Le cannabis : une exposition croissante et le point de vue d'un expert en sinistres

Les entreprises du secteur du cannabis sont confrontées à des risques particuliers, allant du vol dans les dispensaires aux incendies dans les serres. En ce qui concerne les biens immobiliers, les pertes peuvent aller de quelques milliers à plus d'un million de dollars, selon les circonstances. Pour les petites start-ups comme pour les grandes marques, les dommages ne sont pas toujours réparables, et lorsqu'ils le sont, leur réparation prend du temps.

Considérations relatives à la couverture

Les polices d'assurance pour les entreprises du secteur du cannabis sont assez similaires sur l'ensemble du marché américain. Les couvertures peuvent inclure, entre autres, l'équipement, les pertes d'exploitation, les récoltes, les bâtiments et la responsabilité civile. Il est essentiel de revoir régulièrement votre police et de comprendre son fonctionnement et ce qu'elle couvre. Par exemple, qu'est-ce qui relève de la responsabilité du propriétaire du bâtiment et qu'est-ce qui relève de celle du locataire ? Si la plupart des assurés sont locataires plutôt que propriétaires, les locataires peuvent apporter des améliorations au-delà de la structure du bâtiment. En cas de sinistre, vous devrez donc savoir ce quiest couvert et par qui.

De nombreuses polices exigent des mesures de protection. Il peut s'agir de caméras installées à tous les niveaux à l'extérieur du bâtiment, de l'absence de fenêtres, de portes blindées, d'un accès uniquement par badge, de systèmes d'alarme, de vidéosurveillance ou d'une chambre forte pour stocker les produits. Si l'entreprise néglige l'une de ces mesures de sécurité, il est possible qu'elle ne soit pas couverte en cas de sinistre. Si les polices d'assurance elles-mêmes peuvent être « standard », les sinistres et les considérations qui les accompagnent ne le sont pas, et il peut être difficile de s'y retrouver sans un partenaire expérimenté.

Comprendre l'ampleur des pertes

La majorité des sinistres traités par mon équipe concernent des vols et des effractions ; les incendies viennent en deuxième position. Prenons l'exemple d'une explosion des ampoules suspendues à l'intérieur d'une installation de culture, provoquant la chute des luminaires sur les plantes situées en dessous. Même si la structure ne subit pas de dommages importants, les dégâts causés par la fumée peuvent être dévastateurs. S'assurer que les ampoules sont correctement câblées et les remplacer tous les deux ou trois ans peut sembler coûteux, mais cela permet de réduire le risque d'explosion.

Autre facteur à prendre en considération : aux États-Unis, les cultures de cannabis sont réglementées par la Food and Drug Administration (FDA), de sorte que si une plante est contaminée par de la fumée ou une autre toxine, le cultivateur doit la détruire. Faisons le calcul : si un cultivateur possède une installation de 5 000 plantes assurées chacune à 115 dollars, cela équivaut à 575 000 dollars.

Outre la plante elle-même, nous devons tenir compte de la production de cannabidiol (CBD), qui nécessite des équipements lourds pour transformer le chanvre. Les bouteilles à haute pression utilisées sont inflammables, et une explosion pourrait causer des blessures graves et perturber les revenus de l'entreprise. Si ce type de sinistre survient, il peut falloir jusqu'à un an pour reconstruire et redémarrer.

Le rôle d'un expert en sinistres

Après un sinistre, un expert se rendra sur place, identifiera les plantes/produits touchés et déterminera l'étendue des dommages. Le cannabis étant suivi de la graine à la vente par l'État qui le réglemente, la gestion des stocks est essentielle. La coassurance est également strictement appliquée, c'est pourquoi nous aidons à vérifier les données financières en collaboration avec l'assuré et les comptables. Une fois les chiffres clarifiés, l'assuré est tenu de détruire les plantes touchées avant que le nettoyage et les réparations n'aient lieu.

Le secteur du cannabis est prometteur en termes de croissance, mais il est souvent considéré comme incertain et risqué. Sans une planification adéquate et expertise expérimenté expertise sinistres, cela risque fort d'être le cas. L'équipe de spécialistes de Sedgwick possède une connaissance approfondie et une grande expérience du secteur du cannabis. Pour en savoir plus sur la manière dont nous pouvons aider votre organisation, email à [email protected].