Als Großschadenregulierer ist es einer der wichtigsten Aspekte unserer Karriere, ein positives Ergebnis für alle Beteiligten eines Schadensfalls zu erzielen. In vielen Fällen bedeutet dies, dass das geschädigte Unternehmen in den Zustand vor dem Schaden zurückversetzt wurde und die Versicherung ohne Komplikationen reagiert und gezahlt hat. Auf der anderen Seite hat die Arbeit in diesem Bereich auch ihre Schattenseiten. Eine davon ist, dass wir Schadensfälle bearbeiten, bei denen es zu schweren Verletzungen und manchmal auch zu Todesfällen kommt. Bei diesen unglücklichen Ereignissen ist es wichtig, mit Einfühlungsvermögen zu handeln.
Während der Versicherungsanspruch in den Hintergrund rückt, hat der Vorfall oft katastrophale Auswirkungen auf das versicherte Unternehmen. Es können erhebliche Geldbeträge auf dem Spiel stehen, die mit anderen Faktoren verbunden sind, wie z. B. der Arbeitsplatzsicherheit für die Belegschaft des Versicherten und indirekt auch für die Beschäftigten in der Lieferkette. Der Schaden muss dennoch vorrangig behandelt werden.
In diesem Blog erörtern wir, wie sich ein Unfall oder ein Todesfall auf die Abwicklung, den Zeitplan und den Verlauf eines Großschadens mit Sachschäden und Betriebsunterbrechungen auswirkt. Außerdem beleuchten wir einige Fragen, die die Haftpflichtversicherung betreffen.
Umgang mit Verzögerungen
In einigen Fällen wird den Schadenregulierern der Zugang zu Teilen des Schadenortes verwehrt, bis Behörden wie die Polizei, die Feuerwehr, das Crown Office und die Health and Safety Executive (HSE) ihre Ermittlungen abgeschlossen haben. Dies führt zu erheblichen Verzögerungen bei der Bewertung des Schadensausmaßes, der Mitteilung von Reserven an die Versicherer, der Durchführung von Schadenminderungsmaßnahmen und, was besonders wichtig ist, der Durchführung von Untersuchungen, die für die Prüfung der Haftpflichtversicherung erforderlich sind, wie z. B. die Einhaltung der anwendbaren Zusätze und Garantien. Verzögerungen und die damit verbundene Verweigerung der Bewertung/Inspektion von Beweismitteln können auch Regressanfragen behindern.
Ein nur allzu bekanntes Szenario ist der Fall, dass eine Behörde ein wichtiges Beweisstück - beispielsweise eine explodierte Maschine - bis zum Abschluss ihrer Ermittlungen und eines möglichen Gerichtsverfahrens entfernt und einbehält. Für den Anspruch bedeutet dies, dass das Ausmaß des Schadens an der Maschine möglicherweise nicht bekannt ist, was auch den Versicherer behindert, der möglicherweise verstehen muss , warum die Maschine explodiert ist, bevor er die Übernahme der Haftung durch die Versicherung bestätigen kann. Ähnliche Überlegungen gelten für Videoaufzeichnungen, aus denen die Schadensursache und andere wichtige Informationen zur Haftpflichtversicherung hervorgehen. Die Zeitspanne, bis die betreffenden Gegenstände, wenn überhaupt, zur Einsichtnahme zur Verfügung stehen, kann manchmal mehrere Jahre betragen. Die Frage, die es zu klären gilt, ist, wie der Schadenfall ablaufen kann, da es für einen Versicherungsnehmer oft unzumutbar ist, darauf zu warten, dass die Gegenstände oder Informationen den Versicherern zur Verfügung gestellt werden.
Das Ziel ist es, den Versicherern eine fundierte Entscheidung über die Haftung zu ermöglichen, aber das ist nicht immer erreichbar. Infolgedessen kann es zu einer erheblichen Verzögerung bei der Annahme, zu erhöhten Sachkosten und Verlusten oder zu einer Verringerung der Höchstentschädigungsdauer für Betriebsunterbrechungen (BI) kommen.
Management der Medienaufmerksamkeit
Unter Umständen wird der Vorfall unerwünscht, wenn auch nicht unerwartet, von den Medien aufgegriffen. Oft werden Schadenregulierer direkt angesprochen und um Kommentare gebeten, während sie vor Ort sind. Es kann zu losen Kommentaren und ungenauen Presseberichten kommen, die Verwirrung stiften und manchmal ein falsches Bild z. B. über die Umstände eines Vorfalls, die Haushaltsführung des Unternehmens und die Schadensursache vermitteln. Unsere Experten bei Sedgwick haben Erfahrung im Umgang mit sensiblen Schadensfällen, einschließlich einer möglichen Medienpräsenz.
Zwar kann niemand vorhersehen oder erwarten, dass ein Schadenfall eine Verletzung oder einen Todesfall nach sich zieht, doch sollte die MIP für Betriebsunterbrechungen stets großzügig bemessen sein und berücksichtigen, dass sich die Schäden nicht immer in dem Tempo entwickeln, das "normalerweise" erwartet wird.
Abdeckung in Betracht ziehen
Wenn die Deckung der Kosten für die Pflichtverteidigung in der Police enthalten ist (und das ist in der Regel der Fall), sollten die Versicherungsnehmer unbedingt die dringende Einschaltung eines spezialisierten Anwalts in Anspruch nehmen. Dieser Spezialist kann sie bei den gesetzlichen Ermittlungen unterstützen und einen rechtlich privilegierten Rahmen schaffen sowie geeignete Sachverständige zur Untersuchung und Sicherung von Beweisen beauftragen. Dadurch wird sichergestellt, dass ihre Position gegenüber einer möglichen Strafverfolgung geschützt ist, die schwerwiegende finanzielle und rufschädigende Auswirkungen für das Unternehmen haben und in extremen Fällen zu Maßnahmen gegen Einzelpersonen gemäß den Bestimmungen des Corporate Manslaughter and Corporate Homicide Act 2007 führen könnte. Aus diesem Grund ist es keine Übertreibung zu sagen, dass ein Versicherungsnehmer bei einem derartigen Vorfall neben den Notdiensten als erstes seinen Haftpflichtversicherer anrufen sollte.
Etwas frustrierend ist, dass es, nachdem der Versicherer zum Schutz seines Versicherungsnehmers unverzüglich gehandelt hat, zu einem Interessenkonflikt zwischen den beiden Parteien kommen kann. Dies führt zu einem Szenario, in dem ein Anwalt, dessen Honorare vom Versicherer gezahlt werden, dessen Fähigkeit behindert, die Haftung seines Versicherungsnehmers im Schadensfall vollständig zu untersuchen und zu verstehen. Dies ergibt sich aus dem juristischen Privileg, das erforderlich ist, um die Untersuchung des Versicherungsnehmers zu schützen und sicherzustellen, dass sie objektiv durchgeführt werden kann, ohne dass die Ergebnisse als Beweismittel gegen ihn verwendet werden können.
In diesem Szenario ist es notwendig, so eng wie möglich mit dem Versicherungsnehmer und dem Anwalt zusammenzuarbeiten, um Kopien von Sachdokumenten zu erhalten, die nicht dem Schutz von Privilegien unterliegen, sowie alle Informationen, die im Laufe des Gesprächs zur Verfügung gestellt werden können. In der Regel kann mit Hilfe des Anwalts - der mit der Polizei und der HS in Kontakt steht - Zugang zu Beweismaterial erlangt werden, das im Laufe der Ermittlungen beschlagnahmt worden ist.
Abgesehen von frühzeitigen, kritischen Maßnahmen ist im Falle eines zu regulierenden Schadens zu erwarten, dass es zu erheblichen Schäden kommen wird, wobei es einige bemerkenswerte Unterschiede in der Rechtsprechung gibt. Um diese Art von Problemen in den verschiedenen Deckungsklassen zu bewältigen, sind qualifizierte und erfahrene Sachverständige erforderlich. Die Großschaden-Teams von Sedgwick verfügen über beispiellose Kapazitäten zur Unterstützung auf landesweiter, multijurisdiktionaler Basis.
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