Le test tarifaire : objectif, résilience et voie à suivre pour l'assurance dommages

Le secteur de l'assurance dommages repose sur un objectif fondamental : soutenir les particuliers et les entreprises lorsqu'ils en ont le plus besoin. Aujourd'hui, cette capacité est mise à l'épreuve par la mise en œuvre généralisée de nouvelles politiques tarifaires agressives.

L'introduction de droits de douane substantiels a créé une profonde incertitude et une volatilité des coûts, affectant tous les aspects du travail de notre secteur, de la réparation automobile à la reconstruction immobilière. Chez Sedgwick et EFI Global, nous constatons quotidiennement l'impact de ces politiques sur nos clients, nos partenaires et notre secteur. Nous pensons qu'en comprenant ces défis et en menant nos activités avec détermination, nous pouvons surmonter cette tempête et en sortir plus forts et plus résilients.

Comprendre l'impact des droits de douane

Le contexte tarifaire actuel ne se résume pas à une série de taxes à l'importation ; il s'agit d'un catalyseur qui remodèle le paysage économique. Son impact est multiforme, amplifié par des pressions mondiales telles que les vulnérabilités préexistantes de la chaîne d'approvisionnement, les tendances inflationnistes généralisées, les fluctuations monétaires et l'instabilité géopolitique plus large. Pour le secteur de l'assurance IARD, cela se traduit par des défis opérationnels et stratégiques.

Dans ce contexte, les entreprises se répartissent désormais en deux catégories. Il est désormais essentiel de déterminer à quelle catégorie appartient un client assuré ou potentiel afin de procéder à une évaluation précise des risques et à une gestion efficace des sinistres :

• Entreprises touchées par les droits de douane : ces entreprises sont directement dans la ligne de mire. Elles dépendent souvent fortement des marchandises ou des composants importés provenant de régions visées par les droits de douane, fonctionnent avec des marges faibles et ont des chaînes d'approvisionnement internationales complexes. Les droits de douane ne sont pas seulement un inconvénient pour elles, ils constituent une menace existentielle.
• Entreprises résistantes aux droits de douane : ces entreprises sont plus résilientes. Elles disposent de chaînes d'approvisionnement nationales ou diversifiées, ont un pouvoir de fixation des prix plus fort et desservent des marchés moins sensibles aux prix. Bien qu'elles ne soient pas totalement immunisées contre les effets économiques généraux, elles sont moins vulnérables aux hausses de coûts liées aux droits de douane.

Les tarifs perturbent le processus de traitement des sinistres IARD par le biais de plusieurs mécanismes clés :

• Hausse directe du coût des matériaux : les droits de douane font grimper le coût des matériaux tels que l'acier, l'aluminium, le bois, les composants technologiques et les pièces automobiles, ce qui augmente considérablement le coût global des sinistres automobiles et immobiliers.
• Volatilité des prix et incertitude des devis : l'imprévisibilité des prix rend difficile pour les entrepreneurs et les fournisseurs de proposer des offres à prix fixe à long terme pour les projets. Cela réduit considérablement la durée de validité des devis, ce qui entraîne un raccourcissement des délais de décision et une augmentation des suppléments.
• Perturbations de la chaîne d'approvisionnement : les droits de douane entraînent des pénuries et des retards dans la chaîne d'approvisionnement, ce qui se traduit par des délais de réparation plus longs, des cycles de réclamation plus longs et une augmentation des coûts liés aux frais de subsistance supplémentaires et à l'interruption des activités.

• Le multiplicateur des frais généraux et bénéfices (O&P) : à mesure que les coûts des matériaux augmentent, la base de calcul des O&P des entrepreneurs augmente également, ce qui aggrave le coût total des réclamations.
• Difficultés d'interprétation des polices : les tarifs remettent en question les termes standard utilisés dans les polices concernant les « biens de même nature et de même qualité », la valeur réelle en espèces et la période de restauration. Ces ambiguïtés peuvent entraîner davantage de litiges, une augmentation des évaluations dans le cadre des polices et une érosion de la confiance des assurés.
• Interruption des activités : dans notre environnement tarifaire, les contraintes liées à l'offre et à la demande font que certaines entreprises en tirent profit tandis que d'autres en souffrent. Les tarifs peuvent modifier radicalement et soudainement les activités et la rentabilité d'une entreprise.

Exemple concret : le dilemme de la restauration du réseau

Un grand immeuble commercial et résidentiel a subi d'importants dégâts des eaux qui ont endommagé son système d'automatisation, ses contrôles d'accès intelligents et son réseau Wi-Fi. Une société d'ingénierie a estimé le coût du remplacement complet du système à plus de 100 000 dollars, mais n'a pas pu garantir le prix du matériel, car les composants devaient être achetés presque exclusivement auprès de fabricants internationaux confrontés à une extrême volatilité des tarifs douaniers.

Cette incertitude quant aux prix a entraîné des perturbations prolongées pour le propriétaire immobilier, des coûts imprévisibles pour l'assureur et un risque de perte financière importante pour le vendeur en raison des hausses tarifaires.

Pour aider à remettre la propriété en état, Sedgwick et EFI Global ont rapidement identifié des solutions telles que la modification des structures contractuelles, l'achat préalable de matériaux et la recherche d'équipements de remplacement pour la restauration. Cet incident illustre clairement comment les droits de douane perturbent le processus de traitement des sinistres, exigeant de nouveaux niveaux d'agilité, de communication et de résolution des problèmes.

Notre cadre pour passer le test tarifaire

Face à ces perturbations, la réponse de notre secteur doit s'ancrer dans notre objectif fondamental, qui est de soutenir les personnes et les entreprises lorsqu'elles en ont le plus besoin. Afin de gérer les droits de douane avec une approche fondée sur des principes, résiliente, axée sur la technologie et centrée sur l'humain, Sedgwick et EFI Global :

• Établir la confiance grâce à une communication claire et honnête et en écoutant activement les préoccupations des clients.
• Mise à jour des contrats avec les fournisseurs afin de les rendre plus flexibles et mieux adaptés à un environnement instable.
• Investir dans l'intelligence de la chaîne d'approvisionnement pour prendre des décisions éclairées et guider efficacement les assurés.
• Exploiter les informations en temps réel et les analyses prédictives pour gérer les risques financiers et définir des attentes réalistes.
• Faire évoluer nos produits et nos politiques pour faire face aux risques changeants et assurer la sécurité de nos clients.
• Donner aux collègues les moyens de traiter de manière équitable et efficace les réclamations liées aux tarifs.
• Favoriser les partenariats collaboratifs avec les fournisseurs afin de renforcer la résilience et la stabilité mutuelles.

Jouer le jeu infini : notre engagement durable

Le paysage tarifaire représente un défi de taille, mais ce n'est qu'un défi parmi tant d'autres dans le jeu infini de l'industrie de l'assurance IARD. Notre objectif n'est pas de surmonter les tarifs, mais de renforcer continuellement notre capacité à assurer la sécurité et à rétablir les moyens de subsistance, quelles que soient les pressions extérieures. Cela signifie qu'il faut voir au-delà des solutions à court terme et investir dans la résilience à long terme de notre personnel, de nos processus et de nos partenariats.

À mesure que les tarifs douaniers évoluent et que les politiques commerciales changent, de nouveaux défis apparaîtront sans aucun doute. Mais en renforçant notre engagement envers notre objectif, nous pourrons non seulement traverser la période de turbulence actuelle, mais aussi bâtir une industrie plus résiliente et plus fiable pour les générations à venir.