Cannabis : une exposition croissante et le point de vue d’un expert en sinistres

Les entreprises de l’industrie du cannabis font face à un ensemble unique de risques, allant du vol dans les dispensaires aux incendies de serre. Du côté immobilier, les pertes peuvent varier de quelques milliers à plus d’un million de dollars selon les circonstances. Pour les petites startups comme pour les grandes marques, les dommages ne sont pas toujours réparables — et lorsqu’ils le sont, il faut du temps pour se rétablir complètement.

Considérations de couverture

Les polices d’assurance pour les entreprises de cannabis sont assez similaires sur le marché américain. Les couvertures peuvent inclure l’équipement, l’interruption d’activité, les cultures, les bâtiments et la responsabilité, pour n’en nommer que quelques-uns. Revoir régulièrement votre police et comprendre comment elle fonctionne et ce qui est couvert est essentiel. Par exemple, qu’est-ce qui est classé comme la responsabilité du propriétaire de l’immeuble par rapport à celle du locataire? Alors que la plupart des assurés louent plutôt que de posséder, les locataires peuvent apporter des améliorations au-delà de la coquille, donc en cas de perte, vous devrez savoir ce qui est couvert et par qui.

Beaucoup de polices exigent des protections. Cela peut inclure des caméras dans toutes les façades extérieures du bâtiment, pas de fenêtres, des portes plaques d’acier, un accès uniquement par clé télécommandée, des systèmes d’alarme, une vidéosurveillance ou une salle de coffre pour entreposer les produits. Si l’entreprise néglige l’une de ces exigences de protection, il est possible qu’elle ne soit pas couverte pour la perte. Bien que les polices elles-mêmes puissent être « standard », les pertes et les considérations qui en découlent ne le sont pas, et cela peut être difficile à naviguer sans un partenaire expérimenté.

Comprendre l’ampleur des pertes

La majorité des réclamations que mon équipe gère concernent le vol et les cambriolages; Le feu est la prochaine occurrence courante. Considérons un cas où les ampoules suspendues à l’intérieur d’une installation de culture explosent, faisant tomber les luminaires dans les plantes en dessous. Même s’il n’y a pas de dommages importants à la structure, les dommages causés par la fumée pourraient être dévastateurs. S’assurer que les ampoules sont bien câblées et les changer tous les quelques années peut sembler coûteux, mais cela aidera à réduire le risque qu’elles éclatent.

Un autre facteur à considérer : aux États-Unis, les cultures de cannabis sont réglementées par la Food and Drug Administration (FDA), donc si une plante est contaminée par de la fumée ou une autre toxine, le cultivateur doit la détruire. Faisons le calcul : si un producteur a une installation avec 5 000 plantes chacune assurée à 115 $, cela équivaut à 575 000 $.

En plus de la plante elle-même, il faut prendre en compte la production de cannabidiol (CBD), qui nécessite de gros équipements pour traiter le chanvre. Les cylindres à haute pression utilisés sont inflammables, et une explosion pourrait causer des blessures importantes et perturber les revenus de l’entreprise. Si ce type de perte survient, il peut falloir jusqu’à un an pour reconstruire et recommencer à zéro.

Le rôle d’un expert en sinistres

Après une perte, un expert en sinistres se rendra sur place, identifiera les plantes/produits affectés et déterminera l’étendue des dommages. Puisque le cannabis est suivi de la graine à la vente par l’État qui le régule, la gestion des stocks est essentielle. La coassurance est aussi strictement appliquée, donc entre l’assuré et les comptables, nous aidons à vérifier les états financiers. Une fois les chiffres clairs, l’assuré doit détruire les plans affectés avant que le nettoyage et les réparations ne soient effectués.

L’industrie du cannabis est prometteuse dans sa croissance, mais elle est souvent perçue comme incertaine et risquée — sans une planification adéquate et un partenaire expérimenté pour ajuster les pertes, elle le sera probablement. L’équipe de spécialistes de Sedgwick possède une connaissance approfondie et une grande expérience dans l’industrie du cannabis. Pour en savoir plus sur la façon dont nous pouvons soutenir votre organisation, envoyez un courriel à [email protected].