Gewerbliche Schadensfälle mit Verletzten oder Todesopfern

Als führende Schadensregulierer ist es einer der wichtigsten Aspekte unserer Tätigkeit, bei einem Schadensfall ein positives Ergebnis für alle Beteiligten zu erzielen. In vielen Fällen bedeutet dies, dass das betroffene Unternehmen wieder in den Zustand vor dem Schaden zurückversetzt wird, wobei die Versicherung ihren Verpflichtungen ohne Komplikationen nachkommt. Auf der anderen Seite hat die Arbeit in diesem Bereich auch ihre Schattenseiten. Dazu gehört, dass wir Schadensfälle bearbeiten, bei denen es zu schweren Verletzungen und manchmal sogar zu Todesfällen kommt. Bei diesen bedauerlichen Vorfällen ist es unerlässlich, einfühlsam zu handeln. 

Auch wenn der Versicherungsanspruch in den Hintergrund rückt, hat der Vorfall oft katastrophale Auswirkungen auf das versicherte Unternehmen. Es könnten erhebliche finanzielle Summen auf dem Spiel stehen, verbunden mit Faktoren wie der Arbeitsplatzsicherheit der Belegschaft des Versicherten und – indirekt – der Mitarbeiter in dessen Lieferkette. Der Versicherungsanspruch muss dennoch priorisiert und geregelt werden. 

In diesem Blogbeitrag werden wir erörtern, wie sich ein Unfall mit Verletzten oder Todesopfern auf die Abwicklung, die Zeitpläne und den Fortgang eines Großschadens auswirkt, der Sachschäden und Betriebsunterbrechungen umfasst. Außerdem werden wir einige der Aspekte beleuchten, die sich auf den Haftpflichtversicherungsschutz auswirken. 

Umgang mit Verzögerungen

In einigen Fällen wird den Schadensregulierern möglicherweise der Zugang zu Teilen des Schadensortes verwehrt, bis Behörden wie Polizei, Feuerwehr, Staatsanwaltschaft und die Arbeitsschutzbehörde (HSE) ihre Ermittlungen abgeschlossen haben. Dies führt zu erheblichen Verzögerungen bei der Ermittlung des Schadensumfangs, der Mitteilung von Rückstellungen an die Versicherer, der Umsetzung von Maßnahmen zur Schadensminderung und – was besonders wichtig ist – bei der Durchführung von Untersuchungen, die zur Prüfung der versicherungsrechtlichen Haftung erforderlich sind, wie beispielsweise die Einhaltung geltender Zusatzklauseln und Gewährleistungen. Verzögerungen und die damit verbundene Verweigerung der Begutachtung bzw. Besichtigung von Beweismitteln können zudem Regressuntersuchungen behindern. 

Ein nur allzu bekanntes Szenario ist, dass eine Behörde einen wichtigen Gegenstand – beispielsweise eine Maschine, die explodiert ist – als Beweismittel beschlagnahmt und einbehält, bis ihre Ermittlungen und ein eventuelles Gerichtsverfahren abgeschlossen sind. Für den Schadenfall bedeutet dies, dass das Ausmaß des Schadens an der Maschine möglicherweise nicht bekannt ist, was zudem den Versicherer behindert, der möglicherweise erst verstehen muss,warumdie Maschine explodiert ist, bevor er die Übernahme der Haftung aus der Police bestätigen kann. Ähnliche Überlegungen gelten für Videoaufnahmen, die die Schadensursache und andere entscheidende Informationen zur Versicherungshaftung zeigen. Der Zeitraum, bis die betreffenden Gegenstände zur Einsichtnahme zur Verfügung gestellt werden – sofern dies überhaupt geschieht –, kann manchmal mehrere Jahre betragen. Die Frage, die es zu klären gilt, ist, wie der Schadensfall weiterbearbeitet werden kann, da es für einen Versicherungsnehmer oft unzumutbar ist, darauf zu warten, dass der Gegenstand oder die Informationen den Versicherern zur Verfügung stehen. 

Das Ziel besteht darin, den Versicherern eine fundierte Entscheidung über die Haftung aus der Police zu ermöglichen, doch dies ist nicht immer realisierbar. Infolgedessen kann es zu erheblichen Verzögerungen bei der Annahme, zu erhöhten Sachkosten und -schäden oder zu einer Verkürzungder maximalen Entschädigungsdauer(MIP) bei Betriebsunterbrechungen (BI) kommen.

Umgang mit der Medienaufmerksamkeit 

Unter bestimmten Umständen wird es zu unerwünschter, wenn auch nicht unerwarteter Medienaufmerksamkeit im Zusammenhang mit dem Vorfall kommen. Oft werden Schadensregulierer direkt vor Ort um eine Stellungnahme gebeten. Dabei können unbedachte Äußerungen und ungenaue Presseberichte entstehen, die Verwirrung stiften und mitunter einen falschen Eindruck vermitteln, beispielsweise hinsichtlich der Umstände eines Vorfalls, der Betriebsführung des Unternehmens und der Schadensursache. Bei Sedgwick verfügen unsere Experten über Erfahrung im Umgang mit sensiblen Schadensfällen, einschließlich möglicher Medienpräsenz.

Auch wenn niemand vorhersehen kann oder damit rechnen sollte, dass ein Schadensfall mit einer Verletzung oder einem Todesfall verbunden ist, sollten MIPs für Betriebsunterbrechungen stets großzügig bemessen sein und berücksichtigen, dass die Bearbeitung von Schadensfällen nicht immer in dem „normalerweise“ erwarteten Tempo voranschreitet.

Überlegungen zur Gestaltung des Umschlags 

Sofern die Police eine Deckung für gesetzliche Verteidigungskosten vorsieht (was in der Regel der Fall ist), ist es unerlässlich, dass die Versicherungsnehmer umgehend einen Fachanwalt beauftragen. Dieser Fachanwalt kann sie bei behördlichen Ermittlungen unterstützen, einen Rahmen schaffen, der dem Anwaltsgeheimnis unterliegt, sowie geeignete Sachverständige beauftragen, Beweismittel zu untersuchen und zu sichern. Dadurch wird sichergestellt, dass ihre Position im Hinblick auf eine mögliche Strafverfolgung geschützt ist, die schwerwiegende finanzielle und rufschädigende Folgen für das Unternehmen haben und in Extremfällen zu Maßnahmen gegen Einzelpersonen gemäß dem „Corporate Manslaughter and Corporate Homicide Act 2007“ führen könnte. Aus diesem Grund ist es keine Übertreibung zu sagen, dass ein Versicherungsnehmer bei einem Vorfall dieser Art – abgesehen von den Rettungsdiensten – als Erstes seinen Haftpflichtversicherer anrufen sollte.   

Etwas frustrierend ist, dass es, nachdem der Versicherer unverzüglich Maßnahmen zum Schutz seines Versicherungsnehmers ergriffen hat, zu einem Interessenkonflikt kommen kann. Dies führt zu einer Situation, in der ein Rechtsanwalt, dessen Honorare vom Versicherer bezahlt werden, dessen Fähigkeit behindert, die Haftung seines Versicherungsnehmers im Schadensfall umfassend zu untersuchen und zu verstehen. Dies ergibt sich aus dem Anwaltsgeheimnis, das erforderlich ist, um die Ermittlungen des Versicherungsnehmers zu schützen und sicherzustellen, dass diese objektiv durchgeführt werden können, ohne dass die Gefahr besteht, dass die Ergebnisse als Beweismittel gegen ihn verwendet werden.    

In diesem Fall ist es erforderlich, so eng wie möglich mit dem Versicherungsnehmer und dem Rechtsanwalt zusammenzuarbeiten, um Kopien von Sachdokumenten zu beschaffen, die nicht unter das Anwaltsgeheimnis fallen, sowie alle Informationen, die im Rahmen der Gespräche bereitgestellt werden können. In der Regel kann – mit Unterstützung des Rechtsanwalts, der mit der Polizei und dem Gesundheitsamt (HS) in Kontakt steht – Zugang zu Beweismitteln erlangt werden, die im Laufe der Ermittlungen beschlagnahmt wurden.   

Abgesehen von frühzeitigen, entscheidenden Maßnahmen ist im Falle eines Schadensfalls, der geregelt werden muss, mit erheblichen Schadenssummen zu rechnen, wobei es einige nennenswerte rechtliche Unterschiede zwischen den einzelnen Rechtsordnungen gibt. Die Bewältigung solcher Probleme in den verschiedenen Deckungsarten erfordert kompetente und erfahrene Schadensregulierer. Die Großschadenteams von Sedgwick verfügen über beispiellose Kapazitäten, um landesweit und über verschiedene Rechtsordnungen hinweg Unterstützung zu leisten.     

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