvenser knyttet til gjenoppretting av forsikringstakerens virksomhet.

Når MIP – kjent som tidsintervallet for forsikringsstøtte etter en hendelse – tildeles, betyr det at det ikke er noen dekning utover den tildelte tiden, selv om tapet pågår. Som sådan må MIP være langt nok til å ta hensyn til ytterligere faktorer.

I de fleste tilfeller begynner den maksimale erstatningsperioden når skaden oppstår og slutter når virksomheten ikke lenger er påvirket av skaden – eller MIP-en slutter basert på den fastsatte klausulen, avhengig av hva som inntreffer først. I mange kommersielle kombinerte poliser for mindre firmaer har dekningene en minimum MIP på 24 eller 36 måneder. Dessverre, når disse firmaene er av en størrelse som krever skreddersydd dekning – kanskje påvirket av den høyere premien en lengre MIP medfører – velges ofte 12-måneders MIP-er.

Valg av maksimal erstatningsperiode

Når et tap som følge av driftsavbrudd (BI) oppstår i et scenario med fysisk skade, opplever forsikringstakere vanligvis to faser:

Fase 1: Gjenopprettingsperioden, ofte kjent som «reparasjonsperioden», er når fysiske reparasjoner av bygninger, maskiner eller andre gjenstander, som danner den materielle skadeposten, er fullført.

Fase 2: Den påfølgende gjenopprettingsperioden refererer til å føre virksomheten tilbake til den posisjonen den ville ha vært i hvis det ikke hadde vært skade. Dette tar hensyn til gjenopprettingstid for å gjenopprette tapte kunder, omskolere ansatte osv.

Fase 1 er indirekte korrelert med fase 2. Gjenopprettingstiden for virksomheten kan forverres av hvor lang tid reparasjonene tar; jo lenger fase 1 tar, desto lengre vil fase 2 bli uforholdsmessig forlenget. Derfor, når man vurderer minimumsprisen (MIP), bør forsikringstakeren – med hjelp fra sine meglere – jobbe ut fra en antagelse om et totaltap og også ta hensyn til en full gjenopprettingsperiode (fase 2). For eksempel kan det ta seks måneder å fullføre reparasjoner av en bygning eller erstatte maskiner. Det kan imidlertid ta ytterligere 12 måneder å vinne tilbake viktige kunder som har gått tapt i løpet av denne perioden (eller erstatte dem med nye kunder).

Proporsjonal økning av bruttofortjeneste for lengre MIP-er

Poliser definerer vanligvis bruttofortjeneste som omsetning, minus uforsikrede driftskostnader (eller spesifiserte driftskostnader), justert for varelagerbevegelser. Dette vil ikke være begreper som er kjent for forsikringstakeren, og bruttofortjenesten i en polise defineres kanskje ikke på et grunnlag som er i samsvar med hvordan en forsikringstaker bruker begrepet bruttofortjeneste i regnskapet sitt. Når dette er beregnet riktig som et årlig beløp i tråd med polisedefinisjonen, må det økes for lengre MIP-er. Hvis en MIP på 24 måneder velges, må bruttofortjenestetallet dobles.

De fleste bruttofortjenesteforsikringer tilbyr også dekning for merkostnader for å unngå bruttofortjenestetap i utgangspunktet (ofte kalt «økning i driftskostnader»). Dette lar forsikringstakere bruke penger hvis det er rimelig og nødvendig for å unngå en reduksjon i omsetning i løpet av MIP. Det må imidlertid også være økonomisk; forsikringsselskaper vil tillate forsikringstakere å bruke £1 for å spare £1, men ikke mer. Det er rimelig å anta at en lang MIP vil gi mer fleksibilitet angående denne økonomiske grensen (bruttofortjenesten som er i faresonen over 2 eller 3 år er større enn bare 1).

Er 12 måneder lenge nok?

Av erfaring kan vi med sikkerhet si at en 12-måneders MIP er for kort for nesten alle forsikringstakere. Det vanskelige spørsmålet er, hvor lenge er nok? Til syvende og sist bør dette være en informert beslutning mellom forsikringstakeren, megleren og forsikringsselskapet. Det er en rekke potensielle problemstillinger som må tenkes gjennom i detalj når man vurderer MIP. Dette inkluderer sted og lokaler – leieforhold eller eierskap, bruk av bygninger, nødvendig plass, beliggenhet – samt å beholde opplært personale, outsourcingalternativer, utskifting av anlegg og maskineri, samt tid og kostnader ved å vinne tilbake kunder og mer.

Med de økonomiske implikasjonene av å betale en høyere premie (om enn for mer passende dekning), kan det koke ned til et spørsmål om økonomi. Men med en robust strategi for katastrofegjenoppretting bør forsikringstakere kunne ta informerte beslutninger om hvorvidt MIP er tilstrekkelig for deres spesifikke forretningsbehov.

Vi anbefaler at meglere tilbyr en minimum MIP på 24 måneder til alle forsikringstakere, som bør forpliktes til skriftlig dokumentasjon. Hvis noen insisterer på kun 12 måneder, gi dem et 24-måneders tilbud for å unngå misforståelser når et tap oppstår og overstiger 12 måneder.