O teste das tarifas: objetivo, resiliência e o nosso caminho a seguir no sector dos seguros de imóveis e acidentes

O setor de seguros patrimoniais e acidentais (P&C) baseia-se num objetivo fundamental: apoiar pessoas e empresas quando elas mais precisam. Hoje, essa capacidade está a ser posta à prova pela implementação generalizada de novas e agressivas políticas tarifárias.

A introdução de tarifas substanciais criou uma profunda incerteza e volatilidade nos custos, afetando todas as facetas do trabalho do nosso setor, desde reparações de automóveis até à reconstrução de propriedades. Na Sedgwick e na EFI Global, vemos o impacto diário dessas políticas nos nossos clientes, parceiros e setor. Acreditamos que, ao compreender esses desafios e liderar com o nosso propósito, podemos superar essa tempestade para emergir mais fortes e resilientes.

Compreender o impacto das tarifas

O atual ambiente tarifário é mais do que uma série de impostos sobre importações; é um catalisador que está a remodelar o panorama económico. O seu impacto é multifacetado, amplificado por pressões globais como vulnerabilidades pré-existentes na cadeia de abastecimento, tendências inflacionárias generalizadas, flutuações cambiais e instabilidade geopolítica mais ampla. Para o setor de seguros gerais, isso significa desafios operacionais e estratégicos.

Neste ambiente, as empresas agora se enquadram em uma de duas categorias. Reconhecer em qual categoria um cliente segurado ou potencial se enquadra é agora crucial para uma avaliação precisa dos riscos e uma gestão eficaz dos sinistros:

• Empresas afetadas pelas tarifas: Estas empresas estão diretamente na linha de fogo. Frequentemente dependem fortemente de bens ou componentes importados de regiões alvo de tarifas, operam com margens reduzidas e têm cadeias de abastecimento internacionais complexas. As tarifas não são apenas um inconveniente para elas – são uma ameaça existencial.
• Empresas resistentes às tarifas: Estas empresas são mais resilientes. Têm cadeias de abastecimento nacionais ou diversificadas, possuem maior poder de fixação de preços e atendem mercados menos sensíveis aos preços. Embora não sejam totalmente imunes aos efeitos económicos mais amplos, são menos vulneráveis aos aumentos de custos impulsionados pelas tarifas.

As tarifas estão a perturbar o processo de reclamações de seguros gerais através de vários mecanismos fundamentais:

• Aumento direto do custo dos materiais: as tarifas estão a elevar os custos de materiais como aço, alumínio, madeira, componentes tecnológicos e peças automotivas, aumentando significativamente os custos gerais com sinistros de automóveis e propriedades.
• Volatilidade dos preços e incerteza nas cotações: os preços imprevisíveis estão a dificultar que empreiteiros e fornecedores apresentem propostas de preço fixo a longo prazo para projetos. Isso está a reduzir drasticamente os períodos de validade das cotações, levando a prazos de decisão mais curtos e a um aumento nos suplementos.
• Interrupções na cadeia de abastecimento: as tarifas estão a causar escassez e atrasos na cadeia de abastecimento, resultando em tempos de reparação prolongados, aumento dos tempos de ciclo de reclamações e custos exacerbados com despesas adicionais de subsistência e interrupção dos negócios.

• O multiplicador de despesas gerais e lucros (O&P): À medida que os custos dos materiais aumentam, a base para o cálculo do O&P do empreiteiro também aumenta, agravando os custos totais da reclamação.
• Desafios na interpretação das apólices: As tarifas estão a testar a linguagem padrão das apólices em torno de «tipo e qualidade semelhantes», valor real em dinheiro e período de restauração. Essas ambiguidades podem levar a mais disputas, um aumento na avaliação sob a apólice e a erosão da confiança dos segurados.
• Interrupção dos negócios: No nosso ambiente tarifário, as restrições de oferta e procura significam que algumas empresas estão a beneficiar, enquanto outras estão a sofrer. As tarifas podem alterar drástica e repentinamente as operações e a rentabilidade de uma empresa.

Exemplo real: o dilema da restauração da rede

Uma grande propriedade comercial e residencial sofreu graves danos causados pela água, afetando a automação do edifício, os controlos inteligentes de entrada e a rede Wi-Fi. Uma empresa de engenharia orçou mais de US$ 100.000 para a substituição completa do sistema, mas não pôde garantir o preço do hardware, pois os componentes precisavam ser adquiridos quase inteiramente de fabricantes internacionais que enfrentavam extrema volatilidade tarifária.

Essa incerteza quanto aos preços levou o proprietário do imóvel a enfrentar perturbações prolongadas, a seguradora a lidar com custos imprevisíveis e o vendedor a arriscar perdas financeiras significativas devido aos aumentos nas tarifas.

Para ajudar a tornar a propriedade funcional novamente, a Sedgwick e a EFI Global identificaram rapidamente soluções como modificar estruturas contratuais, pré-adquirir materiais e encontrar equipamentos alternativos para a restauração. Este incidente é um exemplo claro de como as tarifas atrapalham o processo de sinistros, exigindo novos níveis de agilidade, comunicação e resolução de problemas.

A nossa estrutura para navegar no teste tarifário

Perante as perturbações, a resposta do nosso setor deve basear-se no nosso objetivo principal de apoiar as pessoas e as empresas quando elas mais precisam. Para lidar com as tarifas com uma abordagem centrada no ser humano, baseada em princípios, resiliente e apoiada pela tecnologia, a Sedgwick e a EFI Global estão:

• Construir confiança através de uma comunicação clara e honesta e ouvindo ativamente as preocupações dos clientes.
• Atualização dos contratos com fornecedores para torná-los mais flexíveis e responsivos a um ambiente volátil.
• Investir em inteligência da cadeia de abastecimento para tomar decisões informadas e orientar eficazmente os segurados.
• Aproveitar insights em tempo real e análises preditivas para gerir riscos financeiros e definir expectativas realistas.
• Evoluir os nossos produtos e políticas para lidar com os riscos em constante mudança e manter os nossos clientes seguros.
• Capacitar os colegas para lidar com reclamações afetadas por tarifas de forma justa e eficaz.
• Promover parcerias colaborativas com fornecedores que criem resiliência e estabilidade mútuas.

Jogando o jogo infinito: o nosso compromisso duradouro

O panorama tarifário é um teste significativo, mas é apenas um dos desafios no jogo infinito do setor de seguros patrimoniais e acidentais. O nosso objetivo não é superar as tarifas, mas sim fortalecer continuamente a nossa capacidade de proporcionar segurança e restaurar meios de subsistência, independentemente das pressões externas que possam surgir. Isso significa olhar além das soluções de curto prazo e investir na resiliência de longo prazo do nosso pessoal, dos nossos processos e das nossas parcerias.

À medida que as tarifas mudam e as políticas comerciais se alteram, novos desafios irão, sem dúvida, surgir. Mas, ao aprofundarmos o nosso compromisso com o nosso objetivo, não só navegaremos pela turbulência atual, como também construiremos uma indústria mais resiliente e confiável para as gerações futuras.