Alors que les températures continuent d'augmenter dans le monde entier, les conditions météorologiques deviennent plus inhabituelles et imprévisibles. Des études indiquent que le changement climatique entraînera des phénomènes météorologiques plus fréquents et plus intenses, tels que des tempêtes violentes entraînant des inondations. L'élévation du niveau des mers entraîne à elle seule une augmentation des inondations et des ondes de tempête.
L'Australie a connu plusieurs inondations majeures ces dernières années, notamment à Lismore et dans le sud-est du Queensland au début de 2022, et dans de nombreuses zones de l'État de Victoria métropolitain et régional à la fin de 2022. La multiplication de ces catastrophes a mis en lumière la complexité des questions d'assurance et de couverture liées aux inondations et aux tempêtes.
Tempête ou inondation
Pour mieux comprendre les subtilités de la couverture d'assurance liée aux conditions météorologiques, il est important de faire la distinction entre les événements météorologiques que sont les "tempêtes" et les "inondations".
Une "tempête" est une perturbation violente de l'atmosphère qui s'accompagne de vents violents, de pluie, de tonnerre, d'éclairs et, dans certains cas, de neige ou de grêle. D'autre part, une "inondation" est généralement causée par de fortes précipitations sur une courte période, entraînant "l'inondation d'un terrain normalement sec par de l'eau s'échappant ou se libérant des limites normales d'un cours d'eau naturel ou d'un lac (qu'il soit ou non altéré ou modifié), d'un réservoir, d'un canal ou d'un barrage" (police Zurich Mark IV Industrial Special Risks), en particulier sur ce qui est normalement un terrain sec.
Malgré le lien entre "tempête" et "inondation", ces deux phénomènes sont définis comme des événements distincts, car la seconde est souvent spécifiquement exclue ou soumise à une sous-limite de la police.
Lors de l'évaluation d'une demande d'indemnisation pour inondation ou tempête, l'approche générale de la plupart des assureurs consiste à faire appel à un hydrologue pour procéder à une évaluation spécifique du site afin de déterminer la source d'eau à l'origine des dommages et d'évaluer s'ils ont été causés par une tempête ou une inondation. Les hydrologues sont des experts qui déterminent comment une maison ou une propriété a été inondée et utilisent des données météorologiques et des informations spécifiques au site, telles que la proximité des sources d'eau, pour faciliter leur identification. Ils fournissent un rapport hydrologique à l'assureur qui détermine le cas principal d'inondation pour prendre une décision d'indemnisation.
Gestion d'un sinistre majeur
Lors de la crue de la rivière Maribyrnong en 2022, l'eau a inondé des villas de luxe et des appartements élégants situés sur les rives de la rivière. Lorsque le niveau de l'eau a augmenté de 0,5 mètre à 1,2 mètre sur le site, les résidents ont été évacués de leurs logements et l'accès à leur centre communautaire a été restreint.
L'équipe d'experts de Sedgwick - accompagnée de restaurateurs, d'un hygiéniste et d'un consultant en bâtiment - s'est rapidement rendue sur place et a évalué l'ampleur du sinistre, les exigences en matière d'évaluation et la constitution initiale de réserves. Il est apparu que le sinistre dépasserait probablement la limite de responsabilité - une clause d'une police d'assurance qui prévoit une limite globale de responsabilité pour les pertes ou dommages causés par les inondations.
Une stratégie a été élaborée avec toutes les parties pour donner la priorité à la remise en état, ce qui a permis d'éviter les problèmes de moisissures sur l'ensemble du site et de minimiser l'escalade du montant du sinistre. La collaboration et la présence de nos experts, restaurateurs, consultants et hygiénistes ont permis une réponse et une résolution rapides du sinistre. La présence de notre équipe sur le site plusieurs fois par semaine pendant les quatre semaines qu'a duré la restauration a également été un élément clé de notre réponse, car elle a permis à l'assuré d'être rassuré sur l'efficacité de la gestion du sinistre.
Principaux enseignements
Quels que soient la taille, l'étendue ou le lieu - qu'il s'agisse d'un cyclone provoquant une onde de tempête et des vents violents ou d'une inondation exceptionnelle - les spécialistes expérimentés de Sedgwick en matière de catastrophes se mobilisent rapidement pour évaluer et gérer les sinistres liés aux catastrophes. En ce qui concerne les dommages causés par les tempêtes et les inondations, il est essentiel de déterminer la source de l'inondation. Nous veillons à ce qu'une inspection rapide du site soit entreprise avec l'assuré et à ce qu'un hydrologue soit engagé en cas de questions concernant le lien de causalité. Nos experts font également appel à des restaurateurs, des hygiénistes, des ingénieurs, des consultants en bâtiment et des experts-comptables si cela s'avère nécessaire. Notre équipe d'intervention en cas de catastrophe travaillera avec les parties prenantes pour déterminer avec précision la couverture, et fournira des rapports et des analyses appropriés et perspicaces tout au long de la durée du sinistre. Lorsqu'une catastrophe survient, les clients peuvent également accéder à notre réseau de professionnels à la demande afin d'étendre leurs opérations et de faciliter une résolution plus rapide des sinistres.
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