Como reguladores de grandes perdas, um dos aspectos mais significativos da nossa carreira é produzir um resultado positivo para todos num sinistro. Em muitos casos, isto significa que a empresa afetada regressou ao seu estado anterior ao sinistro, tendo a sua apólice de seguro respondido e cumprido sem complicações. Por outro lado, há desvantagens em trabalhar nesta área. Uma delas é o facto de tratarmos de sinistros que envolvem ferimentos graves e, por vezes, fatalidades. Durante estes incidentes infelizes, é essencial atuar com empatia.
Embora a indemnização do seguro se torne um foco secundário, existe frequentemente um efeito catastrófico associado na empresa segurada como consequência do incidente. Poderão estar em risco montantes monetários significativos com factores associados, como a segurança do emprego da força de trabalho do segurado e, indiretamente, dos trabalhadores da sua cadeia de fornecimento. O sinistro deve ser prioritário e tratado.
Neste blogue, discutiremos a forma como um ferimento ou uma fatalidade afecta o tratamento, os prazos e o progresso de um sinistro grave que envolve danos materiais e interrupção da atividade. Também abordaremos algumas das questões que afectam as coberturas de responsabilidade civil.
Lidar com os atrasos
Nalguns casos, os peritos podem não ter acesso a partes do local do sinistro até que autoridades como a polícia, os bombeiros, a coroa e o Health and Safety Executive (HSE) concluam os seus inquéritos. Esta situação provoca atrasos significativos na avaliação da extensão dos danos, na informação das seguradoras sobre as reservas, na aplicação de medidas de redução dos prejuízos e, sobretudo, na realização dos inquéritos necessários para considerar a responsabilidade da apólice, como o cumprimento dos endossos e garantias aplicáveis. Os atrasos e a recusa associada à avaliação/inspeção de provas também podem prejudicar os inquéritos de sub-rogação.
Um cenário que é demasiado familiar é quando uma agência governamental remove e retém um item chave como prova - por exemplo, uma máquina que explodiu - até que a sua investigação e potencial processo judicial estejam concluídos. O que isto significa para o sinistro é que a extensão dos danos na máquina pode não ser conhecida e também dificultar a seguradora, que pode precisar de perceber porque é que a máquina explodiu antes de poder confirmar a aceitação da responsabilidade da apólice. Considerações semelhantes aplicam-se às imagens de CCTV que mostram a causa dos danos e outras informações críticas sobre a responsabilidade da apólice. O período de tempo até que os objectos em questão sejam disponibilizados para inspeção, se o forem, pode por vezes ser de vários anos. A questão a abordar é a forma como o sinistro pode prosseguir, uma vez que, muitas vezes, não é razoável para um segurado esperar que o objeto ou a informação estejam disponíveis para as seguradoras.
O objetivo é permitir que as seguradoras tomem uma decisão informada sobre a responsabilidade da apólice, mas nem sempre é possível. Como resultado, podem sofrer um atraso significativo na aceitação, um aumento dos custos e perdas patrimoniais ou uma diminuição do período máximo de indemnização (PMI) por interrupção da atividade.
Gerir a atenção dos media
Nalgumas circunstâncias, haverá uma atenção indesejada, embora não inesperada, dos meios de comunicação social sobre o incidente. Muitas vezes, são feitas abordagens directas aos reguladores de sinistros para que façam comentários no local. Podem surgir comentários soltos e relatórios de imprensa incorrectos, que causam confusão e, por vezes, dão uma falsa impressão sobre, por exemplo, as circunstâncias de um incidente, a manutenção da empresa e a causa dos danos. Na Sedgwick, os nossos especialistas têm experiência no tratamento de perdas de natureza sensível, incluindo a potencial exposição aos meios de comunicação social.
Embora ninguém possa prever ou esperar que um sinistro envolva um ferimento ou uma fatalidade, os MIP de interrupção de atividade devem ser sempre generosos e permitir que os sinistros nem sempre avancem ao ritmo "normalmente" esperado.
Considerar a cobertura
Quando a cobertura dos custos de defesa legal está incluída na apólice (e normalmente está), é imperativo que os segurados beneficiem da instrução urgente de um advogado especializado. Este especialista pode apoiá-los face a investigações legais e criar um quadro jurídico privilegiado, bem como a instrução de peritos adequados para examinar e preservar provas. Isto assegura que a sua posição está protegida relativamente a qualquer potencial ação judicial, que pode ter graves repercussões financeiras e de reputação para a empresa e, em casos extremos, resultar em acções contra indivíduos nos termos da Corporate Manslaughter and Corporate Homicide Act 2007. Por essa razão, quando ocorre um incidente desta natureza, não é exagero dizer que, para além dos serviços de emergência, o primeiro contacto do segurado deve ser com a sua seguradora de responsabilidade civil.
Um pouco frustrante, depois de a seguradora atuar prontamente para proteger o seu segurado, pode seguir-se um choque entre os seus interesses. Isto introduz um cenário em que um advogado cujos honorários estão a ser pagos pela seguradora obstrui a sua capacidade de investigar completamente e compreender a responsabilidade do seu tomador de seguro em caso de sinistro. Esta situação resulta da cortina de privilégio legal necessária para proteger a investigação do segurado e garantir que esta possa ser conduzida de forma objetiva, sem risco de as suas conclusões serem utilizadas como prova contra ele.
Neste cenário, é necessário trabalhar o mais estreitamente possível com o tomador do seguro e o advogado para obter cópias de documentos factuais que não requerem proteção de privilégio, bem como qualquer informação que possa ser fornecida durante a discussão. Normalmente, é com a ajuda do advogado - que estará em contacto com a polícia e o HS - que se pode obter acesso a provas que foram apreendidas durante as suas investigações.
Para além das acções iniciais e críticas, no caso de um sinistro que tenha de ser resolvido, é de esperar que se verifiquem danos significativos, com algumas diferenças jurisdicionais notáveis. A resolução deste tipo de questões nas diferentes classes de cobertura requer peritos qualificados e experientes. As equipas de grandes sinistros da Sedgwick têm uma capacidade inigualável de apoio a nível nacional e multi-jurisdicional.
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