En tant qu'experts en sinistres majeurs, l'un des aspects les plus importants de notre carrière est de parvenir à un résultat positif pour tous dans le cadre d'un sinistre. Dans de nombreux cas, cela signifie que l'entreprise sinistrée a retrouvé l'état dans lequel elle se trouvait avant le sinistre et que sa police d'assurance a réagi et s'est concrétisée sans complications. D'un autre côté, il y a des inconvénients à travailler dans ce domaine. L'un d'eux est que nous traitons des sinistres qui impliquent des blessures graves et, parfois, des décès. Lors de ces incidents malheureux, il est essentiel de faire preuve d'empathie.
Alors que la demande d'indemnisation passe au second plan, l'incident a souvent un effet catastrophique sur l'entreprise assurée. D'importantes sommes d'argent peuvent être mises en péril par des facteurs connexes, tels que la sécurité de l'emploi de la main-d'œuvre de l'assuré et, indirectement, des employés de sa chaîne d'approvisionnement. La demande d'indemnisation doit toujours être traitée en priorité et faire l'objet d'un suivi.
Dans ce blog, nous verrons comment une blessure ou un décès affecte le traitement, les délais et l'évolution d'un sinistre majeur impliquant des dommages matériels et des pertes d'exploitation. Nous ferons également la lumière sur certains des problèmes qui affectent les couvertures de responsabilité civile.
Gérer les retards
Dans certains cas, les experts ne sont pas autorisés à accéder à certaines parties du lieu du sinistre tant que les autorités telles que la police, les services d'incendie, le ministère public et le Health and Safety Executive (HSE) n'ont pas terminé leurs enquêtes. Il en résulte des retards importants dans l'évaluation de l'étendue des dommages, la communication des réserves aux assureurs, la mise en œuvre des mesures d'atténuation des pertes et, surtout, la réalisation des enquêtes nécessaires à l'examen de la responsabilité des polices d'assurance, comme le respect des avenants et des garanties applicables. Les retards et les refus d'évaluation/d'inspection des preuves qui en découlent peuvent également entraver les enquêtes de subrogation.
Un scénario que l'on ne connaît que trop bien est celui où une agence gouvernementale enlève et conserve un élément clé comme preuve - par exemple une machine qui a explosé - jusqu'à la fin de son enquête et d'un éventuel procès. Pour le sinistre, cela signifie que l'étendue des dommages subis par la machine peut ne pas être connue et que l'assureur peut avoir besoin de comprendre pourquoi la machine a explosé avant de pouvoir confirmer son acceptation de la responsabilité de la police. Des considérations similaires s'appliquent aux images de télévision en circuit fermé montrant la cause des dommages et d'autres informations essentielles relatives à la responsabilité de la police. Le délai qui s'écoule jusqu'à ce que les éléments en question soient mis à disposition pour inspection, si tant est qu'ils le soient, peut parfois atteindre plusieurs années. La question qui se pose est de savoir comment le sinistre peut être traité, car il est souvent déraisonnable pour un assuré d'attendre que l'élément ou l'information soit mis à la disposition des assureurs.
L'objectif est de permettre aux assureurs de prendre une décision éclairée sur la responsabilité civile, mais ce n'est pas toujours possible. En conséquence, ils peuvent subir un retard important dans l'acceptation, une augmentation des coûts des biens et des pertes ou une diminution de la période d'indemnisation maximale (PIM) pour les pertes d'exploitation.
Gérer l'attention des médias
Dans certaines circonstances, l'incident fera l'objet d'une attention médiatique non désirée mais non inattendue. Les experts en sinistres sont souvent sollicités directement pour faire des commentaires pendant qu'ils sont sur place. Des commentaires imprécis et des articles de presse inexacts peuvent apparaître, ce qui crée la confusion et donne parfois une fausse impression, par exemple, des circonstances d'un incident, de la tenue de l'entreprise et de la cause des dommages. Chez Sedgwick, nos experts ont l'expérience de la gestion des sinistres de nature délicate, y compris l'exposition potentielle aux médias.
Bien que personne ne puisse prévoir ou ne doive s'attendre à ce qu'un sinistre implique une blessure ou un décès, les primes d'assurance contre les pertes d'exploitation doivent toujours être généreuses et tenir compte du fait que les sinistres n'évoluent pas toujours au rythme "normal" prévu.
Envisager une couverture
Lorsque la couverture des frais de défense statutaire figure dans la police (et c'est généralement le cas), il est impératif que les assurés bénéficient de l'intervention urgente d'un avocat spécialisé. Ce spécialiste peut les aider à faire face aux enquêtes légales et à créer un cadre juridique privilégié, ainsi qu'à charger des experts appropriés d'examiner et de préserver les preuves. Cela garantit que leur position est protégée par rapport à toute poursuite potentielle, qui pourrait avoir de graves répercussions financières et de réputation pour l'entreprise et, dans les cas extrêmes, entraîner des poursuites contre des individus en vertu de la loi de 2007 sur l'homicide involontaire et l'homicide d'entreprise (Corporate Manslaughter and Corporate Homicide Act 2007). C'est pourquoi, lorsqu'un incident de cette nature se produit, il n'est pas exagéré de dire qu'en dehors des services d'urgence, le premier appel d'un assuré devrait être son assureur en responsabilité civile.
Il est quelque peu frustrant de constater qu'après que l'assureur a agi promptement pour protéger son assuré, un conflit entre leurs intérêts peut survenir. Dans ce cas, un avocat dont les honoraires sont payés par l'assureur empêche ce dernier de mener une enquête approfondie et de comprendre la responsabilité de l'assuré en cas de sinistre. Cette situation s'explique par le fait que le secret professionnel est nécessaire pour protéger l'enquête de l'assuré et faire en sorte qu'elle puisse être menée de manière objective, sans risque que ses conclusions soient utilisées comme preuves contre lui.
Dans ce cas, il est nécessaire de travailler aussi étroitement que possible avec l'assuré et son avocat afin d'obtenir des copies des documents factuels qui n'ont pas besoin d'être protégés par le secret professionnel, ainsi que toute information qui peut être fournie au cours de la discussion. C'est généralement avec l'aide de l'avocat - qui sera en contact avec la police et le SH - qu'il est possible d'obtenir l'accès aux preuves qui ont été saisies au cours de leurs enquêtes.
Si l'on fait abstraction des actions précoces et cruciales, en cas de sinistre à régler, on peut s'attendre à des dommages importants, avec des différences notables entre les juridictions. La résolution de ce type de problèmes dans les différentes catégories de couverture nécessite des experts compétents et expérimentés. Les équipes sinistres majeurs de Sedgwick disposent d'une capacité inégalée de soutien à l'échelle nationale et multi-juridictionnelle.
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