À medida que as temperaturas continuam a aumentar em todo o mundo, os padrões meteorológicos tornam-se mais invulgares e imprevisíveis. Os estudos indicam que as alterações climáticas conduzirão a fenómenos meteorológicos mais frequentes e intensos, tais como tempestades severas que resultam em inundações. A subida do nível do mar, por si só, está a provocar mais inundações e tempestades mais fortes.
Nos últimos anos, a Austrália sofreu várias inundações de grandes proporções, incluindo Lismore e o sudeste de Queensland no início de 2022, e muitas áreas da região metropolitana e regional de Victoria no final de 2022. O aumento destas catástrofes chamou a atenção para as complexidades dos seguros relacionados com inundações e tempestades e para as considerações em matéria de cobertura.
Tempestade versus inundação
Para compreender melhor os meandros da cobertura dos seguros relacionados com as condições meteorológicas, é importante distinguir entre os fenómenos meteorológicos de "tempestade" e "inundação".
Uma "tempestade" é uma perturbação violenta da atmosfera que traz consigo ventos fortes, chuva, trovões, relâmpagos e, nalguns casos, neve ou granizo. Por outro lado, a "inundação" é geralmente causada por chuvas fortes durante um curto período de tempo, resultando"na inundação de terra normalmente seca por água que escapa ou é libertada dos limites normais de qualquer curso de água natural ou lago (alterado ou modificado ou não), reservatório, canal ou barragem", (Zurich Mark IV Industrial Special Risks Policy) especialmente sobre o que é normalmente terra seca.
Apesar da relação entre "tempestade" e "inundação", estas são definidas como acontecimentos distintos, uma vez que a última é frequentemente excluída de forma específica ou sujeita a um sublimite da apólice.
Ao avaliar um sinistro de inundação ou tempestade, a abordagem geral da maior parte das seguradoras consiste em contratar um hidrologista para efetuar uma avaliação específica do local sobre a origem da água que causou os danos, a fim de determinar se estes foram causados por tempestade ou inundação. Os hidrólogos são especialistas em determinar a forma como uma casa ou propriedade foi inundada e utilizam dados meteorológicos e informações específicas do local, como a localidade das fontes de água, para ajudar na sua identificação. Fornecem um relatório hidrológico à seguradora que determina o caso primário de inundação de água para tomar uma decisão sobre o sinistro.
Gerir uma perda importante
Quando o rio Maribyrnong transbordou em 2022, a água inundou moradias de luxo e apartamentos elegantes nas margens do rio. Quando o nível da água subiu entre 0,5 metros e 1,2 metros em todo o local, os residentes foram evacuados das suas unidades e o acesso ao centro comunitário foi restringido.
A equipa de peritos da Sedgwick - acompanhada por restauradores, um higienista e um consultor de construção - deslocou-se rapidamente ao local e avaliou a escala da perda, os requisitos do âmbito e a reserva inicial. Tornou-se evidente que o sinistro iria provavelmente exceder o limite de responsabilidade - uma cláusula numa apólice de seguro que prevê um limite global de responsabilidade por perdas ou danos causados por "inundações".
Foi desenvolvida uma estratégia com todas as partes para dar prioridade à reintegração, o que evitou problemas de bolor em todo o local e minimizou um aumento significativo do montante do sinistro. A colaboração e a presença dos nossos peritos, restauradores, consultores e higienistas conduziram a uma resposta rápida e à resolução do sinistro. A presença da nossa equipa no local várias vezes por semana durante o período de restauração de quatro semanas também foi fundamental para a nossa resposta, uma vez que deu ao segurado a garantia de que tudo estava a ser gerido de forma eficiente.
Principais conclusões
Independentemente da dimensão, âmbito ou localização - desde um ciclone que resulta em tempestades e ventos fortes ou um evento de inundação único - os experientes especialistas em catástrofes da Sedgwick mobilizam-se rapidamente para avaliar e gerir os sinistros relacionados com catástrofes. Quando se trata de danos causados por tempestades e inundações, é crucial determinar a origem da inundação. Asseguramos a realização de uma inspeção rápida ao local com o segurado e a contratação de um hidrologista caso existam questões relacionadas com a causa. Os nossos avaliadores também contratam restauradores, higienistas, engenheiros, consultores de construção e contabilistas forenses, caso seja necessário. A nossa equipa de resposta a catástrofes trabalhará com as partes interessadas para determinar com precisão a cobertura e fornecer relatórios e análises apropriados e perspicazes ao longo da vida do sinistro. Quando ocorre uma catástrofe, os clientes podem também aceder à nossa rede de profissionais a pedido, para escalar as suas operações e facilitar uma resolução mais rápida dos sinistros.
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